Hầu hết các khoản vay dành cho sinh viên đi kèm với thời gian hoãn lại sáu tháng được gọi là 'thời gian ân hạn' để cho phép người vay có một khoảng thời gian thở giữa việc học xong (hoặc giảm xuống dưới nửa thời gian đăng ký) và thanh toán khoản vay của họ. Các khoản vay sinh viên tư nhân kiếm được nhiều tiền có thời hạn 9 tháng, nhưng dù bằng cách nào đi nữa, bạn sẽ phải bắt đầu thanh toán khoản vay hàng tháng khi kết thúc thời gian gia hạn.

Thời gian gia hạn này không phải là thời gian để sống trong sự thiếu hiểu biết vui vẻ mà là cơ hội để bạn có được tài chính cá nhân trước khi các khoản thanh toán hàng tháng đó bắt đầu tiêu tốn một phần ngân sách hàng tháng của bạn.

Có thể đã quá muộn để tìm hiểu về những gì bạn sẽ gặp phải với khoản vay sinh viên, nhưng bạn vẫn còn thời gian để tìm hiểu kỹ các lựa chọn trả nợ của mình.

Lập danh sách tất cả các khoản vay dành cho sinh viên cá nhân và liên bang của bạn

Bắt đầu với những điều cơ bản. Liệt kê tất cả các khoản vay của bạn — bạn có thể có hơn một chục khoản vay liên bang hoặc khoản vay tư nhân — ở một nơi, bao gồm số dư gốc, lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thanh toán đầu tiên, chi tiết thanh toán và dịch vụ bảo dưỡng cũng như thông tin liên hệ dịch vụ khách hàng tương ứng. Xác nhận khoản vay nào đi kèm với thời gian ân hạn sáu tháng hoặc các điều khoản trả nợ khác nhau.

David Levy, biên tập viên tại Edvisors, một công ty giúp sinh viên và gia đình họ lập kế hoạch và trả tiền học đại học, kêu gọi sinh viên tốt nghiệp sử dụng Hệ thống Dữ liệu Khoản vay Sinh viên Quốc gia hoặc đăng nhập vào trang web của Bộ Giáo dục để theo dõi tất cả các khoản vay sinh viên liên bang của họ và dịch vụ cho vay sinh viên tương ứng. Nếu bạn cũng có các khoản vay sinh viên tư nhân, các khoản vay đó sẽ được liệt kê trong báo cáo tín dụng của bạn, mà bạn có thể truy xuất miễn phí mỗi năm một lần từ dailyCreditReport.com. Người cho vay tư nhân có thể không giống với công ty cung cấp khoản vay của bạn. Những người biên tập cũng có một danh sách kiểm tra khoản vay sinh viên hữu ích có thể giúp bạn nắm bắt các chi tiết liên quan.

Lập Kế hoạch Hoàn trả Khoản vay

Tiếp theo, tìm ra (các) số tiền tối thiểu hàng tháng của bạn — nếu bạn chưa biết, hãy sử dụng máy tính khoản vay để tìm hiểu.

Trong thời gian gia hạn, bạn cũng có thể chọn gói hoàn trả cho các khoản vay liên bang của mình — những người không thực hiện lựa chọn sẽ mặc định chuyển sang gói 10 năm tiêu chuẩn với số tiền thanh toán cố định. Nếu các khoản thanh toán hàng tháng theo gói tiêu chuẩn quá cao so với khả năng ngân sách của bạn có thể xử lý tại thời điểm đó, bạn có thể chọn hình thức trả nợ dần dần, các khoản thanh toán bắt đầu thấp và tăng dần. Ngoài ra, trả nợ kéo dài có thể là một lựa chọn, có thể kéo dài đến 25 năm và số tiền thanh toán có thể cố định hoặc tăng dần. Nếu bạn đang hy vọng làm việc để xóa khoản vay, hãy liên hệ với người cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên liên bang của bạn để tìm hiểu thêm về những yêu cầu đó.

Levy khuyên bạn nên chọn gói có khoản thanh toán hàng tháng cao nhất mà ngân sách của bạn cho phép để giảm thiểu các khoản thanh toán lãi suất bạn sẽ thực hiện cho tổng số dư khoản vay của mình.

Nếu ngân sách của bạn có bất kỳ khoảng trống nào khi bạn đã chọn một gói, bạn cũng nên xem các khoản thanh toán trên mức tối thiểu hàng tháng ảnh hưởng như thế nào đến tổng lãi phải trả và thời gian trả nợ sẽ kéo dài như thế nào.

Sử dụng máy tính này để tính tổng số tiền lãi bạn sẽ phải trả trong suốt thời gian của khoản vay, giả sử bạn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu. Sau đó, quay lại và tăng đầu vào thanh toán hàng tháng, và lưu ý xem cả lãi suất được trả và thời hạn khoản vay giảm xuống như thế nào. Trong tương lai, hãy sử dụng những phép tính này như một lời nhắc nhở rằng việc bỏ số tiền dư thừa của bạn để thanh toán khoản vay thực sự có thể tạo ra sự khác biệt.

Cuối cùng, hãy xem xét đăng ký ghi nợ tự động cho các khoản vay của bạn. Mark Kantrowitz của Cappex, một trang web tuyển sinh đại học và hỗ trợ tài chính, gợi ý rằng chiến thuật này không chỉ dành cho những người vay tiền sinh viên để tránh bị thiếu hóa đơn mà còn vì một số người cho vay sẽ giảm lãi suất 0,25% -0,50% như một động lực.

Bắt đầu thanh toán khoản nợ khoản vay dành cho sinh viên của bạn càng sớm càng tốt

Nếu bạn chỉ có các khoản vay trợ cấp dành cho sinh viên (bạn sẽ biết từ bài tập ở trên của mình), thì bạn có thể bỏ qua khoản này. Nhưng nếu các khoản vay của bạn chưa được thanh toán — mà một số sinh viên đại học liên bang, tất cả các sinh viên tốt nghiệp liên bang và tất cả các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân — thì rất đáng xem xét nếu bạn có thể bắt đầu thanh toán trước khi thời gian gia hạn kết thúc.

Kantrowitz khuyên bạn nên bắt đầu thanh toán sớm nếu có thể, vì lãi suất của các khoản cho vay chưa được giải chấp sẽ tích lũy ngay cả khi bạn không thanh toán và được vốn hóa vào cuối thời gian gia hạn của bạn. Nếu bạn cần thuyết phục thêm, hãy tính xem bạn sẽ phải trả thêm bao nhiêu tiền lãi bằng cách sử dụng một máy tính như máy tính này của Student Loan Hero.

Nếu bạn có cả hai loại khoản vay, bạn thậm chí có thể bắt đầu chỉ trả lại các khoản cho vay chưa được trợ cấp của mình ngay bây giờ và đợi cho đến khi thời gian gia hạn của bạn kết thúc để thực hiện thanh toán các khoản vay được trợ cấp.

Xem xét Hợp nhất hoặc Tái cấp vốn

Thời gian gia hạn của bạn cũng là thời điểm tốt để bắt đầu suy nghĩ về việc bạn muốn hợp nhất hay tái cấp vốn cho các khoản vay của mình. Hợp nhất khoản vay đặt tất cả các khoản vay của bạn ở một nơi và với một người phục vụ, nhưng không thay đổi tổng số tiền lãi bạn sẽ trả cho (các) khoản vay, trong khi tái cấp vốn có thể thực hiện điều này cộng với giảm lãi suất của bạn để thực sự giảm số tiền bạn sẽ phải trả trong tổng số tiền lãi.

Hợp nhất có thể là một lựa chọn tốt cho sinh viên mới tốt nghiệp có một số loại khoản vay khác nhau và đối với những người thực hiện nhiều khoản thanh toán là căng thẳng. Ngoài ra, việc tổng hợp các khoản vay của bạn cho phép bạn giữ lại các lợi ích của các khoản vay dành cho sinh viên liên bang, chẳng hạn như trả nợ dựa trên thu nhập.

Mặt khác, việc tái cấp vốn là điều đáng xem xét nếu bạn có điểm tín dụng tốt, công việc ổn định và có thể cho thấy rằng bạn có đủ khả năng để đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng. Tuy nhiên, nếu bạn dự định tận dụng các chương trình của chính phủ, chẳng hạn như trả nợ dựa trên thu nhập, thì việc tái cấp vốn có thể không phù hợp vì nó sẽ khiến bạn mất những lợi ích này.

Ngay cả khi tái cấp vốn không phải là một lựa chọn tốt ngay bây giờ (như thường xảy ra đối với những sinh viên tốt nghiệp gần đây, những người vẫn đang xây dựng tín dụng của họ và không có thu nhập ổn định), bây giờ là lúc để suy nghĩ về việc liệu nó có thể là một khoản tiền hay không- tiết kiệm trong tương lai. Có thể đặt lời nhắc lịch cho một năm kể từ bây giờ hoặc khi bạn mong đợi mình có thể được tăng lương, để đánh giá lại hồ sơ tài chính của bạn và cân nhắc xem đây có phải là thời điểm thích hợp để tái cấp vốn hay không.

Tiết kiệm để Thanh toán Khoản vay Sinh viên Tương lai

Ngay cả khi bạn không muốn bắt đầu trả nợ sớm, bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho những khoản thanh toán đó càng sớm càng tốt để bạn bắt đầu đi đúng hướng.

Nếu bạn biết mình sẽ không thể thực hiện thanh toán khi thời gian gia hạn kết thúc, thì rất ít lựa chọn của bạn:Các yêu cầu về hoãn (lãi suất thường không tích lũy) khá nghiêm ngặt và việc cấm (lãi sẽ cộng dồn) yêu cầu phải nộp đơn. Chỉ đơn giản là không trả tiền cho họ là một ý tưởng tồi vì nó sẽ khiến bạn rơi vào tình trạng vỡ nợ cho khoản vay sinh viên, điều này sẽ ảnh hưởng đến tín dụng của bạn trong nhiều năm tới và bạn cũng có thể phải trả thêm phí cùng với lãi phát sinh. (Tất nhiên, bạn có thể khôi phục lại khoản nợ sinh viên bị vỡ nợ, nhưng có thể mất nhiều năm.)

Đọc thêm:Tầm quan trọng của việc Thanh toán Khoản vay Đúng hạn

Tận dụng lợi ích công việc

Cuối cùng, Kantrowitz cũng khuyên bạn nên hỏi xem chủ lao động hiện tại hoặc tương lai của bạn có cung cấp chương trình hỗ trợ hoàn trả khoản vay cho sinh viên hay không, một phúc lợi dành cho nhân viên đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây. Nếu cần một thời gian để tìm được vai trò phù hợp, thì một hợp đồng biểu diễn phụ có thể là một cách tốt để duy trì tình trạng đen đủi trong khi bạn đang tìm việc và có khả năng là một nguồn thu nhập phụ tốt khi bạn bắt đầu làm việc toàn thời gian.