Vì ngày nay sinh viên tốt nghiệp đại học rời trường với khoản nợ vay sinh viên nhiều hơn bao giờ hết, việc lựa chọn kế hoạch trả nợ phù hợp với nhu cầu của bạn là rất quan trọng để tránh phạm pháp và gây thiệt hại nghiêm trọng cho tín dụng của bạn.

Lần đầu tiên, số nợ của sinh viên hiện đang được trả thông qua một trong những chương trình trả nợ dựa trên thu nhập của chính phủ hơn bất kỳ phương thức trả nợ nào khác, theo dữ liệu từ Bộ Giáo dục. Có bốn kế hoạch riêng biệt và mỗi kế hoạch có các nguyên tắc hơi khác nhau.

Mặc dù việc sử dụng một trong các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể giúp các khoản thanh toán khoản vay liên bang của bạn dễ quản lý hơn hàng tháng, nhưng tác động lâu dài của việc chọn tham gia một trong các kế hoạch có thể gây ra những hậu quả tài chính nghiêm trọng.

Sự khác biệt giữa Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập và Kế hoạch Trả nợ Chuẩn là gì

Dưới đây, hãy đọc thêm về sự cân bằng chung giữa kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập và Trả nợ Chuẩn cho các khoản vay sinh viên khi thời gian gia hạn của bạn kết thúc.

Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập Trả nợ Chuẩn Số tiền thanh toán Các khoản thanh toán dựa trên tỷ lệ phần trăm thu nhập tùy ý (từ 10 đến 20%) và được tính toán lại hàng năm. Thời gian trả nợ thường là 20-25 năm, sau đó khoản nợ và lãi còn lại sẽ được xóa. (Nếu bạn làm việc trong lĩnh vực chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận, số dư khoản vay của bạn có thể được xóa sau 10 năm.) Thời hạn trả nợ tiêu chuẩn lên đến 10 năm đối với các khoản vay liên bang. Cách Đủ điều kiện Bạn phải chứng minh một phần khó khăn tài chính để đủ điều kiện. Đối với các khoản vay liên bang, bạn sẽ tự động được đăng ký vào kế hoạch trả nợ này trừ khi bạn đưa ra lựa chọn khác. Lợi ích Bạn sẽ trả nhiều hơn theo thời gian so với khi bạn trả theo Hình thức Trả nợ Chuẩn. Bạn sẽ trả theo thời gian ít hơn so với bạn theo các gói IBR khác.

Gói Trả nợ nào Tốt nhất cho Bạn?

Sử dụng một trong các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của chính phủ có thể là một lựa chọn nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính hoặc kiếm một mức lương thấp so với số dư nợ cho sinh viên của mình. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn, khoản thanh toán của bạn có thể thấp nhất là $ 0 mỗi tháng. Tuy nhiên, bằng cách thanh toán rất thấp, bạn có thể không trang trải được ngay cả lãi suất cho khoản vay sinh viên của mình và số dư tổng thể của bạn có thể tăng lên theo thời gian.

Với Hình thức Trả nợ Chuẩn, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn thường cao hơn so với kế hoạch dựa trên thu nhập (nếu bạn đủ điều kiện), nhưng nhiều khả năng bạn sẽ trả hết số dư khoản vay sinh viên của mình trong một khoảng thời gian ngắn hơn và với lãi suất thấp hơn.

Một lựa chọn khác là tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn với một công ty cho vay tư nhân. Tái cấp vốn có thể giúp giảm tỷ lệ của bạn và cho phép bạn tùy chỉnh khoản thanh toán hàng tháng dựa trên ngân sách của riêng bạn.

Ngân sách của bạn có thể xử lý số tiền thanh toán không cố định không?

Theo phương thức trả nợ dựa trên thu nhập, bạn được yêu cầu xác nhận lại thu nhập và quy mô gia đình của mình hàng năm để nhân viên phục vụ của bạn có thể tính toán lại khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên các nguyên tắc của chương trình.

Một số thay đổi trong cuộc sống - bao gồm cả việc kết hôn mới và cùng nộp thuế - có thể khiến khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên đáng kể hoặc thậm chí khiến bạn không đủ điều kiện để thực hiện các khoản thanh toán gắn với tiền lương của mình.

Nếu điều đó xảy ra, điều quan trọng là phải biết các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ không bao giờ vượt quá số tiền bạn sẽ trả với gói 10 năm tiêu chuẩn; tuy nhiên, các khoản thanh toán khoản vay sinh viên không cố định - nghĩa là các khoản thanh toán có thể thay đổi hàng năm dựa trên thu nhập hàng năm của bạn - có thể gây khó khăn cho việc quản lý ngân sách của bạn, đặc biệt nếu bạn đang phải trả một khoản nợ khác, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô.

Còn việc xóa nợ thì sao?

Nếu bạn làm việc trong khu vực chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể được xóa số dư nợ sau 10 năm với việc hoàn trả dựa trên thu nhập. Với việc xóa nợ dịch vụ công, số tiền được xóa không phải chịu thuế.

Nếu bạn không làm việc trong dịch vụ công, khoản vay của bạn có thể được xóa sau 20 đến 25 năm nhưng số dư khoản vay sẽ bị đánh thuế, điều này có thể dẫn đến một hóa đơn thuế đáng kể trong năm đó.

Việc trả nợ dựa trên thu nhập có phù hợp với bạn hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nếu bạn vẫn đang đi học và đang đăng ký vay vốn, đừng để sức hấp dẫn của khả năng được xóa khoản vay dưới hình thức trả nợ dựa trên thu nhập khiến bạn phải gánh nhiều khoản nợ sinh viên hơn bạn.

Nếu bạn đã tốt nghiệp, bạn cần phải cân nhắc giữa lợi ích của khoản thanh toán thấp hơn ngay bây giờ so với tác động tiềm ẩn của việc gánh nợ cao hơn trong một khoảng thời gian dài hơn. Bạn cũng có thể xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình để giảm lãi suất tổng thể và thanh toán số dư nhanh hơn.

Hướng dẫn về 4 Loại Kế hoạch Hoàn trả Khoản vay Sinh viên Dựa trên Thu nhập

Sau khi quyết định rằng kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập là phù hợp nhất với bạn, bây giờ bạn cần chọn phương án nào. Có bốn tùy chọn để chọn, mỗi tùy chọn đều có ưu và nhược điểm riêng.

Kế hoạch Trả nợ Dựa trên Thu nhập (Kế hoạch IBR)

Tương tự như gói PAYE, để đủ điều kiện cho gói IBR, các khoản thanh toán bạn đang thực hiện phải ít hơn số tiền bạn sẽ trả theo gói Trả nợ Chuẩn trong khoảng thời gian 10 năm. Điều này có nghĩa là nhìn chung khoản nợ vay sinh viên liên bang của bạn cao hơn thu nhập tùy ý hàng năm của bạn, hoặc chiếm một phần đáng kể trong thu nhập hàng năm của bạn. Thu nhập tùy ý của bạn được tính bằng chênh lệch giữa tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn và 150% của hướng dẫn nghèo liên bang cho quy mô gia đình và tiểu bang của bạn.

Về mặt kỹ thuật, có hai gói IBR khác nhau, một gói dành cho những người đi vay đã thực hiện khoản vay đầu tiên của họ trước ngày 1 tháng 7 năm 2014 và gặp khó khăn tài chính một phần (Original IBR), và một gói khác dành cho những người thực hiện khoản vay đầu tiên vào hoặc sau ngày 1 tháng 7, 2014 (IBR 2014). Có một số khác biệt giữa các kế hoạch cần lưu ý.

Số tiền hoàn trả của bạn sẽ là một trong những khoản sau:

• Nói chung, 10% thu nhập tùy ý của bạn nếu bạn là người vay mới vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 *, nhưng không bao giờ nhiều hơn số tiền trong Kế hoạch Trả nợ Chuẩn trong 10 năm hoặc
• Nói chung, 15% thu nhập tùy ý của bạn nếu bạn không phải là người vay mới vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2014, nhưng không bao giờ nhiều hơn số tiền trong Kế hoạch Trả nợ Chuẩn 10 năm

Trong cả hai trường hợp, số tiền không bao giờ được vượt quá số tiền 10 năm bạn sẽ trả theo kế hoạch hoàn trả tiêu chuẩn. Thời hạn của kế hoạch IBR 2014 là 20 năm và 25 năm cho gói IBR ban đầu.

Nếu bạn đủ điều kiện cho Chương trình IBR, nó có thể giúp giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và khi kết thúc chương trình, các khoản vay của bạn đủ điều kiện để được tha. Tuy nhiên, bạn nên tính toán số tiền lãi bạn sẽ trả trong thời gian trả nợ và số tiền được tha vào cuối kế hoạch trả nợ khoản vay của bạn có thể là thu nhập chịu thuế.

Kế hoạch Trả nợ Dự phòng Thu nhập (Kế hoạch ICR)

Kế hoạch ICR không có yêu cầu về tính đủ điều kiện thu nhập, vì vậy, nó có thể phù hợp cho những người không đủ điều kiện cho các gói khác nhưng muốn giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ. Người đi vay cũng có thể hợp nhất Khoản vay CỘNG của họ thành Khoản vay Trực tiếp để sử dụng Kế hoạch ICR. Đây không phải là một lựa chọn cho ba kế hoạch còn lại.

Số tiền hoàn trả của bạn sẽ là một trong những khoản sau:

• 20% thu nhập tùy ý của bạn hoặc
• Số tiền bạn sẽ trả theo kế hoạch hoàn trả với khoản thanh toán cố định trong suốt 12 năm, được điều chỉnh theo thu nhập của bạn

Thời hạn hoàn trả là 25 năm và sau đó, bạn có thể đủ điều kiện để được xóa nợ cho số tiền còn lại. Một lưu ý quan trọng là kế hoạch ICR có số tiền thanh toán tiềm năng cao nhất trong tất cả các kế hoạch định hướng thu nhập khác, và thậm chí có thể nhiều hơn Khoản trả nợ tiêu chuẩn đối với một số. Như với tất cả các kế hoạch, số tiền cho vay được tha vào cuối kế hoạch trả nợ của bạn có thể là thu nhập chịu thuế.

Thanh toán khi bạn kiếm được Gói thanh toán (Gói PAYE)

Giống như IBR, để đủ điều kiện nhận PAYE, bạn phải chứng minh nhu cầu tài chính. Bạn cũng phải là người đi vay mới kể từ ngày 1 tháng 10 năm 2007 và đã nhận được khoản giải ngân Khoản vay Trực tiếp vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2011. Các khoản thanh toán của bạn theo gói PAYE cũng phải ít hơn so với Kế hoạch Trả nợ Chuẩn.

Số tiền hoàn trả của bạn sẽ là:

• Nói chung là 10% thu nhập tùy ý của bạn, nhưng không bao giờ nhiều hơn số tiền trong Kế hoạch Trả nợ Chuẩn trong 10 năm

Thời hạn của gói PAYE là 20 năm , tại thời điểm đó bạn có thể đủ điều kiện để được xóa nợ cho số tiền còn lại. Kế hoạch này thường cung cấp số tiền thanh toán thấp nhất cho tất cả những người vay đủ điều kiện, nhưng cũng chỉ dành cho nhóm người vay nhỏ nhất tại thời điểm này. Một lần nữa, số tiền cho vay được tha khi kết thúc kế hoạch trả nợ của bạn có thể là thu nhập chịu thuế, điều này cần được xem xét khi đăng ký.

Khoản thanh toán sửa đổi khi bạn kiếm được gói trả nợ (Gói REPAYE)

Ra mắt vào tháng 12 năm 2015, REPAYE bổ sung mới nhất cho kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của liên bang. Người vay đủ điều kiện bất kể khi họ thực hiện khoản vay sinh viên liên bang đầu tiên và không bắt buộc phải chứng minh tài chính để đủ điều kiện.

Số tiền hoàn trả của bạn sẽ là:

• Nói chung là 10% thu nhập tùy ý của bạn

Thời hạn cho gói REPAYE là 20 năm cho các khoản vay dành cho bậc đại học hoặc 25 năm nếu bất kỳ khoản vay nào của bạn dành cho các bằng cấp sau đại học hoặc chuyên nghiệp. Các khoản vay lại đủ điều kiện để được xóa nợ sau toàn bộ thời gian của gói TRẢ LẠI. Tuy nhiên, với REPAYE, cho dù bạn khai thuế theo cách nào, thì Tổng thu nhập Điều chỉnh chung đã kết hôn là yếu tố được xem xét để tính toán khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Đây không phải là trường hợp của các gói IBR hoặc PAYE và sẽ đóng một vai trò trong tính toán của bạn khi chọn một kế hoạch trả nợ.