Các doanh nghiệp nhỏ và các công ty khởi nghiệp thường làm việc với ngân sách eo hẹp. Do đó, bạn có thể dễ dàng từ bỏ một số loại bảo hiểm mà luật pháp không yêu cầu. Trên thực tế, một cuộc khảo sát với 30.000 chủ doanh nghiệp do Next Insurance thực hiện cho thấy 44% doanh nghiệp được hỏi chưa bao giờ có bảo hiểm.
Thật không may, một rủi ro như vậy có thể khiến doanh nghiệp của bạn phải trả giá đắt hơn so với phí bảo hiểm hàng tháng. Jamie Dokovna, luật sư việc làm của Becker &Poliakoff, cho biết không phải là động thái tốt nhất để không mua bảo hiểm chỉ vì nó không bắt buộc về mặt pháp lý. Ví dụ:nếu một khách hàng trượt và ngã vào tài sản của bạn, gây thương tích cho họ trong quá trình này, thì thường phải tốn tới 20.000 đô la để giải quyết một vụ kiện tiếp theo, theo nhà cung cấp bảo hiểm Insureon.
Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm kiếm loại bảo hiểm phù hợp cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.
Dokovna nói:“Đó thường là trường hợp khôn ngoan một xu nhưng lại ngu ngốc. “Đối với một số doanh nghiệp nhỏ, họ nhìn vào chi phí [của bảo hiểm] và họ nói, 'Chà, nó hơi đắt, vì vậy tôi sẵn sàng chấp nhận rủi ro.' Nhưng không rẻ hơn nếu bỏ bảo hiểm khi bạn cần và ước gì bạn có nó. ”
Thay vào đó, Dokovna cho biết, tốt nhất bạn nên đưa ra quyết định chiến lược về những chính sách bảo hiểm mà doanh nghiệp của bạn cần và những chính sách nào không. Để thực hiện cuộc gọi này, bạn cần biết rõ về ngành của mình.
Một số loại bảo hiểm được yêu cầu theo luật khi doanh nghiệp của bạn đạt đến một quy mô nhất định. Ví dụ:Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng quy định bảo hiểm chăm sóc sức khỏe do chủ lao động tài trợ cho các doanh nghiệp có từ 50 nhân viên trở lên. Việc không duy trì các loại bảo hiểm này không chỉ khiến các doanh nghiệp nhỏ gặp rủi ro mà họ dự định sẽ bảo hiểm mà còn dẫn đến hành động của chính phủ vì vi phạm luật.
Có những loại phạm vi bảo hiểm khác mà luật pháp không yêu cầu nhưng có thể là khôn ngoan khi có, tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh của bạn.
Bảo hiểm trách nhiệm chung giúp bảo vệ doanh nghiệp của bạn nếu ai đó yêu cầu bồi thường thương tật thân thể, thiệt hại tài sản, hoặc bôi nhọ hoặc vu khống do công ty của bạn. Trong tình huống trượt dài ở trên, bảo hiểm trách nhiệm chung có thể bao gồm phí luật sư và các khoản dàn xếp.
Điều đó có nghĩa là, một số doanh nghiệp nhất định có thể coi việc ai đó ghé thăm cơ sở kinh doanh của họ là một rủi ro từ xa, chứ chưa nói đến việc tự làm mình bị thương, vì vậy họ không mua bảo hiểm. Đây là một lựa chọn chiến lược và có thể là một rủi ro có thể chấp nhận được, chẳng hạn như một cửa hàng bán lẻ nhìn thấy khách hàng hàng ngày và vẫn chọn cách tung xúc xắc.
Bồi thường cho người lao động mang lại cho người lao động các quyền lợi nếu họ bị thương trong công việc hoặc bị ốm do công việc của họ. Những phúc lợi này giúp nhân viên thanh toán hóa đơn y tế, thay thế tiền lương của họ, hoặc chi trả cho các dịch vụ chăm sóc liên tục như vật lý trị liệu. Hầu hết các bang đều yêu cầu người sử dụng lao động đạt đến một ngưỡng nhân viên nhất định (tùy theo từng bang mà có) để duy trì các chính sách và bảo hiểm bồi thường cho người lao động.
Còn được gọi là bảo hiểm sai sót và thiếu sót, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp giúp trang trải các chi phí pháp lý của bạn liên quan đến các khiếu nại mà doanh nghiệp của bạn đã gây ra lỗi. Bảo hiểm này đặc biệt hữu ích nếu bạn cung cấp dịch vụ cho khách hàng, vì yêu cầu bồi thường về công việc chậm trễ, không hoàn thành hoặc không đầy đủ có thể dẫn đến các vụ kiện tốn kém.
Bảo hiểm này dành cho các doanh nghiệp truyền thống, vì nó giúp bảo hiểm các chi phí do hỏa hoạn, trộm cắp và thiên tai gây ra. Tuy nhiên, bảo hiểm này không bao gồm thiệt hại do lũ lụt hoặc động đất, điều này yêu cầu một chính sách riêng.
Bảo hiểm thu nhập kinh doanh giúp bảo hiểm thu nhập bị mất do thiệt hại tài sản. Nó có thể chuyển thành tiền thuê nhà, tiền điện nước hoặc tiền lương.
Bảo hiểm trách nhiệm thực hành việc làm bảo vệ chống lại bất kỳ vụ kiện hoặc khiếu nại nào mà nhân viên có thể có liên quan đến người sử dụng lao động, chẳng hạn như sau:
Khi lựa chọn bảo hiểm kinh doanh, bạn nên cân nhắc một vài yếu tố trước khi đưa ra quyết định cuối cùng. Bạn muốn tìm loại bảo hiểm tốt nhất dành riêng cho công ty của bạn để giảm thiểu rủi ro ở bất cứ đâu có thể. Nếu không có phạm vi phù hợp, công ty của bạn hoặc thậm chí tài sản cá nhân của bạn có thể bị ảnh hưởng nặng nề. Hãy ghi nhớ các mẹo sau khi chọn bảo hiểm cho doanh nghiệp của bạn.
Có nhiều loại bảo hiểm kinh doanh, vì vậy trước khi mua sắm cho một kế hoạch, điều quan trọng là phải xem xét các nhu cầu cụ thể của bạn. Chính sách trách nhiệm chung hoặc chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp phù hợp với phạm vi bảo hiểm, nhưng tùy thuộc vào loại hình doanh nghiệp bạn sở hữu, các chính sách bảo hiểm khác có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn tốt hơn.
Jeff Kear, chủ sở hữu phần mềm quản lý sự kiện Planning Pod, nói rằng các chủ doanh nghiệp làm việc tại nhà nên xem xét bảo hiểm kinh doanh tại nhà riêng.
Ông nói:“Đừng cho rằng chính sách dành cho chủ sở hữu nhà của bạn sẽ bao gồm tài sản kinh doanh của bạn, bởi vì nhiều chính sách không bao gồm hầu hết các tổn thất kinh doanh tại nhà. “Chúng có thể không bao gồm tất cả các tài sản và có thể sẽ không bao gồm bất kỳ loại trách nhiệm kinh doanh hoặc nghề nghiệp nào.”
Kear cũng khuyên bạn nên mua bảo hiểm gián đoạn kinh doanh để giúp duy trì hoạt động kinh doanh của bạn trong trường hợp xảy ra thiên tai, mất mát hoặc đánh cắp dữ liệu.
Với rất nhiều nhà cung cấp bảo hiểm và các loại hình bảo hiểm kinh doanh trên thị trường, bạn phải trả tiền để biết những rủi ro dành riêng cho doanh nghiệp của mình. Ví dụ:nếu bạn đang bắt đầu kinh doanh thương mại điện tử, việc bảo vệ dữ liệu của bạn là điều quan trọng đối với sức khỏe tổng thể của doanh nghiệp bạn. Mặt khác, nếu bạn là một doanh nghiệp truyền thống, việc mất các sản phẩm hữu hình hoặc đối mặt với thiệt hại về cấu trúc vật chất của doanh nghiệp có thể có tác động rất lớn đến sinh kế của bạn.
Chỉ bạn mới biết mức độ rủi ro mà công ty bạn phải đối mặt và điều quan trọng là phải xem xét từng rủi ro để xác định tình huống riêng của doanh nghiệp bạn. Tuy nhiên, bạn có thể muốn nhận được đánh giá rủi ro từ một đại lý hoặc công ty độc lập để giúp bạn xác định điểm giá cuối cùng và chi tiết bảo hiểm.
Lựa chọn nhà cung cấp bảo hiểm cũng giống như bất kỳ quyết định quan trọng nào khác:Bạn nên cân nhắc tất cả các lựa chọn của mình trước khi đưa ra lựa chọn cuối cùng. So sánh báo giá từ nhiều nhà cung cấp có thể giúp bạn tìm được phạm vi bảo hiểm toàn diện nhất với mức giá tốt nhất.
Đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới mà bạn làm việc có trách nhiệm giúp bạn bảo vệ doanh nghiệp của mình. Cũng như bản thân kế hoạch, bạn nên cân nhắc các lựa chọn của mình cho các đại lý - và lựa chọn tốt nhất không nhất thiết phải là lựa chọn gần nhất với bạn.
Mike Wolfe, đồng sáng lập và Giám đốc điều hành của công ty tiếp thị WAM Enterprises cho biết:“Hãy tìm một đại lý chuyên về bảo hiểm kinh doanh và có thể là đối tác lâu dài. “Điều quan trọng là phải thiết lập mối quan hệ với người đại diện của bạn. Nghiên cứu trực tuyến và hỏi các chủ doanh nghiệp khác mà họ làm việc cùng. Chúng tôi có một số đại lý trong thị trấn của mình, nhưng [chúng tôi] quyết định hợp tác kinh doanh với một đại lý ở xa hơn, bởi vì chúng tôi đã phát triển mối quan hệ và sự tin cậy. ”
Kear cho biết, một nhà môi giới bảo hiểm, thay vì một đại lý làm việc cho một nhà cung cấp cụ thể, có thể là một lựa chọn tốt cho các chủ doanh nghiệp muốn tìm bảo hiểm từ các nhà cung cấp khác nhau để phù hợp với mọi nhu cầu của họ.
“Khi bạn ngồi xuống và nói chuyện với một đại lý, hãy đảm bảo rằng đại lý hiểu doanh nghiệp của bạn và những gì bạn làm cũng như số lượng nhân viên của bạn,” Dokovna nói thêm. “Hầu hết các đại lý giỏi sẽ biết bạn cần gì. Một số doanh nghiệp nhỏ thậm chí còn sử dụng [các tổ chức sử dụng lao động chuyên nghiệp], và vì vậy những công ty đó hoạt động như một siêu chủ nhân; họ cung cấp các loại hình bảo hiểm khác, thường rẻ hơn và tiết kiệm chi phí hơn cho một chủ doanh nghiệp nhỏ, có thể khai thác nguồn tài nguyên lớn hơn so với mức họ tự có. ”
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm cần được gia hạn hàng năm. Trước khi đăng nhập một năm bảo hiểm khác, bạn nên xem qua bản in rõ ràng về chính sách của mình và xem xét bất kỳ thay đổi nào, trong doanh nghiệp của bạn hoặc trong điều khoản dịch vụ của nhà cung cấp.
Paige Dawson, người sáng lập và chủ tịch của công ty tiếp thị MPD Ventures, cho biết:“Phạm vi và chính sách thay đổi liên tục, vì vậy hãy xem xét lại hoạt động kinh doanh của bạn với đại lý của bạn hàng năm. “Doanh nghiệp của bạn có thể đã thay đổi trong một năm bảo hiểm và [chính sách của bạn] có thể không còn phù hợp. Thêm hoặc giảm nhân viên, dịch vụ, sản phẩm, vị trí thực tế, v.v. có thể ảnh hưởng đến chính sách của bạn. ”
Nếu doanh nghiệp của bạn trải qua một sự thay đổi lớn hoặc quá trình chuyển đổi trong thời gian bảo hiểm, hãy thảo luận với đại lý bảo hiểm của bạn càng sớm càng tốt và yêu cầu họ hướng dẫn bạn về các lựa chọn của bạn. Tùy thuộc vào sự thay đổi, bạn thậm chí có thể tiết kiệm tiền cho chính sách của mình.
Sean Peek và Nicole Fallon đã đóng góp vào báo cáo và viết trong bài báo này. Một số cuộc phỏng vấn nguồn đã được thực hiện cho phiên bản trước của bài viết này.