Khi lập kế hoạch chiến lược tiết kiệm sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu nghỉ hưu, bước đầu tiên là xác định số tiền bạn cần tiết kiệm dựa trên thu nhập và kế hoạch lối sống khi nghỉ hưu của bạn. Nếu 1 triệu đô la là con số của bạn, bạn có thể tự hỏi liệu đó có phải là một mục tiêu có thể đạt được hay không.
Bạn có thể tiết kiệm 1 triệu đô la khi nghỉ hưu? Nó có thể, nhưng nó cần làm việc chăm chỉ, thời gian và kỷ luật. Đọc để biết các mẹo để đạt được mục tiêu nghỉ hưu với 1 triệu đô la.
Tự động trích một phần tiền lương của bạn để đưa vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi ngày nhận lương có thể giúp bạn đóng góp thường xuyên và đi đúng hướng với mục tiêu tiết kiệm của mình. Bằng cách "trả tiền cho bản thân trước" —nói cách khác, tự động tiết kiệm cho tương lai của bạn mỗi ngày nhận lương — bạn sẽ không bị cám dỗ để tiêu những khoản tiền sẽ phục vụ bạn tốt hơn nếu dành riêng cho việc nghỉ hưu.
Một trong những cách dễ nhất và hiệu quả nhất để đầu tư cho hưu trí là thiết lập các khoản tiền gửi tự động vào 401 (k) hoặc IRA của bạn. 401 (k) s và IRA truyền thống cho phép bạn đầu tư tiền của mình trên cơ sở trước thuế, có nghĩa là nó sẽ phát triển (và gộp) miễn thuế theo thời gian. Nó sẽ bị đánh thuế là thu nhập khi bạn khai thác nó khi về hưu, khi thu nhập của bạn có thể đưa bạn vào khung thuế thấp hơn.
Một số người sử dụng lao động khớp ít nhất một phần đóng góp mà nhân viên của họ thực hiện vào tài khoản 401 (k) của họ. Luôn đặt mục tiêu đưa vào ít nhất số tiền mà nhà tuyển dụng của bạn sẽ khớp — không tận dụng trận đấu cũng giống như để lại tiền miễn phí trên bàn.
Nếu bạn đạt đến giới hạn đóng góp cho các khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình hoặc muốn xem xét các phương pháp đầu tư khác, bạn có các tùy chọn. Bạn có thể cân nhắc thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm có lợi suất cao hoặc đầu tư trực tiếp tiền của mình vào bất động sản, cổ phiếu, trái phiếu hoặc các quỹ trao đổi. Bạn cũng có thể đầu tư vào quỹ chỉ số như quỹ S&P 500. Theo dữ liệu từ Goldman Sachs, các cổ phiếu được đưa vào chỉ số này đạt được mức lợi nhuận trung bình hàng năm cao là 13,6% từ năm 2010 đến năm 2020.
Hãy nhớ rằng, đầu tư trực tiếp vào thị trường có thể đòi hỏi khá nhiều công việc để quản lý và cũng tiềm ẩn rủi ro, nhưng bạn sẽ có lợi thế nếu bạn có nhiều thập kỷ từ khi nghỉ hưu đến khi nghỉ hưu. Bằng cách đó, bạn sẽ có nhiều thời gian trên thị trường để tìm hiểu các mức cao và thấp.
Nếu bạn chưa bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn không đơn độc. Theo Báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang năm 2020 về Sức khỏe kinh tế của các hộ gia đình Hoa Kỳ, cứ 4 người trưởng thành thì có 1 người không có khoản tiết kiệm hưu trí nào. Trong khi hầu hết những người trưởng thành không mệt mỏi có một số hình thức tiết kiệm, chỉ 36% cho biết họ cảm thấy tự do tài chính khi nghỉ hưu.
Thời điểm tốt nhất để bắt đầu hướng tới mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn là ngay bây giờ — ngay cả khi bạn làm việc bán thời gian. Bạn càng trẻ khi bắt đầu tiết kiệm thì càng tốt. Và mặc dù 1 triệu đô la là đầy tham vọng, nhưng nó có thể nằm trong tầm tay nếu những đóng góp của bạn có thời gian để phát triển.
Thời gian là điều cốt yếu khi tiết kiệm để nghỉ hưu. Chờ đợi thậm chí 5 hoặc 10 năm có thể tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn sẽ có vào thời điểm bạn đến tuổi nghỉ hưu. Để xác định số tiền bạn nên tiết kiệm để đạt được mục tiêu nghỉ hưu cá nhân của mình, bạn có thể sử dụng máy tính tiết kiệm trực tuyến để xác định số năm bạn có cho đến khi nghỉ hưu, tỷ lệ hoàn vốn ước tính và mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Sử dụng tỷ suất lợi nhuận hàng năm 8,7% (mức trung bình cho tài khoản hưu trí được chia đều giữa cổ phiếu và trái phiếu, theo dữ liệu từ Vanguard), đây là số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi tháng để đạt 1 triệu đô la khi nghỉ hưu:
| Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu hàng tháng để có 1 triệu đô la trước khi nghỉ hưu? | |
|---|---|
| 40 năm cho đến khi nghỉ hưu | $ 232 |
| 30 năm cho đến khi nghỉ hưu | $ 578 |
| 20 năm cho đến khi nghỉ hưu | 1.545 đô la |
| 10 năm cho đến khi nghỉ hưu | $ 5,218 |
Thay vì chờ xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu sau khi chi tiêu mỗi tháng, hãy xây dựng ngân sách xung quanh khoản tiết kiệm của bạn.
Khi bạn bắt đầu lập ngân sách với một sự kiện quan trọng trong đời như nghỉ hưu, sẽ dễ dàng hơn nhiều để xem xét trung thực chi tiêu của bạn để xem bạn có thể cắt giảm ở đâu. Bắt đầu bằng cách tạo một ngân sách hạn hẹp chỉ bao gồm những nhu cầu cần thiết — chẳng hạn như nhà ở, tiện ích, tiền mua xe và ngân sách thực phẩm của bạn.
Tiếp theo, thêm các mục tiêu tiết kiệm của bạn và xây dựng lối sống của bạn xung quanh những gì còn lại. Bạn có thể thấy rằng nhiều dịch vụ phát trực tuyến, ăn uống hảo hạng hàng tuần hoặc các chuyến đi làm móng thường xuyên không phù hợp với mục tiêu của bạn là có 1 triệu đô la khi nghỉ hưu và điều đó không sao cả. Mặc dù bạn không cần phải từ bỏ tất cả các tiện nghi của sinh vật để đạt được mục tiêu của mình, nhưng bạn có thể sẽ phải hy sinh nếu bạn muốn kiếm được 1 triệu đô la.
Sau khi bạn đặt ngân sách của mình, hãy cố gắng hết sức để gắn bó với nó. Nếu bạn thấy mình có xu hướng chi tiêu quá mức không cần thiết, hãy cân nhắc sự hài lòng ngay lập tức của việc mua hàng so với mục tiêu tự do tài chính khi nghỉ hưu. Mặt khác, bạn có thể chọn xem xét lại mục tiêu nghỉ hưu của mình nếu bạn thấy ngân sách mới của mình quá hạn chế.
Mặc dù bản thân nợ không phải là một điều xấu, nhưng nợ lãi suất cao có thể hạn chế khả năng xây dựng sự giàu có của bạn. Nếu bạn đang có số dư trên thẻ tín dụng với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cao hơn khoảng 8%, một trong những khoản đầu tư tốt nhất bạn có thể thực hiện là thanh toán càng sớm càng tốt. Đó là bởi vì không có khả năng bất kỳ khoản đầu tư nào sẽ trả lại lợi nhuận cao bằng những gì bạn đang trả lãi cho người cho vay của mình.
Nếu bạn ưu tiên loại bỏ khoản nợ này ngay bây giờ, bạn sẽ tiết kiệm tiền lãi và có nhiều hơn để dành cho hưu trí về lâu dài. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không nên tiết kiệm bất cứ thứ gì cho đến khi bạn đã trả hết nợ. Nói chung, bạn nên ưu tiên tạo một quỹ khẩn cấp cơ bản trước khi dồn thêm thu nhập để trả nợ. Nếu không, bạn có thể bị mắc nợ vào lần tiếp theo khi có trường hợp khẩn cấp.
Nhưng một khi bạn đã đánh dấu vào các ô đó, hãy ưu tiên thanh toán khoản nợ có lãi suất cao. Bạn cũng có thể hợp nhất nợ thẻ tín dụng với khoản vay cá nhân có APR thấp hoặc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư với thời gian giới thiệu APR là 0%.
Nhờ vào nền kinh tế hợp đồng biểu diễn nhộn nhịp ngày nay, có nhiều cách hơn bao giờ hết để kiếm một chút tiền mặt. Và nếu bạn đang tìm cách để xây dựng tổ trứng của mình lên đến 1 triệu đô la, thì việc nhặt nhạnh một bên và dành thêm thu nhập cho thời gian nghỉ hưu là một cách tuyệt vời để kiếm tiền tiết kiệm của bạn.
Ví dụ, lái xe cho một dịch vụ gọi xe có thể là một cách linh hoạt để thêm tiền vào khoản tiết kiệm của bạn nếu bạn có một chiếc ô tô. Nếu bạn thích chế tác, bạn có thể thử niêm yết tác phẩm của mình để bán trên Etsy. Lật đồ nội thất, cắt cỏ, dắt chó đi dạo — khả năng là gần như vô tận. Bạn cũng có thể chọn công việc tự do sử dụng các kỹ năng bạn đã sử dụng trong công việc, chẳng hạn như viết mã hoặc thiết kế. Tích trữ thu nhập của bạn vào tài khoản hưu trí của bạn.
Mặc dù bạn có thể muốn tham gia vào 401 (k) hoặc IRA của mình trong thời điểm khó khăn tài chính, nhưng việc thâm nhập vào tài khoản hưu trí của bạn có thể có những hạn chế tài chính lâu dài và nghiêm trọng.
Việc rút tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí sớm không chỉ phản tác dụng nỗ lực tiết kiệm của bạn, mà các khoản phạt khi rút tiền sớm có khả năng làm cho việc truy cập tiền mặt của bạn trước khi nghỉ hưu trở nên phá hoại hơn. Nếu bạn rút tiền của mình từ IRA 401 (k) hoặc truyền thống trước 59½ tuổi, bạn có thể phải đối mặt với hình phạt 10%. Ngoài ra, bạn cũng sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút.
Tránh vay nợ khi nghỉ hưu bằng cách xây dựng một quỹ khẩn cấp. Cố gắng tiết kiệm khẩn cấp để trang trải ít nhất từ ba đến sáu tháng cho các chi phí cần thiết.
Đạt được 1 triệu đô la khi nghỉ hưu là một mục tiêu lớn đòi hỏi khá nhiều công việc. Nếu bạn có ngân sách để sống trong khả năng của mình, đầu tư thường xuyên và để lãi kép phát huy tác dụng của nó, thì việc xây dựng một ổ trứng hưu khỏe mạnh có thể là một mục tiêu có thể đạt được.
Tuy nhiên bạn còn bao lâu cho đến khi nghỉ hưu, bây giờ là lúc để lập kế hoạch. Nếu bạn cần trợ giúp để xác định chiến lược nào phù hợp với mình và cách đạt được mục tiêu, hãy liên hệ với nhà lập kế hoạch tài chính để được tư vấn cho từng cá nhân.