Khi năm 2019 đang diễn ra, Granite State đang ở giữa thị trường người bán màu trắng nóng bỏng. Theo Hiệp hội Môi giới New Hampshire, giá nhà cho một gia đình ở New Hampshire đã tăng 7% vào năm ngoái, với mức giá trung bình hiện tại là 287.000 USD. Bất chấp mức tăng ổn định đó, giá nhà ở New Hampshire vẫn thấp hơn nhiều so với giá trung bình quốc gia là 302.400 đô la, tính đến tháng 11 năm 2018.

Mức giá tăng này ở một mức độ nào đó là kết quả của việc nguồn cung nhà ở giảm, với số lượng nhà bán ra thị trường ít hơn 700 căn so với năm ngoái và giảm 18% so với cùng kỳ năm ngoái. Hơn nữa, các căn nhà hiện có trên thị trường trung bình 61 ngày, phản ánh nhu cầu cao và tình hình mua nhà cạnh tranh.

Tuy nhiên, thị trường New Hampshire có thể đảo ngược xu hướng và trở nên thân thiện với người mua hơn trong hai hoặc ba năm tới, khi giá nhà giảm trở lại theo tỷ lệ tăng lương trung bình của tiểu bang.

Trong khi các yếu tố cấp quốc gia và cấp tiểu bang ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp ở N.H., chúng không phải là yếu tố quyết định duy nhất thông báo lãi suất mà người vay nhận được đối với khoản vay mua nhà của họ. Những người mua nhà tương lai cần tự tìm hiểu về các yếu tố khác nhau ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp và tái cấp vốn để tiết kiệm số tiền nhiều nhất có thể trong suốt thời gian vay.

Tỷ lệ thế chấp &tái cấp vốn hiện tại ở New Hampshire

4 Yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến Tỷ lệ thế chấp &Tỷ lệ tái cấp vốn ở New Hampshire

Để đảm bảo tỷ lệ thế chấp tốt nhất có thể, người đi vay cần phải biết các yếu tố khác nhau quyết định điều khoản cho vay mà ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức tài chính khác sẵn sàng cung cấp. Đặc biệt, bốn điều này có thể có tác động sâu sắc đến tỷ lệ thế chấp của bạn và mức độ đắt đỏ của một khoản vay trong suốt thời gian tồn tại của nó.

1. Điểm tín dụng : Không có gì ngạc nhiên khi điểm tín dụng của người đi vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định mức độ thuận lợi hay không thuận lợi của mức lãi suất thế chấp của một cá nhân. Những người mua nhà có điểm tín dụng cao hơn (740 hoặc cao hơn) có nhiều khả năng nhận được lãi suất thấp hơn kèm theo khoản vay của họ hơn những người có xếp hạng kém (dưới 580) hoặc trung bình (580-670).

Có một vài tiêu chí, mỗi tiêu chí có trọng số khác nhau, đóng thành điểm của người đi vay. Ví dụ, điểm FICO gần như chia nhỏ như thế này:

• 35 phần trăm:lịch sử thanh toán (cụ thể là thanh toán đúng hạn)
• 30 phần trăm:số tiền nợ trên tài khoản vãng lai (tính theo phần trăm của tổng tín dụng được sử dụng trên tất cả các thẻ tín dụng, khoản vay và tài khoản)
• 15 phần trăm:độ dài của lịch sử tín dụng
• 10%:các loại cho vay (những người vay có nhiều khoản vay hơn, chẳng hạn như ô tô và nhà, có khả năng nhận được điểm tín dụng ưu đãi hơn những người chỉ có số dư thẻ tín dụng)
• 10 phần trăm:mở tài khoản mới (thông thường, bạn nên giải quyết các đơn đăng ký tín dụng và cho vay trước ít nhất sáu tháng để tránh ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn)

Người cho vay sẽ sử dụng điểm tín dụng như một thước đo để xác định mức độ rủi ro tiềm ẩn trong việc gia hạn khoản vay cho bất kỳ người vay cụ thể nào. Ví dụ, một hồ sơ về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, sẽ ngay lập tức giương cao cờ đỏ với bất kỳ người cho vay cầm cố nào. Những người vay có điểm tín dụng nằm ngoài phạm vi từ “tốt” đến “đặc biệt” có thể được phục vụ tốt hơn khi cải thiện những số liệu đó trước khi đăng ký thế chấp.

• Trả trước : Người đi vay càng sẵn sàng trả trước cho ngôi nhà mới của họ, thì lãi suất của họ càng có khả năng thấp hơn. Những cá nhân có thể thực hiện một khoản thanh toán đáng kể ngay từ đầu cho người cho vay thấy rằng họ có vốn để cuối cùng thanh toán toàn bộ khoản vay, đồng thời thể hiện cam kết lâu dài đối với tài sản được đề cập bằng cách đầu tư ban đầu đáng kể.

Hầu hết các chuyên gia tài chính đồng ý rằng người mua nhà nên sẵn sàng trả trước trị giá ít nhất 20% tổng giá của căn nhà để có được các điều khoản vay tốt nhất. Trong một số trường hợp, người đi vay có thể nhận được lãi suất thấp hơn khi trả số tiền thấp hơn một chút so với ngưỡng 20 phần trăm đó vì các tổ chức tài chính sẽ chi trả cho bảo hiểm thế chấp. Việc bổ sung các khoản thanh toán bảo hiểm hàng tháng có thể khiến người mua nhà phải trả nhiều tiền hơn trong suốt thời hạn khoản vay của họ, vì vậy họ phải luôn so sánh tổng giá của bất kỳ khoản thế chấp nào để có được thỏa thuận tốt nhất.

• Thời gian cho vay : Luôn có sự đánh đổi khi lựa chọn giữa các khoản thế chấp với các thỏa thuận thanh toán ngắn hơn hoặc dài hơn. Nói chung, khoản vay càng ngắn hạn, lãi suất càng thấp nhưng số tiền phải trả hàng tháng càng cao. Ngược lại, thời hạn dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn với các khoản thanh toán thấp hơn.

Khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm là tương đối tiêu chuẩn cho các khoản vay mua nhà, nhưng người cho vay cũng có thể cung cấp các khoản vay với thời hạn 10, 15, 25, 40 hoặc thậm chí 50 năm. Việc tìm thời hạn cho vay phù hợp với bạn tùy thuộc vào mức độ nhanh chóng bạn muốn trả hết thế chấp và số tiền bạn có thể thực tế dành cho các khoản thanh toán thế chấp của mình mỗi tháng.

• Loại lãi suất : Nhìn chung, các khoản thế chấp đi kèm với một trong hai loại lãi suất:cố định hoặc có thể điều chỉnh. Lãi suất cố định giữ nguyên trong toàn bộ thời gian của khoản vay, trong khi lãi suất có thể điều chỉnh dao động dựa trên hoạt động của thị trường. Các khoản vay có lãi suất điều chỉnh có thể cung cấp lãi suất thấp hơn so với các khoản vay thế chấp lãi suất cố định, nhưng những người mua nhà tương lai nên lưu ý rằng lãi suất của họ có thể tăng đáng kể sau khi thời gian giới thiệu kết thúc. Tất nhiên, cũng có khả năng tỷ giá của họ giảm xuống, tùy thuộc vào xu hướng thị trường như thế nào.

Cách nhận lãi suất thế chấp &tái cấp vốn tốt nhất ở New Hampshire

Quá trình mua nhà kéo dài và thường phức tạp, liên quan đến nhiều bên, các tổ chức tài chính và các điều khoản hợp đồng. Người mua hàng cần phải chống lại sự thôi thúc cố gắng và đơn giản hóa quá mức bất kỳ bước nào trên đường đi, đặc biệt là khi tìm kiếm một khoản thế chấp. Có vẻ như những khác biệt nhỏ về tài chính thế chấp, thời hạn và các khoản phí liên quan khác có thể cộng lại trong suốt thời gian của khoản vay.

Chỉ cần giảm 0,5% lãi suất khoản vay của bạn có thể tiết kiệm cho người vay 3.500 đô la trong năm năm đầu tiên khi họ cầm cố.

Việc mua sắm so sánh là điều cần thiết để đảm bảo rằng người đi vay nhận được lãi suất và điều khoản thế chấp tốt nhất phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của họ, cũng như các kế hoạch nhà ở dài hạn. Mặc dù có tác động đáng kể mà lãi suất thế chấp đối với chi phí tổng thể của một ngôi nhà mới, 77% người vay chỉ đăng ký thế chấp tại một tổ chức tài chính và khoảng một nửa số người mua nhà thậm chí không cân nhắc tìm kiếm xa hơn một người cho vay duy nhất.

Người đi vay cũng nên tìm hiểu tất cả các lựa chọn khoản vay của họ. Mặc dù thế chấp lãi suất cố định 30 năm vẫn giữ nguyên hiện trạng, nhưng các loại khoản vay khác có thể hấp dẫn hơn tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính, kế hoạch nhà ở dài hạn và các biến số khác của mỗi cá nhân. Ví dụ:ai đó dự định chuyển chỗ ở hoặc chuyển đến một ngôi nhà lớn hơn có thể tốt hơn nên nhận một khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh với lãi suất trả trước thấp hơn so với một khoản thế chấp có lãi suất cố định dài hơn.

Cuối cùng, đừng ngại thương lượng các điều khoản thế chấp của bạn với người cho vay. Một số khoản phí thường được đính kèm trong quá trình mua nhà, bao gồm phí báo cáo thẩm định, đơn đăng ký, chuẩn bị tài liệu và phí tìm kiếm quyền sở hữu. Nhiều người trong số đó có thể được thương lượng, đặc biệt nếu chi phí đã nêu cao hơn tiêu chuẩn thị trường. Kiểm tra xem những người mua nhà khác ở New Hampshire gần đây đã thanh toán những khoản phí nào và yêu cầu giảm khoản phí của bạn để phù hợp với chúng.

Các công ty được đề xuất ở New Hampshire

• Ngân hàng Công dân :Là ngân hàng cho vay có mạng lưới chi nhánh lớn nhất ở New Hampshire (tổng cộng 69 địa điểm), Ngân hàng Công dân có thể là một lựa chọn lý tưởng cho những người mua nhà lần đầu quan tâm đến việc nhận được hướng dẫn thực hành từ một tổ chức địa phương. Người cho vay đưa ra lãi suất cạnh tranh đối với các khoản vay tiêu chuẩn như thế chấp lãi suất cố định 30 năm nhưng thiếu các lựa chọn cho các khoản vay của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA) hoặc Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA).
• Tỷ lệ Đảm bảo :Mặc dù người cho vay này chỉ có một số địa điểm chi nhánh thực tại N.H., nhưng các dịch vụ trực tuyến của nó bao gồm toàn bộ quy trình đăng ký thế chấp. Tỷ lệ Đảm bảo cũng tự hào là một trong những xếp hạng mức độ hài lòng của khách hàng tốt nhất trong số các tổ chức cho vay khác hoạt động trong tiểu bang.
• Thanh toán nhanh các khoản cho vay :Người mua nhà quan tâm đến việc tận dụng khoản vay FHA sẽ quan tâm khi biết rằng Quicken Loans là công ty cho vay FHA lớn nhất trong nước. Thị trường cho vay rộng lớn của nó cho phép người đi vay so sánh nhiều báo giá và tìm lãi suất thế chấp phù hợp.
• Thế chấp theo cơ quan đăng ký :Với sự phong phú của các chương trình tài trợ đặc biệt, bao gồm FHA, USDA và V.A. các khoản vay và dịch vụ thế chấp được tạo ra dựa trên các khoản thanh toán thấp, Regency Mortgage là một lựa chọn cho vay khả thi cho những người mua nhà có điểm tín dụng kém hoặc vốn tự có ít.