Tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD) đều là những lựa chọn khả thi để dành tiền của bạn và xem nó phát triển. Ba loại tài khoản này có những điểm tương đồng, nhưng chúng hoạt động khác nhau và có thể phục vụ các mục đích khác nhau.
Tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và CD thường khác nhau về lãi suất, hạn chế, lợi ích, phí và mức độ rủi ro. Hơn nữa, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ có thể có ý nghĩa đối với tiết kiệm ngắn hạn, trong khi đĩa CD phù hợp hơn với nhu cầu tiết kiệm dài hạn.
Lãi suất cho tài khoản tiền gửi có thể tăng hoặc giảm dựa trên các hành động thiết lập lãi suất do Cục Dự trữ Liên bang thực hiện. Kể từ tháng 1 năm 2021, lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang ở mức thấp trong lịch sử do các điều kiện kinh tế gây ra bởi đại dịch đang diễn ra. Mặc dù lãi suất thấp có thể khiến tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và đĩa CD kém hấp dẫn hơn đối với một số người, nhưng chúng vẫn là những lựa chọn tốt để tiết kiệm ngắn hạn hoặc dễ dàng tiếp cận.
Tại đây, chúng tôi sẽ xem xét ưu và nhược điểm của ba loại tài khoản này và trang bị cho bạn câu trả lời cần thiết trước khi thiết lập tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD.
Tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc tổ chức tài chính khác cung cấp cho bạn một nơi để gửi tiền mà bạn dự định sử dụng cho các nhu cầu ngắn hạn, chẳng hạn như chi trả cho đám cưới hoặc trả tiền mua xe hoặc thành lập một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể truy cập dễ dàng.
Tiền gửi trong một tài khoản tiết kiệm truyền thống có lãi, nhưng không nhiều. Kể từ tháng 1 năm 2021, lãi suất trung bình (được gọi là lợi suất phần trăm hàng năm, hoặc APY) cho tài khoản tiết kiệm ở Hoa Kỳ chỉ là 0,05% cho số dư dưới 100.000 đô la, theo Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Lợi suất 0,05% sẽ giúp bạn chỉ kiếm được 2,50 đô la mỗi năm trên số dư 5.000 đô la.
Tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao, thường được cung cấp bởi các ngân hàng trực tuyến, có thể mang lại APY cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Nhưng nếu bạn mở một tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao tại một ngân hàng trực tuyến, hãy chắc chắn rằng bạn cảm thấy thoải mái với khả năng bạn có thể không dễ dàng tiếp cận các chi nhánh hoặc máy ATM.
FDIC bảo đảm các khoản tiết kiệm lên đến 250.000 đô la cho mỗi chủ tài khoản tại các ngân hàng được liên bang bảo hiểm. Nếu một ngân hàng không thành công và tài khoản tiết kiệm của bạn có ít hơn 250.000 đô la trong đó, FDIC đảm bảo tiền của bạn sẽ được bảo vệ. Nếu tài khoản tiết kiệm nằm trong một liên minh tín dụng, thì Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) sẽ bảo hiểm số tiền đó theo các hướng dẫn tương tự.
Hãy nhớ rằng tài khoản tiết kiệm bị giới hạn sáu lần rút tiền mỗi tháng — một giới hạn không áp dụng cho tài khoản séc. Nếu bạn vượt quá ngưỡng sáu lần rút tiền, tài khoản tiết kiệm của bạn có thể được chuyển sang tài khoản séc. Sau khi sự bùng phát coronavirus được tuyên bố là đại dịch vào tháng 3 năm 2020, Cục Dự trữ Liên bang đã tạm thời đình chỉ giới hạn sáu lần rút tiền mỗi tháng.
Dưới đây là một số câu hỏi nên hỏi khi bạn đang tìm một nơi để mở tài khoản tiết kiệm:
Cũng như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ được FDIC hoặc NCUA bảo hiểm và có giới hạn rút tiền.
Tuy nhiên, tài khoản thị trường tiền tệ thường cung cấp APY cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Đó là bởi vì tiền mặt trong tài khoản thị trường tiền tệ được đầu tư vào thị trường tài chính. Kể từ tháng 1 năm 2021, lãi suất trung bình cho tài khoản thị trường tiền tệ là 0,07% cho số dư dưới 100.000 đô la (so với 0,05% cho tài khoản tiết kiệm).
Không giống như tài khoản tiết kiệm, bạn có thể viết séc bằng tài khoản thị trường tiền tệ.
Các câu hỏi cần hỏi trước khi bạn mở thị trường tiền tệ bao gồm:
Đĩa CD, có sẵn từ các ngân hàng và hiệp hội tín dụng, là tài khoản tiền gửi giống như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ, nhưng có những điểm khác biệt chính. Khi bạn mua một đĩa CD, bạn phải đặt cọc tối thiểu. Hơn nữa, bạn không được phép rút tiền từ đĩa CD trước khi hết thời hạn nhất định, chẳng hạn như sáu tháng hoặc hai năm. Nếu không, bạn sẽ bị phạt về tài chính.
Một nhược điểm khác:Bạn không thể sử dụng séc, ATM hoặc chuyển khoản điện tử để truy cập tiền của mình.
Điều đó nói rằng, CD thường cung cấp lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm và đôi khi là tài khoản thị trường tiền tệ. Ví dụ:APY trung bình cho một CD sáu tháng có số dư dưới 100.000 đô la là 0,10% vào ngày 21 tháng 1 năm 2021. APY trung bình cho một CD 60 tháng là 0,32%. Trong hầu hết các trường hợp, lãi suất cho một đĩa CD không thay đổi trong khi tài khoản mở, đây là một lợi ích lớn nếu bạn mở nó trước khi lãi suất bị cắt giảm.
Khi thời hạn của CD kết thúc, bạn có thể rút tiền hoặc chuyển nó sang một CD mới.
FDIC và NCUA bảo đảm cho các đĩa CD có cùng hạn mức 250.000 đô la (cho mỗi tổ chức và loại tài khoản) như tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ.
Những điều cần xem trước khi mở đĩa CD bao gồm:
Tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD — bạn nên chọn tài khoản nào?
Tài khoản tiết kiệm có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có một số tiền tương đối nhỏ và không muốn kiếm một mức lãi suất cạnh tranh hơn. Nó cũng có thể là một lựa chọn thông minh khi bạn muốn có thể sử dụng thẻ ATM hoặc chuyển khoản điện tử để truy cập tiền mặt của mình.
Nếu bạn có một lượng tiền mặt lớn hơn và bạn muốn có thể truy cập nó một cách dễ dàng, thì một tài khoản thị trường tiền tệ có thể là một lựa chọn phù hợp. Bạn thường kiếm được một mức lãi suất cao hơn với tài khoản thị trường tiền tệ so với tài khoản tiết kiệm. Nhưng bạn có thể cần phải duy trì trên mức yêu cầu số dư tối thiểu để tránh bị tính phí. Và, cũng giống như tài khoản tiết kiệm, số lần rút tiền mỗi tháng có thể bị giới hạn.
Để kiếm được một mức lãi suất tiềm năng cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, bạn có thể gửi tiền của mình vào đĩa CD. Nhưng trừ khi bạn giữ tiền của mình trong đĩa CD trong một khoảng thời gian quy định, chẳng hạn như sáu tháng hoặc 60 tháng, bạn có thể phải đối mặt với một hình phạt tài chính có thể xóa tiền lãi mà bạn đã thu.
Khi bạn đang chọn một vị trí để đặt tiền của mình — đặc biệt là trong dài hạn — tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD có thể không phải là lựa chọn phù hợp. May mắn thay, có sẵn các lựa chọn thay thế, bao gồm 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và cổ phiếu riêng lẻ.
401 (k) là tài khoản hưu trí do chủ nhân tài trợ. Đó là một phương tiện lý tưởng để tiết kiệm khi nghỉ hưu, với việc giảm thuế thu nhập và các khoản đóng góp tiềm năng từ người sử dụng lao động là một trong những lợi ích. Sự lựa chọn đầu tư phổ biến nhất hiện có thông qua 401 (k) là quỹ tương hỗ. Các nhà đầu tư sở hữu cổ phiếu của một quỹ tương hỗ, quỹ này gom tiền từ nhiều nhà đầu tư để mua cổ phiếu, trái phiếu và nợ ngắn hạn.
IRA cho phép bạn dành tiền để nghỉ hưu lên đến một số tiền nhất định hàng năm và không yêu cầu bất kỳ sự tham gia nào từ chủ lao động của bạn. Tùy thuộc vào loại IRA bạn mở tại một tổ chức tài chính, bạn có thể xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí trên cơ sở miễn thuế hoặc hoãn thuế. Các lựa chọn đầu tư có sẵn thông qua IRA bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, CD và các quỹ trao đổi (ETF).
Các cổ phiếu riêng lẻ cũng nằm trong hỗn hợp các nơi để bạn bỏ tiền vào. Khi bạn mua một cổ phiếu, bạn sở hữu một phần của công ty. Như với bất kỳ hình thức đầu tư nào, cổ phiếu đi kèm với rủi ro và phần thưởng — chủ yếu là bạn kiếm được hoặc mất tiền tùy thuộc vào sự lên xuống của giá cổ phiếu.
Bạn có vô số lựa chọn để tiết kiệm tiền của mình, bao gồm tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ và đĩa CD. Khi bạn cân nhắc ba lựa chọn thay thế đó, hãy lưu ý xem bạn có cần truy cập ngay vào tiền mặt của mình hay không, bạn sẽ kiếm được bao nhiêu tiền lãi và những khoản phí hoặc hình phạt nào có liên quan. Đồng thời, hãy cân nhắc xem bạn có cần tạo quỹ khẩn cấp, trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao hay lo cho các nhu cầu tài chính khác hay không.
Sự khác biệt giữa tài khoản ủy thác và tài khoản ký quỹ là gì?
Sự khác biệt giữa tiết kiệm và đầu tư là gì?
Tài khoản tiết kiệm so với Tài khoản hiện tại- Sự khác biệt và lợi ích là gì?
Sự khác biệt giữa giao dịch khối và giao dịch hàng loạt là gì?
Sự khác biệt giữa Cấu trúc Thị trường và Hành động Giá là gì?