Có rất nhiều thách thức mà các công dân cao tuổi phải đối mặt ngày nay. Thu nhập cố định, chi phí chăm sóc sức khỏe tăng và các chi phí hàng ngày có thể khiến người cao niên khó trả tiền thế chấp hàng tháng. May mắn thay, có những chương trình cung cấp sự giúp đỡ. Và nếu bạn từ 62 tuổi trở lên, bạn có thể đủ điều kiện để tận dụng bất kỳ chương trình nào từ hỗ trợ thế chấp liên bang đến tư vấn cho tổ chức phi lợi nhuận.
Những công dân cao tuổi có thế chấp có thể gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện để được tái cấp vốn mua nhà, đặc biệt nếu họ không còn tham gia lực lượng lao động. Tái cấp vốn có thể cho phép chủ nhà rút vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà của họ cho các mục đích thực tế, chẳng hạn như thanh toán hóa đơn hoặc để giảm khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của họ. Tuy nhiên, việc khai thác vốn chủ sở hữu thông qua hình thức tái cấp vốn rút tiền mặt truyền thống hoặc khoản vay mua nhà có thể làm tăng các khoản thanh toán hàng tháng, khiến việc hội đủ điều kiện và tiếp tục thanh toán trở nên khó khăn hơn. Việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn mà không cần rút tiền ra có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng, nhưng cũng có thể yêu cầu nhiều thu nhập và vốn chủ sở hữu hơn so với những người có thâm niên.
Tái cấp vốn phi truyền thống hoặc sửa đổi khoản vay do chính phủ liên bang hoặc người cho vay cung cấp có các hướng dẫn về thu nhập và vốn chủ sở hữu linh hoạt hơn. Làm Nhà Giá Cả Phải chăng, một sáng kiến tạm thời của chính phủ, làm việc với những người cho vay để tái cấp vốn hoặc sửa đổi các khoản thế chấp có ít hoặc không có vốn chủ sở hữu. Chương trình Tái cấp vốn Giá cả Phải chăng cho Nhà có thể giảm các khoản thanh toán xuống dưới 31 phần trăm tổng thu nhập của một công dân cao tuổi. Người cao niên phải chứng minh rằng họ có thể thực hiện khoản thanh toán mới. Họ có thể đủ điều kiện với thu nhập ngoài việc làm như An sinh xã hội hoặc khuyết tật. Tuy nhiên, HARP sẽ hết hạn vào ngày 31 tháng 12 năm 2018.
Người cho vay cũng có thể cung cấp các sửa đổi khoản vay độc quyền của phi chính phủ dành cho người cao niên. Tính khả dụng của chương trình và các nguyên tắc khác nhau tùy theo người cho vay. Người cao niên phải liên hệ trực tiếp với người cho vay của họ để thảo luận về các kế hoạch cấm thế chấp, trì hoãn và sửa đổi.
Chính phủ liên bang và những người cho vay nhất định cung cấp các khoản thế chấp ngược lại. Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, hoặc HECM. Thế chấp ngược lại cho phép người cao tuổi sử dụng vốn chủ sở hữu nhà của họ và vẫn ở trong nhà mà không phải trả tiền hàng tháng. Bên cho vay giải ngân các khoản thanh toán cho chủ nhà thông qua các khoản trả góp định kỳ hoặc một lần. Người cao niên trả nợ cho người cho vay khi họ ngừng sống trong nhà. Khoản vay sẽ không đến hạn cho đến khi người vay thế chấp ngược cuối cùng chết hoặc chuyển ra khỏi tài sản.
Chính phủ liên bang đã ban hành Quỹ Gây ảnh hưởng nặng nề nhất cho các bang đang trải qua thời kỳ suy thoái nhà ở nghiêm trọng. Các tiểu bang như Florida và California đã sử dụng quỹ liên bang để giúp những công dân cao tuổi có khoản thế chấp ngược lại, những người đã bị tụt hậu trong các chi phí liên quan đến tài sản. Người cao niên có thể nhận được 25.000 đô la để thanh toán các hóa đơn nhà ở chưa thanh toán và trang trải 12 tháng cho các hóa đơn trong tương lai này.
Mặc dù người cao niên không thực hiện thanh toán bằng thế chấp ngược lại, nhưng họ vẫn có thể bị tụt hậu về thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và phí hiệp hội chủ nhà. Không thanh toán những chi phí này có thể khiến người cao tuổi mất khoản thế chấp ngược lại và ngôi nhà của họ.
Người cao tuổi nên tham khảo ý kiến của cố vấn tài chính, luật sư và người cho vay của họ khi xem xét hỗ trợ thế chấp. Một cơ quan tư vấn về nhà ở được Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị chấp thuận cũng có thể giúp người cao niên sắp xếp các lựa chọn chương trình. HUD cảnh báo người cao niên về các trò gian lận và các kế hoạch thế chấp ngược lại. Người cao niên cũng nên hỏi ý kiến luật sư và đại lý bất động sản nếu được tiếp cận với các đề nghị mua hàng không được yêu cầu hoặc trợ giúp sửa đổi khoản vay. Những kẻ lừa đảo có thể cố gắng khiến những người cao niên đang gặp khó khăn bán nhà của họ với giá thấp hơn nhiều so với giá trị thị trường hoặc chứng thực nhà của họ cho họ.