Khi bạn mua bảo hiểm chủ nhà, một trong những quyết định quan trọng nhất là chọn mức bảo hiểm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của bạn. Thước đo chính ở đây là chi phí xây dựng lại, là chi phí ước tính để xây dựng lại một ngôi nhà bằng vật liệu tương tự sau khi nó đã bị phá hủy hoàn toàn. Với tư cách là chủ hợp đồng, bạn có quyền chọn cái gọi là "phạm vi bảo hiểm nhà ở" phù hợp nhất với chi phí thay thế của ngôi nhà của bạn.
Hãy tưởng tượng rằng ngôi nhà của bạn đã bị một sự cố hỏa hoạn lớn hoặc một vụ nổ. Bạn sẽ mong đợi công ty bảo hiểm của bạn thanh toán chi phí sửa chữa và thay thế các thiệt hại để ngôi nhà của bạn trông giống như trước khi xảy ra hỏa hoạn và để bạn có thể sống thoải mái trong ngôi nhà của mình một lần nữa. Nếu ngôi nhà của bạn bị san phẳng hoàn toàn, thì khoản thanh toán sẽ bao gồm toàn bộ chi phí giải phóng mặt bằng và xây dựng lại ngôi nhà từ đầu.
Trong ngành bảo hiểm, chi phí xây dựng lại là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm phải trả nếu giả sử ngôi nhà thực sự bị san bằng. Nó đại diện cho tổng chi phí xây dựng lại cấu trúc và nội thất của một bất động sản sau khi nó đã bị phá hủy hoàn toàn - tường, móng, mái, sàn, vách ngăn bên trong, cửa sổ, cửa ra vào, hệ thống sưởi, làm mát, hệ thống ống nước, phụ kiện vệ sinh, lắp sẵn phụ kiện, chẳng hạn như nhà bếp và tủ quần áo, và các tòa nhà bổ sung, chẳng hạn như nhà để xe.
Nói một cách dễ hiểu, chi phí xây dựng lại sẽ là tất cả những gì bạn cần bỏ ra để đưa ngôi nhà trở lại tình trạng có thể sống được. Nó không bao gồm các lựa chọn trang trí của riêng bạn, chẳng hạn như thảm hoặc giá đỡ.
Chi phí xây dựng lại một ngôi nhà không giống với giá trị thị trường của ngôi nhà. Giá trị thị trường của một căn nhà là số tiền mà người mua sẵn sàng trả cho căn nhà trong tình trạng hiện tại của nó. Rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến giá trị này, bao gồm vị trí của ngôi nhà, vị trí gần các trường học tốt và số liệu thống kê tội phạm địa phương.
Ý nghĩa ở đây là giá trị xây dựng lại của một ngôi nhà nên thấp hơn giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn - nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn bao gồm đất mà nó đang ở và đất này sẽ tồn tại ngay cả sau khi hỏa hoạn đã thiêu rụi tòa nhà của bạn thành vỏ. Vì vậy, giá trị của khu đất không được tính vào chi phí xây dựng lại. Mặt khác, chi phí xây dựng lại có thể dễ dàng cao hơn giá trị thị trường của ngôi nhà của bạn, đặc biệt nếu ngôi nhà cũ hơn và bạn cần tìm nguồn vật liệu chuyên dụng hoặc tùy chỉnh.
Không nhận được đúng chi phí xây dựng lại, và bạn có thể thấy mình không được bảo hiểm một cách đáng tiếc nếu bạn cần nộp đơn yêu cầu bảo hiểm. Giả sử bạn mua một ngôi nhà với giá 300.000 đô la và thực hiện hợp đồng sở hữu nhà với số tiền tương tự. Chỉ tính riêng chi phí xây dựng lại ngôi nhà ước tính là $ 320,000. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải bỏ túi 20.000 đô la cho yêu cầu bảo hiểm của mình, giả sử thiệt hại nghiêm trọng đến mức bạn cần xây dựng lại hoàn toàn.
Việc tính toán chi phí xây dựng lại chính xác có thể là một bài tập đầy thử thách. Có ba cách để thực hiện nó:
Chúng ta hãy xem xét lần lượt từng thứ.
Trong hầu hết các trường hợp, đại lý bảo hiểm của bạn sẽ sử dụng phần mềm độc quyền để tính toán chi phí xây dựng lại ngôi nhà ước tính của bạn. Máy tính ước tính chi phí phá dỡ các công trình cũ, giải phóng mặt bằng và xây dựng lại tài sản từ đầu theo thiết kế ban đầu, sử dụng các kỹ thuật hiện đại. Để kiểm tra xem con số này có chính xác hay không, bạn có thể đưa thông tin vào một máy tính trực tuyến như Máy tính Thẩm định Quốc gia của Thợ thủ công hoặc Chi phí Nhà ở để xác minh phép tính cho bạn.
Trong khi các máy tính miễn phí có sẵn, các tùy chọn uy tín hơn yêu cầu đăng ký hàng tháng hoặc hàng năm. Hãy tìm kiếm một bản dùng thử miễn phí để giảm chi phí của bạn. Trong mỗi trường hợp, bạn chỉ cần nhập một số thông tin cơ bản về ngôi nhà của mình (kích thước, tuổi, vị trí, số giường và phòng tắm, v.v.) để tính toán giá trị xây dựng lại ước tính.
Việc tự tính toán chi phí xây dựng lại đòi hỏi rất nhiều công sức nhưng hoàn toàn miễn phí nếu bạn có thời gian. Với phương pháp này, bạn sẽ cần gọi cho các nhà xây dựng nhà ở địa phương để có ý tưởng về chi phí xây dựng trung bình trên mỗi foot vuông cho các ngôi nhà trong khu vực của bạn. Nhân số đó với diện tích vuông của ngôi nhà của bạn để có được chi phí xây dựng lại gần đúng cho ngôi nhà của bạn.
Chi phí xây dựng trung bình là một yếu tố của chi phí vật liệu và chi phí nhân công. Vì vậy, chúng sẽ khác nhau tùy theo vị trí. Vào năm 2019, giá xây dựng trung bình trên toàn quốc là từ $ 100 đến $ 155 mỗi foot vuông . Điều này có nghĩa là bạn đang xem xét chi phí xây dựng lại trong khu vực từ 200.000 đến 310.000 đô la cho một ngôi nhà rộng 2.000 foot vuông.
Hãy nhớ rằng kiểu tính toán này chỉ có thể là một phép tính gần đúng. Không chắc rằng các nhà xây dựng địa phương sẽ xây dựng những ngôi nhà giống hệt như ngôi nhà của bạn - đặc biệt nếu ngôi nhà của bạn cũ hơn. Nếu bạn có sàn gỗ cứng, tủ đặt làm riêng, cửa sổ cổ hoặc đồ đá cao cấp, thì bạn sẽ phải liên hệ với các nhà cung cấp chuyên gia để biết chi phí cho những hạng mục đó. Thêm những phần bổ sung này vào chi phí xây dựng cơ sở của bạn để có được con số chi phí xây dựng lại thực tế hơn.
Thật đáng sợ khi nghĩ rằng khoảng 60% ngôi nhà ở Mỹ không được bảo hiểm trung bình 20%, có nghĩa là họ có thể gặp rắc rối tài chính thực sự nếu điều tồi tệ nhất xảy ra. Cho đến nay, cách tốt nhất để tránh trường hợp này là thuê một thẩm định viên độc lập để kiểm tra nhà của bạn và nghiên cứu giá thị trường địa phương để biết chi phí xây dựng, nhân công và vật liệu. Nhân viên thẩm định được đào tạo và có chứng chỉ, và nhiệm vụ của họ là đưa ra một báo cáo toàn diện về chi phí xây dựng lại ngôi nhà của bạn, mà bạn có thể sử dụng để xác định phạm vi bảo hiểm của mình.
Bạn sẽ phải trả vài trăm đô la cho dịch vụ này, nhưng nó sẽ cung cấp cho bạn kết quả chính xác nhất.
Chi phí xây dựng lại có thể thay đổi theo thời gian vì một số lý do:
Dù bạn sử dụng phương pháp nào để tính toán chi phí xây dựng lại ngôi nhà của mình, bạn nên xem xét lại chính sách hàng năm để đảm bảo nó tiếp tục đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của bạn.