Giống như nhiều thứ trong cuộc sống, mua sắm một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không phải là một việc đơn giản. Nếu không hiểu đầy đủ về thuật ngữ bảo hiểm, các loại hợp đồng và đối tượng bảo hiểm, thật khó để xác định một chính sách phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Thành phần giá trị tiền mặt ròng của một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một thành phần của hợp đồng có thể gây nhầm lẫn. Vì vậy, hãy nghĩ về nó theo cách này, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt (CVLI) là một hình thức bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bao gồm thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt. Cấu phần này cho phép chủ hợp đồng sử dụng giá trị tiền mặt của hợp đồng để thanh toán phí bảo hiểm, nhận tiền mặt hoặc vay vốn.
Giá trị tiền mặt ròng của bảo hiểm nhân thọ là số tiền có sẵn cho chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng, trừ đi bất kỳ khoản phí, lệ phí và thuế nào.
Phí bảo hiểm hàng tháng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt sẽ cao hơn so với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn do thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt của nó. Một phần của phí bảo hiểm ở mức cố định trả chi phí bảo hiểm cho bạn và chuyển sang phí và thay đổi chính sách, và phần thứ hai được công ty bảo hiểm gửi vào tài khoản giá trị tiền mặt đứng tên chủ hợp đồng.
Miễn là tiền mặt vẫn còn trong tài khoản, tiền sẽ được tính lãi suất mà các khoản thuế sẽ được hoãn lại cho đến thời điểm rút tiền. Do đó, giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm và thu nhập từ tiền lãi của chủ hợp đồng bảo hiểm sẽ tăng miễn thuế theo thời gian.
Ngoài ra, tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt bù đắp một phần trách nhiệm và rủi ro của công ty bảo hiểm. Trên thực tế, khi lượng tiền trong tài khoản tiết kiệm tăng lên, rủi ro của nhà bảo hiểm sẽ giảm xuống. Ví dụ sau minh họa cách điều này xảy ra.
Cũng nên xem xét: Bảo hiểm Nhân thọ có phải là Phải không?
Giả sử rằng bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt với quyền lợi tử vong là 50.000 đô la. Ngoài ra, giả sử rằng theo thời gian, tài khoản tiền mặt của chính sách của bạn tăng lên 10.000 đô la. Khi bạn qua đời, công ty bảo hiểm sẽ trả cho người thụ hưởng của bạn khoản tiền tử vong là 50.000 đô la. 50.000 đô la bao gồm 10.000 đô la trong tài khoản tiền mặt của bạn. Do đó, trong khi trách nhiệm của công ty bảo hiểm là 50.000 đô la, chi phí thực tế của quyền lợi tử vong đối với công ty là 40.000 đô la.
Cũng nên xem xét: Mục đích của Bảo hiểm Nhân thọ là gì?
Là một chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, bạn có nhiều lựa chọn để tiếp cận nguồn vốn. Một số chính sách cho phép chuyển hoặc rút tiền mặt, mỗi chính sách có thể làm giảm quyền lợi tử vong của chính sách.
Các chính sách khác cho phép chủ hợp đồng rút tiền không giới hạn. Tuy nhiên, những người khác hạn chế số lần rút tiền mà chủ hợp đồng có thể thực hiện trong một kỳ hạn hoặc năm dương lịch hoặc giới hạn số tiền mặt mà chủ hợp đồng có thể rút.
Với tư cách là chủ hợp đồng, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt của hợp đồng làm tài khoản tiết kiệm và vay từ đó khi cần thiết. Số tiền vay tối đa của bạn dựa trên giá trị tiền mặt hiện tại của chính sách của bạn. Cũng như các khoản vay khác, công ty bảo hiểm sẽ tính lãi cho bạn trên khoản nợ gốc chưa thanh toán của bạn.
Trong thời gian bạn vay, quyền lợi tử vong của hợp đồng sẽ giảm theo số tiền còn nợ. Một số công ty bảo hiểm yêu cầu hoàn trả tiền lãi của khoản vay cũng như tiền gốc trước khi người thụ hưởng nhận được toàn bộ giá trị của hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Là chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, giả sử có đủ tiền mặt trong tài khoản, bạn có thể thanh toán phí bảo hiểm nhân thọ của mình bằng giá trị tiền mặt của hợp đồng. Trên thực tế, tùy thuộc vào giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn, bạn có thể bắt đầu dựa vào phí bảo hiểm được thanh toán hoàn toàn từ giá trị tiền mặt của tài khoản của bạn, thay vì thanh toán tiền túi.
Tiền lãi bạn kiếm được trên thành phần tiết kiệm trong hợp đồng của bạn được hoãn lại thuế. Điều này có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho khoản lãi kiếm được cho đến khi bạn rút tiền từ tài khoản của mình. Vào thời điểm đó, bạn bị đánh thuế theo thuế suất hiện tại của mình.
Nếu bạn muốn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, bạn có nhiều lựa chọn. Mặc dù mỗi chính sách có thể tích lũy giá trị tiền mặt khác nhau, nhưng mỗi chính sách cho phép bạn nhận được giá trị tiền mặt của mình bằng cách cho vay hoặc rút tiền.
Cũng nên xem xét: Đặc điểm của Bảo hiểm trọn đời