Lãi suất hiệu dụng hàng năm (EAR) là lãi suất phản ánh tỷ lệ hoàn vốn trong thế giới thực trên tài khoản đầu tư hoặc tài khoản tiết kiệm, cũng như tỷ lệ thực mà bạn nợ trên một khoản vay hoặc thẻ tín dụng.
EAR kết hợp tác động của lãi kép theo thời gian. Nó đôi khi còn được gọi là lãi suất thực tế, tỷ lệ tương đương hàng năm hoặc tỷ lệ phần trăm hiệu quả hàng năm (APR).
Khi bạn mua sắm xung quanh một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, lãi suất thường được phản ánh dưới dạng APR. Tỷ lệ này bao gồm phí lãi suất cũng như phí. Tuy nhiên, trên thẻ tín dụng, APR bạn thấy không nhất thiết phải vẽ nên một bức tranh hoàn chỉnh. Nếu bạn không thanh toán đầy đủ hóa đơn hàng tháng, bạn có thể phải trả lãi không chỉ trên số dư gốc của mình mà còn trên lãi suất tích lũy trong những tháng trước đó.
Khái niệm này được gọi là lãi kép và nó có thể là một điều tốt nếu bạn đang kiếm được lãi suất, nhưng không tốt lắm nếu bạn đang trả nó.
Vì APR của thẻ tín dụng không tính đến lãi suất kép, bạn sẽ cần tính EAR để tìm ra lãi suất thực tế của tài khoản dựa trên cả lãi suất và thời gian cộng gộp.
Điều này cũng đúng đối với các khoản đầu tư và tài khoản chịu lãi suất, có thể gộp lãi hoặc lợi nhuận mà bạn kiếm được trên số dư gốc và số tiền bạn đã kiếm được trong tài khoản.
Thời gian tính lãi kép thường xuyên hơn dẫn đến EAR cao hơn. Nói cách khác, một tài khoản tiết kiệm gộp lãi hàng ngày sẽ tạo ra nhiều tiền lãi hàng năm hơn một tài khoản gộp lãi hàng tháng.
Một lần nữa, hai thành phần của EAR là APR và số chu kỳ lãi kép. Nếu chưa có, bạn có thể sử dụng máy tính APR để tìm tỷ lệ đó.
Tiếp theo, bạn sẽ sử dụng phương trình sau, trong đó "i" là APR và "n" là số khoảng thời gian cộng gộp:
EAR =(1 + i / n)
n
- 1
Giả sử bạn có số dư $ 2.000 trên thẻ tín dụng với APR là 15%. Một phép tính nhanh bằng cách sử dụng những con số đó có thể khiến bạn nghĩ rằng bạn sẽ phải trả 300 đô la tiền lãi trong một năm. Nhưng thẻ tín dụng thường có lãi kép hàng ngày, vì vậy bạn sẽ cần phải tính lãi suất đó vào tính toán của mình để xác định lãi suất thực.
Cắm những con số đó vào phương trình, đây là cách bạn thực hiện phép toán:
Dựa trên những con số đó, EAR của bạn là 16,18%, có nghĩa là tổng số tiền lãi phải trả trong một năm sẽ là $ 323,60.
Mặc dù khái niệm hoạt động giống nhau cho dù bạn đang trả lãi hay thu lãi, nhưng các điều khoản có thể hơi khác một chút. Ví dụ:tài khoản tiết kiệm sử dụng lãi suất phần trăm hàng năm có kỳ hạn (APY) thay vì APR và tài khoản đầu tư có thể chỉ cung cấp lãi suất hàng năm.
Vì vậy, giả sử bạn đang xem xét một cơ hội đầu tư cung cấp lãi suất 7% hàng năm, được cộng gộp hàng quý. Đây là cách bạn chạy các con số:
EAR trên khoản đầu tư là 7,19%, vì vậy nếu bạn đầu tư 10.000 đô la, bạn sẽ kiếm được 719 đô la lợi nhuận thay vì 700 đô la.
Cho dù bạn đang tạo một kế hoạch trả nợ hay một chiến lược nghỉ hưu, việc hiểu EAR là rất quan trọng đối với cách tiếp cận của bạn.
Với một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, EAR cung cấp cho bạn chi phí thực của khoản nợ. Đối với số dư và lãi suất tương đối thấp, nó có thể sẽ không khác biệt đáng kể so với APR đã đăng. Nhưng nếu bạn có nhiều khoản nợ trên thẻ tín dụng, chi phí vay có thể sẽ cao hơn bạn nghĩ một chút.
Mặt khác, nếu bạn đang lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu, mục tiêu là tìm ra số tiền bạn cần tiết kiệm hàng tháng để đạt được mục tiêu cho những gì bạn muốn sau khi rời khỏi lực lượng lao động. Nếu bạn không bao gồm lãi kép, bạn sẽ ước tính quá cao số tiền bạn cần phải dành ra.
Tính toán EAR dự kiến cho các khoản đầu tư của bạn sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng chính xác hơn nhiều về những gì bạn cần tiết kiệm hàng tháng để hoàn thành mục tiêu của mình. Tất nhiên, lợi nhuận hàng năm không được đảm bảo, nhưng làm việc với một cố vấn tài chính giỏi có thể giúp bạn đưa ra các giả định đủ tốt để thực hiện kế hoạch.
Người cho vay xác định lãi suất của họ dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn và điểm tín dụng của bạn càng thấp, EAR có thể càng cao. Nếu bạn đang tìm cách trả hết nợ thông qua một khoản vay hợp nhất hoặc đăng ký một khoản nợ mới, trước tiên hãy dành một chút thời gian để xử lý tín dụng của bạn để tối đa hóa cơ hội đạt được tỷ lệ thấp.
Bắt đầu bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn, sau đó thực hiện các bước để giải quyết các vấn đề tiềm ẩn mà bạn tìm thấy ở đó. Quá trình này có thể mất thời gian nhưng cuối cùng có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền về lâu dài.