Mọi người có xu hướng nghĩ về tất cả các khoản nợ như được tạo ra như nhau. Nếu bạn nợ khoản thanh toán 300 đô la vào cuối tháng, vấn đề quan trọng là số tiền đó được vay như thế nào?
Nhưng loại nợ bạn phải chịu có thể ảnh hưởng đến mọi phần của quá trình trả nợ. Tùy thuộc vào các yếu tố như lãi suất và thời hạn cho vay, người đi vay có thể có những trải nghiệm hoàn toàn khác nhau khi hoàn trả cùng một số tiền.
Vậy làm thế nào để hai sản phẩm nợ phổ biến, cho vay ngắn hạn và cho vay cá nhân, xếp chồng lên nhau? Đây là những gì bạn cần biết.
Khoản vay ngắn hạn là một khoản vay ngắn hạn, còn được gọi là khoản vay séc hoặc ứng trước tiền mặt. Hầu hết các khoản vay ngắn hạn có số tiền tối đa nhỏ, khoảng 500 đô la trở xuống và có các khoản phí rất lớn. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), hầu hết các khoản vay ngắn hạn có APR 400%.
Những người nhận khoản vay ngắn hạn đồng ý hoàn trả tổng số tiền đã vay trong một khoảng thời gian ngắn, cùng với bất kỳ khoản lãi và phí nào. Hầu hết các khoản vay chờ ngày lĩnh lương sẽ đến hạn thanh toán trong vòng 30 ngày - thường là trước khi người đi vay dự kiến nhận khoản lương tiếp theo của họ. Khoản vay ngắn hạn không có bảo đảm và do đó không có tài sản thế chấp hoặc tài sản nào hỗ trợ cho khoản vay đó.
Các khoản vay ngắn hạn được thiết kế cho những người có tín dụng kém và hạn chế tiếp cận các sản phẩm nợ truyền thống như các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng. Điều kiện cho vay ngắn hạn cũng tương đối dễ dàng. Tất cả những gì bạn cần là từ 18 tuổi trở lên và có mẫu giấy tờ tùy thân hợp lệ, tài khoản ngân hàng và bằng chứng việc làm.
Về lý thuyết, một người đi vay sẽ vay một khoản trong ngày lĩnh lương khi họ thiếu tiền mặt một chút, trả lại khi kỳ lương tiếp theo đến. Sau đó, họ buộc phải chuyển khoản vay, lãi và phí sang một khoản vay mới với một mức phí mới.
Điều này tạo ra một chu kỳ nợ rất khó thoát khỏi. CFPB báo cáo rằng 80% các khoản vay ngắn hạn được gia hạn nhiều lần, với phần lớn người đi vay phải trả phí và lãi nhiều hơn so với khoản vay ban đầu.
Nếu người đi vay không gia hạn khoản vay trước khi đến hạn, người cho vay sẽ cố gắng lấy tiền ra khỏi tài khoản ngân hàng của người đi vay. Nếu tài khoản ngân hàng không có đủ tiền, chủ tài khoản sẽ bị tính phí thấu chi cho đến khi họ có thể gửi thêm tiền. Đây là một ví dụ khác về lý do tại sao các khoản vay ngắn hạn có thể rất tốn kém.
Đây là một thực tế đáng ngạc nhiên khác về các khoản vay ngắn hạn - chúng thường không báo cáo hoạt động cho ba văn phòng tín dụng chính là Experian, Equifax và TransUnion. Điều này có nghĩa là ngay cả khi người vay thanh toán đúng hạn, họ sẽ không thấy điểm tín dụng của mình tăng lên.
Khoản vay cá nhân có thể được thực hiện từ ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến. Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có thế chấp và không được hỗ trợ bởi bất kỳ tài sản thế chấp nào. Các khoản vay cá nhân có tài sản thế chấp thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay cá nhân không có thế chấp.
Một cuộc khảo sát của U.S. News năm 2018 cho thấy rằng người tiêu dùng thường vay các khoản vay cá nhân nhất để gom nợ, cải thiện nhà cửa, chi phí y tế đột xuất, sửa chữa ô tô, mua sắm lớn, kỳ nghỉ và đám cưới hoặc các lễ kỷ niệm khác.
Bạn cũng có thể vay cá nhân để điều trị sinh sản, chi phí y tế cho thú cưng, phẫu thuật thẩm mỹ, v.v. Một số người cho vay có những giới hạn cụ thể về việc người vay có thể sử dụng tiền vào việc gì, trong khi những người khác thì lỏng lẻo hơn.
Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân với lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng của bạn. Đó là lý do tại sao lý do phổ biến nhất để vay tiền cá nhân là để trả nợ thẻ tín dụng. Người đi vay có thể tiết kiệm hàng trăm đồng tiền lãi với chiến lược này.
Tỷ lệ thấp hơn đó cũng là lý do tại sao một số người sử dụng khoản vay cá nhân để thanh toán cho các chi phí lớn thay vì thẻ tín dụng. Trừ khi bạn có đủ tiền tiết kiệm để trả bằng tiền mặt, các món hàng lớn như ô tô, đồ đạc và hóa đơn y tế có thể rẻ hơn khi vay cá nhân.
Thời hạn cho vay cá nhân thường từ hai đến bảy năm. Số tiền bạn có thể vay thường là từ 1.000 đô la đến 50.000 đô la, với lãi suất cho các khoản vay cá nhân nằm trong khoảng từ 4% đến 36%.
Lãi suất cho các khoản vay cá nhân khác nhau tùy thuộc vào điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của người đó và các yếu tố khác. Việc phê duyệt cũng có thể phụ thuộc vào số tiền bạn đang xin và lý do cho khoản vay.
Sự khác biệt chính giữa khoản vay ngắn hạn và khoản vay cá nhân là các điều khoản cơ bản. Khoản vay ngắn hạn là một khoản vay cực kỳ ngắn hạn, thường đến hạn trong vòng một tháng, trong khi thời hạn cho khoản vay cá nhân là ít nhất hai năm.
Các khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn nhiều so với các khoản vay ngắn hạn, điều này có thể hữu ích nếu bạn đang sử dụng nó như một khoản vay hợp nhất nợ hoặc để thanh toán cho trường hợp khẩn cấp. Các khoản vay ngắn hạn cũng có số tiền tối đa nhỏ, thường là $ 500 hoặc ít hơn. Một số công ty cho vay cá nhân cho phép bạn vay tới 100.000 đô la.
Các khoản vay ngắn hạn dễ tiếp cận hơn nhiều so với khoản vay cá nhân. Bạn chỉ cần ghé vào một cửa hàng cho vay ngắn hạn, nơi bạn có thể có khoản vay trong vòng 30 phút. Có thể mất vài ngày để xử lý một khoản vay cá nhân.
Một sự khác biệt ít được biết đến giữa các khoản vay ngắn hạn và các khoản vay cá nhân là chỉ các khoản vay cá nhân mới hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn vay tiền cá nhân và thanh toán đúng hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ tăng cao. Điều đó sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận các khoản vay và lãi suất tốt hơn trong tương lai.
Điểm tương đồng chính giữa các khoản vay cá nhân và ngày lĩnh lương là cả hai đều thường không có bảo đảm, vì vậy không có tài sản hoặc tài sản nào đằng sau khoản vay. Nói cách khác, nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay ngắn hạn hoặc khoản vay cá nhân, thì người cho vay sẽ không có gì có thể thu giữ được.
Nếu bạn có lựa chọn giữa khoản vay ngắn hạn và khoản vay cá nhân, khoản vay sau sẽ luôn là lựa chọn ít tốn kém hơn. Nếu bạn cố gắng đăng ký một khoản vay cá nhân và không đủ điều kiện, hãy xem bạn có thể làm gì khác.
Bạn có thể đăng ký làm một công việc phụ hay yêu cầu sếp làm thêm giờ không? Bạn có thể ghi một số chi phí vào thẻ tín dụng không? Bạn có thể vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè của bạn? Tất cả những lựa chọn thay thế này sẽ tốt hơn - và ít tốn kém hơn - so với việc vay một ngày lĩnh lương.
