Bạn có thể không nhận ra, nhưng lương hưu của bạn có khả năng trở thành một trong những tài sản quan trọng nhất mà bạn sở hữu . Tin tốt là theo quy tắc đăng ký tự động, tất cả các chủ lao động phải đăng ký những người lao động đủ điều kiện của họ vào chương trình lương hưu và đóng góp cho chương trình này.
Tuy nhiên, các quy tắc và quy định xung quanh lương hưu không hề đơn giản. Làm cho vấn đề trở nên tồi tệ hơn, các chính trị gia tiếp tục tìm hiểu chúng. Dưới đây là hướng dẫn từng bước để thiết lập lương hưu và đảm bảo bạn tận dụng tối đa số tiền này trong suốt cuộc đời làm việc và nghỉ hưu của mình.
Lương hưu của bạn là một khoản tiền mà bạn và người sử dụng lao động trả vào, được sử dụng để tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn. Một trong những điểm thu hút lớn nhất của việc đầu tư vào lương hưu của bạn là được giảm thuế đối với các khoản đóng góp, ở mức 20% đối với người nộp thuế theo tỷ lệ cơ bản và 40% đối với người nộp thuế có tỷ lệ cao hơn.
Một loại lương hưu mà bạn sẽ nghe nói nhiều đến là lương hưu của nhà nước. Thứ nhất, "lương hưu cơ bản của nhà nước" dành cho nam giới sinh trước ngày 6 tháng 4 năm 1951 và phụ nữ sinh trước ngày 6 tháng 4 năm 1953. Họ phải đã đóng hoặc được ghi có đóng góp Bảo hiểm Quốc gia. Mức tối đa được cung cấp là £ 137,60 mỗi tuần. Mỗi năm, lương hưu cơ bản của tiểu bang tăng theo mức nào cao nhất:tăng lương trung bình, Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) hoặc 2,5%.
Những người sinh sau những ngày này được hưởng 'lương hưu tiểu bang mới' khi họ đến tuổi nhận lương hưu của tiểu bang. Con số này hiện là 65 cho cả nam và nữ. Số tiền tối đa bạn có thể nhận được là 179,60 bảng Anh mỗi tuần và sẽ phụ thuộc vào hồ sơ bảo hiểm quốc gia của bạn.
Bên ngoài hệ thống nhà nước, lương hưu có hai dạng - "đóng góp xác định" hoặc "lợi ích xác định". Đây là cách chúng hoạt động:
Loại chương trình này trả một khoản thu nhập ấn định hàng năm trong thời gian nghỉ hưu và phần lớn được tài trợ bởi người sử dụng lao động, mặc dù một nhân viên có thể đóng góp trong suốt sự nghiệp của họ.
Có hai loại kế hoạch lợi ích được xác định, cả hai loại đều trả cho thu nhập có liên quan đến lạm phát.
Loại lương hưu này (còn được gọi là chế độ mua tiền) không hứa hẹn sẽ trả một số tiền nhất định trong thời gian nghỉ hưu. Thay vào đó, cá nhân và người sử dụng lao động của họ phải đóng góp, bổ sung vào quỹ tiết kiệm theo thời gian.
Nếu đó là một chương trình tại nơi làm việc, người đó sẽ quyết định số tiền họ muốn trả vào lương hưu của họ theo tỷ lệ phần trăm tiền lương và người sử dụng lao động sẽ tương ứng với tất cả hoặc một số khoản đóng góp này. Ngoài ra, nếu đó là lương hưu tư nhân, thì cá nhân phải đóng góp.
Tự động đăng ký được chính phủ đưa ra vào năm 2012 nghĩa là theo luật, người sử dụng lao động phải đăng ký tất cả nhân viên từ 22 tuổi trở lên (và những người kiếm được hơn 10.000 bảng Anh mỗi năm) vào chương trình lương hưu của công ty. Tổng mức đóng góp tối thiểu hiện là 8%, trong đó người lao động đóng góp 5% và người sử dụng lao động 3%. Người lao động vẫn có quyền chọn không tham gia, nghĩa là họ không cần phải đóng góp 5% tiền lương của mình nữa, tuy nhiên, họ cũng sẽ từ bỏ mức đóng góp của người sử dụng lao động là 3%, vì vậy đây không phải là một quyết định nên xem nhẹ .
Trước khi đăng ký tự động, nhiều nhà tuyển dụng đã đề nghị một khoản lương hưu cá nhân theo nhóm. Giống như đăng ký tự động, cả chủ lao động và nhân viên thường sẽ trả tiền cho loại chương trình này. Nó được quản lý bởi nhà cung cấp lương hưu thay mặt cho người lao động, người này tích lũy một khoản tiền trong suốt cuộc đời làm việc của họ và có thể chuyển nó thành thu nhập khi nghỉ hưu. Nhiều người sử dụng lao động đã thay thế các chương trình lương hưu nhóm của họ bằng một chương trình đăng ký tự động, tuy nhiên, một số đã quyết định giữ nguyên phương án nhóm hiện có và chạy một chương trình đăng ký tự động bổ sung cùng với đó, cho phép nhân viên của họ lựa chọn chương trình lương hưu mà họ muốn. đóng góp vào.
Điều này cung cấp một cách linh hoạt để tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí cho những người đang đi làm, tự kinh doanh hoặc không làm việc. Nó được cung cấp bởi một số nhà tuyển dụng. Lương hưu của các bên liên quan có chiến lược đầu tư mặc định và các khoản phí giới hạn. Các cá nhân có thể đóng góp thấp và linh hoạt vào chương trình.
Loại lương hưu đóng góp được xác định phổ biến này cung cấp cho một cá nhân sự linh hoạt trong việc nắm giữ các khoản đầu tư mà họ muốn trong một "wrapper" lương hưu. Điều này trái ngược với sơ đồ lương cuối cùng, trong đó cá nhân không có quyền kiểm soát cách quản lý các khoản đầu tư.
Người sử dụng lao động có thể đưa ra lợi ích xác định hoặc các chương trình nghề nghiệp dựa trên sự tin tưởng đóng góp được xác định. Những điều này liên quan đến việc một nhà cung cấp lương hưu thiết lập một quỹ hưu trí theo một chứng thư ủy thác, có nghĩa là các quy tắc được đặt ra để điều chỉnh chương trình và tiền lương hưu được giám sát bởi những người được ủy thác. Nó tách biệt hiệu quả tài sản của chương trình khỏi hoạt động kinh doanh của chủ nhân của bạn và tạo ra mối quan hệ ba bên giữa chủ lao động, nhân viên và những người được ủy thác.
Có rất nhiều lợi ích liên quan đến lương hưu. Đầu tiên là miễn giảm thuế cho các khoản đóng góp. Tỷ lệ này là 20% đối với người nộp thuế tỷ lệ cơ bản, 40% đối với người nộp thuế tỷ lệ cao hơn và 45% đối với người nộp thuế tỷ lệ bổ sung. Nó thực sự là một khoản hoàn trả cho khoản thuế bạn đã trả khi bạn kiếm được tiền ban đầu. Trong năm tính thuế 2021/22, bạn có thể nhận được khoản giảm thuế lên đến 100% thu nhập của mình hoặc khoản trợ cấp hàng năm 40.000 bảng Anh - tùy theo mức nào thấp hơn.
Một lợi ích khác liên quan đến việc xây dựng quỹ lương hưu theo thời gian là bạn có thể được miễn thuế 25% lương hưu khi bạn đến tuổi 55. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng phần còn lại của khoản tiền rút từ lương hưu của bạn sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thu nhập cận biên ngoài Phụ cấp Cá nhân của bạn (thêm về điều này trong phần bên dưới).
Lương hưu cũng có thể đóng một phần quan trọng trong việc lập kế hoạch thuế thừa kế (IHT) vì chúng không được tính là một phần di sản của bạn cho các mục đích IHT. Nếu một cá nhân qua đời dưới 75 tuổi, người thụ hưởng của họ sẽ được miễn thuế số tiền lương hưu còn lại của họ. Nếu họ từ 75 tuổi trở lên, người thụ hưởng sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ cận biên của họ.
Khi một cá nhân có thể tích lũy những khoản tiền đáng kể thông qua quỹ lương hưu của họ trong suốt cuộc đời làm việc của họ, điều này có nghĩa là một khoản tiền lớn có thể được chuyển cho thế hệ tiếp theo. Nếu bạn đang cùng nhau lập một kế hoạch để truyền lại sự giàu có cho những người thân yêu và gần gũi nhất của mình, đừng quên bao gồm (các) khoản lương hưu của bạn. Một số chương trình hưu trí cũ hơn không thể được chuyển nhượng trong di chúc, vì vậy bạn cần phải kiểm tra xem điều này có thể thực hiện được hay không.
Có một số hạn chế liên quan đến lương hưu. Thứ nhất, có một giới hạn về mức lương hưu của bạn có thể nhận được trong suốt cuộc đời của bạn. Nếu tổng giá trị lương hưu của bạn vượt quá £ 1,073,100, được gọi là khoản trợ cấp suốt đời, bạn sẽ phải đối mặt với một khoản thuế bổ sung khi truy cập tiền của mình, bước sang tuổi 75 hoặc chết. Con số này là 25% nếu bạn lấy tiền ra làm thu nhập hoặc 55% nếu lấy một lần. Lưu ý rằng khoản phí này được đánh ngoài thuế thu nhập mà bạn phải trả.
Tương tự như vậy, nếu bạn vượt quá mức trợ cấp hàng năm 40.000 bảng cho các khoản đóng góp lương hưu, bạn sẽ không nhận được bất kỳ khoản giảm thuế nào trên mức này và sẽ phải đối mặt với một khoản phí.
Sau khi bạn rút tiền từ lương hưu của mình, Trợ cấp Hàng năm Mua Tiền cũng có hiệu lực. Điều này hạn chế số tiền bạn có thể đưa vào lương hưu của mình hơn nữa và có nghĩa là việc giảm thuế chỉ áp dụng cho các khoản đóng góp có tổng trị giá 4.000 bảng Anh mỗi năm. Nếu bạn đang có kế hoạch tăng lương hưu của mình, do đó, làm điều này sẽ hợp lý hơn khi bạn vẫn đang làm việc.
Kể từ khi các quyền tự do về lương hưu được áp dụng vào tháng 4 năm 2015, bạn có thể rút toàn bộ hoặc một số khoản tiền lương hưu đóng góp xác định từ độ tuổi 55. Sau khi khoản tiền 25% được miễn thuế một lần và Trợ cấp Cá nhân của bạn (tương đương đến 12.570 bảng Anh trong năm tính thuế 2021/22) đã được sử dụng hết, mọi khoản rút tiền sẽ bị đánh thuế là thu nhập.
Điều quan trọng là phải suy nghĩ về các tác động thuế liên quan đến việc rút tiền; một cố vấn tài chính sẽ có thể cung cấp cho bạn một số thông tin chi tiết về vấn đề này. Ví dụ:nếu một tỷ lệ đáng kể tiền cược của bạn bị rút trong một lần, điều đó có thể đẩy thuế suất của bạn lên. Hãy suy nghĩ cẩn thận về tác động của điều này đối với số tiền cuối cùng bạn nhận được. Đây là một công cụ tính thuế rút tiền hưu trí tiện dụng có thể cho bạn ý tưởng về mức thuế bạn có thể phải chịu nếu nhận tiền lương hưu của mình.
Giống như lương hưu, ISA cung cấp cho người tiết kiệm cơ hội tích lũy tiền tiết kiệm dài hạn theo cách hiệu quả về thuế. ISA cho phép các cá nhân tích lũy thu nhập, cổ tức và tiền lãi vốn hoàn toàn miễn thuế trong các tài khoản này.
Tuy nhiên, các khoản tiền nhỏ hơn có thể được phân bổ cho ISA so với lương hưu. Trong năm tính thuế 2021/22, 20.000 bảng Anh có thể được đầu tư vào các loại ISA khác nhau:cổ phiếu và cổ phiếu, tiền mặt, trọn đời, tài chính sáng tạo và trợ giúp để mua (mặc dù chỉ có thể thiết lập một trợ giúp để mua ISA trong suốt cuộc đời của một cá nhân) .
Ngoài ra, bạn có thể thừa kế ISA của vợ / chồng hoặc đối tác dân sự của mình nếu họ qua đời mà không phải chịu thuế thừa kế.
Có thể không hợp lý khi nghĩ về cuộc tranh luận ISA so với lương hưu là hệ nhị phân vì cả hai đều có thể được sử dụng như các quỹ tiết kiệm hưu trí bổ sung.
Ra mắt vào tháng 4 năm 2017, ISA trọn đời đã được thiết lập để thay thế cho SIPP dành cho những người từ 18 đến 40. Các khoản đóng góp được thực hiện trước khi cá nhân đạt 50 tuổi sẽ nhận được 25% tiền thưởng từ chính phủ và bạn có thể thêm vào độ tuổi này. lên đến £ 4.000 một năm. Bạn có thể đọc thêm về ISA trọn đời trong bài viết của chúng tôi 'Giải thích ISA trọn đời - chúng có phải là cách tốt nhất để tiết kiệm'.
Không giống như lương hưu, có thể rút tiền bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, nếu một người chọn làm như vậy trước khi họ 60 tuổi, họ sẽ phải trả một khoản phạt 25% khi rút tiền. Tuy nhiên, điều này không áp dụng nếu bạn đang mua căn nhà đầu tiên trị giá dưới 450.000 bảng Anh hoặc bạn đang bị bệnh nan y.
ISA trọn đời cung cấp cho các cá nhân sự linh hoạt hơn về cách họ muốn chi tiêu tiết kiệm của mình. Ví dụ:bạn có thể mua một ngôi nhà đầu tiên, tài trợ cho quỹ hưu trí của mình hoặc trả các chi phí chăm sóc trong cuộc sống sau này.
Loại ISA này cũng đại diện cho một lựa chọn tốt cho những người tự kinh doanh và không nhận được khoản đóng góp lương hưu phù hợp với người sử dụng lao động. Ngoài ra, ISA trọn đời có thể được sử dụng để phân bổ quỹ thặng dư. Ví dụ:nếu một cá nhân đã sử dụng khoản trợ cấp lương hưu 40.000 bảng Anh hàng năm của họ trong một năm tính thuế và muốn dành nhiều tiền hơn cho sau này. Hãy xem bài viết của chúng tôi 'Lương hưu so với ISA trọn đời - loại nào tốt nhất?'
Dù bạn ở độ tuổi nào và bạn đang làm việc, tự kinh doanh hay hiện đang không làm việc, bạn nên nghĩ về tương lai của mình bằng cách thiết lập một khoản lương hưu trước khi nghỉ hưu. Sau cùng, có khả năng là bạn sẽ cần bổ sung tiền lương hưu của nhà nước bằng các khoản tiết kiệm khác. Tin tốt là bạn có thể thiết lập kế hoạch lương hưu của riêng mình và nó có thể dễ dàng hơn bạn mong đợi. Dưới đây là một số tùy chọn có sẵn cho bạn:
Một trong những hạn chế lớn nhất liên quan đến việc tự kinh doanh là rất dễ quên trích lập lương hưu. NEST, viết tắt của National Employment Savings Trust, cung cấp giải pháp cho vấn đề này bằng cách cung cấp cho người lao động tự do quyền lựa chọn để thiết lập một chương trình. NEST là một chương trình lương hưu tại nơi làm việc đóng góp được xác định, ban đầu được thiết lập để đảm bảo rằng mọi người sử dụng lao động đều có quyền truy cập vào chương trình lương hưu tại nơi làm việc đáp ứng các yêu cầu đăng ký tự động (xem bên dưới để biết thêm thông tin).
Theo kế hoạch tự kinh doanh của NEST, bạn có thể đóng góp bao nhiêu lần tùy thích (ít nhất £ 10 mỗi lần). Số tiền bạn tích lũy sẽ ở trong pot cho đến ngày nghỉ hưu mà bạn có thể chỉ định. Bạn có thể tiếp tục tham gia chương trình lương hưu và tiếp tục đóng góp, ngay cả khi bạn được làm việc sau đó.
Điều quan trọng nhất là hãy nhớ đóng góp, đặc biệt là khi bạn không có nhà tuyển dụng nào khuyến khích bạn làm như vậy. Chúng tôi đã viết thêm về lương hưu NEST trong bài viết "Lương hưu Nest - nó là gì và nó có tốt không?"
Cho dù bạn đang làm việc, tự kinh doanh hay không làm việc, một lựa chọn khác là thiết lập quỹ hưu trí cá nhân tự đầu tư (SIPP). Bạn có thể tự thiết lập một tài khoản thông qua nền tảng đầu tư trực tuyến, chẳng hạn như Hargreaves Lansdown hoặc cố vấn robot (như Nutmeg hoặc Wealthify). Ngoài ra, bạn có thể muốn sử dụng dịch vụ của cố vấn tài chính, nhà môi giới chứng khoán hoặc người quản lý tài sản.
Nếu bạn đang tìm cách thiết lập lương hưu cho các bên liên quan của riêng mình, bạn có thể thực hiện việc này thông qua các nhà cung cấp lương hưu lớn hơn, chẳng hạn như Aviva. Bạn có thể đăng ký để làm điều này nếu bạn dưới 75 tuổi, sống ở Vương quốc Anh, hoặc bạn hoặc vợ / chồng của bạn làm việc ở nước ngoài cho chính phủ Vương quốc Anh.
Đây là câu hỏi trị giá hàng triệu đô la cho những người tiết kiệm. Bất kỳ ai đang có kế hoạch nghỉ hưu đều phải đối mặt với vô số điều chưa biết. Điều quan trọng nhất là bạn sẽ sống được bao lâu. Thứ hai là liệu bạn có cần trả chi phí chăm sóc hay không - và nếu có, bạn sẽ yêu cầu bao nhiêu. Độ tuổi bạn quyết định ngừng làm việc đại diện cho một biến số khác và việc bạn ngừng hoàn toàn hay tiếp tục làm việc bán thời gian.
Số tiền bạn quyết định đóng góp sẽ thay đổi trong suốt cuộc đời làm việc của bạn. Nó sẽ phụ thuộc vào tuổi của bạn, thu nhập, liệu bạn có nợ hay không, cũng như chi phí chung của bạn. Ví dụ:bạn có thể cần phải suy nghĩ cẩn thận nếu bạn có các khoản chi phí đầu tư đáng kể, như một khoản thế chấp lớn và những người phụ thuộc.
Tuy nhiên, để tránh thiếu hụt lương hưu trong thời gian nghỉ hưu, tốt nhất bạn nên dành càng nhiều tiền để tiết kiệm hưu trí càng tốt; điều này không giới hạn đối với lương hưu của bạn, bạn cũng nên sử dụng trợ cấp ISA hàng năm của mình nếu bạn có thể làm như vậy.
Có khoản trợ cấp lương hưu hàng năm 40.000 bảng Anh sau thời điểm đó bạn sẽ không được giảm thuế. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng bất kỳ khoản trợ cấp nào chưa sử dụng từ ba năm trước. Trong khi đó, trợ cấp ISA hàng năm cho năm tính thuế 2021/22 là 20.000 bảng Anh.
Cố gắng đưa ra một số suy nghĩ nghiêm túc về lối sống mà bạn muốn hướng tới trong thời gian nghỉ hưu và liệu các chi phí tiềm ẩn liên quan đến điều này có khả thi hay không. Chính phủ đã đưa ra hướng dẫn sau về tỷ lệ phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu được yêu cầu khi bạn ngừng làm việc:
Điều quan trọng là bạn hy vọng sẽ trả hết hoặc trả hết khoản thế chấp của mình vào thời điểm này và tất nhiên, ước mơ là con bạn độc lập về tài chính. Tuy nhiên, không có quy tắc cứng và nhanh chóng và nhiều điều sẽ phụ thuộc vào lối sống, sức khỏe, cách làm việc và trách nhiệm của bạn.
Nếu bạn đang tìm kiếm sự hỗ trợ để tính toán số tiền bạn có thể cần để nghỉ hưu và mức đóng góp cần thiết để đạt được mục tiêu đó, hãy xem công cụ tính lương hưu của chúng tôi.
Hai loại lương hưu cá nhân phổ biến nhất là lương hưu cơ bản cho các bên liên quan và lương hưu cá nhân tự đầu tư.
Dưới đây là danh sách những điều cần xem xét nếu bạn đang thiết lập lương hưu hoặc chọn chương trình nào để thực hiện:
Nếu bạn đang có kế hoạch thiết lập SIPP của riêng mình, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ về các khoản phí liên quan. Chúng bao gồm những điều sau:
Để biết nhà cung cấp SIPP nào được đánh giá cao, hãy xem bài viết "Các SIPP tốt nhất và rẻ nhất - lương hưu tự làm với chi phí thấp" của chúng tôi.
Các khoản đầu tư sau có thể được tổ chức trong một SIPP:
Đảm bảo rằng bất kỳ nền tảng tiềm năng nào đều có thể cung cấp quyền truy cập vào các khoản đầu tư mà bạn yêu cầu.
Một SIPP có thể do chính bạn hoặc bên thứ ba quản lý, vì vậy hãy cân nhắc xem bạn cảm thấy thoải mái nhất khi đi theo con đường nào ngay từ đầu. Nếu muốn sử dụng dịch vụ của một chuyên gia, bạn có thể cân nhắc mua một ‘quỹ quỹ’ đa dạng được đóng gói sẵn hoặc sử dụng các dịch vụ của cố vấn tài chính hoặc ‘cố vấn robot’ như Nutmeg, Moneyfarm, Wealthify và Scalable Capital. Họ là những nhà quản lý đầu tư trực tuyến sử dụng các mô hình máy tính, được gọi là thuật toán, để quản lý danh mục đầu tư. Dịch vụ của họ có chi phí thấp hơn so với các dịch vụ quản lý tài sản truyền thống nhưng cung cấp rất ít hoặc không có sự tương tác giữa con người với khách hàng của họ.
Nếu bạn cảm thấy hạnh phúc hơn khi lựa chọn và quản lý các khoản đầu tư của riêng mình, hãy nghĩ về mục tiêu, thời gian và thái độ đối mặt với rủi ro. Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến việc bạn đang đầu tư để thu nhập và / hoặc tăng trưởng. Đổi lại, điều này sẽ xác định các loại đầu tư bạn nắm giữ trong SIPP của mình.
Có hàng ngàn quỹ có sẵn để mua, vì vậy bạn có thể cảm thấy choáng ngợp nếu đang lựa chọn các khoản đầu tư cho danh mục đầu tư của mình. Tin tốt là nó không cần phải làm như vậy. Có rất nhiều công cụ hiện có để giúp các nhà đầu tư đưa ra quyết định đầu tư.
Money to the Masses ’80-20 Investor Service là một ví dụ điển hình. Nó sử dụng một thuật toán độc đáo và nghiên cứu để xác định các quỹ tốt nhất để đầu tư vào. Chúng tôi phân tích hàng nghìn đơn vị ủy thác, ủy thác đầu tư và ETF để đưa ra danh sách rút gọn các quỹ có thể mua trên nền tảng bạn đã chọn.
Kể từ khi ra mắt, danh mục đầu tư hoạt động tốt hơn thị trường, chiến lược đầu tư thụ động và 90% là các nhà quản lý quỹ chuyên nghiệp. Bạn có thể bắt đầu dùng thử miễn phí hoặc tìm hiểu thêm tại đây.
Để biết thông tin chi tiết về các quỹ hoạt động tốt nhất, hãy xem bài viết của chúng tôi "Các quỹ hoạt động tốt nhất để đầu tư ngay bây giờ".
Theo các quyền tự do về lương hưu, được giới thiệu vào tháng 4 năm 2015, hướng dẫn về lương hưu miễn phí và khách quan có sẵn cho tất cả các cá nhân từ 55 tuổi trở lên. Người về hưu có thể tiếp cận hướng dẫn này qua Dịch vụ Tư vấn Hưu trí (đổi tên thành MoneyHelper) hoặc thông qua nhà cung cấp chương trình lương hưu của chủ nhân của họ.
Money to the Mass cũng cung cấp dịch vụ tư vấn lương hưu 30-60 phút miễn phí với sự hợp tác của Vouchedfor. Để biết thêm thông tin, hãy nhấp vào đây - Nhận kiểm tra sức khỏe lương hưu miễn phí với IFA địa phương
Bạn có thể cảm thấy thoải mái hơn khi tìm kiếm sự hỗ trợ từ cố vấn tài chính trong các trường hợp sau (mặc dù lời khuyên tài chính không có nghĩa là bắt buộc):
Có thể hợp lý nếu nhận một khoản thu nhập có thể điều chỉnh từ lương hưu của bạn trong thời gian nghỉ hưu. Được gọi là 'rút xuống truy cập linh hoạt', điều này chỉ có thể thực hiện được với các lược đồ đóng góp đã xác định. Sau khi khoản tiền 25% được miễn thuế được thực hiện, 75% còn lại trong tổng số tiền lương hưu của bạn được đầu tư vào các quỹ và chứng khoán cho phép bạn nhận thu nhập thường xuyên (sau đó được đánh thuế theo tỷ lệ cận biên của bạn). Các khoản đầu tư của bạn sẽ được hướng dẫn bởi các mục tiêu, yêu cầu và thái độ của bạn đối với rủi ro. Ngoài ra, chiến lược đầu tư có thể được điều chỉnh theo thời gian, phù hợp với hoàn cảnh và hiệu suất đầu tư của bạn.
Một cố vấn tài chính sẽ có thể cung cấp một số hướng dẫn về mức thu nhập mà bạn có thể yêu cầu. Họ cũng có thể xây dựng chiến lược đầu tư tập trung vào việc mang lại thu nhập mà bạn yêu cầu. Để biết thêm thông tin về rút tiền lương hưu, hãy xem bài viết của chúng tôi "Số tiền bền vững mà bạn có thể rút ra từ lương hưu của mình là gì?"
Bạn có thể sử dụng một số tiền trong số tiền của mình để mua hàng niên kim và đầu tư phần còn lại để tạo ra thu nhập có thể điều chỉnh được. Nếu bạn đang suy nghĩ về tính thực tiễn của việc này, bạn sẽ cần phải khám phá xem liệu nhà cung cấp lương hưu của bạn có cung cấp cả hai lựa chọn hay không. Ngoài ra, nếu bạn có hai khoản lương hưu, bạn có thể mua một khoản tiền niên kim bằng một cái và đầu tư cái kia.
Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính để đưa ra một kế hoạch tài chính hoặc để thảo luận về tác động của việc kết hợp các lựa chọn lương hưu khác nhau.
Trong khi đó, lời khuyên tài chính được khuyến nghị thực sự hoặc nó có thể đại diện cho một yêu cầu pháp lý trong các trường hợp sau:
Theo nghiên cứu của Unbiased, chi phí trung bình của một bài đánh giá ban đầu vào khoảng £ 500. Trong khi đó, đối với một khoản tiền lương hưu 200.000 bảng, phí tư vấn khi nghỉ hưu trung bình là 2.500 bảng. Mức giá trung bình mỗi giờ cho một cố vấn ở Vương quốc Anh là 150 bảng Anh, theo Dịch vụ Tư vấn Tiền. Tuy nhiên, một số cố vấn tính phí lên tới £ 300.
Các khoản phí có thể khác nhau giữa các công ty. Trước khi tiếp tục, hãy yêu cầu cố vấn cung cấp ước tính về các khoản phí tổng thể (không chỉ là phí tiêu đề), cũng như thời điểm họ mong đợi bạn thanh toán cho họ. Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem có phí cho buổi tư vấn ban đầu hay không.
Có một số dịch vụ được thiết kế để giúp người tiêu dùng tìm được một cố vấn uy tín có thể đáp ứng các yêu cầu của họ. Chúng bao gồm VouchedFor, Unbiased, Financiable hoặc Chartered Institute for Securities &Investment’s Wayfinder. Để biết thêm thông tin về chi phí tư vấn tài chính, bạn có thể muốn tham khảo bài viết "Chi phí tư vấn tài chính là bao nhiêu?"