Nếu bạn nghĩ rằng tiết kiệm để nghỉ hưu là khó khăn, hãy đợi cho đến khi bạn xem điều gì tiếp theo cho quả trứng làm tổ của mình.

Thực tế là đống tiền bạn tích lũy được sẽ chẳng mang lại lợi ích gì cho bạn trừ khi bạn có thể biến nó thành thu nhập kéo dài 20 năm trở lên. Và điều đó có nghĩa là luôn đề phòng tất cả các loại rủi ro khi nghỉ hưu.

Có sẵn kế hoạch thu nhập có thể giúp bạn chiến đấu với Big 4:

1. Rủi ro về thuế

Tất nhiên, mục tiêu của bạn là giữ càng nhiều tiền càng tốt. Nhưng nếu bạn đang tích góp tiền tiết kiệm trong một kế hoạch hưu trí hoãn thuế (chẳng hạn như IRA, 401 (k), 403 (b), v.v.), bạn có một người bạn đời thầm lặng trong Uncle Sam. Các khoản rút tiền từ các tài khoản đó - cho dù bạn lấy chúng ở độ tuổi 60 hay khi chúng được yêu cầu bắt đầu từ 70 ½ tuổi - sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Điều quan trọng là phải có các chiến lược được xây dựng trong kế hoạch của bạn để giảm thiểu thiệt hại. Nói chuyện với cố vấn tài chính và / hoặc chuyên gia thuế về cách bạn có thể quản lý khung thuế của mình mỗi năm - hãy lấp đầy khung thấp nhất có thể mà không bị ảnh hưởng đến khung tiếp theo. Và hãy theo dõi cách các khoản khấu trừ và miễn trừ của bạn có thể thay đổi khi bạn nghỉ hưu - ví dụ:nếu bạn trả hết tiền nhà hoặc nếu bạn không còn sở hữu một doanh nghiệp nữa.

2. Rủi ro lạm phát

Thuế lấy một miếng ra khỏi ổ trứng của bạn; lạm phát từ từ làm xói mòn nó. Nếu bạn sống với 5.000 đô la một tháng ngay bây giờ, vào năm 2027, bạn có thể sẽ cần hơn 6.700 đô la một tháng một chút để duy trì lối sống như cũ (dựa trên tỷ lệ lạm phát 3%). Bạn không nhất thiết phải tin tưởng vào việc nhận được các mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt (COLA) giống như khi bạn đi làm. Một số lương hưu cung cấp cho họ, nhưng nhiều người thì không. Và COLA của An sinh xã hội là không thể đoán trước. Để duy trì sức mua của bạn trong nhiều thập kỷ, bạn sẽ phải xây dựng một số biện pháp bảo vệ lạm phát trong kế hoạch của mình. Trong dài hạn, cổ phiếu có thể là chiến binh lạm phát tốt nhất của bạn - nhưng chúng đi kèm với rủi ro riêng. Tham khảo ý kiến ​​với chuyên gia tài chính của bạn để thảo luận về các nhu cầu và lựa chọn cụ thể của bạn.

3. Rủi ro đầu tư

Suy thoái thị trường có thể tàn phá ổ trứng của bạn - đặc biệt nếu bạn sắp nghỉ hưu hoặc mới nghỉ hưu. Điều quan trọng là phải đặt khoản tiết kiệm của bạn theo cách đảm bảo bạn có thu nhập bền vững và đáng tin cậy hàng tháng. Cách dễ nhất để nghĩ về nó là như thể tiền của bạn ở các nhóm khác nhau.

• Nhóm đầu tiên là số tiền bạn sẽ chi tiêu trong năm năm đầu tiên sau khi nghỉ hưu. Nó nên được lấp đầy bằng tiền mặt và các khoản đầu tư an toàn hơn. Họ có thể chỉ kiếm được 2% hoặc 3%, nhưng trong thời kỳ suy thoái tồi tệ nhất, họ sẽ không mất quá 1%.
• Nhóm tiếp theo là trong các năm từ 6 đến 10. Số tiền này có thể mang tính định hướng tăng trưởng hơn một chút, nhưng khi bạn tiến gần hơn đến việc sử dụng nó, bạn nên thận trọng hơn với cách đầu tư của nó… như nhóm số 1.
• Giới hạn thứ ba dành cho số tiền mà bạn không cần phải đụng đến trong 11 năm trở lên. Cuối cùng, bạn sẽ sử dụng số tiền đó để kiếm thu nhập, nhưng số tiền này có thể được đầu tư mạnh hơn số tiền ở nhóm thứ nhất và thứ hai, vì nếu lỗ, bạn sẽ có thời gian để thu hồi.

4. Rủi ro về tài sản và di sản

Kế hoạch của bạn cũng nên mở rộng cho những người thân yêu, những người sẽ thừa kế tiền của bạn. Việc xác định vị trí phù hợp sẽ giúp bạn để lại di sản mà không phải chuyển giao bất kỳ khoản chi phí lập kế hoạch di sản nào hoặc thuế quá cao cho những người nhận nó. Nói chuyện với cố vấn của bạn về cách điều này áp dụng cho tài khoản hưu trí của bạn và nếu bạn nên xem xét bảo hiểm nhân thọ và các lựa chọn thay thế khác.

Kế hoạch thu nhập của bạn được cho là phần quan trọng nhất trong kế hoạch hưu trí toàn diện của bạn. Nó sẽ giúp bạn tìm ra những gì bạn cần và tiền đó sẽ đến từ đâu. Và khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, điều đó sẽ giúp bảo toàn số tiền bạn đã làm việc chăm chỉ để tiết kiệm.

Kim Franke-Folstad đã đóng góp cho bài viết này.