Nếu bạn đã mua sắm trực tuyến gần đây, có lẽ bạn đã nhận thấy các nhà bán lẻ cung cấp tùy chọn thanh toán bằng "tài trợ không lãi suất" hoặc thanh toán mua hàng của bạn bằng "khoản thanh toán hàng tháng dễ dàng, cố định".
Đây là các gói thanh toán không lãi suất, được gắn với thẻ tín dụng của nhà bán lẻ hoặc công ty tài trợ điểm bán hàng như Affirm, Afterpay hoặc Klarna. Và mặc dù thanh toán theo thời gian nghe có vẻ hấp dẫn, đặc biệt là đối với một giao dịch mua đồ điện tử hoặc đồ nội thất lớn, nhưng bạn nên biết mình đang đăng ký những gì trước khi chọn tùy chọn này. Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể bị tính lãi nếu bạn không thanh toán trong một khung thời gian cố định. Các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ có thể phát sinh phí hoặc ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn.
Dưới đây là những lợi ích và hạn chế của gói thanh toán không lãi suất và một số lựa chọn thay thế cần xem xét.
Gói thanh toán không lãi suất là một phương thức thanh toán bán lẻ cho phép bạn trả góp trong một khoảng thời gian. Khi bạn truy cập trang thanh toán tại ngày càng nhiều trang web của các nhà bán lẻ, như Wayfair, H&M và các trang web khác, bạn sẽ thấy gói thanh toán được liệt kê là một trong các phương thức thanh toán. Nó có thể được gọi là "Pay with Affirming", nếu đó là công ty điểm bán hàng mà nhà bán lẻ hợp tác hoặc được gọi bằng một cái tên khác, chẳng hạn như "Wayfair Finance".
Bạn sẽ đăng ký tài trợ từ người cho vay đối tác của cửa hàng trực tiếp từ trang thanh toán và nếu được chấp thuận, bạn sẽ nhận được lãi suất và lịch trả nợ giống như bất kỳ khoản vay nào khác. Điều khác biệt về kế hoạch thanh toán không lãi suất là, giống như tên của nó, nhiều nhà bán lẻ và công ty tài trợ điểm bán hàng cung cấp thời gian miễn lãi đầu tiên.
Ví dụ:thanh toán sau khi mua hàng của bạn thành ba hoặc bốn lần thanh toán bằng nhau, không tính lãi suất cho những khách hàng đủ điều kiện. Klarna cung cấp cho người mua tùy chọn chia thanh toán thành bốn đợt, không tính lãi hoặc trả sau 30 ngày. Affirm gần với khoản vay cá nhân truyền thống hơn ở chỗ nó sẽ cung cấp cho bạn lãi suất được cá nhân hóa và lịch trả nợ dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn.
Các gói thanh toán sẽ hữu ích nếu bạn chưa có thẻ tín dụng hoặc nếu bạn muốn thực hiện khoản thanh toán hàng tháng được xác định trước cho một giao dịch mua hàng thay thế. Nhưng vì phương thức thanh toán này còn mới đối với nhiều người tiêu dùng nên cũng có nhiều nhược điểm của nó.
Ví dụ:nếu bạn chọn Khẳng định và bạn không thanh toán một mặt hàng trong thời gian khuyến mại, bạn có thể phải chịu lãi suất lên đến 30%. Afterpay tính phí trả chậm $ 8 nếu bạn không thanh toán đúng hạn. Klarna cho biết họ có thể tiến hành một cuộc điều tra tín dụng khó khăn khi bạn đăng ký tài trợ, điều này sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và có khả năng dẫn đến việc tín dụng của bạn bị ảnh hưởng tạm thời.
Vì Affirm báo cáo hoạt động thanh toán cho Experian, bạn sẽ thấy lịch sử thanh toán dương xuất hiện trên báo cáo tín dụng Experian của mình khi bạn thanh toán các hóa đơn trước ngày đến hạn. Tuy nhiên, điều đó cũng có nghĩa là các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Những người cho vay khác có thể không báo cáo các khoản thanh toán cho văn phòng tín dụng, do đó, điểm của bạn sẽ không được hưởng lợi từ hành vi có trách nhiệm và thanh toán đúng hạn.
Một số kế hoạch thanh toán, chẳng hạn như dịch vụ của Apple, yêu cầu người dùng đăng ký và sử dụng thẻ tín dụng cửa hàng để tận dụng nguồn tài chính không lãi suất cho một số mặt hàng nhất định. Điều đó làm cho quyết định có nên sử dụng gói thanh toán không lãi suất thậm chí còn có hậu quả hơn:Bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi sau thời gian khuyến mại? Thẻ tín dụng có mang lại cho bạn những lợi ích và phần thưởng mà bạn sẽ sử dụng sau thời gian đó không?
Nếu nó không phù hợp với chi tiêu của bạn hoặc lãi suất và phí cho các mặt hàng không khuyến mại sẽ ngăn cản bạn chi tiêu bằng thẻ, chọn một thẻ khác có thể là lựa chọn tốt hơn. Thông tin thêm về điều đó bên dưới.
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng thay vì một gói thanh toán, bạn có nguy cơ mua một khoản lớn trên thẻ của mình và thu lãi. Nhưng nếu bạn có thể đủ điều kiện nhận được thẻ tín dụng 0% APR giới thiệu — đặc biệt là thẻ có phần thưởng khi mua hàng — thì việc đi theo lộ trình đó sẽ rất hợp lý. Khi quyết định sử dụng gói thanh toán hay thẻ tín dụng, hãy cân nhắc những điều sau:
Khi bạn đã thêm một khoản thanh toán hàng tháng mới vào ngân sách của mình, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán đúng hạn. Điều đó có nghĩa là sử dụng các chiến lược sau: