Khi bạn bắt đầu hành trình tài chính của mình hoặc bắt đầu tập trung vào việc xây dựng sự giàu có, chắc chắn bạn đã bắt gặp thuật ngữ “giá trị ròng”.
Tuy nhiên, bạn có thể không thường xuyên bắt gặp biến thể của thuật ngữ được gọi là “ Giá trị tài sản ròng , ”Thực sự là một dấu hiệu rõ ràng hơn về tình trạng tài chính hiện tại của bạn.
May mắn thay, ý tưởng tính toán giá trị ròng chất lỏng và hiểu nó khá dễ dàng. Nhưng để bạn có thể áp dụng nó vào tài chính của mình, tôi sẽ đi sâu hơn vào bên dưới về thuật ngữ này.
Vui lòng sử dụng mục lục để chuyển đến các phần khác nhau.
Mục lục
Giá trị ròng của bạn là tổng tài sản của bạn trừ đi các khoản nợ hiện tại của bạn. Và giá trị ròng thanh khoản của bạn là số tài sản bạn có có thể nhanh chóng được bán và chuyển thành tiền mặt ngay lập tức. Về cơ bản, nếu bạn phải bán ngay lập tức, bạn sẽ không gặp vấn đề gì khi thu được giá trị tiền mặt.
Nhiều người nổi tiếng và doanh nhân giàu có thích khoe khoang về giá trị tài sản ròng của họ lên đến hàng tỷ - nhưng điều đó không có nghĩa là họ có một tài khoản tiết kiệm với một tỷ đô la trong đó. Hoặc họ có tài sản có thể bán ngay lập tức để lấy tiền mặt.
Thay vào đó, nhiều người trong số những người giàu có này như Jeff Bezos, người sáng lập Amazon, sẽ có phần lớn giá trị ròng của họ được gắn vào các tài sản khác nhau như cổ phiếu công ty, bất động sản hoặc các tài sản kém thanh khoản khác.
Điều này cho thấy giá trị ròng của bạn có thể là một con số rất khác với giá trị ròng thanh khoản của bạn - và bạn cần hiểu rõ sự khác biệt đó.
Sau khi đọc định nghĩa, bạn có thể tự hỏi tại sao biết giá trị ròng thanh khoản của bạn lại quan trọng. Sau cùng, nó có vẻ giống như một số liệu tài chính viển vông khác mà có thể tốt để biết, nhưng không cần thiết. Chà, có một vài lý do khiến việc có được bức tranh toàn cảnh về giá trị ròng thanh khoản của bạn lại quan trọng.
Bằng cách biết giá trị ròng thanh khoản của mình, bạn sẽ biết mình có thể sử dụng bao nhiêu tiền mặt nếu điều gì đó bất ngờ xảy ra và bạn cần nhiều tiền. Không phải tất cả tài sản đều có thể được bán nhanh chóng, vì vậy bạn muốn biết mình có thể truy cập tài sản nào nếu cần.
Giả sử bạn phải trả một khoản chi phí y tế lớn. Nếu bạn không có tất cả tiền mặt trong ngân hàng, sẽ rất hữu ích nếu bạn biết tài sản nào bạn có có thể nhanh chóng được bán.
Mẹo :Một cách tuyệt vời để chuẩn bị cho các trường hợp khẩn cấp về y tế và nhận thêm ưu đãi về thuế là sử dụng tài khoản tiết kiệm y tế. Lively là một lựa chọn tuyệt vời để mở tài khoản nếu chủ nhân của bạn hiện không cung cấp HSA. Tìm hiểu thêm và đăng ký Lively tại đây .Ngay cả khi không có trường hợp khẩn cấp nào xảy ra, việc biết bạn có bao nhiêu tài sản lưu động có thể giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm và tránh căng thẳng về tài chính. Bạn sẽ biết mình có thể giải quyết mọi trường hợp khẩn cấp và bạn sẽ cảm thấy tự tin về mọi giao dịch mua hoặc quyết định mà mình đang thực hiện.
Tất nhiên, nếu giá trị ròng thanh khoản của bạn thực sự thấp khi bạn tính toán nó, điều đó cũng không sao! Bây giờ bạn đã biết trước và có thể bắt đầu xoay vòng tài chính cá nhân của mình để cải thiện con số đó.
Bạn hẳn đã có một vài tháng để tiết kiệm chi phí cho những trường hợp khẩn cấp - nhưng nếu bạn chưa có, việc biết giá trị ròng thanh khoản của mình sẽ giúp bạn bắt đầu tiết kiệm cho quỹ đó.
Và nếu bạn đã đọc nội dung về tài chính trước đây, có thể bạn đã hiểu rõ tầm quan trọng của quỹ khẩn cấp.
Tuy nhiên, việc nhìn thấy giá trị ròng lỏng đó có thể giúp bạn chuẩn bị sẵn sàng, trước khi có bất kỳ điều gì bất ngờ xảy ra mà bạn không thể giải quyết (như mất việc, cấp cứu y tế, v.v.)
Hầu hết mọi người dựa trên tiến trình đạt được sự độc lập về tài chính dựa trên tổng giá trị tài sản ròng của họ. Tuy nhiên, biết giá trị ròng thanh khoản của mình sẽ giúp bạn xác định được số tiền bạn có thể trang trải cho các chi phí tức thời.
Ví dụ:nếu bạn nghỉ hưu sớm hơn ở tuổi 40, bạn sẽ không có quyền truy cập vào 401ks hoặc các tài khoản nghỉ hưu khác của mình mà không bị phạt. Có giá trị ròng thanh khoản sẽ giúp bạn có ý tưởng chính xác hơn về thời điểm bạn có thể nghỉ hưu sớm.
Như đã đề cập trước đây, tài sản lưu động là những tài sản có thể nhanh chóng chuyển thành tiền mặt và những gì bạn nhận được sẽ gần với giá trị thị trường của tài sản của bạn. Đây có thể là:
Rõ ràng, bất kỳ khoản tiền mặt nào bạn có trong tài khoản tiết kiệm, séc hoặc tài khoản thị trường tiền tệ sẽ được coi là tài sản có tính thanh khoản. Điều này là do bạn có thể rút tiền của mình ngay trong ngày đó và sử dụng nó cho bất kỳ chi phí nào. Và điều này cũng bao gồm bất kỳ tiền mặt vật chất nào bạn có thể có trong ví hoặc túi của mình!
Cổ phiếu và trái phiếu bạn nắm giữ trong tài khoản môi giới cũng được coi là tài sản có tính thanh khoản. Mặc dù bạn có thể phải trả thuế lợi tức vốn nếu kiếm được lợi nhuận lớn, nhưng bạn thường sẽ có thể truy cập số tiền mặt đó trong vòng vài ngày (hoặc nhanh hơn, đang chờ nhà môi giới của bạn xử lý).
Các kim loại quý như vàng và bạc được coi là tài sản có tính thanh khoản vì bạn thường có thể bán chúng trong vòng vài ngày. Nếu bạn giữ vàng trong tài khoản môi giới (như quỹ tương hỗ), bạn sẽ có thể bán bất cứ khi nào thị trường mở cửa.
Và nếu giữ kim loại quý trong két sắt, bạn cần đảm bảo đại lý vàng hoặc cửa hàng kim hoàn mở cửa - nhưng bạn vẫn sẽ nhận được tiền mặt của mình tương đối nhanh chóng.
Tài sản không có tính thanh khoản thì ngược lại:đó là những tài sản không thể chuyển đổi thành tiền mặt nhanh chóng và có thể tính phí lớn khi trải qua quá trình bán. Một số tài sản không có tính thanh khoản là:
Bất động sản là một tài sản phức tạp để nắm giữ:có thể mất hàng tháng để bán và phí thay đổi tùy thuộc vào vị trí của bạn và loại tài sản bạn đang bán. Nếu bạn muốn bán nhanh, bạn có thể phải giảm giá - có nghĩa là bạn không thực sự biết giá trị của tài sản của mình cho đến khi nó được bán.
Bạn cũng có thể đang đầu tư vào các nền tảng huy động vốn cộng đồng từ bất động sản, như Fundrise hoặc DiversyFund. Đây cũng là những khoản đầu tư kém thanh khoản vì chúng là những khoản đầu tư dài hạn.
Tuy nhiên, bạn có thể yêu cầu tiền của mình với một số nền tảng, tuy nhiên bạn có thể chỉ có một số ngày nhất định và / hoặc bạn chỉ hoàn lại 95-98% số tiền ban đầu của mình. Nhưng nếu bạn không có tiền mặt, bạn có thể lấy lại tiền trong vài ngày với một khoản phí phạt.
Vốn chủ sở hữu kinh doanh là một tài sản kém thanh khoản khác có thể phức tạp để đo lường. Bạn sẽ cần một chuyên gia trong ngành để thẩm định giá trị vốn chủ sở hữu doanh nghiệp của bạn và một lần nữa, điều này phụ thuộc vào mức độ “có thể bán được” của doanh nghiệp bạn.
Có thể bạn sẽ không biết giá trị thực của vốn chủ sở hữu doanh nghiệp của mình cho đến khi bạn bán những gì bạn sở hữu và điều đó có thể mất nhiều thời gian. Thêm vào đó, bạn có thể không làm được gì với vốn chủ sở hữu của mình nếu nó chưa được “Vested” đúng cách, trong khi chờ các điều khoản về việc làm hoặc kinh doanh của bạn.
Mặc dù bạn sẽ có thể truy cập vào tài khoản của mình và bán lấy tiền mặt nhanh chóng, nhưng bạn sẽ không thể truy cập những tài khoản đó cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu cụ thể.
Tất nhiên, có tùy chọn rút tiền sớm, nhưng bạn sẽ cần phải trả một khoản tiền phạt và có khả năng làm giảm giá trị tài khoản hưu trí của bạn. Đây là điều bạn nên xem xét như là phương sách cuối cùng, bởi vì việc lấy số tiền này có thể khiến bạn quay trở lại khi nói đến mục tiêu và giá trị hưu trí của mình.
Dựa trên thông tin bạn đã học cho đến nay, khá dễ dàng để tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn.
Nó chỉ đơn giản là tổng số tiền mặt bạn sẽ có nếu bạn bán tất cả tài sản lưu động của mình và thanh toán mọi khoản nợ ngắn hạn. Phép tính sẽ như sau:
Tài sản lưu động - nợ ngắn hạn =giá trị ròng thanh khoản
Hãy nhớ :Tài sản thanh khoản là bất kỳ thứ gì có giá trị mà bạn sở hữu mà bạn có thể truy cập hoặc bán nhanh chóng, chẳng hạn như tiền, cổ phiếu (nói chung) và đồ trang sức. Và nợ phải trả là những gì bạn nợ, như nợ thẻ tín dụng, nợ khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, khoản vay ngắn hạn, v.v.
Có hai cách để tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn. Cộng tất cả các tài sản và trừ đi các khoản nợ phải trả và nhận được số của bạn, như sau:
Tuy nhiên, một cách thể hiện chính xác hơn là sử dụng tỷ lệ phần trăm chiết khấu khi tính toán giá trị ròng thanh khoản của bạn. Lý do cho điều này là do một số tài sản của bạn vẫn có thể mất thời gian để bán (như một ngôi nhà) và bạn sẽ không nhận được giá trị thị trường chính xác cho tất cả các tài sản thanh khoản của mình.
Ví dụ:giả sử bạn đi bán ô tô của mình. Một đại lý sẽ cung cấp thấp hơn giá trị sổ sách xanh và một người mua tư nhân cũng sẽ thương lượng. Ở đây, giá trị ròng thanh khoản của bạn sẽ giống như sau:
Mặc dù bạn có thể chọn bảng tính hoặc tính toán thủ công, nhưng nó có thể hơi rườm rà. Điều này đặc biệt đúng khi bạn mở rộng đầu tư hoặc có nhiều tài sản và nợ phải trả khác nhau.
Thay vào đó, bạn có thể chọn sử dụng một công cụ miễn phí như Vốn cá nhân, công cụ này dễ dàng theo dõi giá trị ròng và giá trị ròng thanh khoản của bạn ở một nơi. Nó tổng hợp tài chính và nợ phải trả của bạn thành các biểu đồ và đồ thị chi tiết.
Ngoài ra, nó có thể giúp lập ngân sách, chi tiêu, v.v. Đăng ký và sử dụng Vốn cá nhân miễn phí !
Một trong những cách nhanh nhất để tăng giá trị ròng thanh khoản của bạn là thanh toán một số khoản nợ ngắn hạn. Đây có thể là thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô hoặc bất kỳ khoản nợ ngắn hạn nào khác.
Thoát khỏi nợ sẽ tăng giá trị ròng thanh khoản của bạn và sẽ giảm lãi suất bạn phải trả theo thời gian. Cân nhắc trả nợ hàng tuần thay vì hàng tháng hoặc tăng gấp đôi các khoản thanh toán - điều này cũng sẽ giúp giảm tiền gốc của bạn theo thời gian.
Theo dõi các khoản chi tiêu của bạn và tìm kiếm các khoản chi tiêu định kỳ hàng tháng mà bạn có thể bị loại bỏ hoặc giảm bớt. Cắt giảm chi phí có thể mang lại cho bạn nhiều tiền hơn để trả nợ hoặc có được tài sản lưu động. Điều đó cũng có nghĩa là bạn sẽ có nhiều tiền mặt hơn, đây là tài sản có tính thanh khoản cao nhất.
Nếu bạn đang đấu tranh để giảm chi phí, hãy bắt đầu theo dõi mọi thứ bạn tiêu tiền và lập ngân sách. Bạn sẽ cảm thấy kiểm soát nhiều hơn và sẽ dễ dàng hơn nhiều khi tìm thấy bất kỳ gói đăng ký nào bạn có thể loại bỏ hoặc các điều chỉnh lối sống sẽ làm tăng dòng tiền.
Được đề xuất :Bạn có thể sử dụng một dịch vụ như Trim, dịch vụ này có thể giúp bạn tìm các đăng ký không mong muốn và thương lượng các hóa đơn thấp hơn cho bạn. Như giảm phí cáp, hóa đơn điện thoại, internet và hơn thế nữa. Trim App cung cấp các dịch vụ miễn phí và trả phí, tìm hiểu thêm tại đây.Đóng góp nhiều hơn vào các khoản đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu của bạn sẽ làm tăng giá trị ròng thanh khoản của bạn trong thời gian dài.
Với lãi suất kép, tổng giá trị các khoản đầu tư của bạn sẽ tăng đều đặn và do đó giá trị ròng thanh khoản của bạn cũng vậy. Tăng các khoản đầu tư của bạn là một cách tốt để đầu tư vào tương lai của bạn và tận dụng tối đa số tiền của bạn.
Bạn cũng có thể xem xét các khoản đầu tư thay thế như vàng, bất động sản, nghệ thuật, đồ sưu tầm, v.v. Dưới đây là một số lựa chọn đầu tư bổ sung mà bạn nên xem xét để cải thiện giá trị ròng của mình trong khi đa dạng hóa tiền của mình.
Nếu bạn thực sự cần tăng tính thanh khoản của mình và sắp hết các lựa chọn, thì việc giảm số lượng tài sản không có tính thanh khoản cũng có thể là một lựa chọn.
Điều này có thể có nghĩa là bán tài sản hoặc bán một số tiền trong tài khoản hưu trí của bạn. Mặc dù điều này sẽ làm tăng giá trị ròng thanh khoản của bạn ngay bây giờ, nhưng nó sẽ ảnh hưởng đến giá trị ròng tổng thể của bạn trong tương lai và tài sản của bạn sẽ tăng với tốc độ chậm hơn.
Một cách quan trọng khác để tăng giá trị ròng thanh khoản của bạn là tập trung vào việc tăng thu nhập của bạn thông qua các công việc phụ, bằng cách thương lượng mức lương của bạn hoặc chuyển sang một nghề nghiệp được trả lương cao hơn.
Tăng thu nhập sẽ giúp trả nợ nhanh hơn, tiết kiệm nhiều tiền hơn cho quỹ khẩn cấp và tăng đầu tư. Thêm vào đó, nó có thể giúp mọi thứ dễ dàng hơn khi lập ngân sách. Trong ngắn hạn, nó sẽ giúp bạn tăng giá trị ròng thanh khoản của mình.
Về mặt kỹ thuật, một chiếc xe hơi không phải là tài sản có tính thanh khoản vì bạn thường không thể bán nó ngay lập tức để lấy tiền mặt. Tuy nhiên, hầu hết các loại xe vẫn có thể được bán tương đối nhanh và việc bán xe của bạn có thể được thêm vào tính toán giá trị thanh khoản ròng của bạn. Nhưng điều quan trọng là phải sử dụng tỷ lệ phần trăm chiết khấu khi bao thanh toán cho ô tô của bạn vì rất có thể bạn sẽ bán nó với giá thấp hơn giá trị thị trường.
Tài khoản 401k và IRA không được coi là tài sản thanh khoản cho đến khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, nơi bạn có thể dễ dàng tiếp cận các khoản đầu tư của mình. Tiền trước khi nghỉ hưu có thể được rút trước 59,5 tuổi, tuy nhiên sẽ bị phạt nếu tiếp cận tiền sớm. Một lần nữa, bạn có thể đưa nó vào tính toán giá trị ròng của mình, nhưng bạn muốn sử dụng phần trăm chiết khấu để có giá trị chính xác hơn.
Vì quyền truy cập vào tiền của bạn trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản séc là ngay lập tức, nên tài khoản ngân hàng của bạn được coi là một tài sản có tính thanh khoản. Nếu bạn cần tiền trong tài khoản của mình, bạn có thể nhanh chóng rút và sử dụng tiền. Không phải tất cả các tài khoản thông qua ngân hàng của bạn đều có thể truy cập được, nhưng tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm là tài khoản có tính thanh khoản cao nhất.
Nói chung, một ngôi nhà không được coi là một tài sản có tính thanh khoản. Mặc dù nó có thể được bao gồm trong giá trị tài sản ròng của bạn khi bạn xây dựng vốn chủ sở hữu hoặc sở hữu hoàn toàn ngôi nhà, nhưng việc kiếm được tiền từ việc bán sẽ mất nhiều thời gian. Hầu hết các ngôi nhà được bán có thể mất một vài tuần hoặc một tháng để xử lý trước khi bạn có tiền mặt. Ngoài ra, có các khoản phí, chi phí giao dịch và thuế nợ lấy đi số tiền bạn nhận được từ việc bán hàng.
Một lần nữa, bạn có thể đưa nó vào tính toán giá trị ròng thanh khoản của mình, nhưng bạn nên sử dụng phần trăm chiết khấu để kết quả chính xác hơn.
Hoàn toàn có khả năng có giá trị ròng âm và nhiều người có giá trị ròng như vậy sẽ làm việc theo cách của họ để đạt được giá trị tích cực. Lý do bạn có thể thấy giá trị ròng âm là vì nợ phải trả của bạn hiện đang cao hơn nhiều so với giá trị tài sản của bạn. Điều này thường xảy ra đối với những người sớm trong sự nghiệp đi làm của họ vì họ có nợ sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng và ít tiền mặt hoặc các khoản đầu tư hơn.
Bạn nghĩ gì về giá trị ròng thanh khoản? Bạn đã tính toán của mình chưa và bạn có đang theo dõi chặt chẽ nó không? Hay hiện tại nó không làm bạn bận tâm quá nhiều? Hãy cho tôi biết trong các ý kiến dưới đây!