Xin chào bạn - vâng, bạn, người chịu trách nhiệm đã nghĩ rằng bạn có thể sử dụng “Mua ngay, trả sau” (BNPL) một cách có trách nhiệm, do đó không bị tính phí hoặc lãi chậm (như chúng ta biết cứ 10 người dùng thì có 7 người) và không chi tiêu nhiều hơn khi bạn mua sắm (chẳng hạn như số tiền nhiều hơn 18% mà mọi người thường chi khi “thanh toán sau”.) Đoán xem? Ngay cả những người mua sắm thông minh nhất cũng phải thỉnh thoảng trả lại một thứ gì đó… Nhưng việc trả lại hàng nếu bạn đã sử dụng BNPL có thể là một cơn ác mộng tuyệt đối, nếu không muốn nói là không thể. Khó đến mức những người sử dụng BNPL trả lại ít mặt hàng hơn so với những người sử dụng thẻ tín dụng truyền thống. Và, nếu bạn muốn có Công ty thẻ tín dụng lớn hỗ trợ bạn, đề phòng? Phải, bạn cũng mất đi sự bảo vệ đó. Đây là lý do tại sao người viết bài này rất khó khăn về các chương trình này kể từ đây trở đi - và bạn cũng nên làm như vậy.
Tôi sẽ thành thật. Tôi đã đi một chút khó khăn vào Thứ Sáu Đen… và cả Thứ Hai Điện Tử nữa. Tôi đã tìm thấy một số món hời trên những thứ mà tôi đã để mắt đến từ lâu, vì vậy tôi đã mua chúng. Nhưng năm nay, không phải đợt giảm giá sâu phong phú làm tôi ngạc nhiên. (Tôi được giảm giá nhiều nhất là 40%. Haizz.) Đó cũng không phải là số tiền tôi đã chi (Tôi đã siêng năng lập ngân sách cho những chiếc Khăn tắm siêu sang trọng Brooklinen mới đó, thật là tuyệt vời.) Năm nay, điều ngạc nhiên lớn nhất của tôi là việc giới thiệu “Mua Bây giờ, Pay Later ”(BNPL) đưa các công ty ra thị trường và thực tế là trong khi tất cả bạn bè của tôi dường như đang sử dụng chúng, không ai có bất kỳ ý tưởng nào những gì họ thực sự đã đăng ký.
Trong lần mua sắm nhỏ của mình, tôi đã mua một chiếc áo khoác Canada Goose khổng lồ, vì tôi nghe nói chúng ấm nhất trên thế giới, và tôi rất mệt mỏi vì lạnh. Chiếc áo khoác cuối cùng không phù hợp với tôi, không phải vì những con ngỗng đó không phải là tất cả những gì chúng có được, mà bởi vì tôi có đôi tay dài kỳ quái. Vì vậy, chiếc áo khoác phải được quay lại, nhưng chiếc hộp đựng nó đã bị đập vỡ khá nặng khi vận chuyển và tôi không cảm thấy muốn dùng cả một cuộn băng dính để dán nó lên. Vì vậy, tôi đã làm một việc mà hàng nghìn người tiêu dùng làm mỗi ngày - tôi quyết định mua một thứ gì đó tôi đã mua trực tuyến và trả lại cho một cửa hàng thực.
Nhân viên bán hàng của Canada Goose đã tỏ ra thương hại tôi ngay khi tôi bước qua cửa, xách một chiếc hộp khổng lồ, nhét vào một chiếc túi tote thậm chí còn khổng lồ hơn, được che phủ bằng nước mưa. Cuộc trò chuyện diễn ra như thế này:
Anh ấy:"Em có về không?"
Me:Vâng! Và một sự đánh giá mới cho độ nặng của những chiếc áo khoác này. "
Anh ta:“Hãy nói với tôi rằng bạn không sử dụng Klarna.”
Tôi:"Ummm, cái gì?"
Anh ấy tiếp tục giải thích rằng nếu tôi đã sử dụng Klarna, một công ty BNPL nổi tiếng, tôi sẽ không có lựa chọn nào để trả lại áo khoác tại cửa hàng. Thay vào đó, tôi phải mang ngay gói hàng khổng lồ của mình về nhà, bắt đầu quy trình trả hàng trực tuyến và gửi lại qua đường bưu điện. Rất may, tôi đã sử dụng một thẻ tín dụng cũ tốt cho giao dịch, vì vậy tôi có thể hoàn thành chuyến trở lại của mình một cách dễ dàng và bước về nhà một cách vinh quang mà không bị cản trở gì… Nhưng khi bước đi, tôi thấy mình bị đè nặng bởi một thứ khác:Nỗi lo rằng hàng triệu người tiêu dùng hiện đang sử dụng BNPL chưa bao giờ đọc những thông tin chi tiết về lợi nhuận và những thứ khác. Đó là lý do tại sao tôi ở đây để viết nó cho bạn.
TBH, tôi không biết nhiều về các chương trình này trước mùa lễ này, ngoài việc chúng tồn tại như một thứ cho phép bạn chia các giao dịch mua trực tuyến lớn hơn của mình thành các khoản thanh toán nhỏ hơn theo thời gian. Nó giống như cho nghỉ việc - mỗi lần bạn chỉ trả một ít cho một món hàng bạn muốn và mang nó về nhà sau khi bạn trả hết - nhưng ngược lại. Bạn nhận được hàng ngay lập tức, sau đó trả góp.
Chúng tôi đã bảo hiểm BNPL tại HerMoney trước đây, một vài lần, với những lời cảnh báo rằng cứ 10 người dùng BNPL thì có 7 người bị tính lãi hoặc phí nếu thiếu các khoản thanh toán. Ngoài ra, chúng tôi đã đề cập rằng BNPL có thể truyền cảm hứng cho bạn chi tiêu nhiều hơn - những khách hàng có khả năng “thanh toán sau” đặt hàng lớn hơn trung bình 18%.
Nhưng khi tôi đào sâu vào những gì cần để trả lại một thứ - bất cứ thứ gì - tôi đã mở ra một thùng sâu khổng lồ.
Tôi đã liên hệ với Klarna, Afterpay và Affirm để biết chi tiết cụ thể về chính sách trả lại của họ và họ đều nhanh chóng cho tôi biết rằng họ không kiểm soát chính sách trả lại của cửa hàng - các nhà bán lẻ riêng lẻ quyết định những gì họ chấp nhận trả lại và bạn có bao lâu trả lại. Tôi hiểu điều đó.
Nhưng đây là một điều khó khăn:Tùy từng nhà bán lẻ quyết định cách thức các giao dịch mua do BNPL tài trợ phải được trả lại và hầu hết mọi nhà bán lẻ đều muốn thứ gì đó khác với bạn. Một số yêu cầu bạn bắt đầu quay trở lại thông qua cổng trực tuyến của công ty BNPL. Ví dụ, tại Canada Goose, chính sách hoàn trả quy định rõ ràng rằng các đơn hàng trực tuyến được đặt với Klarna không thể được trả lại tại cửa hàng. Điều tương tự cũng xảy ra với Ralph Lauren và người dùng Afterpay, Michael Kors. Các nhà bán lẻ khác, như Macy’s, cho phép bạn bắt đầu trả hàng tại đó, nhưng sau đó, bạn sẽ cần kiểm tra ứng dụng Klarna của mình để xác minh rằng bạn đã được hoàn tiền.
Bed Bath and Beyond cho phép khách hàng Trả sau trả lại một thứ gì đó qua thư hoặc tại cửa hàng, nhưng nếu đến cửa hàng, bạn sẽ cần mang theo ứng dụng Trả sau và khởi chạy Thẻ Trả sau khi đến nơi đăng ký. Và các nhà bán lẻ khác sẽ KHÔNG BAO GIỜ hủy thanh toán BNPL của bạn - nhưng họ sẽ trả lại cho bạn giá mua vào thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng mà bạn chọn. Ví dụ:nếu bạn cần hoàn lại tiền tại Sephora, khoản thanh toán Klarna của bạn sẽ không bao giờ biến mất. Thay vào đó, Sephora sẽ cho phép bạn chọn một trong các thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ của bạn mà họ sẽ hoàn lại tiền, trong khi bạn tiếp tục thực hiện tất cả các khoản thanh toán Klarna của mình cho đến khi hóa đơn được thanh toán đầy đủ.
Tôi cảm thấy như mình hầu như không làm trầy xước bề mặt với điều này và đã đưa ra các hướng dẫn khác nhau cho mỗi nhà bán lẻ lớn mà tôi tìm thấy. Vấn đề ở đây là:Nếu một khách hàng BNPL cần trả lại thứ gì đó, chẳng hạn như 10 nhà bán lẻ khác nhau, thì điều hợp lý để mong đợi rằng mọi quy trình trả lại duy nhất có thể trông khác. Và ngay cả khi bạn đã xoay sở để vượt qua tất cả những lần trả lại đó thành công, bạn sẽ rất dễ dàng để mất dấu một khoản tín dụng được cho là sẽ có trên một ứng dụng hoặc thẻ tín dụng nhất định.
“Trả hàng là một điểm khó khăn của Mua ngay, Trả sau. Ted Rossman, Nhà phân tích Công nghiệp Cấp cao của Bankrate.com, giải thích bất cứ khi nào người trung gian tham gia, có vẻ như mọi thứ trở nên phức tạp hơn. “Điều này nhắc nhở tôi về việc thay đổi kế hoạch du lịch của bạn nếu bạn đặt qua một đại lý du lịch trực tuyến - bạn thường phải thông qua Expedia, Orbitz, Travelocity, v.v. hơn là giao dịch trực tiếp với hãng hàng không,” anh nói, một quy trình mà tôi có thể chứng thực là vô cùng bực bội. “Những công ty này thường không cố gắng làm cho nó suôn sẻ hoặc dễ dàng.”
Và giả sử bạn thay đổi ý định về việc trả lại bạn muốn thực hiện - ví dụ:nếu bạn quyết định trả lại nhiều hơn hoặc ít hơn các mặt hàng so với báo cáo ban đầu là bạn đã gửi lại. Các quy tắc của Klarna rất rõ ràng:"Không thể thay đổi thông tin đã gửi sau khi báo cáo hàng trả lại cho chúng tôi." Họ khuyên nên thông báo trực tiếp cho cửa hàng "vì chỉ họ mới có thể cập nhật gói thanh toán của bạn." Nhưng hầu hết các chính sách hoàn trả của các nhà bán lẻ đều giới thiệu khách hàng quay lại các công ty BNPL cho tất cả các câu hỏi hoặc thắc mắc… Có thể dễ dàng thấy cách người mua sắm có thể cảm thấy bị mắc kẹt trong một vòng lặp vô tận của sự không chắc chắn ở đây và quyết định rằng nó chỉ đơn giản là rắc rối hơn đáng để thử và trả lại bất cứ thứ gì.
Và sau đó là cái này. Nếu bạn sử dụng BNPL, bạn có thể tạm biệt với các biện pháp bảo vệ tranh chấp mà bạn có thể mong đợi từ thẻ tín dụng của mình. Bất kỳ ai có thẻ tín dụng đứng tên họ đều có một lợi ích quan trọng đi kèm với nó - khả năng tranh chấp khoản phí mà bạn không đồng ý. Ví dụ:bạn có thể muốn tranh chấp một khoản phí nếu bạn cảm thấy rằng chất lượng của một mặt hàng không như những gì bạn đã hứa hoặc nếu hàng hóa hoặc dịch vụ bạn mua chưa bao giờ được giao cho bạn. (Khi bạn bắt đầu tranh chấp, công ty thẻ tín dụng có thể đảo ngược khoản phí, trả lại tiền cho bạn, sau đó buộc người bán phải thực hiện tốt lời hứa của họ với bạn, bất kể họ là gì.) Nhưng khi bạn sử dụng dịch vụ BNPL, bạn Joe Lynyak, Đối tác của công ty luật Dorsey &Whitney và là chuyên gia về Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng và cải cách quy định, giải thích hoàn toàn tự tước bỏ những quyền đó của mình.
“Quyền phản đối một khoản phí có lẽ là một trong những biện pháp bảo vệ người tiêu dùng mạnh nhất ở đó, nhưng nó không áp dụng cho các giao dịch mua trên BNPL - những giao dịch mua này nằm ngoài các biện pháp bảo vệ của luật tiêu dùng liên bang. Các công ty BNPL cung cấp một sản phẩm giống như tín dụng có thể có bất kỳ điều khoản và điều kiện nào mà công ty của họ muốn áp đặt, ”Lynayak nói. Lynyak giải thích rằng công ty BNPL “không có nghĩa vụ hay da diết trong trò chơi” để đứng giữa một cuộc tranh chấp. “Đây là lý do tại sao cách tốt nhất để mua thứ gì đó đắt tiền là sử dụng thẻ tín dụng để bạn có đòn bẩy trong trường hợp có tranh chấp.”
Tôi đã hỏi Afterpay, Affirm và Klarna để biết thông tin về số lần trả lại mà họ thấy từ khách hàng của mình và so sánh với số lần trả lại của một người dùng thẻ tín dụng thông thường. Tôi muốn xem liệu trên thực tế, những rào cản này có truyền cảm hứng cho người dùng BNPL từ bỏ việc trả lại đồ và chỉ phải trả chi phí hay không. Afterpay xác nhận rằng mặc dù họ không theo dõi dữ liệu trả lại, nhưng họ nhận được phản hồi từ những người bán rằng sẽ có lợi nhuận thấp hơn khi hàng hóa được mua qua Afterpay. Affirm và Klarna cho biết họ không có bất kỳ dữ liệu nào về chủ đề này - nhưng hy vọng rằng tất cả sắp thay đổi. Đầu tháng này, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã ban hành một loạt lệnh cho các công ty BNPL mà chúng tôi đã giới thiệu trong câu chuyện này, yêu cầu họ biên soạn tổng quan về rủi ro và lợi ích khi sử dụng dịch vụ của họ. Rossman nói:“Tôi hy vọng rằng việc CFPB đào sâu vào BNPL sẽ dẫn đến các quy trình phản hồi và tranh chấp được tổ chức hợp lý hơn. Chúng tôi hy vọng sẽ thấy một số con số thực về điều này vào năm 2022 và chúng tôi sẽ hoàn toàn cập nhật cho bạn khi chúng tôi thực hiện.
Sự thật là BNPL sẽ không sớm xuất hiện. Tại sao? Các nhà bán lẻ đã ký hợp đồng với các công ty này muốn bạn chi tiêu nhiều hơn (xem 18% đã nói ở trên). Và họ cũng muốn bạn quay trở lại ít hơn.
Vậy, người tiêu dùng phải làm gì?
Sử dụng thẻ tín dụng của bạn để mua hàng nếu bạn có thể trả hết hàng tháng và tận hưởng tích lũy điểm thưởng hoặc dặm bay trên thẻ đó. Rossman nói:“Thẻ tín dụng là tiêu chuẩn vàng trong các tranh chấp và bảo vệ người mua. “Và thẻ tín dụng thường cung cấp các tiện ích bổ sung hữu ích như mở rộng phạm vi bảo hành và bảo vệ mua hàng mà không phải trả thêm phí, cứu trợ bạn nếu có thứ gì đó bị hỏng hoặc bị đánh cắp.”
Hoặc, sử dụng ATM / thẻ ngân hàng của bạn và thanh toán cho giao dịch mua bằng tiền đã có trong tài khoản của bạn. Và nếu bạn không có tiền cho một thứ gì đó không thiết yếu ngay bây giờ, thì bạn có thể thấy đau lòng khi nghe: Đừng mua nó.
Và, cho tất cả những thứ ở giữa? Chúng ta đang nói về những nhu cầu thực sự mà bạn thực sự không đủ khả năng chi trả trong một chu kỳ thanh toán - chẳng hạn như chiếc tủ lạnh đột nhiên không thể sửa chữa được. Đặt những hóa đơn đó vào thẻ có lãi suất thấp nhất trong ví của bạn, sau đó cố gắng hết sức để trả chúng càng sớm càng tốt. Với những giao dịch mua lớn này, việc có sự bảo vệ của các công ty phát hành thẻ tín dụng ở phía sau càng quan trọng hơn.
Klarna
Bạn có thể xem chính sách hoàn trả đầy đủ của họ tại đây và Câu hỏi thường gặp về việc trả hàng của họ.
Trả sau
Bạn có thể xem trang Câu hỏi thường gặp của họ để biết thêm thông tin về trả hàng và hoàn tiền trực tuyến hoặc trả hàng và hoàn tiền tại cửa hàng.
Khẳng định
Bạn có thể xem chi tiết của họ về các vấn đề đặt hàng và hoàn lại tiền tại đây, cũng như cách nhận tiền hoàn lại cho khoản lãi đã trả.
THÊM VỀ HERMONEY:
ĐĂNG KÝ: Làm chủ tiền của bạn, làm chủ cuộc sống của bạn. Đăng ký HerMoney để nhận tin tức và mẹo kiếm tiền mới nhất!