Quy tắc 50/30/20 là một chiến lược lập ngân sách cung cấp một cách khá đơn giản để phân bổ thu nhập của bạn để bạn có thể sống trong khả năng của mình và đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Sử dụng phương pháp này, 50% ngân sách của bạn được dùng để chi trả cho các nhu cầu cần thiết, 30% hoặc ít hơn cho các mặt hàng tùy ý và 20% trở lên cho các khoản tiết kiệm và thanh toán nợ.

Lập ngân sách là một bước quan trọng để kiểm soát chi tiêu và trả nợ. Nhưng khi bạn chưa quen với việc lập ngân sách, bạn có thể cảm thấy khó khăn và hạn chế. Quy tắc 50/30/20 có thể là một phương pháp thông minh đầu tiên nên thử vì nó linh hoạt và tương đối dễ thực hiện.

Dưới đây là những gì quy tắc 50/30/20 đề xuất và cách áp dụng nó vào thực tế.

Cách lập ngân sách bằng Quy tắc 50/30/20

Bước đầu tiên khi sử dụng bất kỳ chiến lược lập ngân sách nào là hiểu bạn đang kiếm được bao nhiêu. Xem xét phiếu lương và bảng sao kê tài khoản ngân hàng của bạn trong ba tháng qua và xác định số thu nhập sau thuế trung bình mỗi tháng của bạn.

Tiếp theo, bạn sẽ phân bổ số tiền đó theo cách sau:

• Nhu cầu cần thiết:50% thu nhập. Tốt nhất, bạn sẽ dành tối đa một nửa thu nhập hàng tháng của mình cho các chi phí thiết yếu như tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, mua hàng tạp hóa, hóa đơn điện nước và các khoản thanh toán nợ tối thiểu để giữ cho tài khoản của bạn ở trạng thái tốt.
• Các mặt hàng tùy ý:30% thu nhập trở xuống. Nếu danh mục trước là "nhu cầu", thì đây là "muốn". Có lẽ bạn có đăng ký Netflix, bạn thường xuyên đến các buổi hòa nhạc hoặc bạn thích đi du lịch. Những chi phí này làm phong phú thêm cuộc sống của bạn, nhưng chúng không hoàn toàn cần thiết. Hãy nhắm mục tiêu chi tiêu tối đa 30% thu nhập của bạn cho các vật phẩm và trải nghiệm tùy ý.
• Tiết kiệm và trả nợ:20% thu nhập trở lên. Danh mục này bao gồm các khoản tiết kiệm để nghỉ hưu, các trường hợp khẩn cấp và các mục tiêu trung hạn cụ thể, chẳng hạn như mua nhà. Nó cũng bao gồm các khoản thanh toán nợ vượt quá hóa đơn hàng tháng tối thiểu của bạn. Nếu bạn cần đóng góp hơn 20% thu nhập của mình vào khoản tiết kiệm và nợ, tốt nhất bạn nên rút từ danh mục chi tiêu tùy ý.

Để tìm ra số tiền cần tiết kiệm cho mỗi mục tiêu, một số quy tắc chung có thể hữu ích. Các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm từ 10% đến 15% thu nhập trước thuế của mình để nghỉ hưu chẳng hạn — và ít nhất tiết kiệm cho bất kỳ nhà tuyển dụng nào phù hợp với kế hoạch 401 (k) mà công ty của bạn cung cấp. Đối với những trường hợp khẩn cấp, các chuyên gia cũng khuyên bạn nên giữ các khoản chi tiêu có giá trị từ ba đến sáu tháng trong một tài khoản tiết kiệm mà bạn có thể dễ dàng truy cập. Sẽ không sao nếu bạn chỉ có thể dành 25 đô la hoặc 50 đô la mỗi tháng cho những trường hợp khẩn cấp bắt đầu, miễn là bạn tiết kiệm thường xuyên.

Quy tắc 50/30/20 có thể giúp bạn trả nợ như thế nào

Ngoài việc giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn, quy tắc 50/30/20 có thể cung cấp cho bạn một khuôn khổ để phân bổ nhiều tiền hơn để thoát khỏi nợ nần.

Là một phần của danh mục "tiết kiệm và thanh toán nợ", bạn sẽ trả thêm tiền vượt quá mức thanh toán nợ tối thiểu được yêu cầu để bạn có thể áp dụng nhiều tiền hơn cho số dư gốc. Sử dụng quy tắc 50/30/20, xác định xem bạn có thể thoải mái trả thêm bao nhiêu đồng thời giải quyết các ưu tiên khác.

Ví dụ:giả sử bạn kiếm được 2.500 đô la mỗi tháng sau thuế. Bạn sẽ đặt mục tiêu chi không quá 1.250 đô la cho những nhu cầu cần thiết và 750 đô la cho những khoản muốn, để lại 500 đô la để tiết kiệm và trả nợ. Nếu bạn có số dư thẻ tín dụng là 2.000 đô la, bạn có thể quyết định tập trung nhiều năng lượng hơn vào việc trả nợ trong năm nay. Vì vậy, có lẽ bạn sẽ giới hạn số tiền muốn của mình ở mức 500 đô la mỗi tháng và thay vào đó, đặt thêm 250 đô la vào hóa đơn thẻ tín dụng, cho bạn 8 tháng để trả hết số dư của mình. 500 đô la khác trong danh mục tiết kiệm có thể được phân bổ vào các tài khoản hưu trí và tiết kiệm khẩn cấp.

Nói chung, tốt nhất là tấn công khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao trước, sau đó chuyển sang số dư có mức lãi suất cao nhất tiếp theo. Theo cách đó, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất.

Các lựa chọn thay thế cho Quy tắc 50/30/20 là gì?

Quy tắc 50/30/20 không dành cho tất cả mọi người và rất đáng để thử nghiệm các cách tiếp cận khác nhau để xem điều gì phù hợp. Dưới đây là một số chiến lược lập ngân sách thay thế:

• Lập ngân sách dựa trên số 0 :Với cách tiếp cận này, bạn sẽ chỉ định một chức năng cho mỗi đô la bạn kiếm được. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tạo nhiều danh mục hơn ba danh mục được sử dụng trong quy tắc 50/30/20. Ví dụ:bạn có thể sử dụng "ăn tối", "chăm sóc cá nhân" và "quần áo". Nếu bạn kiếm được 2.500 đô la mỗi tháng, bạn sẽ lập danh sách tất cả các khoản chi tiêu, mục tiêu tiết kiệm và các khoản nợ của mình, đồng thời đảm bảo rằng bạn sử dụng toàn bộ số tiền 2.500 đô la của mình (mà không cần chi hết). Phương pháp này phù hợp nhất với những người không cảm thấy bị choáng ngợp bởi yêu cầu lưu trữ hồ sơ và có thu nhập tương đối ổn định hàng tháng.
• Hệ thống phong bì :Một lựa chọn khác là để dành tiền cho từng danh mục của bạn bằng tiền mặt — trong phong bì có dán nhãn cho từng khoản chi — điều này giới hạn mức chi tiêu của bạn trong phạm vi số tiền bạn đã xác định. Điều này đòi hỏi trình độ tổ chức cao và không phải lúc nào cũng thực tế nếu bạn thanh toán một số hóa đơn nhất định trực tuyến hoặc bằng thẻ tín dụng.
• Ngân sách nhiều tài khoản :Bạn cũng có thể sử dụng tài khoản ngân hàng của mình để lập ngân sách cho bạn. Điều này có nghĩa là tạo nhiều tài khoản — điều này đặc biệt dễ dàng tại các ngân hàng trực tuyến — và giao việc làm cho họ, tương tự như các danh mục trong quy tắc 50/30/20. Một tài khoản có thể dành cho những nhu cầu cần thiết, như thanh toán tiền nhà và hóa đơn điện nước; một tài khoản khác để tiết kiệm; và một thứ khác cho những thứ thú vị. Bạn sẽ thiết lập chuyển khoản thường xuyên từ tài khoản séc chính của mình sang các tài khoản khác để bạn có thể tiết kiệm và lập ngân sách mà không cần suy nghĩ về điều đó.

Một phương pháp linh hoạt, nhưng một trong nhiều phương pháp

Mặc dù quy tắc 50/30/20 là ngân sách bắt đầu hợp lý, nhưng bạn có thể thấy rằng mình thích quy tắc hơn hoặc ít nghiêm ngặt hơn. Điều quan trọng là lập ngân sách một cách nhất quán, điều này sẽ giúp bạn đạt được các mục tiêu tiết kiệm và trả nợ trong khi vẫn kiểm soát chi tiêu. Ngân sách lý tưởng không phải là ngân sách mà những người khác sử dụng, hoặc nghe có vẻ tốt trên giấy tờ; đó là thứ mà bạn có thể gắn bó và thậm chí có thể thích thú.