Đối với một số người, đó là một thời gian khó khăn để có được tài chính mua nhà. Các tiêu chuẩn tín dụng dường như chặt chẽ hơn, các lựa chọn cho vay dường như bị hạn chế hơn và do các tài liệu bắt buộc phải có, người xin vay buộc phải dành nhiều thời gian cho quy trình đăng ký khoản vay.
Trong khi một số khía cạnh của thủ tục giấy tờ cho quy trình cho vay, chẳng hạn như mức lương dự kiến của người nộp đơn, được cắt giảm khá rõ ràng, việc báo cáo thông tin khác, bao gồm tài sản và nợ phải trả đối với các khoản vay thế chấp, phức tạp hơn một chút.
Hôm nay, có khả năng bạn và người cho vay của bạn sẽ duyệt qua tất cả các tài liệu cho vay qua điện thoại và trong một cuộc họp video trước khi bạn ký bất kỳ điều gì, kỹ thuật số hay cách khác. Ví dụ:khi bạn thu thập được thông tin cần thiết, người cho vay cầm cố của bạn sẽ kiểm tra cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn và hỏi bạn về khả năng xảy ra bất kỳ đợt sa thải hoặc cắt giảm lương nào trong công ty hoặc ngành của bạn.
Do tình trạng của nền kinh tế và môi trường làm việc năm 2020 và 2021, bạn có thể mong đợi người cho vay của bạn áp đặt các yêu cầu nghiêm ngặt về tài liệu. Và, các tiêu chuẩn tín dụng chặt chẽ hơn có thể đồng nghĩa với việc ít lựa chọn khoản vay hơn cho bạn, người mua nhà.
Hơn nữa, trong thời điểm lãi suất thế chấp thấp và một số lượng lớn chủ nhà không thể trả các khoản thế chấp của họ, các nhân viên cho vay có thể thiếu thời gian để tìm hiểu sâu để đưa ra các lựa chọn tín dụng mới cho những người cần chúng. Vì vậy, điều quan trọng là bạn phải kiểm tra và kiểm tra lại thủ tục giấy tờ của mình trước khi gửi cho người cho vay xem xét.
Một số người cho vay tin rằng một người đi vay có tình hình tài chính tốt hơn người khác nếu người đi vay có nhiều tiền mặt trong ngân hàng hơn người đi vay sau. Đối với những người cho vay đó, tiền mặt có thể quan trọng hơn điểm tín dụng của người mua nhà tiềm năng.
Bảo lãnh khoản vay dựa trên rủi ro và việc cho người nộp đơn vay tiền mặt để đối phó với một hoặc hai cuộc khủng hoảng bất ngờ sẽ ít rủi ro hơn so với người khác thiếu tiền mặt nhưng có điểm tín dụng cao.
Trong quá trình phê duyệt trước thế chấp, bạn sẽ cung cấp thông tin về thu nhập, tài sản và nghĩa vụ của mình đối với các khoản vay thế chấp để cho thấy bạn có đủ tiền mặt cần thiết để mua nhà và tiếp tục đáp ứng các nghĩa vụ tài chính hiện có của mình. Người cho vay hoặc nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn xác minh thông tin này, sau đó cung cấp phê duyệt trước cho khoản vay.
Thông thường, phê duyệt trước có hiệu lực từ 90 đến 120 ngày. Trong một môi trường kinh tế đầy thách thức, có khả năng người cho vay sẽ xem xét tài sản và công nợ trên các đơn đăng ký thế chấp ít nhất một lần sau khi phê duyệt trước trước khi đưa ra phê duyệt khoản vay cuối cùng.
Trong những lần xem xét tiếp theo, một người cho vay sẽ xem xét hợp đồng mua bán nhà và cập nhật và xác nhận rằng tình hình tài chính của bạn là không thay đổi. Ngoài ra, người cho vay xem xét giá trị tài sản, tình trạng của nó và chuỗi quyền sở hữu liên quan để tránh những va chạm có thể xảy ra trên đường.
Mặc dù thu nhập của bạn là quan trọng, nhưng người cho vay cũng xem xét tài sản và nợ phải trả trong đơn đăng ký thế chấp, điều này có thể ảnh hưởng đến giá trị ròng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Người cho vay sẽ xem xét điểm tín dụng, tổng số nợ, tổng thu nhập và giá trị ròng của bạn, sau đó là tài sản trừ đi các khoản nợ của bạn. Tài sản ròng của bạn sẽ đóng vai trò là nguồn trả trước, chi phí đóng và các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng.
Yếu tố quyết định chính trong việc bạn có đủ điều kiện vay hay không là tỷ lệ nợ trên thu nhập, liên quan các khoản thanh toán tối thiểu cho các hóa đơn định kỳ với tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Nền kinh tế càng biến động, tỷ lệ nợ trên thu nhập có thể chấp nhận được càng thấp.
Tài sản của bạn bao gồm tiền và các khoản tương đương tiền - chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài sản thực hoặc hữu hình, bao gồm tài sản, đồ trang sức và tác phẩm nghệ thuật - có thể được chuyển đổi thành tiền mặt. Cũng bao gồm các tài sản phi vật lý, chẳng hạn như tài khoản hưu trí, cổ phiếu và trái phiếu. Các tài sản khác mà bạn ghi trong đơn thế chấp bao gồm bất động sản và đồ cổ.
Người cho vay sẽ xem xét các khoản nợ phải trả của bạn đối với các khoản vay thế chấp, bao gồm số dư thẻ tín dụng, khoản vay trả góp - chẳng hạn như khoản vay sinh viên, xe hơi và thuyền - cũng như các khoản cấp dưỡng và cấp dưỡng con trẻ. Bạn phải báo cáo số tài khoản, khoản thanh toán hàng tháng, thời hạn còn lại của từng khoản nợ và số dư chưa thanh toán của từng tài khoản.