Đưa tiền của bạn vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) có thể giúp bạn về hưu nhanh hơn và có thêm vài đô la trong tay. Theo Viện Công ty Đầu tư, tổng tài sản trong IRA đạt 13,2 nghìn tỷ đô la vào cuối quý 2 năm 2021, chỉ chiếm hơn 35% tổng tài sản hưu trí. Cùng với các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ, lương hưu của chính phủ và An sinh xã hội, IRA đóng một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ những người về hưu trong những năm sau sự nghiệp của họ.
Nhưng có nhiều loại IRA và việc chọn tài khoản phù hợp khi bạn đang cố gắng thiết lập IRA có thể gây nhầm lẫn. Loại IRA tốt nhất cho bạn sẽ phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Dưới đây là cách một số loại IRA quen thuộc nhất hoạt động — và cách chúng có thể hoạt động cho bạn.
IRA truyền thống giúp tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn bằng cách cho phép bạn hoãn các khoản thuế bạn phải trả trên thu nhập của mình. Mặc dù bây giờ bạn nhận được một khoản khấu trừ thuế tốt, bạn sẽ phải trả thuế cho cả khoản đóng góp và thu nhập khi bạn rút tiền của mình.
IRS giới hạn số tiền bạn có thể đóng góp cho IRA truyền thống dựa trên thu nhập và liệu bạn hoặc vợ / chồng của bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k). Vào năm 2021, các khoản khấu trừ được phép bắt đầu loại bỏ dần đối với những người nộp thuế độc thân có tổng thu nhập được điều chỉnh trên 66.000 đô la và 105.000 đô la đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung. Bất kỳ khoản rút tiền nào từ IRA truyền thống đều phải chịu thuế. Nếu bạn dưới 59 ½, việc rút tiền của bạn có thể phải chịu thêm 10% thuế. Kiểm tra với IRS để biết chi tiết và nguyên tắc phân phối.
Roth IRA cũng cung cấp các lợi ích về thuế, nhưng thay vì khấu trừ các khoản đóng góp của bạn ngay bây giờ, bạn có thể rút tiền miễn thuế từ Roth IRA của mình khi bạn nghỉ hưu.
Bởi vì phân phối miễn thuế, số tiền trong Roth IRA sẽ đi xa hơn khi nghỉ hưu và tính linh hoạt bổ sung khi rút tiền có thể hữu ích nếu bạn gặp trường hợp khẩn cấp. Giống như IRA truyền thống, các khoản đóng góp của Roth được giới hạn ở mức 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la nếu bạn 50 tuổi trở lên) mỗi năm và các giới hạn khác có thể áp dụng tùy theo thu nhập của bạn. Truy cập IRS để tìm hiểu thêm.
Các chủ doanh nghiệp nhỏ và những người tự kinh doanh có thể tạo các kế hoạch nghỉ hưu do chủ lao động tài trợ. IRA đơn giản hóa lương hưu cho nhân viên (SEP) cho phép các chủ doanh nghiệp đóng góp nhiều hơn đáng kể vào quỹ hưu trí của họ so với IRA truyền thống hoặc Roth IRA, mặc dù bạn có nhân viên vẫn phải nắm bắt.
Mặc dù người sử dụng lao động phải tìm hiểu kỹ để quyết định xem có tài trợ cho các khoản đóng góp cho từng nhân viên của họ hay không, những người tự kinh doanh không có nhân viên thường chọn SEP IRA vì các giới hạn đóng góp hào phóng của nó.
Ngoài ra, các chủ doanh nghiệp nhỏ có tối đa 100 nhân viên có thể chọn IRA ĐƠN GIẢN. IRA ĐƠN GIẢN gần giống với chương trình 401 (k):Nhân viên chọn đóng góp quỹ của riêng họ với sự phù hợp của người sử dụng lao động. Mặc dù giới hạn đóng góp cao hơn giới hạn dành cho IRA tiêu chuẩn, nhưng về cơ bản chúng thấp hơn đáng kể so với SEP.
IRA của Vợ / chồng không phải là một loại tài khoản cụ thể. Thay vào đó, đây là những IRA truyền thống hoặc Roth sử dụng một bộ quy tắc IRS duy nhất cho phép vợ / chồng không đi làm nộp hồ sơ chung với vợ / chồng đang làm việc của họ đóng góp ngay cả khi bản thân họ không có thu nhập đủ điều kiện. Nếu bạn không kiếm được tiền nhưng vợ / chồng của bạn thì có, bạn có thể tài trợ cho IRA truyền thống hoặc Roth của riêng mình.
Nếu bạn muốn đóng góp cho IRA nhưng thu nhập của bạn vượt quá giới hạn IRS, bạn có thể đóng góp không khấu trừ cho IRA truyền thống của mình. Bạn không phải tạo một tài khoản IRA không khấu trừ đặc biệt (trừ khi bạn chưa có IRA):Các khoản tiền không khấu trừ có thể được gộp chung với các khoản đóng góp được khấu trừ thông thường của bạn.
Hầu hết mọi người thiết lập tài khoản IRA thông qua ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc công ty đầu tư. Các tổ chức tài chính này tuân theo các quy định về các loại đầu tư mà họ được phép thực hiện, thường bao gồm hỗn hợp cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và tiền mặt.
Nếu bạn có các khoản nắm giữ không phù hợp với các nguyên tắc IRS này, IRA tự định hướng có thể dành cho bạn. Điều này không phù hợp với đại đa số những người tiết kiệm hưu trí; tuy nhiên, nếu bạn là một nhà đầu tư có kinh nghiệm với các tài sản bất thường như bất động sản, tiền điện tử, kim loại quý hoặc kỳ phiếu mà bạn muốn giữ trong tài khoản IRA, hãy tìm một tổ chức tài chính cung cấp tài khoản IRA tự định hướng (SDIRA) , tìm một người được ủy thác để làm việc cùng và nghiên cứu các yêu cầu và quy định.
Đối với hầu hết mọi người, sự lựa chọn cơ bản là giữa IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Ở đây, quyết định đưa ra quyết định nào mang lại lợi ích cho bạn nhiều hơn, khấu trừ thuế ngay bây giờ hoặc phân phối miễn thuế khi nghỉ hưu. Điều đó có thể phụ thuộc vào vị trí của bạn trong sự nghiệp và liệu bạn có dự định chuyển đổi nghề nghiệp để kiếm nhiều hay ít tiền hơn. Bạn cũng có thể không đủ điều kiện nhận Roth IRA nếu bạn kiếm quá nhiều tiền. Nếu khó biết lựa chọn nào tốt hơn cho bạn, hãy cân nhắc trao đổi với nhà tư vấn tài chính hoặc thuế của bạn.
Một số lựa chọn của bạn có thể do hoàn cảnh quyết định. Tài khoản SEP IRA và SIMPLE dành cho những người tự kinh doanh và chủ doanh nghiệp. IRA dành cho vợ / chồng dành cho vợ / chồng không đi làm của những người đi làm. Khoản đóng góp IRA không được khấu trừ hữu ích nhất cho những người không đủ điều kiện để thực hiện khoản đóng góp IRA được khấu trừ hoàn toàn hoặc khoản đóng góp đủ điều kiện của Roth.
Cũng nên nhớ rằng bạn không phải chỉ chọn một loại IRA. Ví dụ:bạn có thể chia khoản đóng góp hàng năm của mình giữa tài khoản truyền thống và tài khoản Roth hoặc tài trợ cho các tài khoản khác nhau mỗi năm. Điều quan trọng nhất là bạn phải bắt đầu. Bằng cách mở và tài trợ cho IRA, bạn đã đưa mình vào con đường đạt được an ninh hưu trí cao hơn. Đó là một lựa chọn dễ thực hiện.