Tất cả chúng ta đều có một thứ gì đó đặc biệt mà chúng ta muốn mua cho ngôi nhà của mình hoặc trong cuộc sống. Chiếc ghế dài cũ kỹ ấy đã ngày càng tốt hơn trong phòng khách của bạn cầu xin một người thay thế hoặc một kỳ nghỉ mà bạn đã nghĩ đến từ lâu nhưng vẫn tiếp tục đẩy đi vì nó quá tốn kém. Việc thanh toán cho những chi phí đáng kể này có thể là một thách thức, nhưng quỹ chìm có thể mở đường tốt hơn.
Quỹ chìm có thể là một trò chơi cho các cá nhân và hộ gia đình. Nó là một công cụ có giá trị để thêm vào hộp công cụ tài chính của bạn để tiết kiệm. Chiến lược này giúp những người muốn quản lý tài chính của mình tốt hơn và có được sự an tâm.
Thời gian để thiết lập các quỹ chìm không thể tốt hơn. Người Mỹ đã tiết kiệm nhiều hơn, như được minh họa bằng tỷ lệ tiết kiệm cá nhân của Mỹ là 14,9% vào tháng 5 năm 2021. Tỷ lệ cao bất thường do các ràng buộc chi tiêu liên quan đến đại dịch so với 7,6% vào cuối năm 2019. Vậy tại sao không làm cho khoản tiết kiệm của bạn hoạt động tốt hơn cho bạn? Việc lập quỹ chìm rất dễ thực hiện và nâng cao khả năng tiết kiệm tiền cho những khoản mua sắm lớn mà bạn sẽ thực hiện trong tương lai.
Các quỹ chìm từ lâu đã giúp ích cho các công ty và trái chủ trong việc giảm thiểu rủi ro. Ví dụ, khi các tập đoàn cần huy động vốn, họ có thể phát hành một trái phiếu đáo hạn sau 20 hoặc 30 năm. Trái chủ nhận được phiếu thưởng nửa năm một lần và tiền gốc (khoản đầu tư của họ) khi đáo hạn.
Nhiều trái phiếu hiện có quỹ chìm được quản lý bởi một người được ủy thác, người giám sát quỹ. Tiền được trích lập định kỳ với một người được ủy thác để hoàn trả một phần tiền gốc. Hành động này giúp loại bỏ nhu cầu chi tiền mặt đáng kể cho công ty khi đáo hạn.
Sẽ có ít rủi ro hơn về việc công ty không trả được nợ khi sử dụng quỹ nếu nó không trả nợ gốc cho các trái chủ. Quỹ bổ sung thêm sự bảo vệ và an toàn cho trái chủ rằng công ty có thể trả hết nợ của họ. Quỹ chìm cho phép một công ty huy động vốn với lãi suất thấp hơn cho các nhà đầu tư trái phiếu. Như vậy, nó cải thiện mức độ tín nhiệm của công ty.
Tương tự như vậy, bạn hoặc ai đó trong gia đình bạn có thể tạo một quỹ chìm, dành một tài khoản tiết kiệm cho một khoản chi tiêu cụ thể trong gia đình có thể quá lớn để xử lý mà không cần vay tiền. Chúng tôi sẽ giải thích sau này quỹ chìm của bạn khác với quỹ khẩn cấp của bạn như thế nào.
Một khi bạn xác định được những gì bạn muốn, chẳng hạn như một chiếc ghế dài mới với giá từ 1.000 đô la đến 1.500 đô la cho phòng khách của bạn, quỹ chìm của bạn là dành cho chiếc ghế sofa, không phải chi phí khác. Bạn dự định tiết kiệm tiền để mua một chiếc đi văng, đóng góp hàng tháng vào quỹ chìm “đi văng”. Mọi người đều có ngân sách, phong cách sống và khung thời gian để mua đi văng hoặc bất cứ thứ gì bạn đang nhắm đến.
Với một chút kế hoạch, bạn có thể có những gì bạn cần hoặc muốn trong cuộc sống của bạn mà không cảm thấy tội lỗi. Ví dụ:nếu bạn đặt trái tim của mình trên một chiếc ghế dài 1.500 đô la cụ thể trong vòng một năm (tức là 12 tháng), mục tiêu tiết kiệm hàng tháng của bạn là đóng góp 125 đô la vào quỹ chìm mỗi tháng. Sau đó, chia số tiền chi tiêu ước tính thành số tiền tiết kiệm hàng tháng bạn định gửi vào tài khoản tiết kiệm tương ứng.
Có một sự cám dỗ lớn hơn để rút thẻ tín dụng của bạn cho những giao dịch mua lớn này mà không có quỹ. Thách thức của bạn là bạn sẽ phải thanh toán toàn bộ số dư thẻ của mình hoặc đối mặt với việc số dư thẻ tăng trên cơ sở kép với lãi suất cao. Có nhiều lợi ích hơn khi thiết lập quỹ chìm để mua hàng hơn là mặt trái của việc tăng thêm nợ của bạn.
Cả quỹ chìm và quỹ khẩn cấp của bạn đều là mạng lưới an toàn nhưng cho các mục đích khác nhau. Quỹ khẩn cấp dành cho số tiền bạn dành ra trong tài khoản tiết kiệm để chi trả cho những chi phí bất ngờ mà bạn có thể gặp phải khi mất việc, hỏng nồi hơi, nhu cầu y tế hoặc phẫu thuật cho thú cưng. Theo định nghĩa, các trường hợp khẩn cấp vẫn chưa được biết về thời gian và số lượng cần thiết. Bạn vẫn phải trả các hóa đơn, tiền thuê nhà, hoặc thế chấp. Các sự kiện ngoài kế hoạch xảy ra, làm đảo lộn tài chính của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên để quỹ khẩn cấp của bạn trang trải cho các nhu cầu sinh hoạt cơ bản của bạn trong sáu tháng. Bạn muốn có quyền truy cập vào tài sản lưu động một cách nhanh chóng.
Quỹ chìm là để tiết kiệm tiền cho một mục đích đã biết mà bạn dự kiến sẽ mua trong tương lai. Thông thường, quỹ chìm của bạn dành cho một số tiền được lên kế hoạch cụ thể. Bạn biết thời gian của nó và đã tiết kiệm cho nó. Mục đích của việc có quỹ chìm không phải là sử dụng tiền khẩn cấp hoặc tài khoản tiết kiệm chung của bạn.
Giống như bạn có các khoản vay để mua nhà, xe hơi và học đại học, bạn đang dành dụm tiết kiệm cho những món đồ lớn hơn mà bạn muốn mua. Đô la có thể thay thế được và có thể được chuyển thành quỹ chìm “mua xe hoặc trả nhà”. Bạn có thể có một quỹ chìm theo các danh mục như nhà, xe hơi, kỳ nghỉ, Ngày lễ, quà Giáng sinh hoặc tổ chức từ thiện. Ngoài ra, bạn có thể có quỹ chìm bằng cách cụ thể hơn:
Ghi nhãn quỹ chìm là một quyết định cá nhân dựa trên hộ gia đình của bạn và các mục tiêu tiết kiệm có liên quan.
Trước khi thiết lập quỹ dự phòng, bạn nên nắm rõ ngân sách của hộ gia đình mình. Lập ngân sách là một công cụ cần thiết để hiểu các nguồn thu nhập của bạn ít hơn các loại chi phí cố định và tùy ý. Chi phí sinh hoạt cố định bao gồm tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp, tiền điện nước, tiền vay và tiền tiết kiệm. Sẽ rất hữu ích nếu bạn có "khoản tiết kiệm" trong ngân sách để trả tiền cho mình trước. Tùy thuộc vào mức độ chi tiết của ngân sách, bạn nên tách các mục hàng cho quỹ khẩn cấp và quỹ dự phòng. Sau đó, chọn một phương pháp ngân sách phù hợp với bạn.
Khi nói đến chi phí cố định, bạn ít linh hoạt hơn để giảm số lượng. Tuy nhiên, mặt khác, chi tiêu tùy ý thay đổi dựa trên số tiền còn lại. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các phương pháp lập ngân sách khác nhau tại đây.
Hãy lập danh sách các danh mục quỹ chìm, chia nhỏ thành các mục cụ thể hơn. Sau đó, xác định số tiền mục tiêu cho mỗi. Đặt tên quỹ chìm của bạn theo loại kín đáo của nó. Một số quỹ có thể có số tiền cao hơn và khung thời gian dài hơn. Chia tổng mỗi loại cho các số từ thời gian mua hàng đã lên kế hoạch. Ví dụ:nếu bạn đang tiết kiệm cho khoản trả trước cho một chiếc ô tô mới trong hai năm, hãy ước tính chi phí của chiếc xe, chẳng hạn như 38.000 đô la, vì vậy bạn sẽ muốn khoản trả trước khoảng 4.500 đô la. Điều đó tương đương với khoảng $ 190 của khoản đóng góp hàng tháng theo kế hoạch trong hai năm hoặc 24 tháng.
Không có số lượng quỹ chìm, mặc dù tôi sẽ cảnh báo bạn về việc quản lý quá nhiều quỹ chìm. Quá trình này là tổ chức tài chính của bạn để làm cho mọi thứ hiệu quả hơn và hiệu quả hơn cho bạn. Như trong trái phiếu chìm dành cho doanh nghiệp, bạn là người được ủy thác hoặc người quản lý quỹ.
Bạn có thể mở một tài khoản tiết kiệm được FDIC bảo hiểm cho từng loại hoặc có một quỹ chìm lớn có tên là các tài khoản phụ. Hãy nhớ rằng quỹ chìm tách biệt với quỹ khẩn cấp và tài khoản tiết kiệm của bạn. Loại tài khoản bạn nên tìm phải dễ tiếp cận và có tính thanh khoản, tương tự như tài khoản bạn sử dụng cho quỹ khẩn cấp.
Khi bạn mở quỹ chìm cho từng loại, tài khoản của bạn sẽ khác với số tiền mục tiêu và khung thời gian. Ví dụ, khi bạn đang tiết kiệm tiền để sửa sang lại một ngôi nhà hoặc một khoản trả trước để mua một ngôi nhà, có thể bạn đang muốn xây một chiếc rương đựng tiền năm con số. Nếu vậy, bạn có thể tìm kiếm các khoản tiết kiệm có lợi suất cao hơn hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Mặt khác, đối với các giao dịch mua nhỏ hơn và khung thời gian ngắn hơn, hãy tránh các tài khoản yêu cầu mức tối thiểu khiến bạn phải trả phí vì không duy trì số dư cụ thể. Về cơ bản, bạn muốn có sự an toàn và thanh khoản cho các khoản tiền chìm.
Một số ngân hàng, chẳng hạn như Ally, cho phép bạn có tài khoản tiết kiệm và tài khoản tiết kiệm phụ khi bạn có nhiều mục tiêu tiết kiệm cho các khoản mua sắm cụ thể. Bạn có thể tự động chuyển khoản cho từng khoản tiền chìm của mình dựa trên các khoản đóng góp hàng tháng khác nhau. Có khả năng chuyển tiền có thể dễ dàng quá trình cho bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ nhận được nhiều bản sao kê hàng tháng hơn. Xem xét chi tiết tài khoản về phí, mức tối thiểu, nếu APY khác nhau và liệu điều này có phù hợp với bạn hay không.
Dù bạn quyết định làm gì, mỗi quỹ chìm phải nằm trong một tài khoản tiết kiệm được FDIC bảo hiểm để có thể truy cập dễ dàng. Sau đó, đối với các giao dịch mua dài hạn, hãy tìm kiếm lợi tức cao hơn và giảm thiểu các khoản phí bạn có thể phải trả.
Khi bạn hiểu rõ về ngân sách, chi phí sinh hoạt cố định của mình, bạn sẽ dễ dàng lên kế hoạch chi tiêu tùy ý. Bạn có thể quyết định số tiền bạn có thể đóng góp vào quỹ chìm cụ thể của mình mỗi tháng mà không trở nên khó khăn.
Lập ngân sách của bạn càng tốt, bạn càng có thể lập kế hoạch tốt hơn cho các mục tiêu tiết kiệm và chi tiêu của mình. Tiết kiệm tiền sẽ dễ dàng hơn khi bạn có mục tiêu dự định để dành tiền cho mục đích đó.
Khi bạn thiết lập quỹ chìm của mình, về cơ bản bạn đang có kế hoạch mua một thứ gì đó bạn cần hoặc muốn cho ngôi nhà hoặc cuộc sống của mình. Đó là một hành động chi tiêu có ý thức hoặc có đầu óc khi bạn đang cố ý tiết kiệm cho một thứ gì đó. Bạn biết chiếc ghế dài cụ thể mà bạn sẽ mua, có kế hoạch và tập trung sự chú ý vào chiếc ghế dài đó.
Dành thời gian và so sánh mua sắm giúp bạn bớt căng thẳng và thú vị hơn khi dự đoán sự xuất hiện của một thứ gì đó mới mà bạn đặc biệt muốn mua. Bạn không ở giai đoạn đó mà nhân viên bán hàng sẽ đẩy bạn vào một cuộc mua hàng hấp tấp mà bạn sẽ hối tiếc. Thay vào đó, bạn kiểm soát nhiều hơn chi tiêu của mình và có nhiều khả năng thương lượng ở đâu và khi nào có thể.
Nhu cầu về sự hài lòng ngay lập tức ở xung quanh chúng ta, với các quảng cáo trên mạng xã hội được trí não của chúng ta nghiên cứu. Thật không may, thành kiến hiện tại đóng một vai trò quan trọng trong việc chúng ta nghiêng về những thú vui tức thời. Nó khiến chúng ta thích hiện tại hơn tương lai với những phần thưởng ngay lập tức. Với nỗ lực, bạn có thể chống lại xu hướng đưa ra các quyết định thừa cân có thể gây ra bội chi khi lập kế hoạch.
Với quỹ chìm và ngày càng gần với mục tiêu chi tiêu, bạn có thể trì hoãn sự hài lòng ngay lập tức. Bạn không chỉ quan tâm đến việc mua hàng dự kiến của mình mà còn cả những thứ khác. Đặt mục tiêu cho một phần của cuộc sống khiến bạn có mục đích hơn về nhu cầu và mong muốn của mình. Đạt được điều gì đó trong danh sách của bạn có thể rất mãn nguyện.
Bội chi có thể dẫn đến nợ nần cao hơn, số dư thẻ tín dụng tăng đáng kể. Số dư thẻ đặc biệt là chi phí cao hơn và khó xử lý. Giống như quỹ chìm dành cho trái phiếu doanh nghiệp, quỹ chìm hộ gia đình có thể giúp chúng ta không cần dùng đến thẻ tín dụng để thanh toán cho những món vé lớn. Tăng số tiền tiết kiệm hàng tháng của chúng tôi bằng cách dành tiền để đóng góp vào một tài khoản cụ thể để kiếm tiền lãi là con đường để có được sức khỏe tài chính tốt hơn.
Tiết kiệm trước, chi tiêu sau và tránh mắc nợ nếu có thể, có thể cải thiện mức độ tín nhiệm của chúng ta.
Có được sự yên tâm là vô giá. Mặc dù bạn có thể không thoát khỏi mọi căng thẳng mà mình gặp phải, nhưng việc lập kế hoạch chi tiêu cho những việc quan trọng mà bạn muốn đạt được hoặc làm có thể giúp ích cho tư duy của bạn.
Bạn có thể sắp xếp tài chính tốt. Điều tiếp theo bạn biết, bạn có quá nhiều quỹ chìm, mục đích chồng chéo. Điều đó làm tôi nhớ đến một quảng cáo cho các ghi chú Post-It, nói rằng chúng nên được sử dụng "cho những điều nhỏ nhặt mà bạn sẽ quên", và sau đó bạn thấy Post-It màu vàng trên trán của mọi người. Bạn nhận được hình ảnh. Bạn không muốn tạo ra sự hỗn loạn. Quy trình quỹ chìm sẽ giúp sắp xếp số tiền tiết kiệm của bạn sẽ đi đến đâu.
Khi tạo quỹ chìm, chúng tách biệt với nhau. Tiếp tục đóng góp cho từng thứ dựa trên ước tính bạn đã xác định. Cố gắng dán nhãn chúng một cách kín đáo nhất có thể, để nó không gây nhầm lẫn cho bạn. Ví dụ:nếu bạn muốn có một chiếc ghế dài và ước tính khoảng 2.500 đô la cho nó, nhưng đã tìm thấy chiếc bạn yêu thích với giá 1.800 đô la, thì bạn có thể phân bổ lại khoản tiết kiệm của mình cho các lĩnh vực khác. Đôi khi bạn thấp hơn hoặc ước tính quá cao chi phí dự kiến, vì vậy hãy thực hiện các thay đổi nhưng đừng làm mờ các dòng.
Có một quỹ khẩn cấp là điều cần thiết, và mục đích của nó khác với bất kỳ quỹ chìm nào. Không chuyển tiền từ tài khoản khẩn cấp sang tài khoản kỳ nghỉ của bạn. Đó là gian lận và nếu trường hợp khẩn cấp xảy ra, bạn muốn quỹ đó luôn sẵn sàng hỗ trợ bạn ở nơi an toàn và lành mạnh.
Tiết kiệm cho các tài khoản hưu trí và đầu tư là rất quan trọng cho tương lai lâu dài của bạn. Đảm bảo tự động hóa các khoản đóng góp cho kế hoạch nghỉ hưu 401K của bạn, nếu được chủ lao động tài trợ và cho Roth IRA của bạn. Ngoài ra, bạn nên đóng góp một số tiền tiết kiệm của mình vào các khoản đầu tư, cho dù bạn đang quản lý tài khoản hay nhờ cố vấn tài chính làm việc đó.
Trong dài hạn, các tài khoản này phát triển nhanh hơn tài khoản ngân hàng tiết kiệm, tùy thuộc vào các khoản đầu tư tương ứng của bạn (tức là cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản) và hưởng lợi từ tăng trưởng kép.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Your Money Geek và đã được xuất bản lại với sự cho phép.