Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của riêng mình, bạn có thể coi nó không chỉ là một nơi để ở. Đối với nhiều người, ngôi nhà của họ là tài sản quý giá nhất của họ, và thứ mà họ có thể coi như một con heo đất khổng lồ để sử dụng khi thời cuộc khó khăn.
Tuy nhiên, sử dụng vốn chủ sở hữu nhà là một quyết định nghiêm túc. Bạn phải biết khi nào điều đó có ý nghĩa, và nếu có, làm thế nào để khai thác những khoản tiền đó một cách đúng đắn. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc sử dụng vốn chủ sở hữu căn nhà của mình khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp về tài chính.
Vốn chủ sở hữu nhà là giá trị thị trường ước tính của căn nhà của bạn trừ đi số dư còn lại trên khoản thế chấp của bạn. Vì vậy, nếu giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà của bạn là 350.000 đô la và bạn vẫn còn nợ 250.000 đô la trong khoản vay, bạn có 100.000 đô la vốn chủ sở hữu (350.000 - 250.000 đô la).
Bạn xây dựng vốn chủ sở hữu theo hai cách. Đầu tiên là bằng cách thực hiện thanh toán thế chấp của bạn, làm giảm số dư khoản vay còn lại của bạn hàng tháng. Cách thứ hai là khi ngôi nhà của bạn tăng giá trị do các lực lượng thị trường thay đổi. Bạn có thể đã mua ngôi nhà của mình cách đây 10 năm khi nó được định giá 350.000 đô la, nhưng hôm nay nó sẽ được bán với giá 400.000 đô la. 50.000 đô la bổ sung đó được thêm vào vốn chủ sở hữu của bạn.
Tất nhiên, số tiền đó không có trong tài khoản ngân hàng của bạn — nó được gắn vào tài sản cho đến khi bạn thực hiện hành động. Có một số cách để trích xuất những khoản tiền đó. Khi khủng hoảng xảy ra, sử dụng một trong các phương pháp có sẵn này để làm như vậy có thể giúp bạn thoát khỏi thảm họa.
Khoản vay mua nhà là khoản vay thứ hai cho căn nhà của bạn, tách biệt với khoản thế chấp ban đầu của bạn. Với khoản vay mua nhà, hầu hết các công ty cho vay sẽ cho bạn vay từ 75% đến 85% vốn chủ sở hữu hiện có của bạn. Do đó, nếu bạn có 100.000 đô la vốn chủ sở hữu, 75.000 đến 85.000 đô la có thể sẵn sàng cho bạn. Nếu bạn cần một khoản tiền lớn cùng một lúc, các khoản vay mua nhà có thể là một cứu cánh.
Để đủ điều kiện nhận khoản vay mua nhà với lãi suất thấp, bạn có thể cần phải có điểm tín dụng từ giữa những năm 600 trở lên và ít nhất 20% vốn tự có. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn (các khoản nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập của bạn) không được nhiều hơn 43%, mặc dù một số người cho vay sẽ cho phép lên đến 50%.
Bạn hoàn trả khoản vay mua nhà theo từng đợt thậm chí hàng tháng, với thời hạn trả nợ thường từ 5 đến 30 năm. Cũng giống như khoản thế chấp đầu tiên của bạn được đảm bảo bằng tài sản, khoản vay mua nhà cũng vậy, có nghĩa là bạn có thể mất nhà nếu bạn chậm thanh toán.
Mặc dù các khoản vay mua nhà có thể cho phép bạn tiếp cận với một lượng vốn lớn, nhưng vẫn có một số nhược điểm cần xem xét. Ví dụ, bạn sẽ phải trả nhiều khoản phí để có được khoản vay. Chỉ riêng chi phí đóng sẽ khiến bạn mất từ 2% đến 5% số tiền vay, vì vậy nếu khoản vay là 75.000 đô la, bạn có thể mất tới 3.750 đô la. Bạn cũng sẽ cạn kiệt vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình và phải thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng. Nếu giá trị căn nhà của bạn giảm xuống, bạn có thể mắc nợ nhiều hơn giá trị căn nhà, điều này sẽ có vấn đề nếu bạn cần bán nó. Cuối cùng, các khoản vay mua nhà có xu hướng tính lãi cao hơn các khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt.
Điều đó nói lên rằng, nếu bạn biết mình có đủ khả năng thanh toán hàng tháng, thì các khoản vay mua nhà có thể rất hữu ích khi bạn đối mặt với tình huống khẩn cấp về tài chính.
Tái cấp vốn bằng tiền mặt thay thế khoản thế chấp ban đầu của bạn bằng một khoản vay mới cho phép bạn khai thác vốn chủ sở hữu nhà của mình. Khoản vay mới của bạn sẽ cao hơn số tiền bạn nợ trên khoản thế chấp trước đó và bạn sẽ nhận được khoản chênh lệch (trừ đi chi phí và lệ phí đóng) bằng tiền mặt. Tùy chọn này có thể cho phép bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình với lãi suất thấp hơn. Sau đó, bạn có thể sử dụng số tiền đó để trang trải cho trường hợp khẩn cấp về tài chính.
Để đủ điều kiện nhận tái cấp vốn bằng tiền mặt, bạn cần đáp ứng các yêu cầu về trình độ của người cho vay và đã tích lũy được một số vốn tự có trong căn nhà của bạn — nhưng bạn cũng sẽ có thể tận dụng lợi thế của việc tăng vốn chủ sở hữu do giá trị căn nhà của bạn tăng lên . Nói chung, bạn chỉ có thể nhận khoảng 80% vốn chủ sở hữu nhà của mình, mặc dù các khoản vay FHA và các khoản vay VA cho phép bạn lấy nhiều hơn.
Số dư trên khoản thế chấp mới sẽ nhiều hơn số dư trước đó vì số vốn chủ sở hữu bạn rút ra sẽ được thêm vào đó, cũng như bất kỳ chi phí liên quan nào. Trên thực tế, các khoản phí tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể gây khó khăn. Ví dụ:nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay 350.000 đô la và chi phí đóng được tính là 5%, thì 17.500 đô la khác sẽ được cộng vào khoản nợ.
Thay vì rút tiền một lần từ vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn, bạn cũng có thể rút từ khoản tiền đó với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà, hoặc HELOC. Nếu bạn cần một nguồn tiền ổn định cho những trường hợp khẩn cấp, HELOC có thể là một giải pháp hấp dẫn.
Đây là cách chúng hoạt động:Người cho vay sẽ đánh giá số vốn tự có trong căn nhà của bạn, tình hình tài chính của bạn và xếp hạng tín dụng của bạn. Tùy thuộc vào những yếu tố đó, người cho vay sau đó sẽ ấn định một hạn mức cho hạn mức tín dụng mới của bạn cũng như lãi suất của nó và thời gian bạn có thể rút từ hạn mức đó (thời hạn rút tiền). Ví dụ:bạn có thể đủ điều kiện nhận HELOC trị giá 70.000 đô la với lãi suất 5% mà bạn có thể sử dụng trong 10 năm.
Để rút tiền, bạn có thể sử dụng thẻ do ngân hàng cung cấp để mua hàng giống như bạn làm với thẻ tín dụng truyền thống, mặc dù bạn cũng có thể viết séc, rút tiền từ chi nhánh hoặc máy ATM hoặc chuyển tiền điện tử vào khoản tiết kiệm của mình hoặc kiểm tra tài khoản.
Như với thẻ tín dụng, bạn sẽ cần phải thực hiện ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu, được tính dựa trên số dư và lãi suất của bạn. Nếu bạn vẫn còn số dư sau khi kỳ hạn rút tiền kết thúc, thì thời hạn trả nợ, thường là 20 năm, sẽ bắt đầu. Một số người cho vay cung cấp HELOC không có phí đóng, miễn là bạn giữ khoản vay mở trong một khoảng thời gian nhất định.
Có một số nhược điểm của HELOC cần xem xét. Giống như khoản vay mua nhà, HELOC làm cạn kiệt vốn chủ sở hữu của bạn và có thể khiến ngôi nhà của bạn có nguy cơ bị tịch thu tài sản nếu bạn không thanh toán được. Truy cập dễ dàng vào đường dây có thể khiến bạn lạm dụng nó. Và vì lãi suất có thể thay đổi, khoản nợ có thể đắt hơn bạn mong đợi nếu lãi suất tăng. Nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu mỗi tháng, các khoản thanh toán có thể sẽ lớn hơn khi bạn vẫn còn số dư và kỳ hạn rút tiền kết thúc.
Nếu bạn 62 tuổi trở lên, thế chấp ngược lại là một cách khác để tiếp cận vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn. Thế chấp ngược lại cho phép bạn chuyển một phần vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt. Bạn được ở trong nhà của mình và thay vì thanh toán, thay vào đó bạn sẽ nhận được chúng.
Để đủ điều kiện, bạn cần có ít nhất 50% vốn sở hữu trong nhà. Không có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu, mặc dù người cho vay sẽ muốn chắc chắn rằng bạn có thể xử lý các chi phí liên tục cần thiết để duy trì ngôi nhà và sẽ kiểm tra xem bạn đã trả nhà và các khoản nợ khác đúng hạn hay chưa.
Bạn không phải trả lại khoản vay miễn là bạn cư trú trong tài sản. Thế chấp ngược lại làm xói mòn vốn chủ sở hữu và tăng quy mô của khoản vay, vì vậy khi bạn chuyển giao ngôi nhà cho những người thừa kế của mình, họ sẽ chịu trách nhiệm thanh toán. Một số loại phí liên quan đến các khoản thế chấp ngược, và hầu hết đều có tỷ lệ thay đổi.
Thế chấp ngược lại không phải là một ý kiến hay nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể phải chuyển đi trong tương lai, bởi vì nếu bạn làm vậy, khoản vay phải được hoàn trả đầy đủ. Bạn cũng phải có đủ khả năng chi trả các chi phí liên quan đến ngôi nhà, chẳng hạn như thuế tài sản, phí bảo hiểm và bảo trì nhà. Nếu bạn tụt lại phía sau, người cho vay có thể gọi là đến hạn thế chấp ngược lại, và điều đó có thể khiến bạn mất nhà.
Trước khi theo đuổi các lựa chọn vốn chủ sở hữu nhà, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của bạn. Người cho vay sẽ giới thiệu họ để xác định trình độ và đặt ra các điều khoản. Bạn sẽ chỉ muốn theo đuổi những sản phẩm tín dụng trong tầm tay và sẽ mang lại lợi ích cho bạn.
Các khoản vay mua nhà và các khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt xuất hiện dưới dạng các khoản vay trả góp trên báo cáo tín dụng của bạn. HELOC được liệt kê như một hạn mức tín dụng quay vòng, tương tự như thẻ tín dụng. Tất cả các loại tín dụng này có thể nâng cao xếp hạng tín dụng của bạn nếu bạn quản lý chúng một cách có trách nhiệm. Tuy nhiên, nếu bỏ lỡ các khoản thanh toán, và xếp hạng tín dụng của bạn có thể giảm. Đi vào tình trạng vỡ nợ hoặc bị tịch thu tài sản, và tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng và bạn có thể mất nhà.
Bởi vì bạn không thực hiện thanh toán cho một khoản thế chấp ngược lại, hầu hết những người cho vay không báo cáo khoản vay đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng.
Sử dụng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn là một quyết định nghiêm túc. Khi bạn thực hiện nó để chi trả cho trường hợp khẩn cấp, hãy đảm bảo rằng đó là thứ bạn thực sự cần. Các lý do có thể bao gồm:
Không phải mọi tình huống khó chịu về tài chính đều là trường hợp khẩn cấp. Dưới đây là một số ví dụ về thời điểm bạn nên xem xét lại việc theo đuổi bất kỳ lựa chọn rút tiền vốn sở hữu nhà nào:
Trước khi chuyển đến nhà của bạn để tài trợ cho trường hợp khẩn cấp về tài chính, hãy tìm hiểu tất cả các lựa chọn thay thế. Xem xét ngân sách của bạn một cách cẩn thận. Nếu bạn có thể cắt giảm chi phí của mình xuống mức cơ bản nhất trong một khoảng thời gian để bạn có thể thanh toán chi phí khẩn cấp, hãy làm điều đó. Nó sẽ ngăn bạn sử dụng vốn quý của mình, mà bạn có thể muốn sử dụng sau này cho mục đích khác hoặc đơn giản là tiếp tục tích lũy.
Đồng thời khám phá những cách để tăng thu nhập của bạn. Nếu bạn có thể kiếm đủ tiền một cách nhanh chóng, bạn sẽ không phải vay mượn tiền mua nhà hoặc giảm ngân sách vốn đã bị cắt giảm. Tìm kiếm một công việc thứ hai hoặc bán thời gian. Hoặc có thể bạn có đồ điện tử, thiết bị thể thao, xe hơi thứ hai hoặc đồ trang sức có giá trị mà bạn có thể bán và sử dụng cho chi phí khẩn cấp.
Thẻ tín dụng cũng có thể thích hợp hơn khi khai thác tài sản sở hữu nhà. Miễn là bạn trả hết nợ nhanh chóng, phí tài chính sẽ không quá cao. Khoản phí 5.000 đô la với APR 19% (tỷ lệ phần trăm hàng năm) và khoản thanh toán 670 đô la sẽ khiến bạn mất tám tháng để thanh toán và tốn 362 đô la tiền lãi. Tốt hơn nữa là thẻ tín dụng mới với tỷ lệ khuyến mại 0% APR trong sáu tháng hoặc lâu hơn. Nếu bạn trả hết trong khung thời gian đó, đó là khoản vay miễn phí.
Nếu các chủ nợ đang thở dài trên cổ bạn và đó là trường hợp khẩn cấp về tài chính của bạn, hãy lưu tâm. Nhiều công ty phát hành sẵn sàng nhượng bộ cho những chủ thẻ tốt có giá trị, đặc biệt nếu họ liên hệ trước ngày đến hạn thanh toán. Thay vào đó, hãy cố gắng vạch ra một kế hoạch khắc phục hậu quả mà bạn sẽ tạm ngưng các khoản thanh toán trong vài tháng. Giao dịch các hóa đơn thẻ tín dụng không có bảo đảm hoặc tài khoản thu hộ cho một khoản nợ được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn có thể khiến bạn không có nơi ở.
Luôn luôn là một ý tưởng khôn ngoan khi cân nhắc kỹ xem bạn có thực sự cần thứ gì đó trước khi chi tiền hay không, nhưng điều này rất cần thiết khi cân nhắc sử dụng vốn chủ sở hữu của ngôi nhà của bạn. Đừng cầm búa vào con heo đất cụ thể này trừ khi bạn chắc chắn rằng nó xứng đáng với rủi ro và chi phí.
19 Điều bạn nên có trong Bộ tài chính khẩn cấp để sử dụng
Nhấn vào Vốn chủ sở hữu để có thêm thu nhập
14 Vật dụng phải có cho Bộ khẩn cấp tại nhà của bạn
Tôi có nên giao dịch dịch vụ của mình để lấy vốn chủ sở hữu khi mới thành lập không?
Chúng ta nên sử dụng quỹ tương hỗ nào cho các mục tiêu tài chính 3-5 năm?