Hầu hết chúng ta đã làm việc cho một công ty cung cấp các kế hoạch 401 (k) cho nhân viên của họ. Trên thực tế, bạn và tôi có thể đã làm việc cho nhiều công ty cung cấp lợi ích này. Và kết quả là bạn có thể có một số kế hoạch 401 (k) mang tên mình nếu bạn mở tài khoản với từng nhà tuyển dụng.

Đó không hẳn là một điều xấu. Rốt cuộc, hầu hết mọi người nên luôn sử dụng 401 (k) nếu nhà tuyển dụng của họ đưa ra một số - ngay cả khi nhà tuyển dụng không khớp. 401 (k) s là những tài khoản được ưu đãi về thuế mạnh mẽ mà bạn nên tận dụng, cho dù công ty của bạn có tham gia hay không.

Vì vậy, giả sử bạn đã siêng năng bơm tiền vào 401 (k) của bạn tại mỗi công ty cung cấp một. Nhưng sau đó bạn đã thay đổi công việc. Bạn bắt đầu một 401 (k) mới tại công ty mới đó - và sau đó bận rộn và bỏ lại các tài khoản cũ (hoặc thậm chí có thể quên chúng). Điều gì xảy ra với tất cả các tài khoản cũ đó? Bạn có nên làm gì với chúng không?

Có lẽ. Điều quan trọng là phải hiểu những gì bạn có thể làm với 401 (k) cũ từ các nhà tuyển dụng trước đó và sau đó biết lựa chọn phù hợp để quản lý các tài khoản đó. Đây là những gì bạn nên biết.

3 Hành động Bạn Có thể Thực hiện với 401 (k) Cũ

Có ba lựa chọn chính mà bạn có thể khám phá khi đưa ra quyết định về điều gì sẽ xảy ra với 401 (k) mà bạn có với nhà tuyển dụng trước đây. Điều này áp dụng cho cả 401 (k) s và Roth 401 (k) s truyền thống.

Bạn có thể:

1. Để lại 401 (k) cũ của bạn với người chủ cũ của bạn

Tùy chọn đầu tiên là không thực hiện bất kỳ hành động nào. Bạn có thể để nguyên 401 (k) của mình, điều này có thể hợp lý nếu nó nằm trong một kế hoạch tuyệt vời, chi phí thấp với các lựa chọn đầu tư tuyệt vời. Bạn không thể đóng góp thêm tiền cho nó, nhưng bạn có thể giữ số tiền đã đầu tư.

Nếu bạn tò mò về tùy chọn này, hãy biết rằng một số nhà tuyển dụng có khả năng loại bạn khỏi kế hoạch. Nếu bạn không còn là nhân viên, đôi khi nhà tuyển dụng có thể quyết định rằng họ không muốn phục vụ tài khoản nữa. Trong trường hợp đó, họ có thể mở IRA dưới danh nghĩa của bạn và đưa tài sản của bạn vào IRA.

Đó là điều hoàn toàn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn - và nó có thể đã xảy ra với 401 (k) cũ và bạn thậm chí không biết.

2. Cuộn 401 (k) cũ của bạn vào 401 (k) hiện tại

Tùy chọn này giả định rằng bạn tham gia vào 401 (k) mới của mình, một lần nữa, bạn nên thực hiện nếu bạn có quyền truy cập vào một! Nó cũng giả định rằng chủ nhân mới của bạn cho phép bạn làm điều này. Kiểm tra với bộ phận phúc lợi của bạn để xem liệu họ có cho phép chuyển khoản vào kế hoạch hay không. Nếu vậy, bạn có thể đưa 401k từ (các) nhà tuyển dụng trước đó vào kế hoạch mới với công ty hiện tại của bạn.

3. Chuyển tiền từ kế hoạch 401 (k) cũ sang IRA mới

Đây là tùy chọn phổ biến nhất vì nhiều lý do (mà chúng tôi sẽ trình bày bên dưới). Bằng cách chuyển 401 (k) cũ sang một IRA mới, rất có thể bạn sẽ cung cấp cho mình nhiều lựa chọn hơn và kiểm soát các khoản đầu tư của mình.

Phần lớn, cả ba tùy chọn này đều giống hệt nhau từ góc độ thuế. Cho dù bạn để lại kế hoạch của mình ở đâu, chuyển từ 401 (k) sang 401 (k), hay chuyển sang IRA, sẽ không có hậu quả về thuế. Nhiều người tin nhầm rằng chuyển khoản kích hoạt thuế, nhưng điều đó không đúng vì bạn đang chuyển sang một loại tài khoản tương tự. Sự khác biệt duy nhất là 401 (k) được tài trợ bởi chủ lao động của bạn và IRA đứng tên bạn và được tổ chức bên ngoài chủ lao động của bạn.

Tại sao Hầu hết mọi người nên chọn Thực hiện Chuyển qua 401 (k)

Chọn chuyển các tài khoản 401 (k) cũ được giữ với các nhà tuyển dụng trước đó thành một IRA mới do bạn đứng tên với người giám sát mà bạn tin tưởng có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Tại sao? Dưới đây là một số lý do chính:

1. Bạn có nhiều lựa chọn đầu tư hơn.

Khi bạn đầu tư tiền vào 401 (k), bạn bị giới hạn trong một danh sách các khoản đầu tư chọn lọc có sẵn trong kế hoạch cụ thể đó. Bạn có thể nhận được 10 hoặc 15 và hiếm khi nhiều hơn 20 hoặc 25. Bạn không nhất thiết cần rất nhiều lựa chọn để xây dựng một danh mục đầu tư tốt, nhưng nhiều lựa chọn hơn có nghĩa là có nhiều lựa chọn hơn (và có thể là những lựa chọn tốt hơn). Sử dụng IRA mang lại cho bạn cơ hội mua sắm trên thị trường và tìm các khoản tiền chi phí thấp hơn để sử dụng phù hợp hơn với mục tiêu tài chính của bạn.

2. Bạn có thể đầu tư vào các quỹ với phí thấp hơn.

Theo nguyên tắc chung, IRA có xu hướng rẻ hơn 401 (k) s. Bạn có thể linh hoạt hơn để tìm các khoản đầu tư với phí thấp hơn khi đầu tư với IRA vì đó là tài khoản của bạn mà bạn nắm giữ tại một tổ chức bạn chọn. 401 (k) của bạn khiến bạn bị mắc kẹt với những gì chủ nhân của bạn cung cấp cho bạn trong kế hoạch. Không ngoa khi tiết kiệm 1% mỗi năm phí cơ bản khi bạn chuyển sang IRA.

3. Bạn có thể hợp nhất các tài khoản.

Thông thường, khi mọi người thực hiện các kế hoạch tài chính của mình, điều đầu tiên họ bắt đầu giải quyết là cải thiện khả năng tổ chức và sự rõ ràng về tiền bạc của họ. Hợp nhất giúp đạt được những mục tiêu đó.

Khi bạn có một số lượng lớn tài khoản nằm rải rác trên nhiều tổ chức, bạn cần quản lý rất nhiều. Thật khó để theo dõi số dư, phí và tất cả các chi tiết nhỏ khác liên quan đến từng tài khoản mà bạn cần biết. Nó làm cho mọi thứ trở nên phức tạp hơn mức cần thiết khi mọi thứ ở cùng một nơi là một lựa chọn.

Chưa kể, khi bạn chính thức nghỉ hưu và cần rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình, việc có tất cả chúng tại một tổ chức tài chính thực sự hữu ích. Nếu bạn có 10 tài khoản hưu trí khác nhau với 10 tổ chức khác nhau, bạn phải tạo chiến lược và quy trình rút tiền cho từng tổ chức.

Bạn sẽ cần phải làm việc để hợp nhất mọi thứ tại thời điểm đó hoặc làm việc với tất cả các nhà tuyển dụng và tổ chức tài chính cũ của bạn để điều phối các khoản rút tiền đó. Hợp nhất có nghĩa là bạn ít phải lo lắng hơn về vấn đề tài chính của mình.

4. Nhận trợ giúp từ cố vấn tài chính của bạn sẽ dễ dàng hơn.

Nếu bạn muốn một chuyên gia trợ giúp, thì rất khó để cố vấn quản lý 401 (k) của bạn vì đó là tài khoản của bạn với chủ nhân của bạn. Cố vấn tài chính của bạn không có quyền truy cập vào đó giống như cách họ có thể giúp quản lý IRA.

Với 401 (k), họ không thể theo dõi tài khoản một cách thường xuyên, họ không thể cân bằng lại cho bạn và họ không thể thực hiện các hành động đầu tư. Chuyển tài sản vào IRA cho phép bạn nhận được nhiều trợ giúp hơn từ cố vấn của mình nếu bạn muốn có sự trợ giúp chuyên nghiệp trong việc quản lý các khoản đầu tư đó.

5. Bạn được hưởng nhiều ưu đãi về thuế hơn với IRA nếu bạn quan tâm đến việc đóng góp từ thiện.

Mã số thuế mới giúp việc đóng góp từ thiện ít thuế trở nên thuận lợi hơn cho nhiều nhà tài trợ. Tuy nhiên, nếu bạn trên 70 ½, bạn có thể cho từ thiện miễn thuế từ IRA của mình thông qua phân phối từ thiện đủ điều kiện (QCD). Các kế hoạch của nhà tuyển dụng không cho phép QCD. Bắt đầu hợp nhất mọi thứ vào IRA ngay hôm nay cho phép bạn tận dụng các QCD trong tương lai.

6. Việc tận dụng chuyển đổi Roth dễ dàng hơn.

Khi bạn sắp nghỉ hưu, việc chuyển đổi đô la IRA truyền thống sang đô la Roth có thể thực sự thuận lợi khi bạn rơi vào khung thuế thấp hơn. Chúng không dành cho tất cả mọi người, nhưng chúng có thể là một công cụ lập kế hoạch mạnh mẽ - và bạn chỉ có thể thực hiện chúng với IRA.

Một điều khác cần lưu ý khi nói về Roth:RMD không bao giờ được yêu cầu với Roth IRA. Nhưng nếu bạn có Roth 401 (k), bạn phải bắt đầu lấy chúng khi bạn bước sang tuổi 70 ½. Vì vậy, ít nhất nếu bạn có Roth 401 (k), bạn sẽ muốn cân nhắc chuyển nó sang Roth IRA để tránh rắc rối với RMD.

Khi nào Bạn nên Bỏ lại Kế hoạch 401 (k) Đằng sau (hoặc Đưa Kế hoạch đó vào Kế hoạch 401 (k) mới của bạn)

Tất cả điều này đang được nói, thực hiện chuyển đổi 401 (k) vào IRA không phải lúc nào cũng là quyết định tốt nhất cho tất cả mọi người. Làm như vậy đi kèm với một số rủi ro và mở ra cơ hội cho một số sai lầm tài chính.

Ví dụ:chuyển tiền của bạn vào IRA có thể mang lại cho bạn mức phí thấp hơn và nhiều lựa chọn hơn, nhưng điều đó không có lợi cho bạn nhiều nếu bạn bị cuốn vào việc mua các khoản đầu tư không phù hợp với mình.

Hoặc bạn có thể hoàn tất việc chuyển sang IRA, nhưng sau đó để tiền chuyển sang dạng tiền mặt, điều này tạo ra lực cản tiền mặt đối với lợi nhuận tiềm năng của bạn. Đây không phải là số tiền bạn sẽ phải chạm tới trong thời gian dài, vì vậy bạn cần đầu tư nó và bắt kịp với lạm phát.

Sau đây là những điều cần suy nghĩ trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, vì vậy bạn có thể đảm bảo làm những gì tốt nhất cho mình.

• Kiểm tra chi phí. Trong khi IRA thường có nghĩa là khả năng tiếp cận các lựa chọn đầu tư với mức phí thấp hơn, 401 (k) đang trở nên tốt hơn và chi phí đang giảm xuống. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn đang ở trong Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) cho nhân viên dân sự và quân nhân. TSP là một gói chi phí siêu thấp, vì vậy bạn có thể muốn gắn bó với nó, giả sử những người giám sát chi phí thấp như Fidelity, Schwab và Vanguard không cung cấp cho bạn các tùy chọn tốt hơn và thậm chí phí ​​thấp hơn.
• Hãy nghĩ về những đóng góp của Roth IRA cho backdoor. Khi bạn chuyển 401 (k) của mình vào IRA và kết thúc bằng rất nhiều tiền trong IRA truyền thống, bạn sẽ phải đối mặt với trách nhiệm thuế lớn hơn khi đóng góp cho Roth IRA của backdoor. Khoản nghĩa vụ thuế lớn hơn rất có thể ngăn cản bạn tận dụng chiến lược phổ biến này. Vì vậy, hãy đảm bảo bạn trao đổi với cố vấn đáng tin cậy của mình để xác định xem các đóng góp IRA của Roth backdoor có nằm trong chương trình làm việc hay không trước khi xử lý bất kỳ lần chuyển nào.
• Bạn có thể nhận được sự bảo vệ của liên bang nhiều hơn từ những người được xét xử theo bản án. Đây không phải là một khuyến nghị pháp lý, nhưng một số người đã gợi ý rằng việc giữ tiền của bạn ở mức 401 (k) có thể bảo vệ một số tiền của bạn khỏi các phán quyết chống lại bạn. Dưới đây là một ví dụ:Nếu bạn sống ở California và một chủ nợ nhận được phán quyết chống lại bạn - nói cách khác, ai đó kiện bạn và bạn bị mất và nợ tiền - người có phán quyết đó có thể thu được từ tài khoản hưu trí của bạn.

Ở California, một số tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401 (k) và các kế hoạch chia sẻ lợi nhuận, có thể được bảo vệ khỏi điều này. Các tài khoản khác, như IRA, có thể dễ bị tấn công hơn. Một lần nữa, đây không phải là lời khuyên pháp lý và nếu bạn có câu hỏi cụ thể xung quanh vấn đề này, hãy liên hệ với luật sư của bạn để được giải đáp rõ ràng về vấn đề cụ thể này. Nhưng nếu bạn là người lo lắng về các phán xét, chẳng hạn như các bác sĩ có thể gặp rủi ro đối với các trường hợp chống lại họ, thì đây là một lý do để tạm dừng và suy nghĩ trước khi thực hiện chuyển đổi 401 (k) sang IRA.

Cuối cùng, điều tốt nhất lựa chọn cho bạn khi chuyển sang tài khoản 401 (k) của bạn với các nhà tuyển dụng trước đây (hoặc không) đi kèm với các chi tiết về tình huống của bạn. Mặc dù chuyển 401 (k) vào một IRA duy nhất với người giám sát mà bạn tin tưởng là hợp lý nhất, nhưng luôn có những ngoại lệ. Đánh giá cẩn thận các lựa chọn của bạn và chạy các con số trên từng lựa chọn trước khi đưa ra lựa chọn cuối cùng về việc phải làm gì với 401 (k) mà bạn có thể đã bỏ lại.