Giữa sự phấn khích của việc lên kế hoạch chuyển đến sống với người bạn đời của bạn, thảo luận về tài chính có thể không phải là điều bạn cần quan tâm. Nhưng nó trả tiền để thẳng thắn về tiền từ bước nhảy. Và đối với các cặp đôi LGBTQ, những người phải đối mặt với tỷ lệ mất an toàn tài chính cao hơn, việc thiết lập nền tảng tài chính vững chắc như một cặp vợ chồng có thể là chìa khóa để đối mặt với những thách thức kinh tế và cảm thấy ổn định khi bạn thực hiện bước tiếp theo này.

Chặn một vài giờ và tìm một nơi yên tĩnh, nơi bạn có thể nói chuyện thoải mái và cởi mở. Sau đó, làm việc theo cách của bạn trong danh sách sáu chủ đề tài chính này để thảo luận trước khi bạn chuyển đến với đối tác của mình.

1. Ngân sách của chúng tôi là gì?

Lập ngân sách như một cặp vợ chồng để cùng tìm hiểu về việc trang trải chi phí sinh hoạt và đạt được mục tiêu tiết kiệm của bạn mỗi tháng. Ngay cả khi bạn có kế hoạch giữ tài chính của mình hầu như tách biệt (thêm về điều đó bên dưới), bạn sẽ cần một kế hoạch được cả hai đồng ý cho các chi phí được chia sẻ như tiền thuê nhà và cửa hàng tạp hóa.

Bắt đầu bằng cách xem xét tổng hợp thu nhập, chi phí, nợ, tiết kiệm và đầu tư của bạn. Tiếp theo, làm việc để đưa ra các mục tiêu chi tiêu và tiết kiệm thực tế mà cả hai bạn có thể gắn bó. Một kế hoạch ngân sách cần xem xét là kế hoạch 50/30/20, phân bổ 50% ngân sách của bạn cho các nhu cầu cần thiết, 30% cho các khoản mua sắm tùy ý và 20% cho các khoản tiết kiệm và trả nợ.

2. Chúng ta nên Thuê hay Mua?

Trước khi chuyển đến sống cùng nhau, hãy thảo luận xem việc thuê hay mua nhà có hợp lý không. Cùng nhau thế chấp là một cam kết lớn hơn nhiều so với việc cùng nhau ký hợp đồng, vì vậy hãy cân nhắc độ dài của mối quan hệ và mức độ tin tưởng lẫn nhau về tuổi thọ của nó khi cân nhắc xem nên thuê hay mua.

Nếu bạn và người ấy đã đính hôn, kết hôn hoặc đang có kế hoạch sinh con, đây có thể là thời điểm thích hợp để trồng rễ. Ngay cả khi bạn không có ý định kết hôn, mua nhà với người yêu của bạn có thể là một cách tuyệt vời để bắt đầu xây dựng sự công bằng và an toàn tài chính.

Mặt khác, nếu bạn không cảm thấy tự tin thả neo ở một nơi trong ít nhất một vài năm, tốt nhất là bạn nên thuê. Điều đó sẽ giúp bạn có thêm thời gian để tiết kiệm cho một khoản trả trước và có thể tránh được các điều kiện thị trường đầy biến động. Bạn cũng sẽ không phải lo lắng về chi phí sửa chữa nhà đắt đỏ.

3. Chúng ta sẽ phân chia chi phí như thế nào?

Lập kế hoạch về số tiền mà mỗi người bạn sẽ đóng góp cho tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, tiện ích, cửa hàng tạp hóa, chi phí nhà và các khoản mua sắm tùy ý.

Một số cặp đôi phân chia mọi thứ theo tỷ lệ 50/50. Một lựa chọn khác là phân chia chi phí của bạn dựa trên thu nhập. Điều này thường có ý nghĩa nếu một đối tác kiếm được nhiều tiền hơn đáng kể, đặc biệt nếu việc chia nhỏ mọi thứ xuống giữa chừng sẽ tạo ra gánh nặng quá lớn cho một người và khiến họ không còn nhiều tiền để tiết kiệm, hoặc khiến họ có nguy cơ lâm vào cảnh nợ nần.

Ví dụ, hãy xem xét một cặp vợ chồng trong đó một đối tác kiếm được 60.000 đô la và người kia kiếm được 30.000 đô la. Nếu tiền thuê là 1.600 đô la một tháng, việc chia nhỏ tiền thuê theo tỷ lệ 50/50 có nghĩa là phải trả 800 đô la cho mỗi người. Số tiền đó là 16% thu nhập của người có thu nhập cao hơn ở mức thấp có thể chi trả được. Nhưng 800 đô la là 32% thu nhập của người có thu nhập thấp hơn, đây là tỷ lệ phần trăm thu nhập cao để chi tiêu cho nhà ở.

Để thiết lập cả hai đối tác thành công, họ có thể cộng thu nhập của mình và xác định tỷ lệ phần trăm mà mỗi người trong số họ kiếm được:

Thu nhập kết hợp: 60.000 đô la + 30.000 đô la =90.000 đô la

Làm phép toán cho thấy 60.000 đô la bằng khoảng 67% của 90.000 đô la, trong khi 30.000 đô la là khoảng 33% của 90.000 đô la. Do đó, người có thu nhập cao hơn có thể trả 67% chi phí trong khi người kia trả 33%. Sử dụng ví dụ tiền thuê ở trên, trong trường hợp này, một đối tác sẽ trả 1,072 đô la và người kia 528 đô la.

4. Chúng tôi sẽ hợp nhất tiền của chúng tôi?

Một số cặp vợ chồng chọn kết hợp tài chính khi họ cam kết; những người khác thích giữ mọi thứ riêng biệt. Nó phụ thuộc vào vị trí của bạn trong mối quan hệ của bạn và sở thích cá nhân và mức độ thoải mái của bạn là gì.

Những người trong cam kết dài hạn có thể được hưởng sự minh bạch của các tài khoản ngân hàng chung và việc gộp tiền của bạn lại với nhau có thể giúp lập ngân sách và đạt được mục tiêu dễ dàng hơn. Một số thích giữ ít nhất một số thu nhập và tiền tiết kiệm của họ dưới danh nghĩa của họ.

Nếu bạn vẫn còn sớm trong mối quan hệ của mình, có lẽ tốt nhất là nên duy trì một số quyền tự chủ tài chính bằng cách giữ tài khoản ngân hàng của riêng bạn, cũng như tránh ký hợp đồng với tín dụng hoặc các khoản vay (mà bạn không thích nếu chia tay) . Để đơn giản hóa việc thanh toán cho các chi phí chung, bạn có thể thiết lập một tài khoản ngân hàng chung riêng và mỗi tài khoản chuyển một lượng tiền mặt nhất định.

5. Tín dụng của bạn trông như thế nào?

Điền cho nhau về điểm tín dụng hiện tại và các khoản nợ của bạn. Có thể là một chủ đề khó hiểu để thảo luận, nhưng cởi mở sẽ giúp làm việc nhóm dễ dàng hơn.

Nếu bạn đang cân nhắc mua nhà cùng nhau, hãy biết rằng những người cho vay sẽ xem xét điểm số của cả hai để đánh giá đơn thế chấp của bạn. Nếu một hoặc cả hai bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, điều này cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng mua nhà của bạn.

Nhưng ngay cả khi việc mua nhà không nằm trong kế hoạch trước mắt của bạn, bạn vẫn có thể hỗ trợ nhau trong việc xây dựng tín dụng trong khi giải quyết nợ. Ví dụ:nếu một trong hai người có số dư thẻ tín dụng lớn, bạn có thể lập nhóm thực hiện thử thách không chi tiêu hoặc cắt giảm việc ăn uống ở ngoài để thanh toán số dư nhanh hơn.

6. Mục tiêu tiền bạc của chúng ta là gì?

Sau khi bạn đã hiểu rõ về cách bạn sẽ phân chia chi phí và ngân sách, hãy nhìn về tương lai và suy nghĩ về các mục tiêu tài chính mà bạn có thể phấn đấu khi là một cặp vợ chồng. Dưới đây là một số ý tưởng:

• Tăng cường quỹ khẩn cấp của bạn cho đến khi bạn có đủ để trang trải các chi phí trị giá từ ba đến sáu tháng.
• Thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như IRA.
• Đặt số mục tiêu cho khoản trả trước cho một căn nhà và sau đó dành tiền cho mục tiêu của bạn mỗi tháng.
• Trả nợ bằng phương pháp lăn cầu tuyết hoặc tuyết lở.
• Tạo quỹ chìm cho một mục tiêu lớn như đám cưới, kỳ nghỉ hoặc đồ nội thất mới.

Hợp tác để có tài chính tốt hơn

Chuyển đến sống cùng nhau là một bước tiến lớn và nó mang lại cơ hội lớn cho việc hợp tác để xây dựng sự ổn định tài chính hơn và đạt được mục tiêu kiếm tiền của bạn. Giao tiếp cởi mở, trung thực là chìa khóa. Ngoài việc quyết định xem ai sẽ trả cho cái gì, hãy đưa ra các mục tiêu tài chính đại diện cho tương lai mà bạn muốn cùng nhau xây dựng.

Nhằm hỗ trợ lẫn nhau trong việc cân bằng chi tiêu với tiết kiệm, cũng như trong việc trả nợ và xây dựng tín dụng. Mỗi người trong số các bạn có thể đăng ký theo dõi tín dụng miễn phí thông qua Experian để có cái nhìn tổng quan về điểm tín dụng và cảnh báo về những thay đổi đối với báo cáo của bạn, cùng với lời khuyên được cá nhân hóa về các hành động có thể nâng cao điểm của bạn.