Trả hết nợ có thể là một quá trình khó khăn, tùy thuộc vào số tiền bạn nợ. Nhưng các khoản nợ của bạn có thể không ám ảnh bạn mãi mãi. Hầu hết các khoản nợ tiêu dùng đều có thời hiệu. Điều đó có nghĩa là sau một khoảng thời gian nhất định, người thu nợ không thể kiện bạn vì không trả hết các khoản nợ chưa thanh toán. Dưới đây là mọi thứ bạn cần biết về thời hiệu của khoản nợ.
Xem mất bao lâu để trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn.
Bạn có thể bị đưa ra tòa vì không trả hết một số khoản nợ nhất định. Nhưng có một giới hạn về thời gian mà những người đòi nợ có thể đuổi theo những người đi vay mà họ muốn kiện.
Khoảng thời gian mà ai đó có thể khởi kiện bạn vì nợ tiền được gọi là thời hiệu. Trong nhiều trường hợp, khoảng thời gian đó bắt đầu vào ngày bạn thanh toán lần cuối cùng hoặc khi tài khoản của bạn trở nên quá hạn (thường xảy ra 30 ngày sau khi người đi vay không thanh toán). Nhưng đôi khi, thời hiệu bắt đầu bất cứ khi nào bạn sử dụng tài khoản lần cuối, thừa nhận rằng bạn mắc nợ hoặc đồng ý thanh toán (sẽ nói thêm về điều đó sau).
Các quy định về giới hạn cung cấp cho người tiêu dùng với các khoản nợ cũ một số biện pháp bảo vệ khỏi các cơ quan thu hồi nợ. Sau khi hết thời hiệu của một khoản nợ, khoản nợ chưa thanh toán đó được coi là thời hiệu. Tại thời điểm đó, người đi vay không còn nghĩa vụ pháp lý trong việc trả nợ.
Các bang khác nhau có thời hiệu khác nhau. Và có những quy định khác nhau đi kèm với các loại nợ khác nhau. Ví dụ ở Iowa, thời hiệu đối với khoản nợ thẻ tín dụng là 10 năm. Ở Alaska, Alabama và Washington D.C. chỉ có ba năm.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ tiêu dùng đều có thời hiệu. Chẳng hạn, các khoản vay dành cho sinh viên liên bang không có ngày hết hạn hợp pháp trong hơn hai thập kỷ.
Mặc dù bạn có thể không còn chịu trách nhiệm pháp lý về các khoản nợ quá hạn nhưng bạn không hoàn toàn lạc quan. Hầu hết thông tin tín dụng tiêu cực - như các khoản nợ chưa thanh toán - có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Tuy nhiên, các khoản nợ thuế có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn đến 15 năm và các vụ phá sản có thể được báo cáo trong 10 năm.
Không trả lại khoản nợ cũ mà bạn nợ sau khi hết thời hiệu có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Và bạn có thể gặp khó khăn khi cố gắng mua một ngôi nhà hoặc vay một khoản vay mới.
Bài viết liên quan:Những cách tồi tệ nhất để đối phó với người thu tiền
Nếu bạn quyết định trả một khoản nợ cũ, điều quan trọng là phải đảm bảo bạn có tài liệu xác nhận rằng khoản nợ đó là của bạn trước khi thanh toán một lần. Bạn có thể phải trả hết nợ để tránh bắt đầu lại hoặc kéo dài thời hiệu đối với khoản nợ của mình. Vì vậy, nói chuyện với luật sư trước khi thực hiện một khoản thanh toán là một ý kiến hay.
Mặc dù bạn không thể bị kiện vì các khoản nợ quá hạn, nhưng dù sao thì nhân viên thu nợ vẫn có thể cố gắng truy sát bạn. Người thu tiền phải tuân theo các quy tắc nhất định theo Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng (FDCPA). Nhưng họ có quyền liên hệ với bạn ngay cả khi hết thời hiệu về khoản nợ. Nếu một nhân viên thu nợ đe dọa sẽ kiện bạn về khoản nợ có thời hạn, họ có thể đang vi phạm FDCPA.
Các quy định về giới hạn có thể phức tạp. Vì vậy, nếu bạn không chắc liệu khoản nợ của mình đã quá ngày hết hạn hợp pháp hay chưa, bạn nên hỏi nhân viên thu nợ liên hệ với bạn nếu khoản nợ của bạn đã quá thời hạn thanh toán. Nếu người đó nói không, tốt nhất bạn nên hỏi ngày thanh toán cuối cùng và yêu cầu bằng chứng bằng văn bản rằng khoản nợ mà họ đang cố gắng thu thực sự là của bạn.
Bạn sẽ cần phải cẩn thận khi nói chuyện với những người đòi nợ, đặc biệt là khi xử lý một khoản nợ mà bạn cho là có thời hạn. Nếu bạn nói sai, thời hiệu có thể được bắt đầu lại hoặc kéo dài và cuối cùng bạn có thể phải trả cho nhân viên thu hóa đơn số tiền bạn nợ. Người đòi nợ cũng có thể kiện bạn và thắng.
Đồng hồ về khoản nợ của bạn có thể khởi động lại nếu bạn thừa nhận nợ, hứa sẽ bắt đầu trả hoặc cố gắng bắt đầu trả nợ bằng cách gửi tiền cho người đòi nợ. Nhưng các nguyên tắc liên quan đến việc kéo dài và bắt đầu lại thời hiệu sẽ khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn sống.
Bài viết liên quan:Hiểu về Nợ
Nếu bạn không biết liệu thời hiệu đối với khoản nợ của mình đã hết hay chưa, bạn có thể liên hệ với một người nào đó từ tổ chức trợ giúp pháp lý địa phương, luật sư hoặc văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn. Hoặc bạn có thể tự tìm hiểu bằng cách tìm hiểu thời điểm bắt đầu có thời hiệu và tra cứu luật của tiểu bang của bạn về thời hiệu đối với các khoản nợ.
Sau khi bạn có thể xác nhận rằng thời hiệu đối với khoản nợ của bạn trên thực tế đã hết, bạn sẽ phải quyết định phải làm gì với khoản nợ đó. Bạn có thể trả hết nợ và cải thiện điểm tín dụng của mình hoặc bỏ qua nó và đợi cho đến khi nó biến mất khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể tranh chấp khoản nợ cũ hoặc cố gắng tìm ra một thỏa thuận để cuối cùng bạn phải trả ít hơn những gì bạn nợ chủ nợ của mình.
Nguồn ảnh:© iStock.com / Geber86, © iStock.com / fstop123, © iStock.com / ozgurdonmaz
