Các chuyên gia khuyên bạn nên có đủ tiền tiết kiệm cho những ngày mưa để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng. Tuy nhiên, nếu khoản tiết kiệm của bạn bị thiếu hụt, bạn không đơn độc. Theo báo cáo của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, gần một phần tư (24%) người tiêu dùng không có khoản tiết kiệm khẩn cấp nào, và 39% có thu nhập chưa đến một tháng.
Tin tốt là việc tiết kiệm liên tục — ngay cả khi chỉ là một khoản nhỏ — có thể thu hẹp khoảng cách theo thời gian và những người sử dụng lao động cung cấp tài khoản tiết kiệm khẩn cấp (ESA) có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình nhanh hơn.
ESA do người sử dụng lao động tài trợ là một kế hoạch tại nơi làm việc khấu trừ tiền từ phiếu lương của bạn để tạo quỹ khẩn cấp; trong một số trường hợp, nhà tuyển dụng cũng sẽ phù hợp với những đóng góp của bạn. Đọc tiếp để tìm hiểu cách hoạt động của ESA, cách sử dụng tài khoản ESA và những ưu và nhược điểm cần cân nhắc trước khi mở tài khoản.
ESA có thể là một phần của gói phúc lợi hưu trí của người sử dụng lao động hoặc một tài khoản hoàn toàn riêng biệt được thiết lập tại một tổ chức tài chính khác.
Mặc dù các chương trình ESA do người sử dụng lao động tài trợ có thể hoạt động tương tự như tài khoản 401 (k), nhưng cũng có một số điểm khác biệt chính, đặc biệt liên quan đến cách xử lý thuế.
Dưới đây là tổng quan về cách hoạt động của ESA:
Giống như đóng góp cho 401 (k), bạn có thể tự động khấu trừ tiền từ phiếu lương của mình và gửi vào ESA của bạn. Tự động hóa các khoản đóng góp của bạn có thể giúp tiết kiệm bớt rườm rà hơn vì bạn sẽ không phải nhớ dành tiền cho mỗi lần nhận lương.
Trong một số trường hợp, chủ lao động của bạn có thể khớp số tiền bạn đóng góp với đóng góp của chính họ, điều này có thể giúp tăng số dư của bạn nhanh hơn. Tuy nhiên, không đảm bảo phù hợp với nhà tuyển dụng và các yêu cầu về tính đủ điều kiện cũng như các lựa chọn đăng ký có thể khác nhau tùy theo chương trình.
Các nhà tuyển dụng thường hợp tác với các tổ chức tài chính, tổ chức phi lợi nhuận và các công ty fintech khác nhau để cung cấp các chương trình tiết kiệm khẩn cấp.
Tùy thuộc vào kế hoạch, bạn có thể có quyền truy cập vào các tài liệu giáo dục tài chính và tiết kiệm tự động có thể được đưa vào tài khoản chịu lãi hoặc được đầu tư tương tự như các khoản tiền trong 401 (k) của bạn.
Nếu tiền được gửi vào một tài khoản chịu lãi suất được hỗ trợ bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), khoản tiết kiệm của bạn được đảm bảo lên đến 250.000 đô la.
Tiền được đóng góp cho ESA từ tiền lương sau thuế của bạn.
Nếu khoản tiết kiệm là một phần của kế hoạch hưu trí, bạn có thể phải trả thuế và tiền phạt thuế đối với thu nhập tài khoản (không phải đóng góp) bị rút trước tuổi 59½.
Cũng có thể mất nhiều thời gian hơn để rút tiền từ tài khoản khẩn cấp nằm trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Đối với các ESA được thiết lập trong một tài khoản riêng, bạn có thể không phải lo lắng về hình phạt rút tiền và bạn có thể truy cập tiền của mình nhanh hơn.
Quá trình rút tiền từ ESA phụ thuộc vào các điều khoản của chương trình. Trong một số trường hợp, bạn có thể nhận được thẻ ghi nợ để sử dụng bất cứ khi nào bạn cần tiền. Vì vậy, nếu xe của bạn bị hỏng hoặc bạn thiếu tiền cho các hóa đơn trong một tháng, bạn có thể nhanh chóng sử dụng ESA của mình để bù đắp khoảng trống.
Một yếu tố cần lưu ý là số tiền bạn có thể đóng góp cho ESA có thể bị giới hạn ở một tỷ lệ phần trăm nhất định của mỗi phiếu lương, điều này có thể khiến nó trở nên ít lý tưởng hơn cho quỹ chìm nếu bạn đang cố gắng tiết kiệm nhanh chóng cho một khoản chi phí lớn.
Ví dụ:tiết kiệm cho một chiếc xe hơi, thiết bị gia dụng hoặc một dự án cải thiện nhà cửa có thể tốt hơn trong một tài khoản tiết kiệm năng suất cao riêng biệt, cho phép bạn linh hoạt hơn và kiểm soát để tiết kiệm những gì bạn cần. Giống như 401 (k) của bạn, số tiền bạn đã đóng góp vào quỹ khẩn cấp sẽ mang theo khi bạn rời khỏi chủ lao động.
Suy nghĩ về việc mở một ESA? Dưới đây là những ưu và nhược điểm cần xem xét đầu tiên:
| Ưu điểm | Nhược điểm |
|---|---|
| Rút tiền tự động từ phiếu lương của bạn giúp việc nạp tiền cho ESA của bạn trở nên đơn giản | Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều cung cấp các gói ESA |
| Kế hoạch tiết kiệm có thể bao gồm các đặc quyền khác, như giáo dục hiểu biết về tài chính và các công cụ tiết kiệm | Các kế hoạch ESA kèm theo kế hoạch nghỉ hưu có thể đi kèm với các tác động về thuế |
| Tiết kiệm trong tài khoản đầu tư hoặc tài khoản sinh lãi có thể kiếm được lợi nhuận | Tài khoản ESA có thể có giới hạn về những gì bạn có thể đóng góp vào tài khoản |
| Sự đóng góp của người sử dụng lao động có thể giúp số tiền tiết kiệm của bạn tăng nhanh hơn | Không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều đưa ra hình thức đóng góp tiết kiệm |
ESA có phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào mục tiêu và thói quen tiết kiệm của bạn. Dưới đây là một số tình huống mà việc sử dụng ESA có thể có ý nghĩa:
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp tài khoản ESA, bạn có thể tự tạo một chiến lược tiết kiệm tương tự bằng cách chọn tự động phân bổ tỷ lệ phần trăm số tiền gửi trực tiếp của bạn vào tài khoản tiết kiệm mỗi kỳ lương.
Bạn cũng có thể thiết lập lời nhắc chuyển tiền từ séc sang tiết kiệm mỗi khi bạn được thanh toán hoặc thử một ứng dụng lập ngân sách. ESA chỉ là một trong nhiều lựa chọn mà bạn có thể khám phá khi cần trợ giúp để tăng khoản tiết kiệm cho một ngày mưa.