Bạn có thể nghe thấy thuật ngữ "tỷ lệ nợ trên thu nhập" khi đăng ký thẻ tín dụng, khoản vay hoặc thế chấp. Nó được sử dụng phổ biến nhất trong ngành thế chấp, vì hầu hết các sản phẩm cho vay thế chấp đều có tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa cụ thể cần được đáp ứng để đủ điều kiện vay thế chấp.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập, còn được gọi là DTI, được tính bằng cách chia khoản thanh toán nợ cho thu nhập hàng tháng của bạn. Trong một số trường hợp, tỷ lệ này được tính bằng cách cộng một số khoản nợ và sau đó chia cho thu nhập hàng tháng của bạn. Tỷ lệ phần trăm kết quả được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và nó là một yếu tố mà một số người cho vay sử dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho sản phẩm tín dụng mà bạn đang đăng ký hay không.
Lần đầu tiên nhiều người nghe về tỷ lệ nợ trên thu nhập liên quan đến một khoản thế chấp. Các khoản thế chấp sử dụng hai tỷ lệ nợ trên thu nhập, được gọi là tỷ lệ đầu cuối và tỷ lệ giao sau. Tỷ lệ đầu cuối chỉ liên quan đến khoản nợ trên thu nhập của bạn khi nói đến thế chấp. Số tiền thế chấp tương lai và bất kỳ bảo hiểm thế chấp và thuế tài sản nào được cộng lại và chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn để tạo ra số kết thúc. Số cuối cộng thêm tổng số tiền thanh toán thế chấp cộng với các nghĩa vụ nợ khác của bạn, chẳng hạn như thẻ tín dụng và thanh toán xe hơi, và chia nó cho thu nhập hàng tháng của bạn. Cả hai con số này đều được sử dụng để tính toán xem bạn có đủ điều kiện vay thế chấp hay không.
Các tỷ lệ phổ biến được sử dụng bởi các công ty cho vay thế chấp thường phụ thuộc vào loại hình thế chấp mà bạn đang đăng ký. Một khoản thế chấp thông thường, là một sản phẩm thế chấp tiêu chuẩn do ngân hàng cung cấp, thường có giới hạn là 28% giao dịch trước và 36% giao dịch sau. Các sản phẩm thế chấp đặc biệt, chẳng hạn như những sản phẩm do Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang cung cấp, cho phép tỷ lệ giao dịch trước 31% và giao sau 41%. Tỷ lệ có thể cao hơn tùy từng trường hợp nếu có các yếu tố giảm thiểu khác, chẳng hạn như số tiền tiết kiệm lớn, điểm tín dụng cao hoặc trả trước cao hơn.
Khi bạn thuê một căn hộ, chủ nhà sẽ tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập để xem bạn có đủ khả năng chi trả các khoản tiền căn hộ hay không. Nói chung với tiền cho thuê, số nợ duy nhất được sử dụng là số tiền trả tiền thuê thực tế, và anh ta không tính các loại nợ khác vào con số. Chủ nhà thường tìm kiếm khoản thanh toán cho thuê không vượt quá 30% thu nhập hàng tháng của bạn.