Tai nạn xảy ra, cho dù bạn có chuẩn bị cho chúng hay không. Một cách để bảo vệ doanh nghiệp nhỏ của bạn trước điều không thể tránh khỏi là mua bảo hiểm cho doanh nghiệp nhỏ. Cách tốt nhất để chọn bảo hiểm phù hợp cho doanh nghiệp của bạn là tìm hiểu về các lựa chọn của bạn. Chúng tôi đã biên soạn danh sách 26 loại bảo hiểm kinh doanh để bạn xem xét.
Bảo hiểm kinh doanh là một hình thức quản lý rủi ro được sử dụng để bảo vệ bạn và công ty của bạn khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp xảy ra tai nạn hoặc khủng hoảng. Theo Rorie Devine, CTO tại Gro.Team, điều quan trọng là các doanh nghiệp phải đăng ký bảo hiểm vì nó sẽ giúp trang trải các chi phí liên quan đến thiệt hại tài sản và các yêu cầu trách nhiệm.
Devine nói với Business News Daily:“Nếu bạn không có bảo hiểm kinh doanh, với tư cách là chủ sở hữu, bạn có thể gặp rủi ro rất thực là phải bỏ tiền túi ra trả cho những thiệt hại tốn kém và các khiếu nại pháp lý chống lại công ty của bạn. “Tùy thuộc vào chi phí, điều này có thể khiến doanh nghiệp của bạn ngừng hoạt động nếu không có bảo hiểm, có nghĩa là, mặc dù bạn có thể không cần yêu cầu bảo hiểm thường xuyên, nhưng chỉ cần một lần sử dụng là bạn có thể thấy chi phí bảo hiểm tự thanh toán ngay lập tức.”
Một số loại bảo hiểm kinh doanh thiết yếu nhất bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm pháp lý. Loại bảo hiểm trách nhiệm bạn cần sẽ tùy thuộc vào doanh nghiệp của bạn và các dịch vụ bạn cung cấp.
Hãy cùng khám phá một số loại bảo hiểm trách nhiệm phổ biến.
Bảo hiểm trách nhiệm chung, còn được gọi là bảo hiểm trách nhiệm kinh doanh hoặc thương mại, là bảo hiểm cần thiết cho các khiếu nại khác nhau, bao gồm thương tật cơ thể, thiệt hại tài sản, thương tích cá nhân hoặc quảng cáo, thanh toán y tế, hoạt động hoàn thành sản phẩm và thiệt hại đối với cơ sở thuê cho bạn.
Hầu như mọi chủ doanh nghiệp nhỏ hoặc nhà thầu đều nên có một số hình thức bảo hiểm trách nhiệm chung. Khi mua bảo hiểm cho doanh nghiệp nhỏ và so sánh các chính sách, hãy nhớ rằng mức phí của bạn sẽ phụ thuộc vào các tính năng cụ thể của doanh nghiệp bạn.
Nếu bạn muốn bảo hiểm trách nhiệm chung và bảo hiểm tài sản, bạn có thể gói chúng lại với nhau trong một hợp đồng bảo hiểm chủ sở hữu doanh nghiệp, còn được gọi là BOP. BOP cung cấp bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với thương tích của khách hàng, thiệt hại tài sản và các khiếu nại liên quan đến sản phẩm, ngoài bảo hiểm cho tòa nhà thương mại và bất động sản.
Nhiều BOP cũng bao gồm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, sẽ thanh toán doanh thu bị mất của bạn nếu bạn đóng cho một yêu cầu được bảo hiểm. Loại phạm vi bảo hiểm này lý tưởng cho chủ sở hữu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ như nhà hàng, cửa hàng bán lẻ và bán buôn. Hãy nhớ rằng bảo hiểm BOP không bảo hiểm cho nhân viên của bạn.
Các doanh nghiệp nhỏ với nhân viên thường được hưởng lợi từ bảo hiểm trách nhiệm thực hành việc làm. Loại bảo hiểm này bảo vệ bạn nếu một nhân viên yêu cầu bạn bị kỷ luật sai trái hoặc chấm dứt hợp đồng, quấy rối tình dục, phân biệt đối xử, đánh giá cẩu thả, vi phạm hợp đồng lao động, quản lý không tốt quyền lợi của nhân viên hoặc gây đau khổ về tinh thần một cách sai trái.
Một số công ty bảo hiểm cung cấp EPLI dưới dạng bảo hiểm độc lập, trong khi những công ty khác cung cấp nó như một sự chứng thực cho BOP của họ. Các điều khoản và điều kiện trong chính sách của bạn sẽ phụ thuộc vào phạm vi bảo hiểm bạn chọn. Loại hình kinh doanh, số lượng nhân viên và các yếu tố rủi ro khác nhau đều đóng một phần trong chi phí của EPLI.
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, còn được gọi là bảo hiểm lỗi và thiếu sót (E&O), bảo vệ các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp. Các doanh nghiệp B2C thường sử dụng phạm vi bảo hiểm của E&O để bảo vệ chống lại các khiếu nại tuyên bố rằng dịch vụ của họ đã gây ra cho khách hàng tình trạng kiệt quệ tài chính hoặc tổn thương cơ thể.
Bảo hiểm sơ suất của bác sĩ là một loại bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp phổ biến. Loại bảo hiểm này cũng rất cần thiết cho các nhà cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp như các nhà tư vấn và cố vấn tài chính. Chi phí cho bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp sẽ khác nhau tùy thuộc vào ngành và nghề. Ví dụ:một bác sĩ có thể sẽ trả nhiều hơn CPA.
Nếu doanh nghiệp của bạn hoạt động trong ngành thiết kế - xây dựng hoặc quản lý xây dựng, bạn bắt buộc phải mua một số hình thức bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của nhà thầu. Phạm vi bảo hiểm này bảo vệ các chuyên gia chống lại các lỗi xây dựng hoặc tổn thất phát sinh khi thiết kế, kỹ thuật và xây dựng một tòa nhà. Nó cũng có thể bảo vệ bạn khỏi các lỗi do các nhà cung cấp bên thứ ba liên kết với một dự án gây ra.
Nếu doanh nghiệp của bạn có một ban giám đốc hoặc ủy ban cố vấn của công ty, bạn muốn có bảo hiểm D&O. Bảo hiểm này bảo vệ tài sản của giám đốc và sĩ quan của bạn nếu cá nhân họ bị kiện về những hành vi sai trái trong quản lý công ty (ví dụ:không tuân thủ luật nơi làm việc, gian lận, trộm cắp tài sản trí tuệ, trình bày sai tài sản của công ty hoặc sử dụng sai quỹ của công ty).
Bảo hiểm trách nhiệm quản lý là sự kết hợp của các khoản bảo hiểm được sử dụng để bảo vệ các công ty tư nhân, công cộng và phi lợi nhuận đối với các rủi ro khác nhau ở cấp hội đồng quản trị. Nó bảo vệ khỏi những rủi ro khi quản lý một doanh nghiệp và được mua bởi các tổ chức có hội đồng quản trị. Một gói bảo hiểm trách nhiệm quản lý điển hình bao gồm bảo hiểm cho trách nhiệm thực hành việc làm, trách nhiệm ủy thác và trách nhiệm D&O.
Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm cung cấp sự bảo vệ và an toàn hơn so với bảo hành hoặc bảo lãnh sản phẩm tiêu chuẩn. Phạm vi bảo hiểm này bảo vệ doanh nghiệp của bạn nếu một sản phẩm gây ra thiệt hại hoặc thương tích cho bên thứ ba hoặc nếu doanh nghiệp của bạn phải đối mặt với một vụ kiện liên quan đến sản phẩm. Ví dụ:nếu sản phẩm của bạn có pin lithium bốc cháy, gây thương tích cho người tiêu dùng, họ có thể kiện bạn. Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm bao gồm bạn trong trường hợp này.
Ghi chú của người biên tập:Bạn đang tìm kiếm bảo hiểm trách nhiệm phù hợp cho doanh nghiệp của mình? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây để các đối tác nhà cung cấp của chúng tôi liên hệ với bạn về nhu cầu của bạn.
Tài sản công ty của bạn rất cần thiết cho hoạt động của bạn và thiệt hại đối với bất kỳ tài sản không được bảo hiểm nào có thể tốn kém để sửa chữa. Các loại bảo hiểm tài sản khác nhau có thể bảo vệ các tòa nhà, ô tô hoặc các thiết bị khác của bạn. Loại bảo hiểm bạn cần sẽ tùy thuộc vào tài sản bạn sở hữu hoặc thuê.
Bảo hiểm tài sản thương mại bảo vệ tài sản vật chất của bạn (tòa nhà, thiết bị, hàng tồn kho, công cụ, đồ đạc và tài sản cá nhân) và bảo hiểm các tổn thất tài chính do thiệt hại tài sản do hỏa hoạn, trộm cắp hoặc mất mát.
Phạm vi bảo hiểm tài sản từ cơ bản đến toàn diện (và quy mô định giá phản ánh điều đó), mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tài sản vật chất thường cần một số hình thức bảo hiểm này. Trừ khi bạn sở hữu hoàn toàn tài sản thương mại của mình (nghĩa là không có quyền cầm giữ hay thế chấp đối với nó), người cho vay của bạn sẽ yêu cầu bạn có bảo hiểm này.
Nếu bạn có cơ sở kinh doanh tại nhà hoặc tài sản kinh doanh cửa hàng trong nhà, hãy kiểm tra phạm vi kinh doanh theo bảo hiểm chủ nhà của bạn. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà thường chỉ cung cấp phạm vi bảo hiểm giới hạn (ví dụ:2.500 đô la) cho tài sản kinh doanh hoặc thiết bị được lưu trữ trong nhà của bạn và một số chính sách hoàn toàn không bao gồm tài sản kinh doanh.
Những người có cơ sở kinh doanh tại nhà nên tìm kiếm bảo hiểm kinh doanh toàn diện hơn thông qua xác nhận chính sách chủ nhà hoặc chính sách kinh doanh tại nhà. Cũng như bảo hiểm tài sản thương mại, người cho vay sẽ yêu cầu chính sách chủ nhà cho đến khi khoản thế chấp được thanh toán.
Bảo hiểm cho người thuê nhà kinh doanh là điều cần thiết cho các doanh nghiệp hoạt động trong một hoặc nhiều chỗ thuê. Nó sẽ bao gồm các sự cố trong không gian, bao gồm hỏa hoạn, lũ lụt, tai nạn và thiệt hại về tòa nhà hoặc tài sản do thiên tai. Loại bảo hiểm này bao gồm nhiều thứ mà các chính sách khác thực hiện, nhưng đặc biệt đối với không gian thuê.
Nếu bạn tự kinh doanh và lái phương tiện cá nhân của mình cho mục đích kinh doanh, bạn có thể được bảo hiểm ô tô cá nhân của mình. Nếu bạn sở hữu ô tô, xe tải hoặc xe van của mình và chỉ thỉnh thoảng sử dụng nó cho công việc, bạn có thể trượt băng với bảo hiểm ô tô cá nhân tiêu chuẩn được chỉ định cho mục đích kinh doanh. Tuy nhiên, nếu bạn vận hành một chiếc xe thuộc sở hữu của công ty, chiếc xe của bạn được chỉ định cụ thể cho công việc hoặc bạn cần mức bảo hiểm cao hơn, bạn có thể cần một hợp đồng bảo hiểm ô tô thương mại.
Bảo hiểm ô tô thương mại tương tự như bảo hiểm ô tô cá nhân; nó bảo vệ ô tô, xe tải hoặc xe tải của bạn trong trường hợp có thiệt hại, thương tích hoặc các khiếu nại trách nhiệm. Tuy nhiên, bảo hiểm ô tô thương mại cung cấp phạm vi bảo hiểm bổ sung, bao gồm rủi ro về tài sản và trách nhiệm với rơ moóc, bảo hiểm khi bốc xếp, bảo hiểm xe thuê, bảo hiểm xe không thuộc sở hữu và giới hạn bảo hiểm cao hơn.
Bạn có thể sẽ cần hình thức bảo hiểm ô tô này nếu bạn có các phương tiện được sử dụng cho mục đích kinh doanh, xe ben, xe kéo, xe chở tuyết, xe kéo bán hoặc thương mại, xe vượt quá 10.000 pound hoặc xe có lắp đặt thiết bị kinh doanh (ví dụ:hộp dụng cụ hoặc thang).
Bảo hiểm chi phí kinh doanh chung, thường được gọi là bảo hiểm chi phí kinh doanh, đi đôi với bảo hiểm tàn tật của bạn. Bảo hiểm BOE chi trả chi phí vận hành doanh nghiệp của bạn (dựa trên chi phí thực tế, bao gồm hóa đơn điện nước và tiền lương cho nhân viên) nếu bạn bị tàn tật và không thể điều hành doanh nghiệp của mình nữa. Tuy nhiên, bảo hiểm BOE không trả lương cho bạn (với tư cách là người sử dụng lao động) khi bạn không có việc làm.
Loại bảo hiểm này là một giao dịch mua tiêu chuẩn cho các công ty luật nhỏ, các cơ sở y tế, và các công ty kiến trúc và kế toán.
Nhóm của bạn là một trong những tài sản quan trọng nhất của công ty bạn. Điều quan trọng là phải có bảo hiểm để bảo vệ bạn và nhân viên của bạn. Loại bảo hiểm bạn cần sẽ phụ thuộc vào bạn và nhóm của bạn (và các yêu cầu pháp lý). Tìm hiểu về các loại bảo hiểm phổ biến hiện có để bảo vệ bạn và nhóm của bạn.
Bảo hiểm bồi thường cho người lao động, còn được gọi là công nhân hoặc dịch vụ của người lao động, bao trả chi phí y tế và một phần tiền lương bị mất cho nhân viên bị bệnh hoặc thương tật liên quan đến công việc. Nếu một nhân viên chấp nhận các quyền lợi của công nhân, họ sẽ từ bỏ khả năng kiện công ty của bạn vì bệnh tật hoặc thương tật. Bảo hiểm này thường được pháp luật yêu cầu.
Bảo hiểm tàn tật tương tự như bảo hiểm của người lao động ở chỗ nó tạm thời bao trả tiền lương bị mất của nhân viên nếu họ không thể làm việc vì khuyết tật. Tuy nhiên, bảo hiểm tàn tật sẽ chi trả cho các thương tật hoặc bệnh tật xảy ra trong hoặc ngoài công việc, trong khi bảo hiểm của người lao động chỉ bao gồm các vấn đề liên quan đến công việc. Loại bảo hiểm này đôi khi được pháp luật yêu cầu.
Bảo hiểm người chủ chốt, còn được gọi là bảo hiểm người đàn ông chủ chốt hoặc bảo hiểm người phụ nữ chủ chốt, giúp thay thế doanh thu bị mất do cái chết của một giám đốc điều hành chủ chốt trong doanh nghiệp của bạn. Doanh nghiệp của bạn thanh toán phí bảo hiểm khi nhân vật chủ chốt còn sống và sau đó thu tiền trợ cấp tử vong sau khi họ qua đời. Những lợi ích này có thể rất cần thiết để tiếp tục hoạt động của doanh nghiệp của bạn hoặc tìm ai đó để đảm nhiệm vai trò của họ.
Bạn và bất kỳ thành viên nào khác trong doanh nghiệp của bạn đều có thể mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Điều này tương tự như bảo hiểm người chủ chốt, cung cấp cho người thụ hưởng sự hỗ trợ tài chính trong trường hợp bạn qua đời. Có bảo hiểm nhân thọ tại chỗ có thể giúp bạn yên tâm rằng cái chết của bạn sẽ không gây gánh nặng tài chính cho gia đình hoặc đối tác kinh doanh của bạn.
Nếu doanh nghiệp của bạn trở thành nạn nhân của một thảm họa bất ngờ, bạn sẽ muốn được bảo hiểm. Một tai họa có thể khiến một doanh nghiệp không được bảo hiểm phải trả giá đắt hơn giá trị của công ty, dẫn đến tổn thất tài chính không thể bù đắp và các vụ kiện pháp lý. Để bảo vệ doanh nghiệp của mình, bạn sẽ cần một số kết hợp bảo hiểm thiên tai.
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, còn được gọi là bảo hiểm thu nhập kinh doanh, là một trong những loại bảo hiểm phổ biến nhất mà hầu hết các doanh nghiệp nhỏ cần. Nếu thiên tai xảy ra (chẳng hạn như hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cắp, sập tòa nhà hoặc sự cố cơ quan dân sự) và doanh nghiệp của bạn buộc phải đóng cửa trong một thời gian, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sẽ giúp trang trải thu nhập bị mất hoặc chi phí hoạt động như thế chấp hoặc tiền thuê nhà , thanh toán khoản vay, thuế và bảng lương. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có thể được đưa vào BOP của bạn.
Bảo hiểm tội phạm có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi tổn thất tài chính do hoạt động tội phạm, bao gồm gian lận máy tính và chuyển tiền, nhân viên không trung thực, giả mạo và sửa đổi, mất tiền và chứng khoán cũng như trộm cắp tài sản của khách hàng của bạn. Nếu bạn có nhân viên hoặc làm việc với thông tin nhạy cảm, bạn sẽ muốn một số hình thức bảo hiểm tội phạm. Trước khi mua một chính sách, hãy đảm bảo rằng nhà cung cấp bao gồm ngành của bạn.
Các doanh nghiệp nhỏ có các khoản vay hoặc thẻ tín dụng có thể mua bảo hiểm tín dụng, còn được gọi là bảo hiểm bảo vệ thanh toán. Bảo hiểm tín dụng đảm bảo rằng các khoản thanh toán sẽ vẫn được thực hiện trong trường hợp có cú sốc tài chính (chẳng hạn như tử vong, tàn tật hoặc thất nghiệp). Không giống như bảo hiểm tàn tật, bảo hiểm tín dụng không trả tiền cho người sử dụng lao động; nó chỉ đơn giản là trả cho người cho vay của bạn những gì bạn nợ.
Trong kỷ nguyên kỹ thuật số, việc bảo vệ công nghệ của công ty bạn là điều bắt buộc. Các doanh nghiệp nhỏ nên tìm kiếm bảo hiểm mạng để bảo vệ khỏi tổn thất từ các cuộc tấn công mạng như ransomware, vi rút và vi phạm dữ liệu. Bảo hiểm mạng có thể bao gồm bảo hiểm vi phạm dữ liệu (tốt để giúp các doanh nghiệp nhỏ khôi phục) và bảo hiểm trách nhiệm trên mạng (hướng tới các doanh nghiệp lớn hơn cần được bảo hiểm nhiều hơn).
Nếu doanh nghiệp của bạn gửi một sản phẩm bị lỗi và cần thu hồi sản phẩm đó khỏi thị trường, bảo hiểm thu hồi sản phẩm có thể giúp bạn thực hiện điều đó về mặt tài chính. Bảo hiểm này thường cần thiết đối với các nhà sản xuất để chi trả các chi phí thu hồi liên quan đến việc thông báo cho khách hàng, vận chuyển và thải bỏ.
Các doanh nghiệp nhỏ có bất động sản kinh doanh có thể mua bảo hiểm hàng hải nội địa để bảo vệ thiết bị, sản phẩm hoặc vật liệu của họ khi họ đang vận chuyển bằng xe tải hoặc tàu hỏa. Mặc dù "hàng hải" có nghĩa là nước, bảo hiểm này chỉ bảo hiểm cho việc vận chuyển trên đất liền, cũng như tài sản đang được bên thứ ba tạm thời lưu kho.
Để có thêm một lớp bảo vệ, chủ doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm ô tô. Bảo hiểm ô tô thương mại (tương tự như bảo hiểm ô tô cá nhân, nhưng với giới hạn chính sách cao hơn) bao gồm chi phí trách nhiệm bổ sung vượt quá giới hạn của một chính sách cơ bản, chẳng hạn như trách nhiệm chung của bạn hoặc bảo hiểm ô tô thương mại. Mặc dù thường được gọi thay thế cho nhau với bảo hiểm trách nhiệm vượt mức, bảo hiểm ô tô thương mại đôi khi có thể bao gồm các khiếu nại mà chính sách cơ bản sẽ không bao gồm.
Nếu doanh nghiệp của bạn gặp rủi ro về lũ lụt, lốc xoáy, động đất hoặc các loại thiên tai khác, bạn nên mua bảo hiểm thiên tai. Các chính sách này dành riêng cho các loại thiên tai mà khu vực của bạn dễ gặp phải. Ví dụ, các doanh nghiệp ở California nên xem xét bảo hiểm động đất do khả năng xảy ra động đất rất cao. Mặc dù các chính sách này có thể tốn kém, nhưng chúng rất cần thiết để bảo vệ doanh nghiệp của bạn khỏi các thảm họa có thể xảy ra trong khu vực của bạn.
Không có một loại bảo hiểm nào đáp ứng được nhu cầu của mọi doanh nghiệp - bạn sẽ cần sự kết hợp của các gói bảo hiểm kinh doanh dựa trên vị trí, công ty và ngành của bạn. Alex Roje, đối tác tại Lathrop GPM, cho biết mỗi chủ doanh nghiệp nhỏ nên đánh giá nhu cầu và trách nhiệm pháp lý cụ thể của họ để phát triển sự kết hợp nhằm bảo vệ tốt nhất doanh nghiệp của họ.
“Hãy xem xét những loại trách nhiệm pháp lý hoặc vấn đề nào khiến bạn phải thức đêm, sau đó ngồi xuống với một nhà môi giới bảo hiểm có uy tín, kinh nghiệm và thảo luận về kế hoạch trang trải những khoản đó và để được [họ] đánh giá về các khoản phí bổ sung mà bạn có thể cần,” cô nói .
Khi bạn đã xác định loại bảo hiểm mình cần, hãy chọn một gói bảo hiểm đủ toàn diện (hoặc cơ bản) để phù hợp với rủi ro và trách nhiệm pháp lý liên quan của bạn. Roje cho biết giá cả không nên là động lực duy nhất cho các sản phẩm bảo hiểm bạn mua.
Roje nói:“Rẻ hơn không phải lúc nào cũng là lựa chọn đúng đắn. “Bạn có thể mua phiên bản Pinto của phạm vi bảo hiểm khi bạn thực sự cần Ferrari, hoặc ít nhất là Toyota.”
Lựa chọn các chính sách bảo hiểm cho doanh nghiệp nhỏ mà doanh nghiệp của bạn cần có thể là một nhiệm vụ khó khăn. Dưới đây là cách điều hướng thế giới này và tối ưu hóa lựa chọn của bạn:
Kimberlee Leonard đã đóng góp vào việc viết và nghiên cứu trong bài báo này. Các cuộc phỏng vấn nguồn đã được thực hiện cho phiên bản trước của bài viết này.