Đó là cuộc tranh luận lâu đời. Cách nào tốt hơn:thanh toán thế chấp sớm hoặc thanh toán trong 30 năm và đầu tư thêm tiền vào thị trường chứng khoán?
Câu trả lời, thành thật mà nói, sẽ khác nhau đối với tất cả mọi người. Nó phụ thuộc vào một số yếu tố khác nhau và cả sở thích cá nhân của bạn. Một số chuyên gia tài chính cá nhân và những người có sở thích sẽ yêu cầu bạn trả hết nợ thế chấp; những người khác sẽ bảo bạn đầu tư một cách dứt khoát.
Vì vậy, những ưu và khuyết điểm của một câu thơ lựa chọn kia là gì? Và làm thế nào bạn có thể quyết định lựa chọn nào là tốt nhất cho tình huống cá nhân của bạn?
Câu trả lời cho những câu hỏi đó chỉ có "điều gì sẽ xảy ra nếu", nhưng chúng tôi có một số thông tin có thể giúp bạn quyết định con đường nào phù hợp nhất với mình, cả về tính cách và tình hình tài chính của bạn.
Hãy xem những điều cần cân nhắc bên dưới và bạn sẽ tìm thấy một số mẹo hữu ích để đưa ra quyết định xem bạn nên trả hết thế chấp hay thay vào đó phát triển các khoản đầu tư của mình.
Trong bài viết này
Có một số lợi ích khi chọn phương án trả nợ thế chấp sớm hơn là đầu tư thêm tiền mặt của bạn. Khi bạn xem qua chúng, hãy thử tưởng tượng bạn không cần thế chấp và nghĩ xem bức tranh đó sẽ tác động đến cuộc sống của bạn như thế nào để tốt hơn.
Có, bạn sẽ tiết kiệm hàng ngàn đô la nếu bạn trả hết nợ thế chấp sớm. Thực tế là hơn hàng chục hoặc hàng trăm nghìn đô la.
Hãy làm một số tình huống để tôi có thể cung cấp cho bạn ý tưởng về khoản tiết kiệm tiền tệ kỳ diệu đi kèm với việc trả trước khoản thế chấp của bạn.
Trong trường hợp này, bạn có một khoản thế chấp 200.000 đô la trong ba mươi năm với lãi suất 4,00. Nếu bạn không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán gốc bổ sung nào, bạn sẽ có khoản thanh toán gốc và lãi 954,83 đô la và phải trả tổng cộng 343.739 đô la cho khoản vay 200k đô la của mình trong khoảng thời gian ba mươi năm.
Đó là tổng cộng 143.739 đô la tiền lãi trả cho ngân hàng.
Tuy nhiên, nếu bạn vay một khoản vay ba mươi năm với cùng một mức lãi suất và thanh toán 1479,38 đô la mỗi tháng, bạn sẽ phải trả tổng cộng 266.287 đô la cho khoản vay thế chấp của mình.
Vì vậy, bạn sẽ trả ngân hàng 66.287 đô la tiền lãi thay vì 143.739 đô la tiền lãi.
Đó là khoản tiết kiệm 77.452 đô la. Nếu bạn tiến thêm một bước nữa và vay khoản vay 15 năm ngay từ đầu, bạn có thể giảm lãi suất xuống một nửa phần trăm hoặc thậm chí nhiều hơn. Với 3,5 phần trăm, bạn sẽ trả 257.357 đô la trong suốt thời hạn của khoản vay, giảm các khoản thanh toán lãi suất của bạn thêm 8930 đô la.
Thêm $ 77k - $ 86k có tạo ra sự khác biệt trong cách bạn sống cuộc sống của mình không? Tôi cá là nó có thể. 🙂
Hãy xem xét một tình huống khác.
Trong trường hợp này, số dư thế chấp của bạn khi mua nhà là $ 309,200 - số tiền vay thế chấp trung bình cho người mua nhà tính đến tháng 1 năm 2017, theo bài báo này của Motley Fool.
Vì vậy, hãy sử dụng số tiền thế chấp đó cho tình huống hai. Nếu bạn thực hiện một khoản vay 30 năm với lãi suất 4% với số dư nợ là 309.200 đô la, bạn sẽ có khoản thanh toán gốc và lãi là 1476,17 đô la.
Trong suốt thời hạn của khoản vay, với điều kiện bạn không thực hiện bất kỳ khoản thanh toán gốc bổ sung nào, bạn sẽ phải trả $ 531, 420 cho việc giữ khoản thế chấp đó.
Tuy nhiên, nếu bạn trả thêm cho khoản vay ba mươi năm với tổng số tiền là 2287,12 đô la một tháng cho cả gốc và lãi, thì tổng số tiền bạn phải trả sau mười lăm năm sẽ giảm xuống còn 411.680 đô la - tiết kiệm được là 119.740 đô la.
Nếu ngay từ đầu bạn đã vay một khoản vay 15 năm và có lãi suất 3,5%, bạn sẽ tiết kiệm thêm được 13.805 đô la tiền lãi cho tổng số tiền tiết kiệm là 133.545 đô la.
Vì vậy, không nghi ngờ gì khi trả hết nợ thế chấp sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều thời gian. Nhưng lợi ích của việc trả nợ thế chấp sớm không chỉ là tiết kiệm tiền.
Nếu bạn chọn sử dụng tiền mặt dư thừa của mình để trả nợ thế chấp sớm, chi phí sinh hoạt của bạn có thể giảm đáng kể.
Bạn vẫn phải trả thuế và bảo hiểm cho ngôi nhà của mình, nhưng khoản thanh toán thế chấp gốc và lãi của bạn - và mọi khoản bảo hiểm thế chấp tư nhân mà bạn đang trả - sẽ biến mất.
Chỉ cần nghĩ về cuộc sống sẽ thay đổi như thế nào đối với bạn nếu bạn đột nhiên có thêm từ 1.000 đô la đến 2.500 đô la một tháng để chi tiêu, tiết kiệm hoặc đầu tư tùy thích.
Loại tiền mặt thường xuyên đó có thể mở ra một thế giới hoàn toàn mới cho bạn. Bạn có thể nhận một công việc được trả lương thấp hơn mà bạn thích hơn. Bạn có thể chi nhiều tiền hơn cho việc đi du lịch hoặc các sở thích khác.
Hoặc bạn có thể tạo ra tác động đáng kể đến sự cải thiện của thế giới bằng cách đóng góp nhiều tiền hơn cho những mục đích quan trọng đối với bạn.
Chi phí sinh hoạt tăng lên ở mức độ đó chắc chắn có thể đặt ra những thứ giúp cuộc sống tốt đẹp hơn.
Một điều tuyệt vời khác khi sử dụng tiền mặt dư thừa để trả sớm khoản thế chấp là bạn sẽ kiếm được tỷ suất sinh lợi đảm bảo.
Không phải lo lắng về sự sụp đổ của thị trường chứng khoán hoặc các công ty đang hoạt động. Nếu bạn có một khoản vay thế chấp với lãi suất cố định 3,5 phần trăm và bạn trả hết sớm, bạn đang kiếm được khoản lợi tức 3,5 phần trăm được đảm bảo cho “khoản đầu tư” của mình.
Nếu bạn có lãi suất cố định bốn phần trăm cho khoản thế chấp của mình, bạn sẽ kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cố định bốn phần trăm cho khoản đầu tư của mình bằng cách thanh toán sớm khoản thế chấp đó.
Nếu bạn có một tỷ lệ thay đổi đối với khoản thế chấp của mình, bạn có thể “kiếm được” nhiều hơn nữa bằng cách trả nợ thế chấp sớm khi bạn đi làm để tránh tăng chi phí đi kèm với lãi suất cao hơn.
Nếu bạn là một người có khả năng chấp nhận rủi ro thấp khi đầu tư, bạn không thể đánh bại lợi tức đảm bảo trên số tiền của mình, đi kèm với việc thanh toán thế chấp sớm.
Và sau đó là yếu tố an tâm. Gần như tất cả những người tôi từng nói chuyện đã chọn cách không mắc nợ bằng cách trả hết nợ thế chấp của họ đều nói với tôi rằng quyền tự do thế chấp mang lại sự yên tâm đáng kinh ngạc.
Họ nói với tôi về cảm giác cỏ dưới chân họ khác như thế nào khi họ đi bộ qua sân nhà hoặc về việc họ ngủ ngon hơn vào ban đêm như thế nào.
Cảm giác đó sẽ đáng để trả cho điều gì trong mắt bạn? Liệu nó có thay đổi cuộc sống của bạn từ quan điểm tình cảm, khi biết rằng bạn không bị đè nặng bởi các khoản thanh toán thế chấp kếch xù hoặc nợ hàng trăm nghìn đô la cho ngân hàng địa phương?
Chỉ bạn mới có thể trả lời câu hỏi đó. Một số người không cảm thấy căng thẳng khi nợ tiền, trong khi những người khác thì không.
Đây chỉ là một số lợi ích của việc lựa chọn quyền tự do thế chấp so với đầu tư và đối với một số người, chúng không phải là lợi ích có giá trị.
Một số người muốn tận dụng những lợi ích to lớn khi đầu tư thêm tiền của họ vào thị trường chứng khoán hoặc vào một số hình thức đầu tư khác, chẳng hạn như quyền sở hữu doanh nghiệp.
Những người ủng hộ việc nghỉ hưu sớm và trở thành triệu phú thường không nghi ngờ gì về việc đầu tư thêm tiền mặt của bạn là con đường nên đi.
Và họ có thể đúng. Rốt cuộc, đầu tư thêm tiền mặt thay vì sử dụng nó để trả nợ thế chấp sớm có những lợi ích hấp dẫn riêng. Bây giờ hãy nói về những lợi ích đó.
Mặc dù lợi nhuận trên thị trường chứng khoán không bao giờ được đảm bảo, nhưng lịch sử đã cho chúng ta thấy rằng bạn có thể sẽ kiếm được tỷ suất lợi nhuận tốt hơn trong dài hạn nếu bạn chọn đầu tư tiền vào thị trường thay vì sử dụng nó để trả nợ thế chấp sớm.
Mặc dù thị trường chắc chắn có những thăng trầm, nhưng lợi nhuận trung bình dài hạn của thị trường cho thấy từ bảy phần trăm đến mười một phần trăm, tùy thuộc vào người bạn yêu cầu.
Tuy nhiên, ngay cả với mức lợi nhuận trung bình 7% “ảm đạm”, lợi tức đầu tư của bạn có thể tăng gấp đôi so với mức sinh lời 3 hoặc 4% mà bạn sẽ nhận được khi thanh toán sớm khoản thế chấp của mình.
Nếu cuối cùng bạn nhận được lợi nhuận gần hơn 11 phần trăm, bạn có thể tăng gấp ba hoặc gấp bốn lần ROI mà bạn sẽ nhận được bằng cách thanh toán sớm khoản thế chấp của mình.
Và lợi nhuận cao hơn có nghĩa là bạn sẽ giàu có hơn. Của cải mà bạn có thể sử dụng để nghỉ hưu sớm, đi du lịch khắp thế giới và vâng - trả hết thế chấp của bạn, với dự trữ trong ngân hàng để khởi động.
Nhưng có những lợi ích khác khi đầu tư thêm tiền của bạn thay vì trả hết nợ thế chấp sớm.
Một trong những điều mà các nhà đầu tư thích khi có tiền trên thị trường thay vì sử dụng nó để trả nhà sớm (cùng với lợi nhuận cao hơn nhiều) là tính thanh khoản của khoản đầu tư.
Hãy nghĩ theo cách này:Vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn không thực sự có tính thanh khoản. Để truy cập nó, bạn cần phải thực hiện một trong hai điều:bạn cần bán nhà của mình hoặc bạn cần đăng ký để được vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng.
Việc bán nhà của bạn có thể mất vài ngày hoặc có thể mất vài tháng, tùy thuộc vào trạng thái của thị trường nhà ở tại thời điểm bạn chọn bán.
Và nếu chúng ta đang ở giữa mức giảm giá trị nhà ở, bạn có thể bỏ đi với số tiền thấp hơn nhiều so với dự định nếu bạn bán trong thời kỳ suy thoái của thị trường nhà ở.
Việc vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng cũng cần có thời gian. Bạn cần đăng ký, chờ phê duyệt và đợi các tài liệu được tạo.
Thời gian chờ đợi này có thể thay đổi tùy thuộc vào hệ thống xử lý của ngân hàng hoặc liên minh tín dụng của bạn và khối lượng khoản vay đang xử lý hiện tại. Nếu họ quá bận để xử lý các khoản vay, bạn có thể phải đợi.
Sau khi bạn ký các tài liệu về khoản vay mua nhà hoặc hạn mức tín dụng, bạn sẽ phải đợi khoảng thời gian hủy bỏ quyền hạn ba ngày sắp trôi qua.
Chỉ sau khi hoàn thành các bước này, bạn sẽ có tiền trong tay.
Nếu bạn chọn đầu tư tiền của mình thay vì sử dụng nó để trả nợ thế chấp sớm, tiền của bạn có tính thanh khoản cao hơn nhiều.
Một cuộc gọi nhanh đến nhà môi giới đầu tư của bạn hoặc chuyển khoản trực tuyến và bạn sẽ có tiền mặt trong tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm của mình trong vòng một hoặc hai ngày.
Loại thanh khoản đó có thể là một lợi ích lớn nếu bạn đột ngột cần tiền mặt, chẳng hạn như bị sa thải.
Ngoài ra, nếu bạn bị sa thải công việc, bạn có thể gặp rủi ro không được chấp thuận vay vốn mua nhà hoặc hạn mức tín dụng vì thu nhập thấp hơn (hoặc không tồn tại).
Tính thanh khoản chắc chắn là điều cần phải suy nghĩ khi bạn đưa ra quyết định liên quan đến việc đầu tư so với khoản thanh toán thế chấp.
Một lợi ích khác của việc đầu tư thay vì trả hết nợ thế chấp sớm là bạn sẽ có thể tiếp tục khấu trừ tiền lãi phải trả cho khoản thế chấp của mình, miễn là bạn đủ điều kiện để được khấu trừ thuế đó và IRS không thay đổi các quy tắc hiện tại.
Thật tuyệt khi bạn có thể xóa 10k đô la trở lên trong thu nhập chịu thuế của mình chỉ để sở hữu một ngôi nhà có thế chấp, phải không?
Nếu bạn chia nhỏ các khoản khấu trừ thuế của mình bằng cách sử dụng khoản khấu trừ lãi thế chấp và các khoản khấu trừ khác, bạn có thể muốn giữ lại tùy chọn khấu trừ thế chấp đó.
Vì vậy, chúng tôi đã nói về một số lợi ích rất thực tế và hấp dẫn khi thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn cũng như một số lợi ích rất thực tế và hấp dẫn khi đầu tư.
Làm thế nào để bạn quyết định sự lựa chọn nào là tốt nhất cho bạn? Dưới đây là một số điều cần suy nghĩ.
Như tôi đã đề cập ở phần đầu, câu trả lời cho câu hỏi “Tôi nên trả nợ thế chấp sớm hay đầu tư tiền của mình” sẽ khác nhau đối với mọi người.
Có cả những câu hỏi về cảm xúc và logic cần được trả lời trước khi bạn có thể đưa ra quyết định phù hợp nhất cho bạn và cho gia đình bạn nếu bạn có vợ / chồng và những đứa con chia sẻ cuộc sống của bạn.
Loại câu hỏi nào bạn cần trả lời cho chính mình? Chà, bạn có thể bắt đầu với những thứ này.
Khi tôi nói về khả năng chấp nhận rủi ro, tôi đang nói về khả năng cảm xúc của bạn để xử lý rủi ro. Đây là một câu hỏi quan trọng, các bạn của tôi.
Một số người (và tôi là một trong số họ) không có sức mạnh tinh thần để đối phó với lượng lớn rủi ro.
Thị trường chứng khoán thực sự đi lên. Trên thực tế, trong mười năm qua, thị trường đã tăng vọt hơn 200% và rất nhiều người đã kiếm được RẤT NHIỀU tiền.
Tuy nhiên, cái gì đi lên cũng phải có lúc đi xuống. Một sự sụp đổ lớn của thị trường chứng khoán có thể ảnh hưởng đến bờ biển của chúng ta vào ngày mai. Hoặc tuần sau. Hoặc tháng sau. Hoặc không trong 10 năm nữa.
Sự thật về thị trường chứng khoán là mặc dù có những dấu hiệu trước khi các đợt điều chỉnh lớn xảy ra, nhưng bạn có thể sẽ không thể dự đoán chính xác khi nào tài khoản đầu tư của mình sẽ bị ảnh hưởng lớn.
Nếu sự thật này khiến dạ dày của bạn dậy sóng và khiến bạn cảm thấy nhẹ đầu đến mức hoảng sợ, thì tốt hơn hết bạn nên lấy thêm tiền mặt và sử dụng nó để trả sớm khoản thế chấp đó.
Tuy nhiên, nếu bạn cảm thấy thoải mái với thực tế là thị trường lên xuống và nghĩ rằng tiền của bạn có thể mất một thời gian lớn nếu có một sự điều chỉnh thị trường lớn, bạn có thể muốn đầu tư.
Nếu bạn là một trong những người có thể xử lý một đợt điều chỉnh thị trường lớn và khoản lỗ hàng chục nghìn đô la kèm theo với thái độ “quan tâm đến sera”, thì đầu tư có thể là cách tốt hơn cho bạn.
Không có câu trả lời đúng hay sai ở đây, nhưng điều tối quan trọng là bạn phải hiểu sâu về khả năng chấp nhận rủi ro của mình và bạn thực sự cảm thấy như thế nào về khả năng mất số tiền khó kiếm được của mình khi thị trường sụp đổ.
Nói như vậy, lịch sử đã chứng minh rằng những gì đi xuống sẽ trở lại.
Nếu bạn đầu tư vào một thị trường có kỷ lục dài hạn đã được kiểm chứng như S&P 500, thì ngay cả những khoản lỗ lớn cũng có cơ hội quay trở lại cao, mặc dù sự phục hồi đó có thể mất vài năm.
Lời khuyên tốt nhất của tôi liên quan đến khả năng chấp nhận rủi ro là hãy có một trái tim thực sự với bản thân - và người phối ngẫu của bạn - và làm việc để xác định mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận với hy vọng thu được lợi nhuận cao hơn.
Nếu một trong hai người cảm thấy quá khó chịu về những rủi ro khi đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn có thể muốn xem xét kỹ hơn việc lựa chọn thanh toán sớm khoản thế chấp của mình.
Một câu hỏi rất quan trọng khác trong việc quyết định xem bạn nên trả hết thế chấp hay đầu tư liên quan đến số tiền bạn biết về việc đầu tư.
Một lựa chọn đầu tư tồi có thể đồng nghĩa với việc bạn mất tiền vĩnh viễn, mãi mãi.
Ví dụ, nếu bạn đầu tư vào công ty giày quần vợt mới của Uncle Joey và Uncle Joey tiêu hết tiền hoặc ý tưởng không mấy xuất sắc của mình để tạo ra một đôi giày tennis có thể cạnh tranh với Nike không thành công, tiền của bạn có thể sẽ biến mất vĩnh viễn.
Ngược lại, nếu bạn có mối quan hệ với một chuyên gia đầu tư hiểu biết, người có lịch sử lâu dài đã được chứng minh về việc đưa ra lời khuyên đầu tư thành công, bạn thực sự có thể kiếm được một số tiền mặt theo thời gian.
Tôi không nói về việc tham gia vào tầng dưới cùng của “điều lớn” tiếp theo ở đây. Mặc dù IPO và cổ phiếu penny có thể tạo ra lợi nhuận lớn, nhưng điều đó rất hiếm khi xảy ra.
Hầu hết các nhà đầu tư thành công như Warren Buffett và John C. Bogle sẽ nói với bạn rằng chậm và chắc sẽ thắng cuộc đua.
Họ sẽ chia sẻ những lời khuyên như "đầu tư vào các lựa chọn cổ phiếu blue chip và ở đó lâu dài." Họ sẽ nói với bạn rằng hãy gắn bó với những công ty đã thử và thành thật và hãy cẩn thận với những người mới sắp ra mắt.
Vì vậy, mặc dù bạn không cần cố vấn chuyên nghiệp hướng dẫn nếu bạn chọn đầu tư thay vì trả hết nợ thế chấp, nhưng ít nhất bạn nên dành vài giờ để tự học về cách đầu tư nếu bạn chưa làm như vậy.
Bạn có thể làm điều đó bằng cách đọc các blog đầu tư nổi tiếng cũng như sách của các nhà đầu tư thèm muốn.
Những cuốn sách như Cuốn sách nhỏ về đầu tư theo nhận thức thông thường của John C. Bogle hoặc Nhà đầu tư thông minh của Benjamin Graham sẽ nằm trong số các đề xuất hàng đầu của tôi khi có liên quan đến sách về đầu tư.
Biết bạn đang làm gì trước khi đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc thuê ai đó làm và đảm bảo nhận được tài liệu tham khảo chất lượng trước khi bạn giao tiền mặt của mình.
Các mục tiêu tài chính của bạn cũng cần được cân nhắc trước khi quyết định đầu tư tiền mặt hay trả nợ thế chấp sớm.
Bạn thực sự muốn gì từ tiền của mình? Mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn là gì?
Đây là tất cả những câu hỏi mà bạn có thể tự hỏi bản thân để có thể giúp bạn quyết định phải làm gì với dòng tiền tăng thêm hàng tháng.
Hãy đi vào chi tiết cụ thể về những câu hỏi này và cách bạn có thể xác định tốt hơn liệu những mục tiêu tài chính này - hoặc những mục tiêu khác mà bạn có thể có - nên được giải quyết trước khi bỏ thêm tiền vào thế chấp hoặc đầu tư của bạn.
Tiết kiệm hưu trí là một khoản lớn. Điều quan trọng là phải tận dụng lợi thế của bất kỳ sự phù hợp nào với nhà tuyển dụng (tức là tiền miễn phí) và tiết kiệm cho một khoản nghỉ hưu sung túc có thể trang trải bất kỳ chi phí nào bạn có thể có trong tương lai.
Hãy xem bài viết này để tìm hiểu thêm về số tiền bạn nên tiết kiệm trong 401k dựa trên độ tuổi hiện tại của bạn.
Nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn có thể muốn dành thêm một số tiền mặt cho mục tiêu tài chính đó trước khi cân nhắc trả nợ thế chấp sớm hoặc đầu tư vào các tài khoản không nghỉ hưu.
Điều quan trọng là phải xem xét bức tranh tổng thể về nợ của bạn. Bạn hiện đang mang nhiều khoản nợ tiêu dùng như số dư thẻ tín dụng, khoản vay mua ô tô và khoản vay tiêu dùng?
Nếu vậy, bạn có thể muốn xem xét việc thanh toán những số dư đó trước, đặc biệt nếu bạn đang trả lãi suất cao hơn cho khoản nợ tiêu dùng của mình.
Để biết thêm về cách nhanh chóng trả hết nợ tiêu dùng, hãy xem câu chuyện này về cách Deacon và vợ của anh ấy trả hết 52.000 đô la nợ tiêu dùng chỉ trong 18 tháng.
Nợ tiêu dùng có thể là rào cản nghiêm trọng đối với việc xây dựng sự giàu có cũng như về hưu sớm và nghỉ hưu nói chung, và bạn nên trả hết nợ càng sớm càng tốt.
Cha mẹ giúp trả chi phí học đại học của con cái họ không phải là yêu cầu bắt buộc. Nếu bạn đang lên kế hoạch giúp đỡ con mình bằng cách trả một phần hoặc tất cả chi phí học đại học của chúng thì điều đó thật tuyệt.
Tuy nhiên, điều quan trọng là bạn phải đặt mình vào vị trí tài chính vững chắc trước tiên. Làm như vậy có thể bao gồm việc thanh toán mọi khoản nợ tiêu dùng và đảm bảo rằng bạn đang đóng góp đủ cho việc nghỉ hưu.
Điều đó cũng có nghĩa là bạn phải đảm bảo rằng bạn đã có ít nhất sáu tháng để chi tiêu trong quỹ khẩn cấp của mình và tỷ lệ nợ trên thu nhập là 25 phần trăm trở xuống.
Bằng cách làm việc để đảm bảo tình hình tài chính của bạn vững chắc trước khi bạn bắt đầu đóng góp cho việc học đại học của con mình, bạn có thể chắc chắn rằng họ sẽ không hỗ trợ bạn trong tương lai khi bạn phải vật lộn với khoản nợ đáng kể và tiết kiệm không đủ.
Nếu bạn quyết định rằng việc giúp đỡ con cái trang trải chi phí học đại học là điều quan trọng đối với bạn, hãy đảm bảo rằng bạn đã có sẵn kế hoạch để thực hiện điều đó trước khi dồn thêm tiền cho khoản hoàn trả thế chấp hoặc đầu tư vào các tài khoản đầu tư không nghỉ hưu.
Bảo hiểm là một phần quan trọng của một kế hoạch tài chính vững chắc. Trước khi bạn bỏ thêm tiền để trả nợ thế chấp hoặc đầu tư không nghỉ hưu, hãy đảm bảo rằng bạn được bảo hiểm một cách thích hợp cho hoàn cảnh gia đình cá nhân của bạn.
Điều này có nghĩa là bạn phải đảm bảo có đủ bảo hiểm cho chủ nhà, bảo hiểm xe đầy đủ, bảo hiểm y tế phù hợp và bảo hiểm nhân thọ đầy đủ.
Lập kế hoạch cho những “điều gì xảy ra nếu xảy ra” trong cuộc sống bằng cách mua bảo hiểm đầy đủ sẽ được ưu tiên cao hơn so với việc thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn.
Khi bạn đã có đủ tiền tiết kiệm và đầu tư để trang trải mọi trường hợp khẩn cấp và chu cấp cho gia đình trong nhiều năm tới, thì bạn có thể cân nhắc từ bỏ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Các mục tiêu tài chính khác cũng cần được xem xét. Mục tiêu của bạn là đạt được vị thế triệu phú? Nghỉ hưu sớm? Để chuyển sang một nghề nghiệp trả lương thấp hơn nhiều so với công việc hiện tại của bạn?
Bức tranh toàn cảnh về các mục tiêu tài chính của bạn phải được xem xét trước khi bạn thực hiện những nỗ lực nghiêm túc để giảm nợ bằng cách trả hết thế chấp hoặc phát triển sự giàu có của mình thông qua đầu tư.
Bằng cách có một bức tranh rõ ràng về tất cả các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn, bạn có thể phát triển một chiến lược quản lý tiền của mình tốt hơn sẽ giúp bạn đạt được TẤT CẢ các mục tiêu của mình.
Và chiến lược đó sẽ giúp bạn đạt được những mục tiêu đó theo thứ tự quan trọng nhất đối với bạn và gia đình bạn.
Sau tất cả, bạn làm việc chăm chỉ. Đảm bảo rằng bạn đang làm việc theo cách có thể giúp bạn đạt được những ước mơ quan trọng nhất đối với bạn và những người bạn yêu thương.
Tóm lại, câu trả lời cho việc bạn nên trả hết thế chấp hay đầu tư tiền của mình là không có câu trả lời chắc chắn. Sự lựa chọn của bạn phụ thuộc vào một số điều khác nhau. Điều này trước hết phụ thuộc vào tình hình tiền bạc hiện tại và các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn hiện tại của bạn.
Sau khi bạn đã xác định được những mục tiêu đó là gì và hiện tại bạn đang đứng ở đâu về mặt tài chính, bạn có thể tự hỏi mình cần làm gì để có được nền tảng tài chính vững chắc.
Khi bạn đã đến được nơi đó - hoặc nếu bạn đã có nền tảng tài chính vững chắc - bạn có thể bắt đầu làm việc để tìm câu trả lời liên quan trực tiếp đến việc thanh toán thế chấp hoặc đầu tư của bạn.
Những câu hỏi như khả năng chấp nhận rủi ro của bạn là gì và hình thức tăng trưởng tài chính nào sẽ mang lại lợi ích nhiều nhất cho bạn và những người thân yêu của bạn?
Ví dụ:nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm, thì việc có một ngôi nhà không thế chấp sẽ rất tốt cho bạn. Nó cũng sẽ giúp bạn có một tài khoản đầu tư phi hưu trí bảy con số.
Bài đọc được đề xuất:Bạn có thể nghỉ hưu sớm bởi Deacon Hayes
Cuối cùng, bạn có thể quyết định rằng sự lựa chọn tốt nhất cho bạn là một kế hoạch kết hợp; một nơi bạn bỏ một số tiền dư ra để trả sớm khoản thế chấp và một số tiền của bạn để đầu tư.
Đây thực sự là điều mà rất nhiều người đang làm. Không ai nói rằng bạn phải chọn cái này hay cái kia.
Bạn có tùy chọn tạo một kế hoạch kết hợp dựa trên câu trả lời của bạn cho các câu hỏi ở trên. Ví dụ:nếu bạn có thêm 1.000 đô la mỗi tháng để chơi, bạn có thể bỏ 500 đô la cho khoản thanh toán gốc bổ sung cho khoản thế chấp của mình và 500 đô la vào tài khoản đầu tư.
Hoặc bạn có thể bỏ 300 đô la vào khoản thế chấp của mình và 700 đô la vào các khoản đầu tư. Điều tuyệt vời khi nó là tiền của bạn là bạn có thể chọn cách quản lý nó tốt nhất dựa trên mục tiêu và tình hình tài chính của bạn.
Nếu bạn bắt đầu với Kế hoạch A và thấy cách đó không hiệu quả, bạn có tùy chọn chuyển sang Kế hoạch B sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu của mình tốt hơn.
Vấn đề là đảm bảo rằng bạn đang nỗ lực để đạt được những mục tiêu đó. Tránh lãng phí thêm tiền vào những thứ không thực sự quan trọng đối với bạn (như cà phê lái xe hàng ngày qua đường chạy hoặc đăng ký truyền hình cáp) và bắt đầu đặt nó để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn.
Khi bạn đã đặt mình vào một tình huống tài chính mà bạn không có khoản thanh toán thế chấp buộc bạn và bạn đã có một tài khoản đầu tư bảy con số, bạn có quyền tự do làm những gì bạn thực sự muốn làm với cuộc đời mình.
Bây giờ tôi có một câu hỏi cho bạn (thực ra đó là hai câu hỏi trong một). Nếu bạn phải lựa chọn giữa hai điều này, bạn sẽ làm gì:bỏ thêm tiền để trả nợ thế chấp sớm hoặc đầu tư để phát triển tài sản của mình, và lý do bạn lựa chọn là gì?
