Bảo hiểm có nghĩa là bảo vệ và vai trò duy nhất là bảo hiểm rủi ro, tất cả chúng ta biết rằng. Nhưng phần lớn các khoản bảo hiểm Nhân thọ ở Ấn Độ được mua nhiều hơn vì lý do đầu tư hoặc tiết kiệm thuế thay vì bảo vệ.
Chúng ta hãy thử tìm hiểu lý do đằng sau sai lầm phổ biến nhưng nghiêm trọng này khi kết hợp hai trong số các vấn đề quan trọng nhất nhưng hoàn toàn khác nhau là bảo hiểm và đầu tư lại với nhau.
Ở Ấn Độ về cơ bản có hai loại bảo hiểm Nhân thọ:
- Chính sách chỉ bảo hiểm
Kế hoạch có kỳ hạn là hình thức đơn thuần của chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bằng cách này, gia đình bạn sẽ nhận được Số tiền bảo hiểm theo kế hoạch trong trường hợp bạn qua đời. Nói cách khác, đó là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với chế độ bảo hiểm nhân thọ không rườm rà. Và bởi vì yếu tố không rườm rà này, chúng là rẻ nhất, cung cấp phí bảo hiểm thấp và số tiền bảo đảm cao, và tùy chọn bảo hiểm thiết thực nhất hiện có. Vì nó sẽ giúp hoàn thành quan điểm của việc tham gia bảo hiểm bằng cách cung cấp bảo hiểm đầy đủ với mức giá hợp lý cho gia đình bạn
- Bảo hiểm + Kế hoạch đầu tư
Các kế hoạch này cung cấp tiền trong trường hợp tử vong cũng như để sống sót sau thời hạn của hợp đồng. Điều này có hai thành phần, (a) Trang trải cuộc sống &(b) Hợp phần đầu tư. Điều này có nghĩa là bạn phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho khoản này so với các gói có kỳ hạn, vì một phần phí bảo hiểm bạn trả sẽ dùng để trang trải cuộc sống và phần còn lại được đầu tư như khoản tiết kiệm chủ yếu vào nợ hoặc các chứng khoán có thu nhập cố định khác. Điều này dẫn đến việc bạn phải trả phí bảo hiểm quá cao với số tiền bảo hiểm thấp, do đó khiến bạn không được bảo hiểm. Ngoài ra, từ quan điểm đầu tư, họ mang lại lợi nhuận rất thấp (xem xét thời hạn dài của chính sách) so với các lựa chọn đầu tư khác như Quỹ tương hỗ. Có nhiều loại chính sách như vậy có sẵn như Tài trợ Kế hoạch (Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thiết kế để trả một lần khi đáo hạn hoặc khi chết) và Kế hoạch hoàn tiền (cung cấp bảo hiểm trọn đời trong suốt thời hạn của hợp đồng và quyền lợi đáo hạn được thanh toán theo từng đợt thay vì tổng hợp một lần theo phương thức nhận trợ cấp tồn tại sau mỗi 5 năm hoặc lâu hơn), v.v.
Bây giờ, sự lựa chọn hợp lý của bảo hiểm nên là các kế hoạch có kỳ hạn. Tuy nhiên, nhiều người sử dụng các Gói bảo hiểm + Đầu tư thay vì các hợp đồng chỉ dành cho Bảo hiểm. Chủ yếu là do các nguyên nhân sau:
- Thiếu kiến thức
Nhiều người thậm chí không biết đến các Kế hoạch có thời hạn bởi vì các chính sách này không được quảng bá rộng rãi hoặc thường xuyên như các kế hoạch tài trợ hoặc hoàn lại tiền. Ngoài ra, các đại lý bảo hiểm quan tâm hơn nhiều đến việc bán gói tài trợ vì hoa hồng cao hơn. Do đó, mọi người cuối cùng mua một chính sách tốn kém và sai vì họ không biết về giải pháp thay thế tốt hơn.
- Yếu tố lợi nhuận
Hầu hết mọi người thường coi Chính sách kế hoạch có kỳ hạn là một sự lãng phí tiền vì họ sẽ không nhận được bất kỳ khoản lợi nhuận nào khi đáo hạn hợp đồng và thích mua các kế hoạch tốn kém khác như ưu đãi vì chúng cung cấp thứ gì đó để đổi lại khi đáo hạn. Họ quên rằng bảo hiểm không phải dành cho họ mà là những người thân yêu của họ. Bảo hiểm không phải là một công cụ đầu tư nhằm mang lại lợi nhuận. Mục đích của nó là cung cấp một khoản bảo hiểm hoặc bảo vệ rủi ro thích hợp cho gia đình bạn trong trường hợp bạn qua đời. Điều này chỉ có thể thực hiện được với bảo hiểm có kỳ hạn vì chúng là các gói có chi phí thấp và rủi ro cao
- Yếu tố Thuận tiện
Vì các chính sách dạng tài trợ chủ yếu được quảng bá như một phương tiện để tiết kiệm hoặc đầu tư tiền cho những người về hưu, nên những người về hưu cho rằng đây là giải pháp hoàn hảo sẵn sàng cho cả nhu cầu bảo hiểm và đầu tư của họ. Và họ không phải dành thời gian hoặc sức lực để tìm kiếm những con đường khác. Nhưng trên thực tế, với thực tế là phí bảo hiểm cao và số tiền bảo hiểm nhận được thấp, thì toàn bộ mục đích của bảo hiểm nhân thọ sẽ bị giảm đi. Ngoài ra, lợi nhuận do các gói tài trợ mang lại rất thấp khi xét đến mức phí bảo hiểm cao được trả cho chúng trong thời hạn 10 - 20 năm.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng bảo hiểm và đầu tư là hai thứ hoàn toàn khác nhau. Và không ai trong số này nên bị xâm phạm chỉ vì sự tiện lợi.
Cách để đáp ứng cả hai nhu cầu này là đối xử với chúng một cách riêng biệt. Chọn Gói bảo hiểm có kỳ hạn và đầu tư, bạn có thể chọn từ PPF, Quỹ tương hỗ, v.v. Hãy hiểu điều này với sự trợ giúp của ví dụ:
Nếu bạn là nam giới 30 tuổi và bạn muốn có khoản bảo hiểm ₹ 50 vạn trong 35 năm, bạn có thể tham gia gói tài trợ như New Endowment Plan của LIC và phải trả ₹ 1,34,868 hàng năm. Hoặc bạn có thể tham gia Amulya Jeevan 11 kế hoạch có kỳ hạn từ LIC và chỉ thanh toán 16.048 yên hàng năm và đầu tư số tiền còn lại là 1.18.820 yên vào các công cụ tài chính khác như PPF hoặc Quỹ tương hỗ. Những công cụ này sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận theo cấp số nhân, có thể là hai chữ số mỗi năm.
Vào cuối 35 năm, để tồn tại, bạn sẽ phải trả khoảng 47 vạn Yên theo kế hoạch tài trợ và bạn sẽ nhận được 50 vạn Yên. Nếu bạn đã đầu tư vào tùy chọn thứ hai (gói có kỳ hạn + quỹ tương hỗ), bạn sẽ phải trả như vậy nhưng giả sử quỹ tương hỗ đã chọn của bạn sinh ra 9% mỗi năm, bạn sẽ nhận được khoảng ₹ 2,7 crores! Bằng cách chọn tùy chọn thứ hai, bạn được bảo hiểm với số tiền 50 lakh ₹ cộng với việc bạn phát triển đáng kể khối lượng đầu tư của mình trong khoảng thời gian.
Nếu bạn không chắc chắn về cách tính số tiền bảo hiểm chính xác cho mình, bài viết này sẽ giúp ích cho bạn.
