Tiết kiệm tiền so với trả nợ có thể là một trong những cuộc tranh luận về tài chính cá nhân phổ biến nhất. Ít nhất, tôi nghĩ là như vậy và tiếp tục tìm thấy những người ở những khía cạnh khác nhau.
Vài năm trở lại đây, tôi cũng từng rơi vào tình huống khó xử này. Tôi đã nghiên cứu, chạy các con số, nhưng vẫn thực sự do dự không biết điều gì sẽ ưu tiên.
Và bạn sẽ thấy nhiều chuyên gia chọn cái này hơn cái kia. Bạn cũng sẽ đọc những câu chuyện của những người khác trên các phương tiện truyền thông hoặc các blogger, những người cũng đã chọn con đường này hơn con đường khác.
Đối với tôi, tiết kiệm tiền so với trả nợ có thể là một bài toán khó về tài chính đối với những người mới bắt đầu.
Mục lục
Nếu bạn nhìn vào phép toán, thấy lãi suất trên khoản nợ của mình, bạn thường nghiêng về việc trả nợ là mục tiêu chính của bạn. Đúng?
Nhưng trong khi chờ đợi các mục tiêu tài chính và tình hình hiện tại của bạn, mọi việc không phải lúc nào cũng đơn giản như vậy.
Vào năm 2014 với tư cách là một người mới làm việc trong lĩnh vực tài chính cá nhân, tôi đã xem xét một số khoản nợ vay sinh viên, nợ xe hơi, nợ thẻ tín dụng, nhưng cũng có rất ít tiền tiết kiệm và cũng không nhiều khi về hưu.
Sau khi tìm kiếm những gì tôi muốn làm và đọc, tôi vẫn thấy mình tranh cãi trong nội bộ cái nào tốt hơn:tiết kiệm tiền hay trả nợ.
Nghiên cứu giải thích toán học và đưa ra một số ví dụ tuyệt vời về cuộc sống. Nhưng ngay cả với những thông tin đó, tôi vẫn không thể đưa ra quyết định dứt khoát.
Vẫn đề cập đến sự thiếu quyết đoán hoặc thiếu hiểu biết về tài chính, nhưng tôi sợ rằng mình sẽ đưa ra quyết định sai lầm nếu tôi đi theo con đường cụ thể này so với con đường khác.
Đây là lý do tại sao tôi gọi đây là một cuộc tranh luận, một bài toán hóc búa về tài chính hoặc một vấn đề khó hiểu và khó giải quyết.
Hy vọng rằng bạn không nghĩ rằng tôi đang
Hãy xem dữ liệu và phép toán của tình huống của bạn! ”
Đặc biệt đối với tôi vào thời điểm đó, đây là một trận chiến bất chấp. Sâu hơn một chút, tôi sẽ chia sẻ sự lựa chọn của tôi và lý do tại sao.
20% người Mỹ hoàn toàn không tiết kiệm bất kỳ khoản thu nhập hàng năm nào của họ và ngay cả những người tiết kiệm cũng không tiết kiệm nhiều. ( CNBC )
Một trong những lý do hàng đầu để ưu tiên tiết kiệm tiền trước khi trả nợ là xây dựng quỹ khẩn cấp.
Điều này có thể quan trọng nếu bạn có ít hoặc không có gì để tiết kiệm vì bạn cần một số khoản đệm cho các trường hợp khẩn cấp hoặc các chi phí bất ngờ khác. Thêm vào đó, nó giúp bạn giải tỏa một số căng thẳng về tiền bạc.
Ngoài ra, nếu bạn may mắn với khoản nợ hiện tại của mình, lãi suất của những khoản vay đó có thể khá thấp. Nếu bạn không bị ảnh hưởng bởi tỷ giá, hãy tích góp số tiền này trước tiên cho đến khi bạn tiết kiệm được sáu tháng hoặc lâu hơn các khoản chi phí có thể là một lựa chọn tuyệt vời.
Cuối cùng, nếu bạn có 401 nghìn lựa chọn tại công ty của mình, bạn cũng muốn tận dụng lợi thế đó. Có nghĩa là bạn muốn đóng góp tiền cho thời gian nghỉ hưu của mình.
Rất nhiều lần các công ty sẽ cung cấp một công ty phù hợp với một phần trăm nhất định hoặc thậm chí cung cấp chia sẻ lợi nhuận. Hệ số lãi kép trên lợi nhuận của bạn và bạn có một lượng tiền mặt tốt đang làm việc cho mình.
Bằng cách bỏ đầu tư hoặc nghỉ hưu, bạn có thể bỏ lỡ những khoản đóng góp đó, lãi kép và mất thời gian kiếm tiền một cách hiệu quả, vốn sẽ phải làm việc chăm chỉ hơn sau này.
Tổng nợ tiêu dùng quay vòng là 1,039 nghìn tỷ đô la vào năm 2018. (Nguồn)
Bên cạnh nợ vay sinh viên, nợ tiêu dùng cũng có thể là một kẻ giết người. Lãi suất thẻ tín dụng có thể cao điên cuồng.
Ví dụ:Visa của tôi
Thêm vào đó, khi lãi suất của bạn ở mức hai con số, bạn sẽ không đánh bại lãi suất tiết kiệm và rất khó có khả năng bạn sẽ tham gia thị trường chứng khoán cho các khoản đầu tư hưu trí của mình.
Về cơ bản, tiền lãi trên khoản nợ của bạn cao hơn lợi nhuận mà bạn có thể kiếm được khi đầu tư. Lãi suất đối với nợ càng cao thì việc tập trung đầu tư càng ít có ý nghĩa vì lợi nhuận của bạn sẽ không đồng đều hoặc không tạo ra giá trị đáng kể.
Một lý do tuyệt vời khác để trả nợ sớm là nó giải phóng thu nhập của bạn để tiết kiệm và đầu tư nhanh hơn. Tôi đang trả khoảng $ 321 / tháng cho chiếc xe của mình cộng với $ 312 / tháng cho các khoản vay sinh viên. Đó là hơn 630 đô la mỗi tháng và hơn 7.500 đô la mỗi năm.
Số tiền này có thể được chuyển cho các khoản tiết kiệm và / hoặc đầu tư hưu trí. Tôi thậm chí sẽ không bao gồm số lãi kép cho số tiền được đầu tư bởi vì nó sẽ khiến tôi buồn.
Vì vậy, một lần nữa, một lý do khác khiến tôi phải vật lộn với điều đó để làm!
Lựa chọn cuối cùng mà bạn có là chỉ đối xử bình đẳng với nhau. Đây chính xác là những gì tôi đã chọn làm sau khi qua lại với bản thân trong nhiều tuần.
Tôi cũng nghĩ rằng nó có khả năng là một lựa chọn phổ biến hơn, tuy nhiên tôi không có dữ liệu chắc chắn thực sự để sao lưu điều đó.
Và có một phần hai của câu hỏi hóc búa về tài chính đối với tôi. Trong hai năm qua, tôi hài lòng với quyết định của mình nhưng từ năm 2014-2016, tôi vẫn tự hỏi liệu những gì tôi đang làm có đúng không.
Vào thời điểm đấu tranh nội bộ này, tôi còn lại khoảng 18.000 đô la + khoản nợ sinh viên và 13.000 đô la + khoản vay mua ô tô của mình. Ngoài ra, tôi nhớ vào khoảng thời gian này, tôi không mang bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào (cuối cùng).
Nhìn vào bảng phân tích các khoản vay sinh viên và mua xe, mức lãi suất cao nhất của tôi là 6%. Sau khi say mê đầu tư và đọc sách tài chính, tôi nhận ra tiềm năng của việc tiết kiệm và đầu tư cộng với lãi suất kép.
Tôi quyết định rằng tôi sẽ tiếp tục trả số dư tối thiểu định kỳ mỗi tháng, tăng tỷ lệ tiết kiệm và kiếm nhiều tiền hơn. Vì tôi muốn kiếm được nhiều tiền hơn, nên thỉnh thoảng tôi sẽ sử dụng số tiền đó để trả thêm khoản vay, cũng như tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình một lần nữa.
Khi đã tích cóp được một khoản tiết kiệm, tôi đã trả hết khoản nợ vay mua ô tô còn lại vào năm 2017. Đó là khoản thanh toán 320 đô la một tháng với lãi suất 6% (các khoản vay sinh viên của tôi đều nằm trong khoảng 4-5,5%). Số tiền đó trở lại, sau đó lại giúp tôi tăng tỷ lệ tiết kiệm.
Vì vậy, sau vài năm đó, tôi đã tiết kiệm và đầu tư hơn 70.000 đô la (tại thời điểm viết bài này), với khoảng 4.000 đô la nợ sinh viên còn lại.
Tôi nhận ra rằng nếu tôi tập trung vào nợ, tôi có thể đã trả hết và trả ít lãi hơn, nhưng tôi sẽ bỏ lỡ nhiều năm dồn tiền và lãi kép.
Vì tất cả số tiền tiết kiệm của tôi, tôi cũng có thể đi du lịch và trải nghiệm một số chuyến đi tuyệt vời mà tôi sẽ không có khả năng thực hiện.
Vậy tôi đã làm đúng? Về mặt toán học và đối với bạn, có thể không. Tôi cũng vậy, cuối cùng tôi cũng đã bình yên với những lựa chọn của mình và hài lòng với nguồn tài chính của mình.
Một trong những thách thức mà bạn có thể sẽ đối mặt với tài chính cá nhân của mình là tiết kiệm tiền so với việc trả hết
Người ta thực sự phải làm gì khi dường như không có người chiến thắng rõ ràng?
Chà, có những mặt tích cực và tiêu cực khi lựa chọn cái này hơn cái kia. Cuối cùng, quyết định phụ thuộc vào các mục tiêu tài chính duy nhất của bạn. Bạn có thể sẽ giống như tôi và chọn cách cân bằng những bận tâm như nhau.
Nếu không, năm 2017 đến nay tôi sẽ chơi trò đuổi bắt để tiết kiệm tiền và bỏ lỡ các năm lãi kép và lợi tức, vốn đang tiếp tục tăng lên.
Hy vọng những điều trên đã cho bạn cái nhìn sâu sắc về các quyết định của tôi (dù đúng hay sai) và giúp định hướng cho sự lựa chọn của chính bạn.
Dù bằng cách nào, tùy thuộc vào những gì bạn tập trung vào, bạn đang thực hiện các bước để có được chiến thắng tài chính trong một thời gian nào đó.
