Vì tổng số khoản vay dành cho sinh viên tiếp tục tăng hàng năm, nhiều thế hệ thiên niên kỷ đang cảm thấy khó khăn để ở trên mặt nước. Làm cách nào để họ có thể thanh toán các hóa đơn, tiết kiệm mua nhà và đầu tư vào quỹ hưu trí trong khi giải quyết các khoản vay sinh viên của mình?
Vấn đề có vẻ khó hiểu đối với nhiều người. Tiền lương vẫn trì trệ khi mọi người tiếp tục tốt nghiệp với số nợ ngày càng nhiều.
May mắn thay, họ có các lựa chọn. Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn là một thực tế ít được biết đến và nó hiện là khả năng cho hàng triệu sinh viên tốt nghiệp và việc tái cấp vốn thành công có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la.
Nhưng giống như các lớp học bạn đã học ở trường đại học, việc tái cấp vốn đòi hỏi một số bài tập về nhà trả trước trước khi bạn có thể kích hoạt. Tái cấp vốn là một quyết định vĩnh viễn và bạn sẽ không phải làm lại nếu lần đầu làm sai.
Đọc bên dưới để biết những điều bạn cần biết về việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình.
Trong bài viết này
Hầu hết mọi người tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của họ vì hai lý do:họ không thể xử lý khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của mình và muốn số tiền đó được giảm xuống hoặc họ muốn giảm lãi suất.
Nếu bạn thuộc trường hợp đầu tiên và có các khoản vay sinh viên liên bang, bạn có các lựa chọn khác. Hầu hết các khoản vay liên bang cho phép bạn chọn một chương trình hoàn trả gia hạn hoặc chương trình hoàn trả tốt nghiệp sẽ kéo dài thời hạn khoản vay của bạn nhưng cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Nhiều người phải vật lộn để trả các khoản vay của mình, đặc biệt nếu họ không kiếm được nhiều tiền, đang sống ở một thành phố có chi phí cao hoặc nợ một số tiền lớn.
Bạn có thể thay đổi thời hạn khoản vay của mình hầu như bất kỳ lúc nào. Nếu bạn chuyển sang thời hạn 25 năm và sau đó tìm được một công việc tốt hơn, bạn có thể quay trở lại thời hạn 10 năm tiêu chuẩn.
Nếu bạn muốn tái cấp vốn vì lãi suất cao, lựa chọn duy nhất của bạn là chọn một công ty tư nhân. Hiện tại, chính phủ liên bang không có kế hoạch tái cấp vốn cho các khoản vay của mình.
Việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang nên được cân nhắc kỹ lưỡng. Bạn không thể quay lại khoản vay liên bang của mình sau khi tái cấp vốn. Các khoản vay liên bang có một loạt lợi ích bao gồm hoãn, miễn, và như đã đề cập ở trên, các chương trình hoàn trả khác nhau.
Nếu bạn có các khoản vay tư nhân, việc tái cấp vốn là điều không cần bàn cãi vì bạn có thể sẽ không bỏ lỡ bất kỳ đặc quyền nào.
Việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên liên bang có đáng để chịu rủi ro hay không tùy thuộc vào người đi vay. Một số có công việc ổn định và sẵn sàng tung xúc xắc.
Những người khác không chắc liệu họ có muốn mất tùy chọn hoãn lại trong trường hợp họ quay lại trường lớp tốt hay không hoặc thực sự gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn.
Ngoài ra, nếu bạn quan tâm đến chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công, việc tái cấp vốn sẽ loại bỏ mọi khả năng mà bạn có để được tha các khoản vay của mình.
Các tổ chức cho vay tư nhân không cung cấp các chương trình tha thứ, vì vậy nếu bạn đủ điều kiện, tốt hơn là bạn nên giữ các khoản vay liên bang của mình.
Tái cấp vốn bạn có thể tiết kiệm tiền ngay cả khi bạn nhận được những gì có vẻ như là một đề nghị đo lường. Ví dụ:nếu bạn vừa tốt nghiệp với khoản vay trị giá 20.000 đô la và đang trả lãi suất 6,8%, việc chuyển sang lãi suất 6,75% có thể giúp bạn tiết kiệm hơn 7.000 đô la tiền lãi.
Bất kỳ ai quan tâm đến việc tái cấp vốn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của họ trước, bạn có thể thực hiện điều này miễn phí tại dailycreditreport.com. Một công ty tái cấp vốn sẽ xác định tỷ lệ cung cấp cho bạn dựa trên thu nhập, điểm tín dụng và các yếu tố khác của bạn.
Bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình trước khi tái cấp vốn để xem liệu có bất kỳ điểm nào không chính xác có thể ảnh hưởng đến điểm số của bạn hay không.
Nếu có sai sót, bạn có thể gửi thư và gọi điện cho chủ nợ để họ biết. Ủy ban Thương mại Liên bang có các mẫu thư bạn có thể tùy chỉnh và gửi đi.
Bạn có thể xác định điểm tín dụng FICO của mình bằng cách mua nó trên dailycreditreport.com hoặc xem liệu ngân hàng hoặc thẻ tín dụng của bạn có đánh dấu điểm đó trên bảng sao kê của bạn hay không.
Các trang web như Credit Karma hiển thị điểm tín dụng Vantage của bạn có tính phí. Điểm Vantage tương tự như điểm FICO của bạn nhưng được tính khác.
Hầu hết các công ty muốn có điểm tín dụng từ 700 trở lên. Nếu bạn muốn tái cấp vốn nhưng có điểm thấp hơn, hãy dành vài tháng để củng cố lại. Xem qua báo cáo tín dụng của bạn và xem điều gì đang kéo điểm số của bạn xuống.
Bạn có bộ sưu tập, mặc định hoặc thanh toán trễ? Gọi cho những người cho vay đó và xem liệu họ có thể xóa những dấu hiệu tiêu cực đó không.
Trong vài năm gần đây, một số công ty khởi nghiệp tập trung vào khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên đã mọc lên. Các công ty này mua lại các khoản vay sinh viên của bạn và đổi lại bạn sẽ trả cho bạn một mức lãi suất thấp hơn. Bởi vì những công ty này phổ biến rộng rãi, sinh viên có nhiều lựa chọn hơn nếu họ muốn tái cấp vốn.
SoFi là một trong những
Vậy làm thế nào để bạn chọn với tất cả các tùy chọn có sẵn?
Đầu tiên, hãy so sánh lãi suất. Khi bạn đăng ký vào các công ty, hãy xem họ cung cấp cho bạn mức lãi suất nào. Một số có thể cung cấp cho bạn một tỷ lệ cố định sẽ giữ nguyên trong suốt khoản vay của bạn, trong khi những người khác cung cấp một tỷ lệ thay đổi thay đổi tùy thuộc vào thị trường.
Các khoản vay thay đổi thường có tỷ lệ ban đầu thấp hơn, nhưng điều đó có thể thay đổi nhanh chóng. Nếu bạn chọn một tỷ lệ thay đổi, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ khả năng thanh toán nếu lãi suất tăng lên.
Thứ hai, so sánh các điều khoản. Bạn đang được cung cấp kỳ hạn 10 năm, 15 năm hay 20 năm? Thông thường, khoản vay của bạn càng dài thì bạn càng phải trả nhiều tiền lãi hơn. Một số sinh viên tốt nghiệp thấy rằng cuối cùng họ phải trả nhiều hơn với lãi suất nhỏ vì khoản vay của họ dài hơn.
Yêu cầu xem tổng số tiền lãi sẽ là bao nhiêu để bạn có thể so sánh từng ưu đãi một cách công bằng. Một số công ty cũng tính phí khởi tạo, vì vậy hãy đảm bảo bao gồm các chi phí đó khi bạn so sánh.
Nhiều công ty tái cấp vốn cho phép bạn kiểm tra tỷ giá của mình mà không cần nộp đơn đầy đủ hoặc thực hiện một cách khó khăn. Một lệnh kéo nhẹ sẽ không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, không giống như một cuộc điều tra cứng.
Tái cấp vốn tổng hợp Credible cho phép bạn nhập thông tin của mình và cung cấp một số tỷ lệ mẫu để cung cấp cho bạn ý tưởng về những gì bạn đủ điều kiện.
Họ có thể yêu cầu:
Sau khi bạn cung cấp cho họ thông tin và tạo tài khoản, họ sẽ chuẩn bị một danh sách ngắn các chủ nợ sẵn sàng làm việc với bạn. Danh sách này không phải là cuối cùng và không có nghĩa là bạn sẽ tự động đủ điều kiện. Nó chỉ đóng vai trò như một cuốn sách hướng dẫn cho những gì ở ngoài kia.
Bạn có thể sắp xếp kết quả theo lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng, tổng số tiền lãi đã trả và hơn thế nữa. Hãy nhớ rằng, nếu bạn muốn giảm các khoản thanh toán của mình, hãy xem công ty nào có thể cung cấp thỏa thuận tốt nhất. Nếu bạn cần giảm lãi suất, hãy kiểm tra tổng số tiền lãi đã trả.
Bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình bao nhiêu lần tùy ý. Nếu thị trường thay đổi và tỷ giá đột ngột thấp hơn, bạn có thể tái cấp vốn với công ty hiện tại của mình hoặc tìm một công ty mới.
Nếu bạn đã tái cấp vốn lần đầu tiên để nhận được khoản thanh toán thấp hơn và hiện đã sẵn sàng bắt đầu tập trung vào khoản nợ của mình, bạn có thể tái cấp vốn để nhận được mức lãi suất thấp hơn.
Việc tái cấp vốn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và khiến bạn mất hàng giờ đồng hồ, nhưng về tổng thể, nó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn hoặc hàng chục nghìn.
Bạn có thể sử dụng khoản chênh lệch đó để tiết kiệm mua nhà, bắt đầu kinh doanh mới, đi nghỉ mát hoặc trả các khoản nợ khác.
