Đầu năm mới có thể là thời điểm tuyệt vời để kiểm tra tài chính của bạn và lập kế hoạch cho năm.
Chi tiêu ít hơn và tiết kiệm hơn rõ ràng là một giải pháp phổ biến. Quyết định làm gì với số tiền khó kiếm được của bạn có thể phức tạp. Hoàn cảnh của mọi người là khác nhau và các giải pháp của bạn nên được cá nhân hóa. Vì vậy, đây là một khuôn khổ mà vợ tôi và tôi sử dụng để suy nghĩ về tài chính cá nhân của chúng tôi. Hy vọng rằng nó sẽ hữu ích khi bạn nghĩ về chính mình.
Đối với chúng tôi, chúng tôi chia tài chính cá nhân của mình thành một số phần:
Về tài chính cá nhân, tôi luôn cố gắng nghĩ về dài hạn trong ngắn hạn. Khi nghĩ về tài chính cá nhân, chúng tôi chọn gửi càng nhiều tiền tiết kiệm vào các tài khoản đầu tư được ưu đãi về thuế càng tốt. Điều này có thể phản trực giác khi bắt đầu bằng tiết kiệm thay vì ngân sách hàng tháng và các khoản nợ của bạn, nhưng tôi tin rằng tốt nhất là nên bắt đầu với khoản dài hạn và sau đó hy sinh nhiều nhất cần thiết để phù hợp với phần còn lại của cuộc đời vào ngân sách hàng tháng còn lại của chúng tôi. Thêm vào đó, các lợi ích về thuế hàng năm được giới hạn cho mỗi năm, vì vậy bạn thực sự muốn cố gắng và tối đa hóa lợi ích đầy đủ trong khi có thể. Rõ ràng, mọi người cần phải tính đến tình hình cá nhân của mình và chỉ tiết kiệm càng nhiều càng tốt sau khi thanh toán hóa đơn đúng hạn. Những người khác có các khuôn khổ bổ sung để suy nghĩ về việc tiết kiệm và bạn cần tìm một khuôn khổ phù hợp với mình.
Trong nhà của chúng tôi, chúng tôi bắt đầu mỗi năm bằng cách chuyển toàn bộ hạn mức vào tài khoản IRA của mình, đối với hầu hết các cá nhân, con số này là $ 5500 vào năm 2015. Chúng tôi thực hiện điều này ngay từ đầu năm để bắt đầu khoản lãi kép đó càng sớm càng tốt. Điều đó có nghĩa là nếu bạn chưa thực hiện khoản đóng góp năm 2014, bạn vẫn còn thời gian - bạn có thể dành các khoản đóng góp cho IRA năm 2014 trước thời hạn nộp thuế IRS là ngày 15 tháng 4.
Ngoài ra, và để tận dụng đầy đủ các lợi ích về thuế của 401 nghìn, chúng tôi đặt giới hạn đóng góp cho tiền lương của mình mỗi tháng để đầu tư tối đa vào kế hoạch 401 nghìn của chúng tôi trong cả năm. Điều này thậm chí còn quan trọng hơn nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với đóng góp của bạn.
Đối với việc lập kế hoạch tài chính của gia đình chúng tôi, có một phương tiện đầu tư rất quan trọng khác có lợi về thuế - 529 tài khoản tiết kiệm cho giáo dục - mà chúng tôi thiết lập cho quỹ đại học của con gái mình. Một số tiểu bang như New York cung cấp thêm lợi ích về thuế bằng cách đầu tư vào kế hoạch 529 của tiểu bang đó. Tuy nhiên, ở California, nơi chúng tôi sinh sống, không có thêm lợi ích về thuế của tiểu bang, vì vậy chúng tôi đã chọn sử dụng tài khoản 529 chi phí rất thấp do Vanguard quản lý.
Sau tất cả khoản tiết kiệm này, chúng tôi xem xét những gì còn lại và tính toán thu nhập còn lại hàng tháng của chúng tôi. Từ số tiền này, chúng tôi trừ tiền thuê nhà, tiền mua xe, tiền bảo hiểm, tiền điện nước, khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên và các khoản cần thiết khác như thực phẩm và chăm sóc trẻ em. Chúng tôi cố gắng giữ ngân sách này ở mức tối thiểu cần thiết, sau đó xem xét số tiền còn lại cho các chi phí vui chơi, tùy ý, như du lịch hoặc hoạt động cuối tuần, cũng như tiết kiệm thêm (như cho một ngôi nhà trong tương lai hoặc cũng có thể được sử dụng trong trường hợp khẩn cấp nếu cần) .
Do cách chúng tôi lập ngân sách của riêng mình và tối ưu hóa cho việc nghỉ hưu dài hạn, chúng tôi cố gắng giữ cho các khoản thanh toán nợ của mình ở mức thấp nhất có thể. Để làm được điều này, chúng tôi đã tái cấp vốn cho tất cả các khoản nợ cho vay sinh viên của mình với lãi suất cố định rất thấp trong 10 năm. Một số người có thể chọn trả khoản nợ của họ sớm hơn, đặc biệt nếu nó ở mức lãi suất cao, nhưng vì mức lãi suất rất thấp đang được đưa ra ngay bây giờ, chúng tôi đã chọn thanh toán khoản vay của mình trong một khoảng thời gian dài hơn để có thể có thêm ngân sách để tiết kiệm.
Vì vậy, khi bạn nghĩ về các giải pháp tài chính của mình cho năm 2015, tôi khuyến khích bạn không chỉ cố gắng tiết kiệm nhiều hơn và chi tiêu ít hơn, mà còn ưu tiên cho dài hạn. Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.
Hãy nhớ đếm từng xu trong năm nay!
Năm mới vui vẻ và thành công!
-Louis
