Như tên cho thấy, quỹ khẩn cấp là một khoản tiền được trích ra để trang trải chi phí sinh hoạt trong trường hợp khẩn cấp như mất việc, cần y tế đột xuất hoặc sửa chữa xe hơi vào phút cuối. Nhưng bạn nên có bao nhiêu tiền trong quỹ đó phụ thuộc vào thu nhập và nghĩa vụ tài chính của bạn, đặc biệt là các khoản cơ bản như tiền thuê nhà, điện nước và thực phẩm.

Quỹ khẩn cấp của bạn chỉ nên được sử dụng như một biện pháp cuối cùng cho những trường hợp khẩn cấp thực sự, khi các chiến lược khác như giảm chi phí của bạn đã cạn kiệt. Thực hiện cam kết đó có nghĩa là bạn sẽ có quyền truy cập vào số tiền này khi bạn thực sự cần, điều mà bạn sẽ biết ơn.

Quỹ Khẩn cấp là gì?

Quỹ khẩn cấp có thể giúp bạn vượt qua thời kỳ khó khăn về tài chính mà không cần vay nợ, tích lũy các khoản phí trên thẻ tín dụng của bạn hoặc vay tiền từ gia đình và bạn bè.

Quỹ khẩn cấp của bạn nên tách biệt với tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm thông thường của bạn, và nó chỉ nên chứa đầy tiền cho những trường hợp khẩn cấp. Tốt nhất bạn nên để tiền khẩn cấp của mình vào một tài khoản kiếm tiền lãi thay vì nhét dưới nệm.

Nếu không may xảy ra trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như mất việc, bạn có thể rút tiền từ quỹ để đảm bảo rằng bạn có thể giữ mái nhà, dự trữ tủ lạnh và thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn. Vì quỹ khẩn cấp không cần phải trả lại bằng lãi suất, nên đây thường là lựa chọn khôn ngoan hơn các phương pháp vay tiền có thể tốn kém khác, chẳng hạn như rút tiền từ tài khoản hưu trí, sử dụng khoản vay cá nhân hoặc dựa vào thẻ tín dụng của bạn.

Khi bạn đã vượt qua tình huống khẩn cấp, bạn có thể bắt đầu đóng góp lại vào quỹ khẩn cấp của mình để chuẩn bị cho trường hợp bất ngờ tiếp theo.

Bạn nên có Bao nhiêu trong Quỹ Khẩn cấp của mình?

Khi nói đến việc quyết định số tiền cần giữ trong quỹ khẩn cấp của bạn, không có cách tiếp cận chung nào. Nhưng một nguyên tắc chung là dành đủ tiền để trang trải chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng, bao gồm cả tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, hóa đơn hàng tạp hóa và tiền mua xe hơi.

Giả sử chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn lên đến 2.800 đô la. Khi bạn áp dụng quy tắc ba đến sáu tháng, quỹ khẩn cấp của bạn sẽ là $ 8,400 đến $ 16,800.

Nếu bạn làm việc trong một ngành kinh tế có nhiều biến động, bạn là người duy nhất trong gia đình mang thịt xông khói về nhà hoặc thu nhập của bạn dao động từ tháng này sang tháng khác, hãy cân nhắc vượt ra ngoài hướng dẫn từ ba đến sáu tháng nếu có thể. Dành ra nhiều tiền này — hoặc thậm chí chỉ cần chi tiêu trong ba tháng — có thể khó hoặc thậm chí là không thể trong hoàn cảnh của bạn. Trong trường hợp đó, hãy sắp xếp ngân sách của bạn cho những nơi bạn có thể cắt giảm (thêm về điều này bên dưới) và đặt thêm bất kỳ khoản tiết kiệm nào bạn có thể tìm thấy vào quỹ khẩn cấp của mình. Thậm chí tiết kiệm chi phí một tháng vẫn tốt hơn là không có khoản tiết kiệm khẩn cấp.

Khi quyết định giữ bao nhiêu tiền trong quỹ khẩn cấp, hãy điểm qua một số khoản chi tiêu bất ngờ có thể xảy ra trong cuộc sống của bạn. Rõ ràng là không thể đoán trước được tương lai, nhưng đây là một số chi phí phổ biến mà bạn có thể chuẩn bị cho:

• Chi phí y tế :Ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế, chi phí y tế từ các khoản đồng thanh toán, khoản khấu trừ và các khoản phí khác có thể nhanh chóng cộng lại. Một nghiên cứu của Tổ chức Gia đình Kaiser đưa ra mức khấu trừ trung bình (số tiền bạn sẽ trả trước khi bảo hiểm có hiệu lực) cho các chương trình sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp là $ 1,655.
• Sửa chữa ô tô :Những rắc rối về ô tô có thể nhanh chóng dẫn đến những khó khăn khác như mất việc làm, vì vậy, việc đưa chiếc xe của bạn trở lại trạng thái lái xe nhanh chóng sẽ được đền đáp. Ví dụ, các bộ phận và nhân công để thay thế hộp số trên ô tô của bạn có thể tốn từ 1.500 đô la đến 3.000 đô la.
• Mất việc làm :Mất đi sinh kế có thể gây ra căng thẳng lớn về tài chính, nhưng với sự chuẩn bị thích hợp, bạn có thể giảm thiểu tác hại mà nó gây ra.
• Sửa chữa nhà :Sửa chữa nhà có vẻ như là một chi phí dễ dàng, nhưng một chiếc máy điều hòa không khí bị hỏng ở khu vực có mùa hè nóng bức có thể cực kỳ nguy hiểm. Một ước tính cho thấy việc thay thế máy điều hòa không khí của bạn có thể dao động từ $ 2,426 đến $ 8,900.

Cách xây dựng quỹ khẩn cấp

Khi bạn biết mình nên có bao nhiêu tiền trong quỹ khẩn cấp, đã đến lúc bắt đầu xây dựng nó. Có một số chiến lược bạn có thể sử dụng để tích lũy khoản dự trữ của mình, nhưng cuối cùng chúng sẽ đi đến những gì bạn cảm thấy thoải mái với tình hình tài chính của mình.

Xây dựng một quỹ khẩn cấp là điều bạn có thể làm mà không cần bất kỳ sự trợ giúp nào từ bên ngoài từ một kế toán viên chuyên nghiệp hoặc nhà hoạch định tài chính. Đây là cách bắt đầu:

Đặt ngân sách thực tế

Bắt đầu một quỹ khẩn cấp bắt đầu bằng việc thiết lập một ngân sách. Tính toán thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn:Bao nhiêu tiền vào và bao nhiêu đi ra?

Bảng tính hoặc ứng dụng ngân sách có thể đóng vai trò là nền tảng cho kế hoạch của bạn, cho phép bạn theo dõi cẩn thận chi tiêu của mình và luôn cập nhật số tiền bạn có thể dành cho quỹ khẩn cấp của mình.

Khi bạn đã làm xong phép toán, hãy xem số tiền còn lại sau khi lo chi phí sinh hoạt cơ bản, hóa đơn thẻ tín dụng, thanh toán khoản vay, v.v. Phép toán có chỉ ra rằng về cơ bản bạn đang sống bằng tiền lương để trả lương? Nếu vậy, đã đến lúc tìm cách cắt giảm chi phí:

• Xử lý nợ thẻ tín dụng của bạn . Khi bạn giảm bớt hoặc loại bỏ khoản nợ đó, bạn có thể dành tiền cho quỹ khẩn cấp. Việc thanh toán bớt thẻ tín dụng cũng có thể giúp bạn nâng cao điểm tín dụng của mình.
• Giảm chi tiêu tùy ý. Đây là chi tiêu cho những thứ khác ngoài nhu cầu thiết yếu, chẳng hạn như tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc hoạt động giải trí của bạn. Hãy xem bạn có thể đứng ở đâu để cắt giảm ở đây và đưa số tiền "tìm được" này vào quỹ khẩn cấp của bạn.
• Tìm cách giảm hóa đơn của bạn. Thực hiện cuộc gọi đến nhà cung cấp điện thoại di động, đại lý bảo hiểm và các doanh nghiệp khác mà bạn thực hiện thanh toán hàng tháng đôi khi có thể tiết kiệm được nếu bạn chỉ yêu cầu. Ví dụ, một số công ty có thể cung cấp mức giá đặc biệt cho những khách hàng gọi điện yêu cầu hủy tài khoản.

Thiết lập mục tiêu tiết kiệm hàng tháng của bạn

Khi bạn biết mình muốn có bao nhiêu trong quỹ khẩn cấp của mình, bạn có thể bắt đầu xây dựng một mốc thời gian tiết kiệm.

Nếu bạn có kế hoạch xây dựng quỹ khẩn cấp của mình hàng tháng, thì điều quan trọng là bạn phải lập kế hoạch số tiền bạn sẽ gửi với mục tiêu tiết kiệm. Phân bổ tiền cho quỹ khẩn cấp của bạn hàng tháng có thể đơn giản hóa nhiệm vụ và giúp bạn luôn cam kết xây dựng quỹ của mình.

Tuy nhiên, trước khi chuyển tiền vào quỹ khẩn cấp, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày của mình. Quỹ khẩn cấp là quan trọng, nhưng bạn không bao giờ được gây nguy hiểm cho những nhu cầu thiết yếu hiện có của mình chỉ vì mục đích gửi tiền vào một quỹ.

Tìm một nơi an toàn cho tiền của bạn

Con heo đất của bạn có thể dễ thương, nhưng nó không phải là nơi đẹp nhất cho quỹ khẩn cấp của bạn.

Đặt quỹ khẩn cấp của bạn trong một tài khoản với ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác sẽ không chỉ giữ tiền của bạn an toàn mà còn có thể kiếm được tiền lãi cho bạn. Một số tùy chọn cần xem xét bao gồm:

• Tài khoản tiết kiệm năng suất cao :Những tài khoản này được cung cấp thông qua các ngân hàng và hiệp hội tín dụng có thể cung cấp lãi suất từ ​​1% đến 2% mỗi năm. Bạn có thể rút tiền giống như khi sử dụng tài khoản ngân hàng thông thường, nhưng có thể sẽ bị giới hạn về số lần rút tiền bạn có thể thực hiện mỗi tháng.
• Tài khoản thị trường tiền tệ :Tài khoản thị trường tiền tệ tương tự như tài khoản tiết kiệm năng suất cao, nhưng có thể mang lại cho bạn một khoản lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, không giống như tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao, tài khoản thị trường tiền tệ có thể yêu cầu một khoản tiền gửi lớn để mở chúng và số dư tối thiểu để giữ chúng mở.
• Chứng chỉ tiền gửi (CD) :Tài khoản CD là một cách khác để kiếm tiền lãi từ khoản tiết kiệm của bạn, nhưng bạn sẽ bị hạn chế về mức độ truy cập vào tiền mặt. Bạn có thể bị phạt nếu rút tiền trước một ngày định trước.

Bất kỳ phương thức tiết kiệm nào bạn chọn đều nên được dành cho quỹ khẩn cấp của bạn và không xen kẽ với tiết kiệm cho hưu trí hoặc các kế hoạch khác, và không bị bất kỳ hình phạt hoặc thủ tục rút tiền nào có thể làm chậm trễ việc nhận tiền của bạn hoặc làm giảm số tiền bạn sẽ nhận lại .

Giữ tiền của bạn trong một tài khoản không được kết nối

Đưa tiền khẩn cấp của bạn vào một tài khoản được liên kết trực tiếp với tài khoản séc của bạn có thể dụ bạn "vay" nhanh chóng và dễ dàng từ quỹ khẩn cấp của bạn. Thay vào đó, bạn có thể thử một cách tiếp cận thực tế hơn. Đặt quỹ khẩn cấp của bạn tại một ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng khác có thể khiến việc chuyển tiền từ quỹ khẩn cấp sang tài khoản séc của bạn trở nên khó khăn hơn.

Tự động chuyển tiền của bạn

Phương pháp "đặt nó và quên nó đi" có thể mang lại hiệu quả. Bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn đến quỹ khẩn cấp, bạn sẽ không cần phải suy nghĩ về việc thực hiện các khoản tiền gửi đó. Bạn thậm chí có thể xem xét một thỏa thuận gửi tiền trực tiếp, cho phép bạn tự động chuyển một phần tiền lương vào quỹ khẩn cấp của mình.

Điểm mấu chốt

Quỹ khẩn cấp có thể là một cứu cánh khi bạn đối mặt với những trường hợp bất ngờ, cho phép bạn có nơi ở, đặt thức ăn trên bàn, thanh toán hóa đơn điện nước và theo kịp các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và khoản vay.

Thành lập quỹ khẩn cấp có thể là một trong những món quà tốt nhất mà bạn có thể dành cho bản thân trong tương lai của mình. Và điều đó có thể thực hiện đơn giản, miễn là bạn lập ngân sách hợp lý, theo dõi chi tiêu và bám sát mục tiêu tiết kiệm của mình.