Nhiều yếu tố cân nhắc trong quá trình mua nhà, từ sự hấp dẫn của lề đường đến chất lượng của các trường học gần đó, nhưng một số yếu tố quan trọng như tỷ lệ thế chấp. Trừ khi bạn mua ngay bằng tiền mặt, còn không thì thế chấp là điều cần thiết và lãi suất gắn liền với nó có thể xác định tài chính của bạn trong nhiều thập kỷ tới.
Lãi suất có thể cố định hoặc có thể điều chỉnh, và các khoản thế chấp 40 năm thuộc phạm vi của các khoản vay lãi suất cố định. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, những khoản thế chấp này trong lịch sử đại diện cho khoảng 70-75% tất cả các khoản vay mua nhà của Hoa Kỳ.
Lựa chọn đăng ký loại hình thế chấp này có thể phù hợp nhất với những người mua nhà tương lai, những người muốn sống trong ngôi nhà mới của họ trong thời gian dài.
Các khoản thế chấp theo lãi suất cố định có nhiều thời hạn khác nhau — tùy thuộc vào tổ chức cho vay cung cấp chúng — với 10 hoặc 15 năm là mức tối thiểu điển hình, mức tối đa phổ biến nhất là 40 năm và 30 năm đại diện cho lựa chọn ở giữa (cũng như là một trong những lựa chọn phổ biến nhất của người mua nhà Mỹ).
Khoản thế chấp 40 năm thường đi kèm với lãi suất cố định, có thể là tốt nhất cho những người mua có mong muốn gắn bó lâu dài nhưng cũng có ngân sách eo hẹp. Điều đó nói lên rằng, các khoản thế chấp 40 năm có lãi suất có thể điều chỉnh không phải là không có và có thể được tìm thấy bởi những người đi vay kiên định.
Những người mua có cả trái tim và khối óc của mình trong việc đảm bảo khoản thế chấp 40 năm sẽ cần phải lưu ý một số cân nhắc nhất định — những yếu tố mà những người đang tìm kiếm các khoản vay khác không nhất thiết phải lo lắng. Một số điều đáng chú ý nhất trong số này bao gồm:
Mặc dù hình thức thế chấp này chắc chắn có những lợi thế của nó, nhưng người đi vay không bao giờ nên cảm thấy như thể họ bị giới hạn trong một lựa chọn tài chính khi tìm cách thế chấp căn nhà mà họ đã cố gắng sở hữu bấy lâu nay. Mua nhà, đặc biệt là đối với những người lần đầu tiên, là một quyết định quá quan trọng đối với suy nghĩ đơn giản như vậy. Hãy coi những lựa chọn này là những lựa chọn thay thế:
Có một lý do tại sao lựa chọn cho vay mua nhà này đã trở thành loại hình thế chấp phổ biến nhất ở Mỹ trong nhiều thập kỷ qua — có thời điểm chiếm tới 90% các khoản vay mua nhà — ngay cả khi lãi suất của nó cao hơn nhiều so với những năm gần đây.
Khoản thế chấp lãi suất cố định 30 năm mang lại cho người vay gần như tất cả các lợi thế như đối tác 40 năm của nó, với sự khác biệt âm đáng chú ý duy nhất là khoản thanh toán hàng tháng trong 30 năm sẽ cao hơn một chút. Thời hạn cho khoản thế chấp này vẫn lý tưởng cho những người mua nhà có kế hoạch cư trú dài hạn cho ngôi nhà mong muốn của họ và có lãi suất thấp hơn so với khoản thế chấp 40 năm.
Ngoài ra, các khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm có thể đủ tiêu chuẩn CFPB, vì vậy một số người mua đủ điều kiện nhất định sẽ có thể nhận được hỗ trợ của chính phủ để giúp họ đảm bảo các khoản vay này.
Loại cho vay mua nhà này không ổn định về thời hạn hoặc lãi suất như các lựa chọn tài trợ lãi suất cố định 15 năm hoặc dài hơn. Tuy nhiên, nó khóa một tỷ lệ cố định trong 10 năm sẽ thấp hơn mức thường thấy với các tùy chọn lãi suất cố định dài hạn.
Sau đó, tiền lãi thay đổi hàng năm; những biến động như vậy thường dựa trên điểm chuẩn lãi suất Liên ngân hàng Luân Đôn, nhưng người cho vay không bị ràng buộc với LIBOR và có thể sử dụng bất kỳ mức lãi suất chuẩn nào khác được pháp luật cho phép. Mặc dù lãi suất có thể thay đổi đáng kể mỗi năm sau 10 năm đầu tiên, người đi vay sẽ được thông báo trước về việc điều chỉnh lãi suất, do đó bạn có thời gian để xem xét tái cấp vốn.
Ngoài ra, giới hạn bắt buộc hợp pháp ngăn lãi suất tăng vượt quá một thời điểm nhất định vào đầu giai đoạn điều chỉnh và trong suốt thời gian của khoản vay, vì vậy ARM cụ thể này vẫn có thể khả thi đối với những người định cư trong hơn một thập kỷ.
Như đã lưu ý trước đó, các khoản thế chấp 40 năm sẽ không được người cho vay quảng cáo nhiều như các lựa chọn tài chính khác mà họ cung cấp. Ngay cả một số công ty cho vay lớn nhất, như Wells Fargo, cũng không cung cấp các khoản thế chấp 40 năm.
Tuy nhiên, các tổ chức sau đây cung cấp các khoản cho vay mua nhà với thời hạn lên đến 40 năm, tùy thuộc vào một số lưu ý nhất định:
Tỷ lệ Đảm bảo: Công ty cho vay này cung cấp các khoản thế chấp chỉ lãi suất với thời hạn lên đến 40 năm và dành cho người mua nhà ở tất cả 50 tiểu bang.
