Tín dụng cho phép bạn nhận được thứ gì đó ở hiện tại để đổi lấy lời hứa sẽ trả tiền cho nó trong tương lai. Ví dụ:tín dụng cho phép bạn vay để mua nhà, sử dụng gói trả góp để mua tủ lạnh và dựa vào khoản vay sinh viên để trả cho một lớp học phân tích dữ liệu. Các ràng buộc kèm theo tín dụng dưới dạng lãi suất mà bạn phải trả cho khoản vay cho đến khi bạn trả lại đầy đủ tiền gốc.
Nếu bạn muốn vay tiền, trước tiên bạn nên tính toán chi phí thực hiện. Luật Sự thật trong Cho vay yêu cầu người cho vay phải cho bạn biết chi phí vay. Công bố bằng văn bản này phải bao gồm tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) và phí tài chính.
Sau khi bạn có APR, việc tính lãi suất hàng ngày là một quá trình đơn giản.
Phí tài chính là tổng chi phí sử dụng tín dụng bằng đô la. Khoản phí này bao gồm chi phí lãi suất, phí dịch vụ và bất kỳ khoản phí bảo hiểm nào liên quan đến tín dụng. Ví dụ:nếu bạn vay 100 đô la trong một năm, tiền lãi của khoản vay có thể là 10 đô la, nhưng bạn cũng có thể trả phí dịch vụ là 1 đô la, do đó phí tài chính là 11 đô la.
Ngược lại, tỷ lệ phần trăm hàng năm là chi phí tín dụng tương đối trong thời gian một năm. Sử dụng ví dụ trước, giả sử bạn vay 100 đô la trong một năm và trả phí tài chính là 10 đô la. Nếu bạn giữ 100 đô la cho cả năm và trả 110 đô la vào cuối năm, APR của bạn là 10 phần trăm. Tuy nhiên, nếu bạn trả 110 đô la trong 12 lần trả góp hàng tháng, bạn không có quyền truy cập vào 100 đô la cho cả năm và tỷ lệ phần trăm hàng năm của bạn là 18 phần trăm.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm là lãi suất mà người đi vay trả cho người cho vay để sử dụng một số tiền nhất định trong một thời gian cụ thể. Được biểu thị dưới dạng phần trăm, APR là chi phí vay một khoản tiền gốc trong thời hạn của khoản vay. Theo quan điểm của người cho vay, APR là thu nhập mà cô ấy kiếm được từ khoản vay, ngoài phí hoặc phí giao dịch bổ sung mà người cho vay nhận được.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm không bao gồm lãi kép. Thay vào đó, đó là một tỷ lệ cố định mà người tiêu dùng sử dụng để so sánh một khoản vay thay thế với một khoản vay khác.
Sau khi có APR, bạn có thể so sánh giá trị của tài sản bạn đang có được bằng tiền vay với lợi ích bạn mong đợi nhận được từ tài sản được đề cập. Bạn cũng có thể xác định liệu lãi suất cao có thể khiến khả năng đáp ứng các nghĩa vụ ngân sách khác của bạn gặp rủi ro hay không.
Để tính APR, hãy nhân lãi suất định kỳ với số kỳ mà lãi suất định kỳ được áp dụng cho số dư nợ mỗi năm, chứ không phải số lần lãi suất được áp dụng cho số dư của một khoản vay:
APR =(((Phí + Lãi) / Vốn gốc) / N) x 365) x 100
ở đâu
Lãi suất định kỳ hàng ngày là lãi suất mà người cho vay tính hàng ngày trên số dư nợ của khoản vay. Để tính toán tỷ lệ định kỳ hàng ngày, bạn chia APR cho 365. Sử dụng ví dụ được cung cấp ở trên, chia APR 10 phần trăm cho 365, tương đương với 2,739 phần trăm.
Để tuân thủ luật Sự thật trong Cho vay, người cho vay phải cung cấp cho bạn tài liệu cho bạn biết chi phí của khoản vay theo tỷ lệ phần trăm hàng năm và các khoản phí tài chính khác. Khi bạn có chi phí vốn này, bạn có thể tính lãi suất định kỳ hàng ngày của khoản vay từ APR.