Mua nhà có thể là lần mua lớn nhất mà một người có thể thực hiện. Và, với việc giá nhà tăng cao, nó cũng có thể cảm thấy đáng sợ hoặc thậm chí là không thể, đặc biệt là đối với những người lần đầu tiên mua nhà. Tuy nhiên, không cần phải băn khoăn. Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để tiết kiệm cho một ngôi nhà, bạn đã đến đúng chỗ! Trước khi bạn bắt đầu tìm kiếm một đại lý bất động sản, hãy dành một chút thời gian để tự suy xét về tình hình tài chính hiện tại của bạn để lập kế hoạch thành công. Dưới đây là mười cách giúp bạn tiết kiệm để mua một ngôi nhà và thực hiện giao dịch mua lớn nhất từ trước đến nay.
Theo Hiệp hội các nhà BẤT ĐỘNG SẢN Quốc gia, giá bán nhà hiện có trung bình cho tháng 3 năm 2021 là 329.100 đô la. Trừ khi bạn có hàng trăm nghìn đô la để chi tiêu, rất có thể bạn sẽ làm việc với một ngân hàng để tài trợ cho việc mua nhà của mình. Do đó, hai chi phí chính bạn cần tiết kiệm là trả trước và chi phí đóng.
Trả trước là một khoản chi phí tự bỏ ra mà người mua nhà sẽ phải trả khi tài trợ cho việc mua nhà. Số tiền này thường là một tỷ lệ phần trăm của giá mua, có thể thay đổi tùy thuộc vào loại khoản vay, ví dụ:khoản thanh toán 10% cho giá mua 200.000 đô la là 20.000 đô la. Do đó, người mua nhà cần mang theo 20.000 đô la khi ký các chứng từ tất toán trong khi ngân hàng sẽ tài trợ số tiền còn lại là 180.000 đô la.
Khi tài trợ mua nhà, có một số chi phí đóng, chẳng hạn như phí thẩm định, kiểm tra mối mọt và phí ký quỹ. Tuy nhiên, không giống như khoản trả trước, người mua nhà sẽ không biết chính xác số tiền phải trả cho đến vài tuần hoặc vài ngày trước khi đóng tài sản. số tiền vay. Ví dụ, người mua nhà với khoản vay 180.000 đô la có thể ước tính phải trả khoảng 3.600 đến 9.000 đô la cho chi phí đóng cửa.
Mặc dù chi phí di chuyển không lớn bằng khoản trả trước nhưng đây vẫn là một khoản chi phí mà người mua nên tiết kiệm. Nếu bạn có một gia đình nhỏ và chỉ có những vật dụng nhỏ, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều chi phí bằng cách vận chuyển đồ đạc cá nhân của gia đình mình trên ô tô của bạn hoặc xe tải của bạn bè. thuê một công ty chuyển nhà. Theo Moving.com, chi phí trung bình cho một lần di chuyển trong nước là 1,250 đô la và 4,890 đô la cho một lần di chuyển đường dài.
Số tiền trả trước thường là một tỷ lệ phần trăm của giá mua. Tuy nhiên, tùy từng chương trình vay mà tỷ lệ phần trăm có thể thay đổi. Xác định khoản vay mà bạn đủ điều kiện cho vay là một trong những bước đầu tiên về cách tiết kiệm để mua một căn nhà. Các yêu cầu có thể thay đổi hàng năm. Vì vậy, hãy nhớ kiểm tra với một chuyên gia thế chấp để có được thông tin chi tiết mới nhất.
Những người vay mua nhà trả trước dưới 20% thường được yêu cầu thanh toán cho bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI). Bảo hiểm này không giống như bảo hiểm nhà. Thay vào đó, mục đích của PMI là để bảo vệ người cho vay nếu người đi vay không trả được nợ. Do đó, ngoài các khoản thanh toán thế chấp, bảo hiểm tài sản và thuế tài sản, một số chủ nhà cũng sẽ phải trả cho PMI.
Tuy nhiên, một số người mua nhà không ngại trả PMI vì họ thích khoản trả trước thấp hơn. Một số chương trình cho vay không cho phép bạn xóa PMI. Mặt khác, một số chương trình sẽ cho phép loại bỏ PMI khi số dư là 80% giao dịch mua ban đầu. Chủ nhà có thể thanh toán thêm đối với số dư nợ gốc để đẩy nhanh việc thanh toán dịch vụ nợ. Ngoài ra, chủ nhà có thể tái cấp vốn cho tài sản và tận dụng sự đánh giá cao của ngôi nhà.
Trước khi bắt đầu xem xét những ngôi nhà tiềm năng để mua, điều cần thiết là bạn phải biết mình có thể mua được bao nhiêu. Nguyên tắc chung là khoản thanh toán thế chấp không được nhiều hơn ⅓ thu nhập ròng hàng tháng của hộ gia đình bạn. Ví dụ, một người có thu nhập ròng hàng tháng là 2.500 đô la nên đặt mục tiêu thanh toán thế chấp không quá 833 đô la một tháng. Mặc dù quy tắc ngón tay cái này là một cách nhanh chóng và dễ dàng để tính toán ước tính sơ bộ về số tiền bạn có thể chi trả. Bất kỳ người mua nhà nào cũng cần xem xét lại tình hình tài chính của mình một cách chi tiết và kỹ lưỡng. Các khoản thanh toán thế chấp có thể dễ dàng thay đổi do thuế tài sản và bảo hiểm nhà và có thể nhanh chóng làm tăng chi phí hàng tháng của bạn.
Tốt nhất bạn nên gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm có năng suất cao, chẳng hạn như tài khoản thị trường tiền tệ. Tài khoản của bạn có thể không tích lũy được nhiều tiền lãi. Tuy nhiên, bạn tránh mạo hiểm với khoản tiết kiệm của mình bằng cách không đưa nó vào tài khoản đầu tư, chẳng hạn như cổ phiếu hoặc REIT.
Trước khi bạn có thể bắt đầu bỏ tiền để trả trước, trước tiên bạn cần xác định và theo dõi tất cả các khoản chi tiêu của mình. Cho dù chi phí trả cho các tiện ích hay giải trí, hãy theo dõi tất cả. Với sự trợ giúp của ngân hàng trực tuyến, bạn có thể xem tất cả các giao dịch của mình ở một nơi. Xem xét lại các khoản chi của bạn thậm chí có thể khiến bạn ngạc nhiên với một số khoản mà bạn đã vô tình chi trả. Biết số tiền bạn chi tiêu cho các khoản chi tiêu sẽ cho bạn ý tưởng chính xác về số tiền bạn sẽ còn lại từ tiền lương của mình.
Sau khi bạn theo dõi tất cả các khoản chi của mình, điều quan trọng là tạo ngân sách. Ngân sách tiết kiệm không có nghĩa là lấy đi niềm vui trong cuộc sống của bạn. Thay vào đó, ngân sách là cách tốt nhất để đảm bảo bạn có đủ tiền hàng tháng. Ví dụ:bạn đặt ngân sách 100 đô la một tháng cho việc ăn uống bên ngoài. Nếu bạn đã vượt quá số tiền đó trong tháng, bạn sẽ phải hoãn mọi kế hoạch ăn uống cho đến tháng sau.
Tạo ngân sách là một cách tuyệt vời để chịu trách nhiệm về mặt tài chính. Tuy nhiên, bạn có thể muốn chi tiêu tiền lương khi nó đến tài khoản séc của bạn. Để giúp vượt qua sự cám dỗ này, bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động vào tài khoản tiết kiệm của mình. Nói chuyện với bộ phận tính lương để họ chuyển một số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm nhất định vào tài khoản mong muốn của bạn. Là một tùy chọn khác, bạn có thể thiết lập chuyển khoản tự động với ngân hàng của mình. Tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn là một cách đơn giản để giữ cho bạn trung thực với khoản tiết kiệm của mình.
Nếu bạn không có nhiều tiền, một cách dễ dàng để bắt đầu tiết kiệm là giảm chi tiêu. Ví dụ:thay vì mua bữa trưa khi bạn ở văn phòng, hãy cân nhắc mang theo bữa trưa của bạn. Ngoài ra, hãy loại bỏ những khoản chi không cần thiết. Thật tuyệt vời khi bạn đã đăng ký làm thành viên phòng tập thể dục sau năm mới. Tuy nhiên, nếu bạn không sử dụng nó, bạn nên hủy nó để giữ nhiều tiền hơn trong túi của mình. Cân nhắc sống keo kiệt và giảm bớt quy mô, nếu có thể. Bạn không hề rẻ. Thay vào đó, bạn có chủ đích hơn với tiền của mình. Ví dụ:bạn có thể đổi chiếc ô tô của mình để lấy một chiếc xe giá cả phải chăng hơn hoặc thay đổi gói điện thoại di động của mình. Hoặc chuyển đến một căn hộ với giá thuê hợp lý hơn trong khi bạn đang tích lũy khoản trả trước của mình.
Ngoài việc giảm chi phí, một cách khác để tiết kiệm cho việc mua nhà là tăng thu nhập của bạn. Một cách để hoàn thành nhiệm vụ này là yêu cầu chủ nhân của bạn tăng lương. Tuy nhiên, hãy nhớ sao lưu yêu cầu của bạn với dữ liệu để biện minh cho một chương trình khuyến mại. Nếu bạn không thể tăng đáng kể từ công việc chính của mình, hãy xem xét một công việc phụ để tạo ra nguồn thu nhập thứ hai.
Tùy thuộc vào nghề nghiệp hiện tại của bạn, bạn có thể tận dụng lợi thế đó để kiếm tiền trong thời gian rảnh rỗi. Ngoài ra, nếu bạn có thêm một phòng ngủ để thừa, bạn có thể đột nhập nơi ở hiện tại của mình và cho thuê phòng để kiếm thêm thu nhập. Hãy chắc chắn tham khảo ý kiến của chủ nhà trước khi quảng cáo cho một người bạn cùng phòng.
Bạn có thể gọi tôi là kẻ giết người, nhưng một lựa chọn khác để tiết kiệm tiền mua nhà là hoãn các hoạt động hoặc sự kiện quan trọng, chẳng hạn như kỳ nghỉ gia đình hoặc các buổi hòa nhạc. Chỉ tiết kiệm khi đi du lịch có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng nghìn đô la. Hãy nhớ rằng tôi đã nói “hoãn lại” chứ không phải “hủy bỏ”. Sẽ luôn có một cơ hội khác để sống trải nghiệm đó. Ít nhất một khi bạn có ngôi nhà của mình, bạn có thể treo những kỷ niệm đó trong ngôi nhà mới của mình.
Thoát khỏi nợ nần là một cách tuyệt vời khác để giúp bạn mua nhà. Nó không chỉ làm giảm chi phí hàng tháng của bạn mà còn có thể khiến bạn trở nên thuận lợi trong mắt người cho vay. Theo Experian, hai trong bốn yếu tố quan trọng mà các nhà cho vay cầm cố xem xét là lịch sử thanh toán và tỷ lệ sử dụng tín dụng. Người cho vay muốn đảm bảo rằng những người đi vay tiềm năng có thành tích tốt về việc thanh toán đúng hạn.
Ngoài ra, người cho vay sử dụng tỷ lệ sử dụng tín dụng để xác định số dư của người đi vay là bao nhiêu so với hạn mức tín dụng của họ. Tỷ lệ này càng thấp thì người đi vay càng có lợi cho người cho vay. Do đó, nó trả tiền để trả các khoản vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng của bạn. Ngoài ra, người cho vay cũng sẽ kiểm tra tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của người vay. Tỷ lệ này so sánh số tiền một người nợ với số tiền họ kiếm được một tháng. DTI, tỷ lệ sử dụng tín dụng và các yếu tố khác càng tốt sẽ giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng một chương trình cho vay có lợi cho bạn.
Sẽ có những khoảnh khắc bạn bất ngờ nhận được thêm thu nhập, chẳng hạn như tiền thưởng, tiền quà tặng, tiền hoàn thuế và séc kích cầu. Thay vì vung khoản tiền bất ngờ đó vào các sản phẩm tiêu dùng, hãy tiết kiệm thêm tiền đó vào tài khoản tiết kiệm riêng để giúp bạn tiến gần hơn đến mục tiêu của mình.
Một cách khác để tăng khoản tiết kiệm của bạn là bán những món đồ bạn không còn sử dụng nữa. Ví dụ:nếu không còn dự định có con, bạn có thể bán Spectra S2, tã Aldi chưa sử dụng hoặc giỏ Moses cho một bà mẹ khác có nhu cầu. Bạn không chỉ có thể kiếm thêm tiền mà còn giảm bớt đồ đạc của mình, điều này có thể ảnh hưởng tích cực đến chi phí di chuyển. Một số lựa chọn để bán các mặt hàng của bạn là tổ chức một đợt giảm giá trong nhà để xe hoặc niêm yết các mặt hàng để bán trên Facebook hoặc Craigslist. Ngoài việc bán TV hoặc bảng điều khiển trò chơi điện tử, bạn có thể tiến xa hơn bằng việc bán chiếc xe gần như không sử dụng của mình.
Điều cần thiết là phải đóng góp thường xuyên vào tài khoản hưu trí của bạn, đặc biệt là khi bạn còn trẻ và có thời gian ở bên. Tuy nhiên, nếu bạn cần thêm một ít vốn để tiết kiệm cho khoản trả trước, bạn có thể tạm thời tạm dừng hoặc giảm khoản đóng góp vào 401k hoặc IRA của mình. Hãy lưu ý rằng bạn sẽ mất lợi ích về thuế khi không đóng góp vào các tài khoản hưu trí này. Do đó, điều quan trọng là phải cân nhắc ưu và nhược điểm của việc tạm dừng hoặc giảm đóng góp của bạn. Bạn có thể tìm thấy nhiều cách sinh lợi hơn để tiết kiệm nhiều tiền hơn hoặc có thể chỉ cần kéo dài dòng thời gian khi bạn có thể đạt được mục tiêu tiết kiệm của mình.
Sở hữu một ngôi nhà là một cách tuyệt vời để tạo ra sự giàu có của thế hệ. Vì vậy, ngay từ bây giờ, hãy bắt đầu liên hệ với các chuyên gia thế chấp khác nhau. Một người cho vay thế chấp dày dạn kinh nghiệm có thể giúp bạn điều hướng quy trình cấp vốn và giúp xác định các chương trình cho vay thế chấp phù hợp với bạn. Họ cũng có thể cho bạn biết điểm tín dụng cần hướng tới để nhận được lãi suất tốt hơn. Trong khi bạn làm việc để tiết kiệm cho khoản trả trước của mình, cũng hãy thực hành lập ngân sách cho các khoản thanh toán hàng tháng. Vì vậy, khi bạn đã sẵn sàng đưa ra đề nghị và mua nhà, bạn đã hình thành một thói quen.
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên Your Money Geek và đã được xuất bản lại với sự cho phép.