Có nhiều cách mà cha mẹ hoặc ông bà có thể giúp để đảm bảo tương lai tài chính của trẻ. Với việc tài khoản tiết kiệm của trẻ em có lãi suất tương đối thấp, ngày càng có nhiều người tìm kiếm những cách khác để giúp xây dựng quỹ tiết kiệm cho con mình. Trong bài viết này, chúng ta cùng xem xét các SIPP dành cho trẻ em, giải thích cách thức hoạt động của chúng và những ai nên cân nhắc đầu tư vào lương hưu cho trẻ em.

Junior SIPP là gì?

SIPP cho trẻ em là một loại lương hưu cá nhân được cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp thay mặt cho trẻ quản lý cho đến khi trẻ tròn 18 tuổi. để quản lý tiền của họ được đầu tư như thế nào và ở đâu. Chúng tôi giải thích thêm về cách thức hoạt động của lương hưu dành cho trẻ em, bao gồm các giới hạn đóng góp và các ưu đãi về thuế trong phần tiếp theo.

Junior SIPP hoạt động như thế nào?

Đầu tư vào Junior SIPP có thể giúp con bạn xây dựng một khoản lương hưu khá lớn, thậm chí có khả năng đảm bảo tương lai tài chính của chúng để chúng tự do tập trung vào các mục tiêu tài chính khác như xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm để mua một căn nhà.

Có giới hạn đóng góp hàng năm với SIPP dành cho trẻ em không?

Có, tổng đóng góp tối đa cho Junior SIPP được giới hạn ở mức £ 3,600 cho năm tính thuế 2021/22. Giới hạn đóng góp là £ 3,600 bao gồm khoản giảm thuế được trả ở mức 20%, nghĩa là các nhà đầu tư có thể đóng góp tới £ 2,880 mỗi năm, với 720 bảng sẽ được chính phủ tự động thanh toán.

Lợi ích về thuế của SIPP Junior là gì?

Có rất nhiều lợi ích về thuế khi đầu tư vào lương hưu cho trẻ em. Thứ nhất, các khoản đóng góp thu hút được sự giảm thuế, do chính phủ trả, ở mức 20% trên tổng số tiền đóng góp. Điều này có nghĩa là những đóng góp thực tế của bạn được tăng hiệu quả lên 25%. Vì vậy, cứ mỗi 80p bạn thanh toán vào Junior SIPP, số tiền này sẽ tự động được nạp tối đa £ 1.

Ngoài ra, các khoản đầu tư được tổ chức trong Junior SIPP - cũng giống như bất kỳ khoản lương hưu nào khác - không bị tính thuế thu nhập hoặc lãi vốn ở Vương quốc Anh. Những người muốn giảm di sản của họ cho các mục đích thuế thừa kế cũng có thể được hưởng lợi từ việc nộp vào SIPP cho trẻ em, vì quà tặng cho lương hưu của trẻ em thường thuộc các quy định miễn thuế thừa kế. Nếu đây là ý định của bạn thì sẽ là khôn ngoan nếu bạn tìm kiếm lời khuyên từ một cố vấn tài chính độc lập.

Ai có thể mở Junior SIPP?

Chỉ cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp mới có thể mở Junior SIPP thay mặt cho trẻ. Nếu trẻ trên 16 tuổi thì trẻ có thể cần phải đồng ý bằng cách ký vào đơn đăng ký.

Ai có thể đóng góp cho Junior SIPP?

Bất kỳ ai cũng có thể đóng góp vào lương hưu cho trẻ em, có nghĩa là các khoản đóng góp không bị giới hạn đối với cha mẹ và ông bà. Các khoản đóng góp lên đến £ 2.880 có thể được thực hiện mỗi năm cùng với khoản giảm thuế 20% do chính phủ tự động áp dụng, tổng cộng £ 3.600.

Điều gì xảy ra với Junior SIPP khi con bạn 18 tuổi?

Quyền kiểm soát một SIPP dành cho trẻ em sẽ tự động chuyển cho trẻ khi chúng đủ 18 tuổi, giúp chuyển đổi hiệu quả sản phẩm từ SIPP dành cho trẻ em thành SIPP tiêu chuẩn. Điều này có nghĩa là kể từ thời điểm này, họ sẽ tự chịu trách nhiệm quản lý lương hưu, bao gồm cả cách thức và địa điểm đầu tư tiền. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về SIPP tiêu chuẩn và cách thức hoạt động của nó, hãy xem bài viết của chúng tôi "SIPP là gì và nó hoạt động như thế nào?"

Bạn có thể chuyển một Junior SIPP không?

Bạn có thể chuyển Junior SIPP sang nhà cung cấp khác nếu muốn, tuy nhiên, có một số điều bạn nên cân nhắc trước khi chuyển:

• nhà cung cấp hiện tại của bạn có tính phí xuất cảnh không?
• có bất kỳ đảm bảo hoặc lợi ích nào khác mà bạn mất khi chuyển nhượng không?
• bạn đã kiểm tra và so sánh chi phí, bao gồm cả phí giao dịch chưa?
• quá trình chuyển sẽ mất bao lâu?
• dịch vụ khách hàng của nhà cung cấp so sánh như thế nào?
• có nhiều lựa chọn đầu tư không?

Bạn có thể tham gia SIPP Junior ở độ tuổi nào?

Tiền trong SIPP Junior không thể được truy cập cho đến khi nghỉ hưu và vì vậy, người có thể truy cập sớm nhất theo quy định lương hưu hiện hành là tuổi 55. Chính phủ đã đệ trình đề xuất tăng mức này lên 57 tuổi vào năm 2028 trong nỗ lực duy trì khoảng cách 10 năm giữa độ tuổi mọi người có thể nhận lương hưu tư nhân của họ và độ tuổi nhận lương hưu của nhà nước.

Bạn có thể đầu tư vào Junior SIPP ở đâu?

Có tương đối ít nhà cung cấp cung cấp Junior SIPP nhưng những nhà cung cấp đó bao gồm Fidelity, Hargreaves Lansdown, AJ Bell và Bestinvest. Để biết thêm thông tin về nhà cung cấp Junior SIPP rẻ nhất và tốt nhất, hãy xem bài viết của chúng tôi "Junior SIPP rẻ nhất và tốt nhất"

Nếu bạn đầu tư £ 2,880 vào Junior SIPP mỗi năm (từ khi sinh cho đến khi đứa trẻ tròn 18 tuổi), nó có thể trị giá khoảng £ 420,000 vào thời điểm chúng đến tuổi 60 (giả sử tỷ lệ tăng trưởng là 5% và phí hàng năm là 1,25%)

Ưu và nhược điểm của việc đầu tư vào Junior SIPP

Đầu tư vào lương hưu cho trẻ em sẽ không phù hợp với tất cả mọi người và vì vậy, chúng tôi cung cấp danh sách những ưu và nhược điểm của việc đầu tư vào SIPP dành cho trẻ em dưới đây.

Ưu điểm

• Đầu tư vào tiền lương hưu cho con bạn từ khi còn nhỏ có thể giúp dạy chúng về lợi ích của việc đầu tư trong dài hạn, bao gồm cả tác động tích cực mà việc gộp lãi mang lại theo thời gian
• Đầu tư vào Junior SIPP có thể giúp con bạn có một kỳ nghỉ hưu thoải mái, có khả năng giải phóng tiền trong thời gian đầu đi làm, nghĩa là chúng có thể tập trung vào việc xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc tiết kiệm để mua nhà
• Đầu tư vào một Junior SIPP có thể mang lại một số lợi ích về thuế thừa kế, đặc biệt là những ông bà đang muốn giảm giá trị tài sản của họ

Nhược điểm

• Quyền kiểm soát của một SIPP dành cho trẻ em sẽ tự động chuyển cho một đứa trẻ khi chúng đủ 18 tuổi, nghĩa là chúng hoàn toàn chịu trách nhiệm về cách thức và địa điểm đầu tư tiền.
• Bạn hoàn toàn có thể không sống khi thấy con mình được hưởng lợi từ lương hưu của con mình
• Junior SIPP là một khoản đầu tư dài hạn và tiền sẽ bị khóa lại cho đến khi nghỉ hưu mà không có cách nào để truy cập các khoản tiền sớm hơn nếu cần

Các lựa chọn thay thế SIPP cho trẻ em

A Junior SIPP cung cấp cho các bậc cha mẹ và ông bà cơ hội để cho trẻ em khởi đầu thuận lợi với việc đầu tư. Tuy nhiên, khóa tiền cho đến khi nghỉ hưu sẽ không phù hợp với tất cả mọi người và vì vậy, chúng tôi đã cung cấp danh sách các lựa chọn thay thế bên dưới cho phép linh hoạt hơn khi truy cập vào các khoản tiền.

ISA trẻ em

Junior ISA có thể được mở bởi cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp và các nhà đầu tư có quyền lựa chọn mở ISA Tiền mặt hoặc Cổ phiếu và Cổ phiếu cho Junior ISA. Có giới hạn hàng năm là 9.000 bảng Anh cho năm tính thuế 2021/22 và bất kỳ sự tăng trưởng nào đều không phải chịu cả thuế thu nhập và lãi vốn. Bất kỳ số tiền nào được giữ trong Junior ISA đều thuộc về trẻ em và chúng có thể có quyền truy cập vào quỹ từ tuổi 18. Xem bài viết của chúng tôi "Chứng khoán và Cổ phiếu Tốt nhất cho Trẻ em ISA"

Tài khoản tiết kiệm của trẻ em

Có một số tài khoản tiết kiệm được thiết kế đặc biệt cho trẻ em. Bạn nên so sánh tỷ giá tốt nhất được cung cấp bằng cách xem bài viết "Tài khoản tiết kiệm tốt nhất cho trẻ em" được cập nhật hàng tuần của chúng tôi. Hầu hết các tài khoản tiết kiệm của trẻ em đều có giới hạn về số tiền sẽ được hưởng lãi hoặc về khoảng thời gian mà khoản lãi sẽ được trả. Ngoài ra, một số tài khoản có thể phạt bạn nếu bạn quyết định rút tiền, vì vậy hãy đảm bảo bạn thực hiện nghiên cứu của mình.

Trái phiếu đặc biệt NS&I

Bất kỳ trái phiếu cao cấp nào được mua dưới tên của một đứa trẻ đều do cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp quản lý cho đến khi đứa trẻ tròn 16 tuổi. Thay vì trả lãi, trái phiếu cao cấp mang đến cho người tiết kiệm cơ hội giành được giải thưởng miễn thuế mỗi tháng từ £ 25 đến £ 1 triệu. Các giải thưởng hàng tháng tương đương với lãi suất 'không bắt buộc' là 1,00%. Giải thưởng đã giảm đáng kể vào tháng 11 năm 2020, khi lãi suất danh nghĩa trước đó ở mức 1,40%, được cho là do nhu cầu rất cao và nhu cầu cân bằng giữa người gửi tiết kiệm, người nộp thuế và lĩnh vực dịch vụ tài chính rộng lớn hơn. Trái phiếu đặc biệt được hỗ trợ bởi Kho bạc HM, có nghĩa là 100% số tiền nắm giữ trong trái phiếu đặc biệt được bảo vệ.