Bạn có thể đã nghe về tầm quan trọng của ngân sách trong nhiều năm. Có thể giáo viên tài chính cá nhân của bạn đã xem xét nó ở trường trung học hoặc bố của bạn luôn ở trên bàn của mình để giữ ngân sách vào mỗi sáng thứ Bảy. Nhưng ngân sách là gì. . . thật không?
Hôm nay, chúng tôi sẽ đi sâu vào thế giới lập ngân sách để trả lời mọi câu hỏi về ngân sách mà bạn có thể có. Hãy bắt đầu.
Ngân sách là gì?
Có những loại ngân sách nào?
Cách tốt nhất để lập ngân sách
Tại sao lập ngân sách lại quan trọng như vậy
Những lý do hàng đầu cho việc tại sao mọi người không lập ngân sách
> Cách bắt đầu lập ngân sách
Ngân sách là một kế hoạch bằng văn bản cho tiền của bạn. Đủ đơn giản, phải không?
Chà, thường thì dễ hơn đã nói hơn xong . Nhưng khi bạn cam kết thực hiện ngân sách bằng văn bản mỗi tháng một cách có chủ đích , nó thực sự ngày càng dễ dàng hơn.
Khi lớn lên, bạn có thể nghĩ rằng ngân sách chỉ là cách bố mẹ kiểm soát chi tiêu của bạn khi bạn yêu cầu đi xem phim — nhiều lần một tuần. Rốt cuộc, "tiền không mọc trên cây, bạn biết đấy."
Đây là sự thật:Ngân sách thực sự cho phép bạn chi tiêu. Gây sốc phải không ? Vì vậy, thay vì chỉ xem ngân sách như một danh sách những gì bạn có thể và không thể chi tiêu, bạn cần phải xem nó như là kế hoạch kiếm tiền của mình trong tháng — bởi vì chi tiêu từng đô la bạn kiếm được (và tự hỏi tất cả đã đi đến đâu) già đi. Ngân sách mang lại cho bạn cơ hội lập kế hoạch và chi tiêu tiền của bạn cho những thứ bạn thực sự quan tâm.
Khá tuyệt phải không?
Hãy hỏi bất kỳ ai trên đường phố về loại ngân sách nào tồn tại và bạn có thể nghe thấy điều gì đó mới mẻ mỗi lần. Ví dụ:một anh chàng khôn ngoan nào đó có thể nói với bạn rằng họ sử dụng ngân sách “gối đầu”, nghĩa là họ hy vọng để có một khoản tiền mặt còn lại mỗi tháng. (Tin nhanh:Đó không phải là ngân sách.)
Hãy nhớ rằng, ngân sách được viết ra lập kế hoạch cho tiền của bạn. Và chắc chắn, phiên bản đã viết của bạn có thể là một ứng dụng, bảng tính trong Excel hoặc bút và giấy tốt — điều đó không thành vấn đề. Điều quan trọng nhất là đó là ngân sách thực và bạn đang thực sự thực hiện mỗi tháng trước khi tháng bắt đầu!
Dưới đây là bốn loại ngân sách mà mọi người sử dụng để lập kế hoạch chi tiêu của họ. . . đừng lo lắng, chúng tôi cũng sẽ chia sẻ yêu thích của chúng tôi.
Quy tắc 50/30/20 dựa trên tỷ lệ phần trăm (điều này là tốt), nhưng không để lại nhiều khoảng trống để giải quyết khoản nợ của bạn (điều này không tốt lắm). Với phương pháp này, 50% thu nhập của bạn dành cho nhu cầu của bạn, 30% dành cho mong muốn và 20% dành cho tiết kiệm. Đúng - bạn đọc đúng. . . 20% thu nhập của bạn dành cho khoản tiết kiệm. Loại ngân sách này giả định rằng bạn quan tâm chỉ về việc tiết kiệm tiền — không phải trả hết nợ. Và chúng tôi không ổn với điều đó.
Với phương pháp này, bạn đang kết hợp tất cả mong muốn và nhu cầu của mình vào 60% ngân sách của mình và tiết kiệm 40% còn lại. Nghe có vẻ tốt hơn quy tắc 50/30/20, phải không? Không quá nhanh. 40% đó được chia thành các loại tiết kiệm cụ thể:10% dành cho hưu trí, 10% dành cho tiết kiệm dài hạn, 10% dành cho tiết kiệm ngắn hạn và 10% cuối cùng dành cho “niềm vui”.
Mặc dù phương pháp này có thể thu hút những người sử dụng ngân sách lần đầu, nhưng nó không tốt về lâu dài. Ranh giới giữa nhu cầu và mong muốn không chỉ quá mờ nhạt, bạn còn đang phân chia khoản tiết kiệm của mình đến mức bạn sẽ không đạt được bất kỳ tiến bộ thực sự nào đối với mục tiêu của mình.
Hầu hết các phương pháp lập ngân sách đều có bạn chi tiêu trước và tiết kiệm sau cùng. Nhưng với ngân sách ngược lại, bạn đang làm điều hoàn toàn ngược lại. Với lập ngân sách ngược, bạn sẽ dành tiền để tiết kiệm và đầu tư trước khi lập ngân sách cho những thứ như nhà ở, khí đốt, thực phẩm, bảo hiểm, nợ và những thứ không cần thiết. Chúng tôi thích nhấn mạnh vào tiết kiệm trước tiên ở đây, vì chúng tôi tin rằng bạn nên có một quỹ khẩn cấp ban đầu là 1.000 đô la. Nhưng chúng tôi cũng tin rằng nợ là điều tiếp theo bạn cần giải quyết (đặc biệt là trước khi bạn tham gia đầu tư).
Đây là yêu thích cá nhân của chúng tôi. Ngân sách dựa trên 0 là khi tất cả thu nhập của bạn trừ đi tất cả chi phí của bạn bằng không. Nếu bạn hơi say mê khi đọc nó, chúng tôi sẽ hiểu. Nhưng ngân sách dựa trên số 0 không có nghĩa là bạn có số không trong tài khoản ngân hàng của mình. Nó chỉ có nghĩa là bạn đang đặt cho từng đô la một cái tên và một công việc phải làm.
Nó có nghĩa là bạn có thể quyết định số tiền bạn dành cho nợ và tiết kiệm mỗi tháng — vì vậy bạn không phải lo lắng về điều đó sau khi đã tiêu gần hết tiền lương của mình. Ngân sách dựa trên số không giúp bạn kiểm soát tiền của mình. . . không phải ngược lại.
Lập ngân sách dựa trên số không là đã được chứng minh phương pháp lập ngân sách. Đó là kế hoạch trò chơi tài chính của bạn cho tháng tới, hàng tháng. Và khi bạn tuân thủ nó, bạn sẽ đạt được mục tiêu tiền bạc của mình ngay lập tức.
Đây là cách hoạt động:Tất cả tiền sẽ ra ngoài phải bằng số tiền đến . Vì vậy, nếu bạn kiếm được 5.000 đô la một tháng, bạn đang cho tất cả 5.000 đô la một công việc:thanh toán hóa đơn, tiết kiệm tiền, trả nợ và sống cuộc sống! Khi bạn thêm mọi nguồn thu nhập và sau đó trừ đi mọi chi phí, ngân sách của bạn sẽ chỉ bằng không.
Đây là chú thích quan trọng:Trong khi ngân sách của bạn nên nhấn 0, tài khoản ngân hàng của bạn không bao giờ đánh số 0. Giữ một ít đệm khoảng 100–300 đô la trong tài khoản séc của bạn, tùy thuộc vào những gì phù hợp với bạn.
Ngân sách của bạn sẽ đạt 0 mỗi tháng vì bạn đang lập ngân sách cho tất cả những tờ đô la đó. Mọi. Duy nhất. Một. Bất kỳ thứ gì “bổ sung” đều không ở lại thêm. Hãy tận dụng nó để làm việc tốt cho bạn — từng đô la cuối cùng của nó. Đó là cách bạn thực hiện các hành động kiếm tiền phù hợp với mục tiêu tiền bạc của mình.
Và đoán xem? Cách lập ngân sách dễ dàng hơn khi bạn có công cụ lập ngân sách. Không chỉ vậy, mà còn theo cách, cách dễ dàng hơn khi công cụ đó di động và được xây dựng trên phương pháp lập ngân sách dựa trên số không. (Đó là EveryDollar.)
Những năm qua đã cho thế giới thấy một thực tế phũ phàng về những gì sẽ xảy ra khi những tác động bất ngờ ập đến:mất việc làm, sống bằng đồng lương. Mọi người đang thấy nhu cầu thực sự là phải tích trữ tiền mặt vào quỹ khẩn cấp.
Nhưng nghiên cứu từ nghiên cứu về Tài chính Cá nhân của Ramsey Solutions cho thấy sáu trong số 10 người ở Mỹ vẫn vẫn không lập ngân sách hàng tháng. Và trong số 40% đang lập ngân sách, chỉ một phần ba trong số họ đã bắt đầu trong năm qua. 1
Bạn làm việc quá căng thẳng để chỉ tự hỏi tiền của bạn đi đâu mỗi tháng. Nếu đó là bạn, bạn không đơn độc — 78% người Mỹ đang sống bằng tiền lương. 2 Nhưng bạn không cần phải sống theo cách đó! Khi bạn có ngân sách, bạn sẽ không có những suy nghĩ như Tại sao tôi không thể thanh toán các hóa đơn kỳ lạ của mình hàng tháng? Tôi đã làm quá nhiều để điều này bị phá vỡ.
Và nếu bạn đã thử lập ngân sách trước đó và bỏ cuộc, hãy thử lại. Nó có thể hơi khó khăn khi bắt đầu, nhưng hãy kiên trì với nó. (Phải mất vài tháng để giải quyết các vấn đề liên quan.) Sau khi hiểu rõ về vấn đề này, bạn sẽ thấy lý do tại sao việc bỏ ra một ngân sách lại xứng đáng như vậy.
Và đoán xem? Chúng tôi có một công cụ lập ngân sách miễn phí sẽ giúp bạn đi đúng hướng với mục tiêu tiền bạc và tài chính của mình. Theo nghiên cứu từ Ramsey Solutions, EveryDollar giúp các hộ gia đình trung bình tìm được $ 332 trong tháng đầu tiên trong ngân sách của họ. Điểm số !
Được rồi, vì vậy có thể bạn đã nghe (hoặc đưa ra) rất nhiều lý do tại sao bạn không thể hoặc không nên lập ngân sách. Chúng tôi cũng vậy. Hãy xem liệu có sự thật nào đằng sau sáu lý do lập ngân sách này không.
Nghe này, lập ngân sách không có nghĩa là bạn không bao giờ có thể tiêu tiền. Nó có nghĩa là bạn lập kế hoạch cho cách thức bạn tiêu tiền để bạn có thể làm điều đó như một người lớn có trách nhiệm. Vì vậy, có, bạn phải có ngân sách cho những thứ vui vẻ. Và bạn nên luôn lập ngân sách cho những thứ bạn cần trước tất cả những điều bạn muốn. Nhưng đó không phải là công việc hoặc hân hạnh — đó là cả hai!
Bạn không cần phải là một nhà toán học để lập ngân sách hàng tháng. Mọi người đều cần lập ngân sách — cho dù bạn là người não trái hay não phải. Nếu bạn không yêu toán học, có một ứng dụng dành cho điều đó (và chúng tôi biết một ứng dụng hay).
Không quá nhanh. Mọi người cần một ngân sách. Ngân sách giúp bạn kiểm soát tiền của mình, đi đúng hướng với các mục tiêu tiền bạc và loại bỏ nợ nần vĩnh viễn ra khỏi cuộc đời bạn.
Vì vậy, ngay cả khi bạn đang làm khá tốt với việc quản lý tiền của mình, ngân sách sẽ cho bạn biết bạn có thể đang lãng phí số tiền khó kiếm được ở đâu. Đạo đức của câu chuyện là. . . bất kể bạn đang ở trên chuyến xe chật vật hay cảm thấy khá ổn về tài chính của mình — ngân sách vẫn dành cho bạn. Và hiểu được điều này:Chúng tôi nhận thấy rằng hầu hết các nhà lập ngân sách mới cảm thấy như họ được tăng lương khi họ bắt đầu lập ngân sách lần đầu tiên!
Bất cứ thứ gì đáng để đầu tư đều cần có thời gian (bao gồm cả tài chính của bạn). Khi đề cập đến tiền của bạn, bạn không thể không dành thời gian lập ngân sách — thành công tài chính của bạn phụ thuộc vào nó. Thêm vào đó, hãy nghĩ về nó theo cách này:Bạn muốn dành thời gian lo lắng về tất cả các vấn đề tiền bạc của mình hay chỉ dành thời gian để lập kế hoạch và thực sự giải quyết chúng? Ừ . . . chúng tôi đã nghĩ như vậy.
Chúng tôi đã nói điều đó trước đây và chúng tôi sẽ nói lại lần nữa. . . mọi người đều cần có ngân sách, bất kể họ đang nợ nần chồng chất hay đang kiếm hàng triệu đô la tiền mặt. Ngân sách là cách bạn theo dõi số tiền của mình và đảm bảo rằng bạn đang ở vị trí của người điều khiển để biết số tiền sẽ đi đến đâu. Nó giúp bạn thực hiện tất cả các mục tiêu tài chính của mình — đặc biệt là trả hết nợ. Hãy nhớ:Ngân sách cho phép bạn tự do chi tiêu (đồng thời đảm bảo rằng bạn không vứt tiền hàng tháng).
Lập ngân sách không có nghĩa là bạn không thể dùng. Nó thực sự cho phép bạn tiêu tiền vào những thứ quan trọng nhất. Nhưng những gì quan trọng đối với bạn trong tháng này có thể thấp hơn trong danh sách ưu tiên của bạn vào tháng tới. Điều tốt nhất về ngân sách là bạn có thể gọi các cảnh quay.
Bây giờ chúng ta đã giải thích được lý do, đã đến lúc bắt đầu lập ngân sách. Nhưng bằng cách nào? (Chúng tôi không đưa bạn đi xa đến mức này để bỏ bạn trong bóng tối!) Hãy bắt đầu.
Điều này có nghĩa là tổng số tiền bạn phải trả sau thuế. Và nếu bạn đã kết hôn, hãy ghi thu nhập của vợ / chồng bạn xuống. Đừng quên bao gồm các nguồn thu nhập khác của bạn (như công việc thứ hai, chi phiếu an sinh xã hội hoặc món quà tiền mặt từ bà).
Cho
Cái đầu tiên điều bạn cần lập ngân sách là cho đi. Đúng rồi. Ngay cả khi bạn đang mắc nợ hoặc có một số mục tiêu lớn về tiền bạc của mình, thì việc cho đi trước hết. Nếu bạn mới bắt đầu, hãy cho một ít cho đến khi bạn có thể bắt đầu cho nhiều. Nó thay đổi con người của bạn khi bạn sống với một bàn tay rộng mở.
Lưu
Và bây giờ bạn đã lập ngân sách cho sự hào phóng, đã đến lúc chuyển sang tiết kiệm. Nếu bạn vẫn đang mắc nợ, bạn sẽ chỉ tiết kiệm cho đến khi đạt được 1.000 đô la (cho quỹ khẩn cấp ban đầu của bạn). Sau đó, bạn sẽ cắt giảm tiết kiệm cho đến khi trả hết nợ.
Chi tiêu
Bây giờ, đã đến lúc chi tiêu. Điều đầu tiên bạn muốn làm là chăm sóc gia đình của bạn. Bạn sẽ bắt đầu với bốn bức tường của mình:thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại.
Sau khi đã lập ngân sách cho những nhu cầu cần thiết của bạn, hãy thêm mọi thứ khác vào — những thứ như bảo hiểm, nợ nần, chăm sóc con cái, chi tiêu cá nhân hoặc giải trí. Hãy chắc chắn rằng bạn viết ra tất cả mọi thứ. Hãy nhớ rằng, mỗi đô la đều được sử dụng ở đây.
Đây là phần thú vị. Nếu tim bạn đập nhanh hơn khi bạn xem thu nhập đó giảm xuống 0 lần đầu tiên, điều đó không sao . Trên thực tế, đó là điều bình thường. Hãy nhớ rằng, bạn muốn chi tiêu từng đô la bạn kiếm được. Nếu bạn vẫn còn tiền để chi tiêu, hãy quay lại Bước 2 và đảm bảo rằng bạn giao cho số tiền đó một công việc để làm. Và nếu bạn đã chi tiêu quá nhiều, đã đến lúc truy cập lại các danh mục đó. Bạn có thể cắt giảm ở đâu? Bạn có thể làm gì nếu không có? Tiếp tục làm việc với ngân sách của bạn cho đến khi bạn nhìn thấy quả trứng ngỗng tuyệt đẹp đó (bằng không).
Bây giờ bạn đã hoàn thành phần khó, đã đến lúc cho phần thú vị — theo dõi. Khi bạn chi tiêu tiền của mình trong suốt cả tháng (cho dù đó là cho những thứ bình thường hay những thứ thú vị), hãy theo dõi! Lập ngân sách mà không theo dõi cũng giống như lập mục tiêu để tập luyện nhưng không bao giờ thực sự đến phòng tập thể dục. Khi bạn theo dõi, bạn đang thực hiện kế hoạch của mình. Đó là cách duy nhất để biết liệu chi tiêu thực tế của bạn có phù hợp với ngân sách bạn đang tạo mỗi tháng hay không.
Nhưng theo dõi không phải là việc một lần. Bạn phải theo dõi mọi chi phí. . . cả tháng. Và nếu hóa ra bạn đã đánh giá thấp một danh mục và đánh giá quá cao một danh mục khác, bạn có thể điều chỉnh danh mục ngân sách của mình khi cần (vâng, bạn có thể làm điều đó!). Vấn đề không phải là hoàn thành mọi thứ đúng 100% vào đầu tháng. Vấn đề là phải có chủ ý về chi tiêu của bạn, ngay cả khi điều đó có nghĩa là thỉnh thoảng điều chỉnh ngân sách của bạn.
Ngoài ra, bây giờ bạn đã theo dõi mọi khoản chi tiêu từ tháng trước, bạn có ý tưởng tốt hơn về chi tiêu của mình sẽ như thế nào trong tháng tới. Bạn càng lập ngân sách (và theo dõi), bạn càng nhận thấy nhiều kiểu chi tiêu của mình — và có thể tạo ngân sách và tuân theo nó.
Chúng tôi đã nói trước đây và chúng tôi sẽ nói lại lần nữa:Ngân sách chỉ hoạt động nếu bạn kiên trì. Điều đó có nghĩa là lập ngân sách hàng tháng trước khi tháng tiếp theo bắt đầu.
Và vì bạn đã có ngân sách trong tháng này, tất cả những gì bạn phải làm là sao chép và dán nó và sau đó điều chỉnh nó cho tháng tiếp theo. Có thể sắp đến ngày sinh nhật của mẹ bạn và bạn muốn tặng bà một món quà (thêm vào đó!). Hoặc có thể bạn cần thay dầu. Lập kế hoạch ngân sách trước sẽ giúp bạn tránh được bất kỳ điều gì bất ngờ và giữ được nhiều tiền hơn ở nơi chúng cần đến:trong tài khoản ngân hàng của bạn.
Muốn biết thêm điều này đến từ đâu? Hãy xem Hướng dẫn hoàn chỉnh về lập ngân sách của chúng tôi để biết các mẹo và thủ thuật đơn giản để tạo ngân sách dựa trên số 0 của riêng bạn. Và nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu ngay bây giờ, hãy tải xuống EveryDollar (miễn phí!). Đây không chỉ là ứng dụng lập ngân sách tốt nhất thế giới mà còn dễ sử dụng. Khi bạn tạo ngân sách, việc theo dõi chi tiêu của bạn rất đơn giản . Bắt đầu lập ngân sách với sự tự tin và kiểm soát tiền của bạn ngay hôm nay.