Có vô số cách để lập ngân sách và điều quan trọng là phải tìm ra phương pháp phù hợp nhất với bạn. Phương pháp lập ngân sách lý tưởng là phương pháp mà bạn gắn bó năm này qua năm khác hoặc miễn là nó giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.

Lập ngân sách bằng cách sử dụng nhiều tài khoản ngân hàng là một cách để tiền của bạn hoạt động hiệu quả mà không cần sử dụng bảng tính lớn, ứng dụng theo dõi chi phí hoặc phong bì đầy tiền mặt. Lập ngân sách cho nhiều tài khoản có thể có nhiều hình thức khác nhau:Bạn có thể sử dụng các tài khoản riêng biệt cho các khoản chi phí cố định và biến đổi, bạn có thể chia các khoản tiết kiệm và thanh toán hóa đơn thành các tài khoản riêng biệt với vợ / chồng hoặc đối tác hoặc bạn có thể tiết kiệm cho nhiều mục tiêu đồng thời.

Đây là lý do tại sao lập ngân sách với nhiều tài khoản có thể là một cách tiếp cận đáng giá và tương đối thuận tiện để quản lý tiền.

Trường hợp tạo ngân sách

Một số người thấy ý tưởng lập ngân sách hạn chế và tốn thời gian, và nó chắc chắn có thể là một nhiệm vụ phức tạp tùy thuộc vào phương pháp bạn chọn. Tuy nhiên, về cơ bản nhất, ngân sách chỉ là một cách để theo dõi chi tiêu của bạn để bạn có thể đảm bảo còn đủ tiền để làm những việc bạn muốn. Có thể hữu ích khi nghĩ đến việc lập ngân sách như một phương tiện để kết thúc:Nếu mục tiêu cuối cùng của bạn là sở hữu một ngôi nhà, đi du lịch nhiều hơn hoặc mua tất cả các thiết bị guitar bạn muốn, thì ngân sách có thể giúp bạn đạt được điều đó.

Bước đầu tiên trong lập ngân sách là xác định số tiền bạn mang về mỗi tháng, đảm bảo tính vào thu nhập của đối tác nếu bạn là hộ gia đình có thu nhập kép. Sau đó, hãy xem xét các chi phí của bạn, bằng cách theo dõi chúng trong thời gian thực về sau hoặc bằng cách xem lại bảng sao kê tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng có giá trị từ một đến ba tháng. Điều này sẽ cung cấp cho bạn một bức tranh tổng thể về số tiền bạn chi tiêu theo danh mục (tạp hóa, ăn uống, giải trí, tiện ích, nhà ở, bảo dưỡng xe hơi và những thứ tương tự). Khi bạn tạo ngân sách, việc biết mức chi tiêu trước đó sẽ giúp bạn quyết định số tiền cần phân bổ cho từng danh mục và liệu bạn có cần cắt giảm trong một lĩnh vực để trang trải cho lĩnh vực khác hay không.

Sau đó, đến phần thú vị:Hãy suy nghĩ về các mục tiêu tài chính của bạn và bắt đầu xây dựng một chiến lược tiết kiệm. Có thể bạn muốn nghỉ hưu sớm, mua một ngôi nhà trên bãi biển hoặc sống như một người du mục kỹ thuật số trong một khoảng thời gian. Khi lập ngân sách, hãy đảm bảo thực hiện mục tiêu tiết kiệm hàng tháng cho từng mốc quan trọng mà bạn muốn đạt được. Điều đó cũng có thể giúp bạn tìm ra số tiền cần tiết kiệm từ chi tiêu giải trí hoặc chăm sóc cá nhân của bạn, chẳng hạn.

Lập ngân sách với nhiều tài khoản hoạt động như thế nào?

Chỉ phân bổ tiền từ phiếu lương của bạn vào nhiều tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm có thể là một chiến lược lập ngân sách hiệu quả — không cần công nghệ ưa thích hoặc theo dõi chi phí liên tục. Dưới đây là ba cách để làm điều đó:

• Tài khoản chi phí cố định so với tài khoản chi phí biến đổi :Sử dụng chiến lược này, bạn sẽ tạo hai tài khoản séc và một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp (bạn luôn có thể tạo thêm tài khoản tiết kiệm cho các mục tiêu cụ thể nếu muốn). Một tài khoản séc sẽ dành cho các chi phí cố định không thay đổi mỗi tháng:tiền thuê nhà hoặc trả tiền thế chấp, bảo hiểm, tiện ích, phí thành viên phòng tập thể dục, thanh toán nợ tối thiểu, v.v. Tài khoản séc thứ hai sẽ dành cho các chi phí có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác, như tạp hóa, ăn uống bên ngoài nhà, vé xem hòa nhạc, quần áo, khí đốt và những thứ khác. Tài khoản thứ ba sẽ là tài khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn, tài khoản này sẽ được liên kết với một trong hai tài khoản séc để bạn có thể dễ dàng chuyển tiền vào đó nếu cần. Bạn sẽ chia tiền lương của mình thành ba tài khoản này mỗi tháng. Mục đích là để có cái nhìn tổng quan hơn về chi tiêu của bạn và dễ dàng hạn chế chi tiêu biến phí nếu cần bằng cách chuyển ít tiền hơn vào tài khoản đó.
• Nhiều tài khoản tiết kiệm cho các mục tiêu khác nhau :Bạn cũng có thể chọn chỉ sử dụng tài khoản séc của mình cho các hóa đơn và chuyển tiền ngay lập tức từ tài khoản séc của bạn vào mỗi kỳ trả lương vào các tài khoản tiết kiệm riêng biệt. Điều đó có thể giúp bạn có được thu nhập ngoài tầm với và mang lại cho bạn một ngôi nhà trước khi bạn có thể chi tiêu. Một số ngân hàng cho phép bạn tạo các tài khoản phụ riêng biệt cho các mục tiêu khác nhau và nói chung, tài khoản tiết kiệm trực tuyến có mức phí đủ thấp để bạn có thể tạo nhiều tài khoản tại một tổ chức một cách an toàn. Cân nhắc tạo các tài khoản riêng để tiết kiệm khẩn cấp, các kỳ nghỉ, khoản trả trước, quà tặng cho kỳ nghỉ và sửa chữa xe hơi hoặc nhà cửa và chuyển khoản cho từng tài khoản mỗi tháng hoặc vài tháng một lần.
• Tài khoản riêng và tài khoản chung với vợ / chồng :Bạn cũng có thể cân nhắc lập ngân sách cho nhiều tài khoản khi đã kết hôn hoặc đang hợp tác và chia sẻ tài chính. Trong trường hợp này, mỗi đối tác có thể có tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của riêng mình, cộng với một tài khoản séc chung cho các hóa đơn dùng chung và một tài khoản tiết kiệm chung cho các mục tiêu tiết kiệm chung. Tuy nhiên, có rất nhiều tài khoản cần theo dõi, điều này có thể trở nên quá tải nếu bạn không cẩn thận. Nhưng bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động từ tài khoản séc cá nhân của bạn sang từng tài khoản dùng chung — và tài khoản tiết kiệm của riêng bạn để đáp ứng các mục tiêu cá nhân — bạn có thể đi đúng hướng trong tương lai đồng thời cho phép độc lập về tài chính.

Cho dù bạn chọn phương pháp lập ngân sách cho nhiều tài khoản nào, trước tiên hãy đảm bảo rằng bạn hiểu liệu các tài khoản bạn thiết lập có tính phí duy trì tài khoản hay không và nếu có, bạn có thể tránh chúng như thế nào. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng ngân hàng của bạn có thể giới hạn số lần chuyển khoản hoặc rút tiền mà bạn có thể thực hiện từ tài khoản tiết kiệm.

Các phương pháp lập ngân sách khác cần xem xét

Nếu việc duy trì một số tài khoản ngân hàng có vẻ quá sức, đây là các tùy chọn khác để thử:

• Lập ngân sách trên phong bì :Đây là một lựa chọn cho những nhà ngân sách thích cách tiếp cận thực hành. Bạn sẽ quyết định một loạt các danh mục ngân sách và chỉ định cho mỗi danh mục một phong bì. Sau đó, bạn sẽ chia thu nhập của mình trong mỗi kỳ trả lương, bằng tiền mặt, trên tất cả các phong bì theo số tiền bạn đã xác định mình sẽ chi tiêu trong mỗi danh mục. Nếu bạn tiêu hết số tiền mặt có sẵn trong một phong bì, bạn không nên rút từ một phong bì khác — bạn chỉ cần đợi đến kỳ lương tiếp theo để tiếp tục chi tiêu trong danh mục đó.
• Ngân sách 50/30/20 :Sử dụng phương pháp này, thu nhập của bạn được chia thành nhu cầu cần thiết (mà bạn sẽ chi tiêu không quá 50% thu nhập của mình), mong muốn (30%) và tiết kiệm và trả nợ (20%). Điều này có thể giúp bạn quyết định số tiền chi tiêu cho mỗi danh mục bất kể bạn chọn chiến lược ngân sách bổ sung nào, chẳng hạn như nhiều tài khoản hoặc phong bì.
• Lập ngân sách dựa trên số 0 :Phương pháp lập ngân sách dựa trên số không sắp xếp từng đô la bạn kiếm được vào một danh mục. Nhưng không giống như lập ngân sách phong bì, nó cho phép bạn tự do chuyển tiền giữa các danh mục nếu cần thiết. Bạn có thể sử dụng điều này song song với lập ngân sách nhiều tài khoản bằng cách chia từng đô la bạn kiếm được vào các tài khoản riêng biệt, cho phép bạn dễ dàng tính toàn bộ số tiền của mình mỗi tháng.