Với cách quản lý tiền thông minh, các cuộc khủng hoảng tài chính kinh tế (và cá nhân) toàn cầu có thể chỉ là một bước lùi tạm thời - không phải là một thảm họa lâu dài. Tuy nhiên, việc bắc cầu đến tương lai an toàn đó có thể khó khăn khi bạn gặp phải thất bại. Bạn có thể cần xem xét các nguồn tiền hoặc thu nhập khẩn cấp ngay lập tức.
Dưới đây là 11 ý tưởng về tiền khẩn cấp trong những thời điểm căng thẳng này cùng với đánh giá về ưu và nhược điểm của từng nguồn tài trợ.
Không có gì là hoàn hảo. Tất cả các giao dịch tài chính này đều có chi phí liên quan đến chúng. Tuy nhiên, chúng tôi đánh giá mỗi nguồn tiền khẩn cấp là:
Bạn sẽ thấy rằng việc tìm kiếm nguồn tiền khẩn cấp tốt nhất cho BẠN phụ thuộc vào nhiều biến phụ thuộc lẫn nhau. Chúng tôi tin chắc rằng việc chạy các tình huống thay thế bằng Công cụ lập kế hoạch hưu trí mới có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn cho sức khỏe tài chính ngắn hạn và dài hạn của mình.
Hầu hết các chuyên gia tài chính cá nhân khuyên rằng tất cả các hộ gia đình đều có khả năng tiếp cận đủ tiền mặt để tài trợ cho chi phí sinh hoạt ít nhất sáu tháng mọi lúc. (Và, nếu bạn đã nghỉ hưu, thì lý tưởng nhất là bạn có quyền truy cập vào khoản rút danh mục đầu tư cần thiết trong một hoặc hai năm.)
Nếu bạn có số tiền này, xin chúc mừng bạn. Thật không may, đó không phải là mục tiêu mà hầu hết người Mỹ đã làm theo. Theo Bankrate, chỉ 39% số người có thể trang trải khoản lỗ 1.000 đô la bằng cách sử dụng tiền tiết kiệm của họ.
Bạn đã lưu nó chính xác vì lý do này.
Nó có thể gây căng thẳng khi cạn kiệt tấm đệm này. Tiến hành chi tiêu một cách thận trọng và sẵn sàng bổ sung khi có thể.
Nếu bạn đang ở hoặc gần đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể đã suy nghĩ về thời điểm bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội.
Tuy nhiên, bây giờ bạn có thể đang suy nghĩ lại về việc đưa ra quyết định của mình và cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc bắt đầu sớm hơn.
Mặc dù sự khôn ngoan thông thường là hầu như luôn chọn trì hoãn việc bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí cho đến khi đạt được số tiền lợi ích tối đa của bạn, nhưng bạn có thể bị hấp dẫn bởi ý tưởng bắt đầu nhận trợ cấp ngay bây giờ.
An sinh xã hội là một cách tương đối dễ dàng để tăng thu nhập hàng tháng của bạn. (Mặc dù mất khoảng 4-6 tuần hoặc lâu hơn kể từ ngày nộp đơn cho đến lần kiểm tra đầu tiên của bạn.)
Trong khi bắt đầu An sinh xã hội sớm có thể là một cách hiệu quả để tăng dòng tiền của bạn, điều này KHÔNG có thể là quyết định tốt nhất của bạn. An sinh xã hội là một dòng thanh toán trọn đời. Và, sự khác biệt giữa bắt đầu sớm và trì hoãn có thể nằm trong khoảng 100.000 đô la trong suốt cuộc đời của bạn.
Nhiều chuyên gia tin rằng tốt hơn hết là nên vận hành tất cả các nguồn tiền khác về 0 thay vì bắt đầu An sinh xã hội sớm. Các khoản thanh toán An sinh Xã hội tồn tại trong khoảng thời gian bạn (và vợ / chồng của bạn) sống trong khi khoản tiết kiệm là hữu hạn.
Cách tốt nhất để đánh giá xem có nên bắt đầu An sinh xã hội sớm hay không là chạy nhiều tình huống khác nhau bằng cách sử dụng NewRetirement Planner hoặc một bảng tính. Bạn sẽ muốn so sánh:
Sau khi có quỹ khẩn cấp hoặc các tài khoản tiền mặt khác, bạn có thể bắt đầu xem xét việc khai thác các khoản đầu tư được thực hiện bên ngoài các phương tiện được miễn thuế.
Bạn có thể nhận ra một số khoản lỗ vốn bù đắp thu nhập chịu thuế khác trong năm nay, giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn.
Bán bất kỳ khoản đầu tư nào vào thời điểm này có thể gây đau đớn vì bạn có thể bán lỗ. Bạn sẽ muốn phân tích cẩn thận xem việc bán các khoản đầu tư này tốt hơn hay kém hơn các khoản đầu tư khác vào các loại tài khoản khác. Suy nghĩ về thuế, đánh giá cao tiềm năng và bán lỗ.
Nếu bạn phải bắt đầu rút tiền hưu trí, bạn có thể bắt đầu với số tiền được giữ trong Roth IRA. Bạn được phép rút tiền từ Roth (số tiền bạn đã đầu tư, không phải thu nhập từ đầu tư) bất kỳ lúc nào mà không bị phạt hoặc thuế.
Lợi ích chính là chiến lược này không ảnh hưởng đến hóa đơn thuế thu nhập của bạn.
Giống như với các tài khoản chịu thuế, việc bán bất kỳ khoản đầu tư nào vào thời điểm này có thể gây đau đớn vì bạn có thể bán thua lỗ. Và, quan trọng hơn, với việc rút tiền Roth, bạn đang từ bỏ cơ hội nhận được lợi nhuận từ số tiền đó được miễn thuế.
Bạn sẽ muốn phân tích cẩn thận xem việc bán các khoản đầu tư này tốt hơn hay kém hơn các khoản đầu tư khác vào các loại tài khoản khác. Hãy thử lập mô hình các tình huống khác nhau trong NewRetirement Planner.
Đạo luật CARES giúp việc rút tiền từ các tài khoản được ưu đãi về thuế của bạn trở nên dễ dàng hơn trong thời gian diễn ra đại dịch vì các lý do liên quan đến vi rút. Tuy nhiên, việc rút tiền khó khăn truyền thống ít được tha thứ hơn và khó nhận hơn.
Nếu bạn hoàn toàn phải khai thác 401k hoặc IRA truyền thống của mình để có tiền khẩn cấp, thì một khoản vay từ tài khoản của bạn có lẽ là đặt cược tốt nhất để tránh bị phạt rút tiền sớm 10% và tất cả các loại thuế khác liên quan đến việc giải ngân.
Đây là một khoản vay bạn có thể thực hiện cho chính mình. Vì vậy, nếu bạn cần tiền, đây là một nơi phù hợp để tìm nó. Tìm cách bán các khoản đầu tư có thể là tiền lãi dài hạn. Bạn không chắc chắn nên nhấn vào tài khoản nào? Hoặc những khoản đầu tư nào để bán? Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính.
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, khuyết điểm thực sự có thể bắt đầu tăng lên:
Bạn có biết rằng nếu bạn có hợp đồng bảo hiểm liên kết chung hoặc trọn đời, bạn có thể rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm đó và số tiền đó sẽ được khấu trừ vào mệnh giá hợp đồng của bạn không?
Ví dụ:Nếu bạn rút 10.000 đô la từ một hợp đồng có giá trị tiền mặt là 50.000 đô la, những người thừa kế của bạn sẽ nhận được 40.000 đô la khi bạn chết. Việc rút tiền được miễn thuế, giả sử chúng không vượt quá số tiền bạn đưa vào chính sách.
Bạn có thể tiếp cận với tiền mà không tốn nhiều chi phí.
Hãy chắc chắn để kiểm tra với công ty bảo hiểm của bạn về chính sách của bạn. Đôi khi công ty bảo hiểm sẽ giảm quyền lợi tử vong một số tiền lớn hơn số tiền bạn rút. Tất nhiên, bạn cũng sẽ muốn đánh giá tác động tiềm tàng đối với những người thừa kế.
LƯU Ý:Bạn cũng có thể vay tiền từ bảo hiểm nhân thọ của mình, nhưng bạn sẽ phải trả lãi suất và đó có thể không phải là cách sử dụng tiền tốt nhất của bạn.
Tùy thuộc vào ngân sách của bạn, việc cắt giảm chi phí có thể cực kỳ khó hoặc tương đối dễ dàng. Khám phá 20 cách này để cắt giảm chi phí.
Ưu điểm: Không có gì tồi tệ có thể đến với tài chính cá nhân của bạn ngay bây giờ bằng cách cắt giảm chi phí.
Nhược điểm: Đây là những thời điểm rất khó khăn. Hãy cân nhắc cẩn thận trước khi cắt giảm những thứ có lợi cho sức khỏe cá nhân của bạn. Ngoài ra, hãy nghĩ về những người khác mà bạn đang hưởng lợi từ việc chi tiêu của mình. Có vẻ như chúng tôi đang học cách bỏ phiếu bằng đồng đô la của mình.
Ngôi nhà của bạn có thể là tài sản quý giá nhất của bạn. Và, giá trị gia đình luôn ở mức cao nhất ở nhiều khu vực trên đất nước.
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà là một khoản vay mà bạn đang vay dựa trên bất kỳ khoản vốn chủ sở hữu nào bạn đã tích cóp được trong ngôi nhà của mình.
Khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn thông qua hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà có thể là khoản vay hiệu quả nhất dành cho bạn, đặc biệt nếu bạn có một lượng vốn chủ sở hữu hợp lý trong ngôi nhà của mình, chỉ yêu cầu một khoản vay nhỏ, có xếp hạng tín dụng tốt và có khả năng thanh toán nó trở lại.
Có rất nhiều cân nhắc:
Sử dụng Công cụ lập kế hoạch cạnh tranh mới để lập mô hình Hạn mức tín dụng vốn sở hữu nhà.
Nếu bạn từ 62 tuổi trở lên, thì bạn có thể đủ điều kiện để được vay thế chấp ngược lại. Với giá trị nhà ở cao và lãi suất thấp, bây giờ là thời điểm tốt để đảm bảo loại khoản vay này nếu nó phù hợp với bạn.
Thế chấp ngược lại là một khoản vay không được trả lại cho đến khi bạn chuyển ra khỏi nhà. Bạn vay vốn chủ sở hữu nhà của mình, sử dụng một phần của số tiền đó để trả bất kỳ khoản thế chấp hiện có nào (loại bỏ các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng nếu có), nhận tiền mặt và bạn trả lại, cùng với phí, lãi suất và lãi tích lũy khi bạn quyết định rời đi. nhà.
Ưu điểm chính của Thế chấp ngược là bạn có thể loại bỏ các khoản thanh toán thế chấp truyền thống và / hoặc tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà trong khi vẫn sở hữu và sống trong nhà của bạn. Loại cho vay này có thể cải thiện đáng kể dòng tiền.
Những khoản vay này nghe có vẻ quá tốt để trở thành sự thật. Chúng rất thú vị trong những hoàn cảnh thích hợp, nhưng hãy nghĩ kỹ những nhược điểm tiềm ẩn sau:
Sử dụng Công cụ lập kế hoạch thế chấp mới để lập mô hình thế chấp ngược lại hoặc thử Công cụ tính thế chấp ngược để xem bạn có thể vay bao nhiêu tiền.
Bạn có thể bị hấp dẫn khi mua hàng tạp hóa và các mặt hàng thiết yếu khác bằng tín dụng, nhưng đây không phải là ý tưởng tốt nhất.
Ưu điểm: Thật dễ dàng.
Nhược điểm: Có thể bạn đã hiểu, nhược điểm lớn nhất của việc mua hàng bằng thẻ tín dụng cũng giống như dân chuyên nghiệp:nó rất dễ dàng.
Và, điều đó thật dễ dàng, bởi vì các công ty thẻ tín dụng luôn muốn kiếm nhiều tiền từ bạn nhất có thể. Tỷ lệ nợ thẻ tín dụng cao, nếu bạn không thể trả hết hàng tháng, bạn sẽ phải trả nhiều hơn giá trị sản phẩm bạn đã mua.
Thị trường việc làm đang hot hot ngay bây giờ. Các công ty cần nhân viên - tất cả mọi thứ từ công nhân cổ trắng đến tài xế xe tải đều có nhu cầu cao. Bạn có thể chuyển đổi công việc và tăng thu nhập không? Còn về một hợp đồng biểu diễn phụ? Bạn đã xem xét một công việc nghỉ hưu chưa?
Ưu điểm: Bạn có thể bù đắp chi phí cao hơn.
Nhược điểm: Có rất ít khuyết điểm để thúc đẩy thu nhập, đặc biệt là nếu bạn có thể tìm được một công việc mà bạn thực sự yêu thích.