Giống như nhiều thị trường nhà ở Hoa Kỳ, Rochester, New York, đang phải đối mặt với sự sụt giảm dần doanh số bán nhà do sự thiếu hụt chung về số lượng bất động sản có sẵn. Nghiên cứu từ Hiệp hội môi giới môi giới Greater Rochester chỉ ra rằng khối lượng bán hàng đóng cửa giảm 2,9% trong năm 2018 sau khi giảm 1,4% trong năm 2017.
Trong khi doanh số bán hàng giảm do thách thức về nhu cầu, thì giá cả lại tăng. Giá bán trung bình tăng 4 phần trăm trong năm 2017 và 7,7 phần trăm vào năm 2018, leo lên 140.000 đô la.
Mặc dù điều này đại diện cho thị trường của người bán, nhưng nó vẫn là một thị trường khá hợp túi tiền. Cục điều tra dân số Hoa Kỳ nhận thấy rằng giá bán trung bình trên toàn quốc vào tháng 11 năm 2018 là 302.400 đô la. So với khu vực Rochester thì giá cả phải chăng.
Bản thân Rochester thậm chí có thể dễ tiếp cận hơn. Dữ liệu của Trulia chỉ ra rằng giá bán nhà trung bình ở Rochester đứng ở mức 125.000 đô la vào cuối tháng 1 năm 2019.
Giá nhà tương đối thấp này có thể làm cho quyền sở hữu dễ tiếp cận hơn, nhưng người mua nhà nên lưu ý rằng thị trường của người bán tạo cho người cho vay ít động lực để đưa ra mức lãi suất thế chấp đặc biệt thấp.
Mục lục:
Rochester, New York, cung cấp những ngôi nhà tương đối hiệu quả về chi phí, nhưng điều này đi kèm với sự cạnh tranh mua bán gay gắt. Giống như hầu hết các quốc gia khác, nhu cầu về nhà ở đang vượt quá nguồn cung, tạo ra một tình huống trong đó những người cho vay có ít động lực để hạ lãi suất thế chấp.
Trong thị trường của người mua ít cạnh tranh hơn, tỷ lệ thế chấp có thể giảm khi những người tiêu dùng mua nhà có thời gian để tìm hiểu các lựa chọn của họ và có được thỏa thuận tốt nhất có thể. Trong thị trường của người bán, người vay cần tiền nhanh chóng để đảm bảo rằng họ có vị trí tốt để thực hiện mua hàng phù hợp vào đúng thời điểm.
Loại phương sai thị trường địa phương hoặc khu vực này có thể có một số ảnh hưởng đến loại lãi suất thế chấp mà bạn có thể mong đợi nhận được từ người cho vay. Tuy nhiên, tỷ lệ của bạn chủ yếu bị ảnh hưởng bởi các yếu tố quốc gia và cá nhân cho biết mức độ rủi ro mà người cho vay sẽ chịu khi cho bạn vay.
Bạn càng ít rủi ro thì ngân hàng càng có nhiều khả năng thu được lợi tức đầu tư từ khoản thế chấp. Vì vậy, nếu bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình, loại bỏ bất kỳ khoản nợ dư thừa nào bạn đang mang hoặc tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn, bạn có thể củng cố hồ sơ cho khoản thế chấp của mình và nhận được mức lãi suất thấp hơn.
Bạn có thể không muốn trải qua hàng tháng trời để xây dựng tín dụng tốt hơn chỉ để nhận được một chút tỷ lệ tốt hơn. Rất có thể bạn đã chuẩn bị mua nhà trong nhiều năm.
Tuy nhiên, dành chút thời gian để thực hiện những cải thiện dù chỉ là nhỏ đối với điểm tín dụng của bạn hoặc các yếu tố khác ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn, có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong thời hạn của khoản vay. Một vài dấu thập phân bây giờ có vẻ không nhiều, nhưng khi bạn tiết kiệm thậm chí 50 đô la mỗi tháng trong thời gian vay kéo dài, lợi ích sẽ tăng lên.
Một số yếu tố ảnh hưởng nhất khi nói đến lãi suất thế chấp bao gồm:
Sự khôn ngoan thông thường là một khoản vay lớn hơn sẽ đi kèm với lãi suất cao vì số tiền tài trợ đó tạo ra nhiều rủi ro hơn cho người cho vay. Ngược lại, bạn nghĩ rằng một khoản vay nhỏ hơn có nghĩa là một tỷ lệ thấp hơn. Nó không quá cắt và khô. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) giải thích rằng có một điểm tốt cho các khoản thế chấp.
Nếu khoản vay đặc biệt nhỏ, người cho vay thường sẽ yêu cầu tỷ lệ thế chấp cao hơn để bù đắp chi phí xử lý và quản lý khoản vay. Nếu nó lớn, thì trí tuệ thông thường có ý nghĩa ở đó. Trên thực tế, bạn sẽ muốn mua sắm xung quanh việc nhận báo giá cho các khoản vay và điều khoản khác nhau để biết được nơi bạn có thể tìm thấy giá trị cao nhất.
Đây là một cái khác có vẻ đơn giản. Bạn trả một khoản trả trước lớn hơn, bạn có một khoản vay nhỏ hơn. Với một khoản vay nhỏ hơn, bạn thường sẽ có lãi suất thấp hơn, trừ khi khoản vay nhỏ bất thường. Nhưng CFPB cảnh báo rằng bạn cần cân nhắc rằng tỷ lệ không phải là yếu tố duy nhất ở đây.
Người cho vay có thể cung cấp cho bạn một tỷ lệ thấp hơn khi khoản trả trước của bạn chỉ dưới 20 phần trăm chi phí mua nhà so với họ sẽ trả nếu chỉ hơn 20 phần trăm. Nhưng đó là bởi vì nếu bạn dưới 20%, bạn có thể phải trả bảo hiểm thế chấp cá nhân. Bạn có thể nhận được mức giá tốt hơn, nhưng chi phí thực tế của bạn cuối cùng có thể cao hơn.
Một số công ty cho vay cho phép bạn trả trước bằng tiền mặt để giảm trực tiếp lãi suất khoản vay của bạn. Đây có thể là một lựa chọn thú vị nếu bạn có thêm vốn sau khi trả trước và muốn giảm chi phí dài hạn của mình.
Ủy ban Thương mại Liên bang khuyên bạn nên khám phá các nguồn địa phương để tìm kiếm các giao dịch về điểm và để đảm bảo rằng bạn hiểu số tiền đô la liên quan đến điểm trước khi bạn thực hiện chiến thuật này.
Các khoản cho vay đặc biệt được hỗ trợ bởi các cơ quan chính phủ hoặc các tổ chức phi lợi nhuận có thể cho phép người cho vay cung cấp lãi suất thấp hoặc các lợi ích khác có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể mua được. Bạn cũng sẽ muốn xem xét liệu bạn có khá hơn với khoản vay có thời hạn cố định hay khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh.
Với các khoản thế chấp có lãi suất cố định, bạn có thể đoán trước được chi phí trong suốt thời hạn của khoản vay, nhưng thông thường, cũng phải đối mặt với lãi suất cao hơn. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh cung cấp lãi suất thấp hơn trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó lãi suất thay đổi sẽ thay đổi dựa trên điều kiện thị trường.
Nhận được mức giá tốt nhất bắt đầu bằng việc mua sắm xung quanh. Lời khuyên có vẻ đơn giản, nhưng nhiều người đi vay không bận tâm đến việc thu hút nhiều người cho vay khi tìm kiếm một khoản thế chấp. Kết quả là, họ sẽ bỏ lỡ các chương trình thích hợp tiềm năng hoặc các cơ hội tiết kiệm khác mang lại tỷ lệ tốt nhất có thể.
CFPB nhận thấy rằng việc nhận được lãi suất 4,0% thay vì lãi suất 4,5% đối với khoản thế chấp cố định trong 30 năm sẽ giúp người đi vay tiết kiệm được khoảng 3.500 USD tiền thanh toán trong 5 năm đầu tiên. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả hết 1.400 đô la tiền gốc trong thời gian đó.
Mua sắm xung quanh cũng có thể giúp bạn có được thỏa thuận tốt nhất về phí. Bạn sẽ luôn phải trả chi phí thành phố cho các chức danh, thẩm định và những thứ tương tự. Bạn sẽ luôn phải đóng góp vào việc đóng chi phí. Nhưng có một số khoản phí cho vay rất linh hoạt và có thể được thương lượng dựa trên nhu cầu của bạn. Tìm người cho vay tốt nhất cho các yêu cầu của bạn là rất quan trọng.
Dưới đây là bốn công ty cho vay nổi bật trên thị trường Rochester, NY.
