Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Dù mới bắt đầu hẹn hò hay đã kết hôn hàng chục năm, tiền bạc có thể là một chủ đề khó thảo luận của các cặp đôi. Tuy nhiên, lập ngân sách như một cặp vợ chồng có thể giúp bạn khỏi đau đầu về tài chính và giúp bạn đạt được những thành công trong tương lai.
Lập ngân sách như một cặp vợ chồng bao gồm việc trao đổi cởi mở, điều chỉnh chiến lược chi tiêu và tiết kiệm cũng như duy trì cảm giác tự chủ trong phạm vi ngân sách mà bạn tạo ra. Nói cách khác, nó phức tạp và có thể là một bài tập khó trừ khi cả hai đối tác sẵn sàng lắng nghe, chia sẻ và thỏa hiệp. Đây cũng là cơ hội để tìm hiểu thêm về đối tác của bạn và cùng nhau đưa ra những quyết định thú vị về tương lai và mục tiêu của bạn.
Dưới đây là khuôn khổ về cách tiếp cận quy trình lập ngân sách và một số cạm bẫy phổ biến cần đề phòng.
Khi bạn đang ở trong một mối quan hệ cam kết - nghĩa là bạn đã lập kế hoạch dài hạn và đã thiết lập được mức độ tin cậy cao - thì điều quan trọng là phải thiết lập sự hiểu biết rõ ràng về tình hình tài chính và mục tiêu hiện tại của nhau.
Khi bạn đã đạt đến điểm trong mối quan hệ mà bạn đã sẵn sàng lập ngân sách cùng nhau (không nhất thiết phải có sau khi bạn kết hôn), mỗi đối tác nên xem xét:
Thu nhập, khoản thanh toán nợ và kế hoạch cho tương lai của bạn đều phụ thuộc vào cách bạn tạo ngân sách. Trò chuyện trung thực với đối tác của bạn về những gì cả hai nợ, số tiền bạn kiếm được và tiết kiệm mỗi tháng và cách bạn muốn làm việc cùng nhau để đạt được mục tiêu của mình. Ngay cả khi bạn không tự hào về một số khía cạnh tài chính của mình, việc không trung thực hoặc để lộ thông tin sẽ chỉ có tác dụng chống lại bạn và mối quan hệ của bạn.
Cả hai bạn đều có thể nhận được một bản sao báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax) từ trang web hàng năm. Bạn cũng có thể nhận báo cáo tín dụng và điểm tín dụng miễn phí thông qua Experian và chia sẻ chúng trong cuộc trò chuyện. Bằng cách đó, mỗi đối tác cảm thấy đối phương được đầu tư vào giao tiếp cởi mở ngay từ đầu.
Bây giờ đã đến lúc tạo một ngân sách hàng tháng, điều này sẽ giúp giữ cho chi tiêu trong gia đình đủ thấp hơn thu nhập tổng hợp của bạn mà bạn có thể tiết kiệm cho tương lai. Trước tiên, hãy cộng tổng thu nhập ròng hàng tháng của bạn hoặc số tiền cả hai bạn kiếm được sau thuế mỗi tháng.
Sau đó, tính toán số tiền cả hai chi tiêu cho các nhu cầu cần thiết mỗi tháng, chẳng hạn như tiền thuê nhà, điện nước, hàng tạp hóa, phương tiện đi lại, bảo hiểm và bất kỳ nhu cầu thiết yếu nào khác. Lý tưởng nhất là khoản chi tiêu này sẽ cộng lại không quá 50% tổng thu nhập mang về nhà của bạn, như được đề xuất trong phương pháp lập ngân sách 50/30/20 phổ biến.
Theo quy tắc 50/30/20, 30% ngân sách tiếp theo của bạn có thể được chi tiêu cho những việc "muốn", bao gồm cả giải trí và ăn uống. 20% thu nhập cuối cùng sẽ dùng để trả nợ và xây dựng tài khoản tiết kiệm của bạn. Tùy thuộc vào mục tiêu, thu nhập và chi tiêu của mình, bạn có thể điều chỉnh các danh mục này để có thể chi trả nhiều hơn cho việc trả nợ hoặc trả tiền thuê nhà.
Thảo luận về các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn để quyết định xem nên làm gì với khoản tiết kiệm của bạn. Ưu tiên của bạn là thành lập quỹ khẩn cấp chung nếu bạn chưa có, trong trường hợp một trong hai người bị ốm, mất việc hoặc bạn có một khoản chi phí đột xuất lớn. Sau đó, bạn có thể tập trung vào các mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như xây dựng quỹ thanh toán dự phòng mà bạn có thể cùng nhau xây dựng một ngôi nhà (sẽ nói thêm về điều đó sau).
Sử dụng tài khoản chung có thể là một chiến lược tốt để giúp bạn hiểu rõ hơn về tài chính của mình. Cân nhắc tạo tài khoản tiết kiệm chung và tài khoản séc dùng chung, trong đó mỗi đối tác sẽ tự động gửi một số tiền nhất định mỗi tháng. Bạn có thể quyết định gửi một tỷ lệ phần trăm thu nhập của mình hoặc số tiền cố định tương tự. Bạn sẽ sử dụng tài khoản séc để thanh toán các chi phí chung trong gia đình và tài khoản tiết kiệm chung sẽ là nơi bạn cùng nhau hướng tới các mục tiêu tài chính.
Ngoài các tài khoản dùng chung, bạn có thể giữ tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm của riêng mình để chi tiêu cá nhân cho những việc như bữa trưa làm việc hoặc sở thích cá nhân. Số lượng tài khoản bạn có thể có chỉ bị giới hạn bởi khả năng quản lý chúng.
Điều quan trọng là phải cho phép mong muốn và nhu cầu của mỗi đối tác trong phạm vi ngân sách chung và đảm bảo chúng phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn.
Nói về các chi phí quan trọng mà mỗi bạn phải duy trì, chẳng hạn như chăm sóc cá nhân, thành viên phòng tập thể dục hoặc đăng ký. Có thể bạn sẽ quyết định thanh toán cho chúng từ một tài khoản riêng thay vì một tài khoản dùng chung, miễn là chúng có thể chi trả dựa trên thu nhập của bạn.
Khi bạn đã thiết lập ngân sách và tính toán số tiền bạn phải dành cho các mục tiêu dài hạn của mình — chẳng hạn như thành lập gia đình, tiết kiệm để nghỉ hưu hoặc mua nhà riêng — bạn có thể bắt đầu xem xét các kế hoạch của mình một cách chi tiết hơn. Bằng cách này, bạn sẽ biết được mình nên tiết kiệm bao nhiêu tiền ở tuổi 50.
Khám phá thời điểm bạn muốn đạt được những mốc quan trọng này, số tiền bạn cần tiết kiệm cho mỗi mục tiêu hàng tháng để đạt được mục tiêu đó và liệu điều đó có thực tế hay không dựa trên thu nhập và chi phí hiện tại của bạn. Viết ra những mục tiêu này hoặc cân nhắc sử dụng một ứng dụng quản lý tiền để vạch ra số tiền bạn sẽ bỏ ra mỗi tháng và trong bao lâu.
Có thể bạn sẽ cần ưu tiên các mục tiêu nhất định ngay bây giờ nhưng hãy điều chỉnh chúng khi cuộc sống và nhu cầu của bạn thay đổi, vì vậy hãy nhớ điều quan trọng là phải linh hoạt và thường xuyên quay lại cuộc trò chuyện.
Mặc dù bạn có thể quản lý ngân sách chung trong khi vẫn duy trì các tài khoản riêng biệt, như đã thảo luận trước đó, việc mở tài khoản chung có thể giúp tổ chức và theo dõi chi tiêu của bạn. Cân nhắc sử dụng các dịch vụ như chuyển khoản tự động và thanh toán hóa đơn tự động để giúp bạn và đối tác quản lý tiền của mình và tránh thanh toán hóa đơn trễ hoặc bị bỏ lỡ. Thanh toán trễ và tài khoản bị thu hồi có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn một cách nghiêm trọng.
Khi mục tiêu tiết kiệm của bạn được hình thành, hãy cân nhắc để tiền tự động được chuyển vào tài khoản tiết kiệm của bạn hàng tháng hoặc theo từng lần nhận lương. Đây là một trong những cách dễ dàng nhất để giúp bạn duy trì số tiền tiết kiệm của mình và nó có thể là động lực để biết bạn đã đi được bao xa để đạt được mục tiêu của mình.
Nhưng bạn không bắt buộc phải mở một tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm chung nếu bạn không muốn và nếu việc duy trì các tài khoản riêng biệt đang hoạt động cho đến nay, bạn có thể không cần phải thay đổi nó.
Điều quan trọng là nói về các vấn đề tiền bạc một cách thường xuyên, thay vì thỉnh thoảng khi các vấn đề phát sinh — hoặc thậm chí tệ hơn, hoàn toàn không phải vậy. Để đảm bảo rằng cuộc trò chuyện luôn cởi mở và cũng nhẹ nhàng và hài lòng, hãy sắp xếp các cuộc họp ngắn theo lịch trình nhất quán để kiểm tra tình hình tài chính của bạn. Mỗi tháng một lần là một chu kỳ tốt để bắt đầu.
Bạn có thể xem xét các khoản chi tiêu của mình trong tháng qua và nói về các cách để giảm chúng một cách công bằng nếu bạn đang bội chi. Bạn cũng có thể kiểm tra tài khoản tiết kiệm của mình và quyết định xem có thể tiết kiệm nhiều hơn hay gửi thêm tiền vào các khoản nợ để cắt giảm phí lãi suất.
Mặc dù việc thiết lập ngân sách gia đình nghe có vẻ không phải là hoạt động thú vị nhất đối với một cặp vợ chồng, nhưng nó có thể giúp đặt nền tảng cho một mối quan hệ giao tiếp, hỗ trợ. Nó cũng có thể đảm bảo rằng không đối tác nào ngạc nhiên về thói quen chi tiêu hoặc tiết kiệm của đối phương hoặc của chính họ. Và quan trọng nhất, lập ngân sách mang lại cơ hội thảo luận về những gì mỗi đối tác muốn từ cuộc sống của họ và cách bạn có thể cùng nhau đi theo hướng đó.