Để quản lý tiền hợp lý, bạn phải cẩn thận đi quanh bãi mìn thịnh hành lầm tưởng đầu tư. Trong loạt bài này, tôi cố gắng lật tẩy tất cả những lầm tưởng và quan niệm sai lầm như vậy để bạn có thể tránh gây nguy hiểm cho tài chính của mình. Trong bài viết này, tôi sẽ nói về các quy tắc thông thường của tài chính cá nhân và những nguy hiểm của việc tuân theo chúng một cách mù quáng.

Quy tắc ngón tay cái là những quy tắc đã được thử nghiệm và kiểm tra tổng quát có thể được sử dụng rộng rãi cho nhiều trường hợp khác nhau, nói cách khác, đó là lời khuyên “một kích thước phù hợp với tất cả”. Bây giờ theo định nghĩa này, cần rõ ràng rằng các quy tắc như vậy không nên được sử dụng trong ngữ cảnh tài chính cá nhân, vì từ khóa ở đây là “Cá nhân”. Vì những người khác nhau không bao giờ có thể có cùng một bộ yêu cầu giống hệt nhau, nên một kích thước phù hợp với tất cả lời khuyên sẽ có hại cho sức khỏe tài chính của bạn. Các quyết định tài chính của bạn phải luôn được cá nhân hóa dựa trên hồ sơ rủi ro, mục tiêu, tình hình tài chính hiện tại, v.v.

Bây giờ câu hỏi đặt ra là nếu các quy tắc ngón tay cái lập kế hoạch tài chính có hại như vậy, tại sao chúng lại phổ biến và tại sao một số người được gọi là cố vấn tài chính hoặc chuyên gia lại quảng bá chúng? Chà, câu trả lời đơn giản là những thứ này được quảng bá như những lối tắt dễ dàng cho những người đã bị choáng ngợp bởi các quyết định tài chính cá nhân và những người vì lý do nào đó không thể hoặc không mất thời gian để lập kế hoạch tài chính chuyên sâu phù hợp. Trong những trường hợp như vậy, những quy tắc ngón tay cái này được đưa ra như những giải pháp sẵn sàng cho nhu cầu tài chính của bạn mà không cần hiểu những nhu cầu đó ngay từ đầu là gì. Kết quả cuối cùng là bạn bắt đầu tuân thủ các quy tắc này vì bạn cho rằng chúng là lời khuyên đúng đắn vì bạn thường xuyên vấp phải chúng.

Tuy nhiên, điều đó không đúng. Những quy tắc này có thể gây hại nhiều hơn lợi, vì chúng không tính đến các trường hợp cá biệt của bạn và cần phải xem xét. Những quy tắc chung này thường cung cấp các giải pháp đơn giản hóa quá mức có thể gây hại cho triển vọng tài chính dài hạn của bạn, bằng cách đánh giá thấp hoặc đánh giá quá cao các yêu cầu tiết kiệm, bảo hiểm, đầu tư, hưu trí của một người.

Dưới đây là một số quy tắc phổ biến về ngón tay cái mà bạn cần lưu ý vì chúng là một ví dụ cổ điển về cách các quy tắc này không giải quyết được nhu cầu cá nhân của bạn:

• Tiết kiệm sáu tháng chi phí vào quỹ khẩn cấp
  Một quỹ khẩn cấp đầy đủ là nền tảng cho sức khỏe tài chính của bạn, nhưng quy tắc ngón tay cái tiêu chuẩn này không ảnh hưởng đến vấn đề nếu bạn là thành viên kiếm tiền duy nhất trong hộ gia đình của mình hay không, nếu bạn có thu nhập ổn định hay thu nhập không thường xuyên, nếu bạn có một công việc đảm bảo hay không. Về cơ bản, tất cả các yếu tố giúp hiểu được một cá nhân cần bao nhiêu quỹ khẩn cấp đều bị bỏ qua. Việc chi tiêu một cách mù quáng trong 6 tháng vì quỹ khẩn cấp có thể dẫn đến tình trạng không đủ quỹ khẩn cấp vì việc có ít hơn hoặc nhiều hơn số tiền cần thiết ở đây sẽ gây nguy hiểm cho tài chính của bạn.
• Bảo hiểm nhân thọ phải gấp 10 lần tiền lương hàng năm của bạn
  Quyết toán bảo hiểm nhân thọ dựa trên bội số thu nhập là một thực tế sai lầm. Số tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn nên tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể của bạn như số nợ chưa thanh toán, chi phí trong tương lai, số người phụ thuộc, thu nhập thay thế, v.v. Việc bỏ qua tất cả các yếu tố khác ngoại trừ thu nhập có thể khiến bạn không được bảo hiểm và gây khó khăn cho các thành viên còn sống trong gia đình của bạn. Đọc bài viết trước của tôi để biết bạn cần bao nhiêu bảo hiểm tại đây.
• Phần trăm vốn chủ sở hữu trong danh mục đầu tư của bạn phải được trừ đi 100 tuổi
  Nếu bạn 25 tuổi, quy tắc này cho thấy bạn nên đầu tư 75% số tiền của mình vào cổ phiếu, v.v. Tôi đã viết toàn bộ một bài trước đó giải thích lý do tại sao đầu tư theo lý thuyết tuổi tác là vô căn cứ và sai lầm. Việc phân bổ danh mục đầu tư của bạn có thể là nợ hoặc vốn chủ sở hữu phải được thực hiện sau khi tính đến các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn, khẩu vị rủi ro, tình hình tài chính hiện tại, v.v. và không dựa trên độ tuổi của bạn. Nhiều người không thể đạt được các mục tiêu tài chính của mình vì họ cứ điều chỉnh việc phân bổ tài sản của mình theo nguyên tắc mà không tìm hiểu xem đó có phải là phân bổ phù hợp với họ hay không.
• 10% thu nhập của bạn nên được tiết kiệm để nghỉ hưu
  Chỉ số hưu trí phải được tính toán dựa trên tuổi thọ, tình trạng sức khỏe tốt hay xấu, tỷ lệ lạm phát, chi phí sau khi nghỉ hưu, v.v. chứ không phải dựa trên mức lương trước đó. Giữ một tỷ lệ phần trăm cố định vì tỷ lệ tiết kiệm để nghỉ hưu trong suốt cuộc đời kiếm tiền của bạn là không thực tế chút nào. Quy tắc này bỏ qua tính toán cơ bản về số tiền bạn có thể cần khi nghỉ hưu. Ngoài ra, nó bỏ qua những biến động về mức thu nhập và chi phí của bạn. Hơn nữa, nó cho biết bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu tiền, nó chỉ đơn giản nói rằng bạn nên tiếp tục tiết kiệm 10% thu nhập.

Hãy hiểu rằng không có sự thay thế nào cho một kế hoạch tài chính được lập phù hợp được tùy chỉnh theo mục tiêu và hồ sơ rủi ro của bạn. Lựa chọn cái gọi là quy tắc ngón tay cái sẽ mang lại cho bạn cảm giác an toàn sai lầm và khiến bạn hiểu lầm. Để tài chính của bạn được tốt, đừng đi tắt đón đầu, thay vào đó, hãy nhìn sâu vào tình hình tài chính của bạn để có kết quả tốt nhất.