Biến thể delta hoành hành của COVID-19 đã gây ra tình trạng nhiễm trùng và nhập viện tăng cao, đồng thời khiến Trung tâm Kiểm soát Dịch bệnh quay lại khuyến cáo tất cả người Mỹ đeo khẩu trang trong nhà, ngay cả khi họ đã được tiêm phòng.
Lockdowns đã trở lại ở các quốc gia khác, mặc dù không phải ở Hoa Kỳ - ít nhất là chưa. Tuy nhiên, các chuyên gia tại Bank of America cảnh báo rằng nền kinh tế đối mặt với nguy cơ người tiêu dùng lại tiếp tục giảm giá.
Các nhà kinh tế viết trong một lưu ý:"Số lượng ca bệnh cao liên tục trên toàn quốc cuối cùng có thể tác động đến hành vi của người tiêu dùng đã được tiêm phòng, làm tăng rủi ro giảm đối với triển vọng tăng trưởng của chúng tôi", các nhà kinh tế viết trong một lưu ý.
Trong những lúc như thế này, chuyên gia tài chính cá nhân kiêm tác giả Suze Orman cho rằng mọi người cần trở thành "chiến binh" để bảo vệ bản thân và tiền bạc của mình. Dưới đây là 15 điều nên làm và không nên làm của Orman để giữ cho tài chính của bạn vững chắc trong suốt chương mới của đại dịch.
Ngay cả khi bạn có tiền mặt trong ngân hàng, bây giờ không phải là lúc để mua một chiếc ô tô hoặc điện thoại thông minh mới, Orman nói.
Cô ấy nói trên podcast của mình:“Hãy dừng những giao dịch mua lớn ngay tại đây và ngay bây giờ, bởi vì tương lai là điều chưa biết và đây là lúc để bạn tiết kiệm bằng mọi cách có thể.
Mặc dù nếu bạn tin rằng mình đang ở một vị trí tốt, bạn có thể muốn mở hầu bao của mình để mua một thứ thiết thực - như bảo hiểm nhân thọ, để bảo vệ những người phụ thuộc vào bạn.
“Nếu bằng cách nào đó bạn đã tiến xa đến mức này trong đại dịch mà không tập trung vào bảo hiểm nhân thọ, tôi có một câu hỏi dành cho bạn:Bạn có bị điên không?” đã hỏi Orman trong một [bài đăng trên blog [(https://www.suzeorman.com/blog/Your-Year-End-Financial-Checklist) vào tháng 12.
“Mua trực tuyến dễ dàng và không tốn kém,” cô nói thêm.
Lần kiểm tra kích thích thứ tư sẽ không đến, nhưng các khoản thanh toán trực tiếp hiện đang được thực hiện cho các bậc cha mẹ và những người Mỹ có bản khai thuế đã giúp họ nhận được khoản tiền kích thích mới.
Orman nói rằng bạn sẽ muốn tiết kiệm bất kỳ khoản cứu trợ mới nào mà bạn nhận được - đặc biệt nếu bạn không có việc làm.
"Bạn nên nghiêm túc tiết kiệm từng xu bạn có thể. Đừng sử dụng séc kích thích đó và sử dụng tất cả để trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn, nếu đó là tất cả số tiền mặt bạn có", cô nói với NBC's Today .> hiển thị.
Thay vào đó, cô ấy nói, hãy sắp xếp các hóa đơn của bạn thành hai chồng:cần thiết và không cần thiết. Chỉ thanh toán những thứ cần thiết và trả ít nhất có thể - và bao gồm cả hóa đơn thẻ tín dụng của bạn. Đồng thời, bạn có thể cắt giảm chi phí của khoản nợ đó bằng cách chuyển nó thành một khoản vay hợp nhất nợ lãi suất thấp.
Bạn đã chú ý đến lãi suất chưa? Một năm trước, Cục Dự trữ Liên bang đã cắt giảm lãi suất cơ bản gần như bằng 0, giúp đưa ra mức lãi suất thế chấp thấp nhất trong kỷ lục.
Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà và chưa được tái cấp vốn, hãy mua một khoản vay mới để giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Theo công ty cho vay thế chấp Freddie Mac, các khoản thế chấp cố định trong 30 năm vẫn chỉ ở mức trung bình 2,80%.
Nhưng "đừng tái cấp vốn và kéo dài những năm tháng của bạn", Suze Orman cảnh báo trong một cuộc phỏng vấn với People . Nói cách khác, nếu bạn có một khoản vay 30 năm mà bạn đã trả trong 5 năm, đừng tái cấp vốn vào một khoản thế chấp 30 năm khác.
Thay vào đó, hãy cố gắng hoàn lại khoản vay 15 hoặc 20 năm để giảm chi phí lãi suất của bạn về lâu dài.
Khi sự sụp đổ coronavirus lớn của thị trường chứng khoán bắt đầu vào năm ngoái, phản ứng ban đầu của Suze Orman là các nhà đầu tư nên "vui mừng", vì họ có thể mua được những cổ phiếu tuyệt vời với giá hời.
"Liệu cổ phiếu có thể tiếp tục đi xuống? Tất nhiên," cô viết trong một bài báo trên CNBC.com. "Nhưng kể từ Thế chiến thứ hai, chúng ta đã có 12 thị trường con gấu. Mức lỗ trung bình là khoảng 35% và mặc dù cổ phiếu giảm trung bình hơn một năm, nhưng chúng thường đã kiếm lại được khoản lỗ của mình trong hai năm nữa và sau đó. tăng lên mức cao mới. "
Trên thực tế, chỉ mất vài tháng để S&P 500 tăng lên mức cao nhất mọi thời đại.
Nếu bạn đang lo lắng về các khoản đầu tư của mình, bạn có thể nhận được một số trợ giúp bằng cách thuê một cố vấn tài chính hợp túi tiền của riêng bạn. Các dịch vụ đó hiện có sẵn trực tuyến, không có vấn đề gì về mối quan hệ xã hội.
Trong thời gian đại dịch, các chương trình của chính phủ đã giúp người tiêu dùng giảm bớt các nghĩa vụ tài chính thông thường của họ và nhiều chủ nợ đã hiểu hơn.
"Nếu bạn không thể thanh toán các hóa đơn của mình hoặc thực sự có thể sử dụng một số khoản cứu trợ ngắn hạn, hãy gọi cho bất kỳ ai mà bạn nợ tiền và yêu cầu họ giúp đỡ gì", Orman nói trong podcast "Phụ nữ &Tiền bạc".
Hãy gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn để tìm hiểu xem họ có thể làm gì cho bạn vì một số đã tạm ngưng phí lãi suất. "Có phải đợi lâu trên đường dây dịch vụ khách hàng không? Vậy thì sao? Bạn có thời gian", money maven nói.
Việc tận dụng các ưu đãi để thanh toán hóa đơn bên lề không nên làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nhưng hãy kiểm tra điểm của bạn thường xuyên - điều bạn có thể làm miễn phí - chỉ để đảm bảo rằng bạn không bị nhầm lẫn.
Suze Orman có những lời lẽ tỉnh táo dành cho những người đã phải nghỉ việc vì đại dịch và hiện đang ngồi nhà:Một số công việc của bạn có thể không quay trở lại.
Vào tháng 6, 9,5 triệu công nhân Hoa Kỳ thất nghiệp, trong đó có 4 triệu người đã mất việc hơn sáu tháng, theo dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ.
"Chúng ta đang xem xét sự thay đổi hoàn toàn về những công việc quay trở lại, những công việc không quay trở lại và những công việc đó được thực hiện ở đâu? Vâng, tôi nghĩ rằng chúng tôi hoàn toàn đang xem xét một sự thay đổi hoàn toàn về cách thức kinh doanh tiếp tục sau này hết, "Orman nói trên podcast của cô ấy.
Vì vậy, hãy làm việc với sơ yếu lý lịch của bạn và cố gắng học một số kỹ năng mới trong thời gian bạn ngừng hoạt động. Xem liệu bạn có thể nhận công việc tự do hoặc hợp đồng biểu diễn có thể dẫn đến điều gì đó lớn hơn sau này hay không.
Orman cảnh báo:“Tôi không mong đợi chúng tôi sẽ quay trở lại công việc kinh doanh như bình thường.
Orman nói:"Nếu bạn chưa nghỉ hưu, bây giờ không phải là lúc để ngừng đầu tư. Hãy tập trung vào dài hạn". P>
Nếu bạn đang thực hiện chuyển khoản tự động thường xuyên từ tài khoản ngân hàng của mình vào tài khoản đầu tư hoặc nếu bạn có một phần trong mỗi khoản lương được chuyển vào kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) hoặc khác, hãy tiếp tục làm những gì bạn đang làm.
Và nếu delta gây ra một cuộc khủng hoảng tài chính mới, thì bây giờ có lẽ là thời điểm tốt để đảm bảo bạn có sự kết hợp phù hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu - một ứng dụng đầu tư tự động có thể giúp bạn thiết lập danh mục đầu tư tối ưu.
“Dù mục tiêu phân bổ tài sản của bạn là gì, bạn cần phải kiểm tra danh mục đầu tư hưu trí của mình ít nhất mỗi năm một lần để đảm bảo rằng bạn vẫn đang đi đúng hướng,” Orman viết trong một bài đăng trên blog.
Nếu bạn giống như nhiều người Mỹ, việc thiếu chi tiêu trong hơn năm qua khiến khoản tiết kiệm của bạn có vẻ khá ổn. Đừng thổi bay tất cả vào điều gì đó phù phiếm chỉ vì bạn có thể.
"Tôi hiểu rồi. Tuy nhiên, tôi vẫn sẽ yêu cầu bạn cố gắng chống lại sự thôi thúc nếu bạn vẫn chăm chỉ làm việc để đảm bảo bạn và gia đình bạn được đảm bảo về mặt tài chính. ”
Trước khi bạn thực hiện một khoản mua sắm lớn, hãy xem xét các lựa chọn thay thế:"Vui lòng không chi đô la cho quà tặng nếu số đô la đó có thể được sử dụng để xây dựng quỹ khẩn cấp, trả nợ thẻ tín dụng hoặc giúp bạn tiến bộ hơn với việc tiết kiệm cho hưu trí."
Đối với những trường hợp bạn cần mua sắm, hãy tải xuống tiện ích mở rộng trình duyệt miễn phí sẽ giúp bạn tìm được giá tốt hơn cho bất kỳ thứ gì bạn đang mua.
Mặc dù bạn muốn kiểm soát chi tiêu của mình trong thời kỳ bất ổn tài chính này, bạn hoàn toàn có quyền rút lại thẻ tín dụng nếu bạn thấy mình bị ràng buộc.
"Nếu bạn không có đủ tiền trong quỹ tiền mặt khẩn cấp của mình để trang trải chi phí, hãy sử dụng thẻ tín dụng cho những khoản mua sắm cần thiết", Orman viết trên trang CNBC.
"Nhưng nếu bạn làm điều này, hãy làm mọi thứ có thể để trả số tiền tối thiểu đến hạn hàng tháng. Luôn cập nhật - trả mức tối thiểu là tốt trong thời kỳ khủng hoảng - là chìa khóa để duy trì mối quan hệ tốt với công ty phát hành thẻ", cô nói.
Nếu thấy mình dựa vào thẻ tín dụng, hãy thử sử dụng thẻ này với phần thưởng hoàn lại tiền, vì vậy về cơ bản bạn đang tiết kiệm tiền mỗi lần sử dụng.
Hiện tại, có lẽ rất khó để tăng cường tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, nhưng Orman hy vọng người tiêu dùng sẽ thoát khỏi những thời điểm khó khăn này với một quyết tâm mới để bỏ ra thậm chí nhiều tiền hơn khi mọi thứ trở nên khó khăn.
Hầu hết các chuyên gia nói rằng bạn nên có đủ tiền tiết kiệm - có thể là trong một tài khoản tiết kiệm có năng suất cao - để trang trải các khoản chi tiêu có giá trị từ ba đến sáu tháng. Suze Orman nói rằng đại dịch đòi hỏi một tiêu chuẩn mới: ba năm quỹ khẩn cấp.
Cô ấy đã giải thích nó theo cách này, trong một podcast của HerMoney với chuyên gia tài chính cá nhân Jean Chatzky:"Thị trường giá xuống (nghĩa là, cổ phiếu giảm 20%), từ đó nó đi từ đỉnh xuống đáy, trở lại đỉnh một lần nữa, thường là 3,1 năm. "
Orman nói rằng bạn cần một tấm đệm tài chính cho thị trường giá xuống vì bạn không muốn bị buộc phải bán cổ phiếu khi thị trường giảm giá và bạn cũng không muốn lấy tiền hưu trí của mình.
Nếu bạn có IRA hoặc 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí dựa trên việc làm khác, Orman nói rằng bạn không nên nhấn vào nó trừ khi bạn hoàn toàn phải làm như vậy.
Cô ấy nói với Hạn chót rằng ngay cả khi số dư hưu trí bị giảm, chúng vẫn quay trở lại - và bạn không muốn bỏ lỡ sự phục hồi.
"Nếu bạn rút tiền ra, bạn đang lâm vào tình trạng (thua lỗ) và bạn sẽ phải trả thuế thu nhập cho số tiền đó", cô ấy nói.
Chưa kể rằng, với 401 (k) hoặc IRA truyền thống, việc rút tiền trước 59 tuổi 1/2 sẽ bị phạt 10% khi rút tiền sớm.
Nỗi sợ hãi về sức khỏe của chính Orman vào năm ngoái là một lời cảnh tỉnh. Sức khỏe thể chất của bạn cũng giống như sức khỏe thể chất của bạn - “bạn không thể chỉ bỏ nó đi”, cô ấy nói trong một hội nghị thượng đỉnh ảo của CNBC vào tháng 11.
Bạn đã bị cho nghỉ việc? Nếu bạn đã có bảo hiểm y tế, bạn có thể tiếp tục. Bạn không muốn bị bỏ lại mà không có bảo hiểm, đặc biệt là không ở giữa cuộc khủng hoảng y tế quốc gia.
"Giờ đây, bạn có thể tiếp nhận các khoản thanh toán mà bạn đã thực hiện và công ty của bạn thay mặt bạn thực hiện chính sách bảo hiểm y tế mà bạn hiện có. Đó được gọi là COBRA", Orman nói trong Deadline buổi phỏng vấn. "Điều đó sẽ kéo dài trong 18 tháng."
Nhờ các khoản trợ cấp trong hóa đơn cứu trợ COVID gần đây nhất, các chương trình sức khỏe được mua thông qua HealthCare.gov - thị trường Obamacare - hiện nay thậm chí còn có giá cả phải chăng hơn. Đối với các chủ hợp đồng có thu nhập thấp hơn, các khoản trợ cấp mới có thể giảm phí bảo hiểm xuống còn 0 đô la.
Với IRA truyền thống, bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí từ thu nhập trước thuế của mình. Tiền rút sẽ bị đánh thuế như thu nhập hiện tại sau 59 tuổi ½. Nhưng với Roth IRA, số tiền được tính thuế trả trước, do đó, việc rút tiền thường được miễn thuế.
"Nhiều người trong số các bạn muốn chuyển đổi từ IRA truyền thống sang IRA Roth", Orman nói trên podcast của mình. Điều đó có thể tốn kém, nhưng nếu thị trường giảm đáng kể một lần nữa, hãy nhanh chóng hành động.
Lý do là số tiền bạn lấy từ IRA truyền thống của mình và chuyển vào Roth sẽ bị đánh thuế dưới dạng thu nhập.
"Khi thị trường đi xuống ... có thể, thay vì có 20.000 đô la, bạn có 10.000 đô la bây giờ," Orman giải thích. "Vì vậy, khi bạn chuyển đổi, bạn sẽ chỉ nợ thuế trên 10.000 đô la."
Orman nói rằng sự sụp đổ của thị trường năm ngoái là một lời nhắc nhở tốt để có cổ phiếu trả cổ tức trong danh mục đầu tư của bạn, cho dù bạn đang đầu tư tiền lẻ hay nhiều hơn nữa. Ngay cả khi thị trường đi vào giai đoạn khó khăn, bạn vẫn sẽ có một số lợi nhuận để hiển thị.
Cô ấy nói rằng nhiều cổ phiếu tốt, chất lượng trả cổ tức. Cô ấy nói trong podcast của mình:“Có rất nhiều người đang trả 4,5%, 5% ngay bây giờ nhưng (đã) bị ép giá mà không có lý do gì cả”.
Lợi tức cổ tức là cổ tức hàng năm của công ty chia cho giá cổ phiếu của nó. Nếu doanh nghiệp trả cổ tức hàng năm là 1 đô la cho mỗi cổ phiếu và giá cổ phiếu hiện tại của nó là 20 đô la, thì đó là lợi tức cổ tức là 5%.
Cổ tức thường được trả hàng quý. Vì vậy, nếu bạn đầu tư vào một công ty trả 1 đô la cho mỗi cổ phiếu hàng năm và bạn có 1.000 cổ phiếu, bạn sẽ nhận được 250 đô la mỗi ba tháng và có thể được tái đầu tư vào công ty đó.
Now is one of those times when it's particularly important to understand what you need , as opposed to stuff you just want . It's a distinction that Suze Orman often talks about.
"I can afford a new car, but why would I want to waste money like that? Just because you have money doesn’t mean you should waste money. You should never waste money," she told Jean Chatzky, in the HerMoney podcast.
That's especially true at this moment, with layoffs continuing and incomes shrinking.
But still, "we are wasting so much money," Orman says. Going back to the car example, she says instead of buying a new one she'd rather spend $2,000 to fix up her current car.