Có nhiều thứ hơn đối với khoản thanh toán thế chấp thông thường hơn là chỉ thanh toán cho khoản thế chấp. Chủ nhà thường phải trả thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà như một phần của khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của họ. Người cho vay của họ thu số tiền đó mỗi tháng, cất vào một tài khoản đặc biệt gọi là tài khoản ký quỹ, sau đó thanh toán các hóa đơn thuế và phí bảo hiểm ra khỏi quỹ ký quỹ. Khoản thanh toán thế chấp được thiết lập theo cách này được gọi là khoản thanh toán PITI, viết tắt của gốc, lãi, thuế và bảo hiểm. Tính toán phần "PI" phức tạp hơn một chút so với phần "TI".
Bạn sẽ cần ba thông tin về khoản vay của mình để tính toán gốc và lãi phần thanh toán thế chấp của bạn:
Trong công thức sau, PMT * là khoản thanh toán hàng tháng của bạn. * P là số tiền chính, n là số tháng và r là hàng tháng lãi suất. Để có lãi suất hàng tháng, hãy lấy tỷ lệ hàng năm, chuyển nó thành số thập phân và sau đó chia cho 12. Giả sử lãi suất hàng năm là 6 phần trăm. Chuyển đổi nó thành một số thập phân cho bạn 0,06. Chia cho 12 được 0,06 / 12 =0,005.
Công thức: PMT =P [r (1 + r) n ] / [(1 + r) n - 1]
Giả sử bạn vay 200.000 đô la trong 30 năm với lãi suất 6% hàng năm:
Đưa các số vào:
PMT =200.000 x [0,005 x 1,005 360 ] / [1.005 360 - 1]
PMT =200.000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]
PMT =200.000 x [0,0301 / 5,0226]
PMT =$ 1,199,10
Giờ thì bạn đã biết cách công thức kết hợp với nhau, bạn có thể tiết kiệm thời gian bằng cách nhờ một máy tính thế chấp trực tuyến làm phép toán cho bạn. Chỉ cần nhập số tiền vay, thời hạn (thường tính bằng năm) và lãi suất (thường là lãi suất hàng năm).
Thuế tài sản thông tin thường được công khai và hồ sơ thường được duy trì bởi một thẩm định viên của quận hoặc văn phòng tương tự. Nếu bạn quan tâm đến một bất động sản nào đó, hãy tìm kiếm nó trên trang web của người thẩm định hoặc yêu cầu đại lý bất động sản của bạn để lấy thông tin cho bạn. Khi bạn biết thuế hàng năm đối với bất động sản, chỉ cần chia số tiền đó cho 12 để lấy phần bạn sẽ trả mỗi tháng.
Thuế bất động sản dựa trên giá trị được đánh giá của một ngôi nhà , cần được liệt kê trong hồ sơ thuế tài sản. Giá trị được đánh giá là ước tính của cơ quan thuế về giá trị của căn nhà. Nếu bạn mua một ngôi nhà với giá cao hơn giá trị được đánh giá, đừng ngạc nhiên khi thấy kết quả là giá - và thuế của bạn - tăng lên.
Nói chuyện với bảo hiểm của bạn đại lý về chi phí bao nhiêu để bảo hiểm ngôi nhà trong một năm. Nếu bạn không có đại lý, hãy gọi xung quanh để được báo giá. Khi bạn nhận được một số, hãy chia nó cho 12 để nhận khoản thanh toán hàng tháng cho bảo hiểm.
Giả sử thuế đánh vào tài sản của bạn là 3.000 đô la một năm, và sẽ tốn 900 đô la một năm để bảo hiểm nó. Cộng lại, đó là $ 3,900. Chia cho 12 sẽ mang lại cho bạn khoản thanh toán thuế và bảo hiểm hàng tháng là $ 325.
Cộng khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng cũng như khoản thanh toán thuế và bảo hiểm hàng tháng của bạn và bạn sẽ nhận được khoản thanh toán PITI cuối cùng . Trong ví dụ, nó sẽ là $ 1,524,10
Trong một số trường hợp, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn thanh toán cho bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI. Bảo hiểm này bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn không trả được nợ. Nó thường được yêu cầu đối với những người vay với một khoản trả trước rất nhỏ hoặc với khoản tín dụng thấp hơn. Phí bảo hiểm PMI hàng tháng của bạn chỉ được thêm vào đầu khoản thanh toán PITI của bạn.
Nếu ngôi nhà bạn mua nằm trong khu vực được bảo vệ bởi hiệp hội chủ sở hữu nhà, hoặc HOA, bạn có thể được xử lý phí HOA của mình thông qua ký quỹ, giống như thuế và bảo hiểm. Trong trường hợp đó, hãy lấy phí HOA hàng năm chia cho 12 và cộng số đó vào khoản thanh toán của bạn trên PITI và PMI (nếu có).
Loại thế chấp mà bạn có có ảnh hưởng liên tục đến PITI. Nếu khoản thế chấp của bạn có lãi suất cố định , thì phần gốc và lãi của khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ thay đổi. Tuy nhiên, nếu bạn có lãi suất thế chấp có thể điều chỉnh , sau đó tỷ lệ của bạn có thể tăng lên và xuống. Khi lãi suất của bạn thay đổi, người cho vay sẽ tính toán lại khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu tỷ lệ của bạn tăng lên, khoản thanh toán của bạn cũng sẽ tăng lên. Nếu tỷ lệ của bạn giảm, thanh toán của bạn cũng vậy.
Thuế bất động sản và phí bảo hiểm chủ nhà thường thay đổi theo từng năm, ngay cả khi chỉ bằng một số tiền nhỏ. Do đó, tổng số tiền thanh toán PITI của bạn có thể sẽ thay đổi theo thời gian, ngay cả khi bạn có một khoản vay với lãi suất cố định.