Niên kim là một công cụ có giá trị cho thu nhập hưu trí. Họ biến số dư tài khoản của bạn thành một dòng thanh toán hàng tháng mà nhà đầu tư không thể tồn tại lâu hơn. Tuy nhiên, nhược điểm chính của niên kim là, nếu chủ tài khoản qua đời nhanh chóng, hầu hết người thụ hưởng sẽ không nhận được gì. Niên kim hoàn lại tiền mặt giải quyết vấn đề này bằng cách đảm bảo rằng di sản hòa vốn trên số tiền đầu tư vào niên kim. Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn tìm ra liệu niên kim có phù hợp cho việc nghỉ hưu của bạn hay không.
Niên kim hoàn lại tiền mặt giải quyết mối quan tâm chính của các nhà đầu tư theo niên kim về điều gì sẽ xảy ra với khoản đầu tư của họ nếu chúng qua đi nhanh chóng. Trong niên kim truyền thống, nếu chủ tài khoản qua đời, các khoản thanh toán hàng tháng sẽ dừng lại và khoản đầu tư của họ sẽ được chuyển cho công ty bảo hiểm. Với niên kim hoàn lại tiền mặt, nếu bạn nhận được ít hơn số tiền đầu tư ban đầu của mình, phần chênh lệch sẽ được trao cho những người thụ hưởng của bạn dưới dạng quyền lợi tử vong.
Niên kim hoàn lại tiền mặt hoạt động giống như niên kim truyền thống khi chủ tài khoản còn sống. Để đổi lấy một khoản tiền, bạn sẽ nhận được nguồn thu nhập hàng tháng trong suốt phần đời còn lại của mình. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời trước khi nhận được ít nhất khoản tiền gửi ban đầu, thì phần chênh lệch sẽ được cung cấp cho người thụ hưởng của bạn.
Giả sử bạn mua một niên kim với giá 100.000 đô la. Trước khi qua đời, bạn nhận được tổng cộng 70.000 USD tiền hàng tháng từ công ty bảo hiểm. Một niên kim hoàn lại tiền mặt sẽ cung cấp cho người thụ hưởng của bạn khoản thanh toán 30.000 đô la. Để so sánh, niên kim truyền thống sẽ không cung cấp cho họ bất cứ thứ gì.
Do khoản thanh toán đảm bảo này từ công ty bảo hiểm, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn so với niên kim truyền thống.
Có ba loại niên kim hoàn lại tiền mặt chính - trọn đời đơn lẻ, trọn đời chung và hoàn trả trả góp.
Một cuộc sống độc thân với niên kim hoàn lại tiền mặt là niên kim dựa trên cuộc sống của một người. Thu nhập hàng tháng sẽ tiếp tục cho đến khi người này còn sống. Nếu họ chết trước khi nhận được ít nhất những gì họ đã đưa vào niên kim, phần chênh lệch sẽ được trả cho người thụ hưởng của họ.
Cuộc sống chung với niên kim hoàn tiền rất giống với cuộc sống độc thân với niên kim hoàn tiền mặt. Sự khác biệt chính là các khoản thanh toán hàng tháng sẽ tiếp tục cho đến khi cả hai người hàng năm còn sống. Nếu cả hai chủ tài khoản qua đời trước khi khoản đầu tư ban đầu được thanh toán hết, thì người thụ hưởng của họ sẽ nhận được khoản chênh lệch. Bởi vì niên kim chung dựa trên cuộc sống của hai người, khoản thanh toán hàng tháng thường ít hơn một niên kim trọn đời.
Với niên kim hoàn lại tiền mặt, người thụ hưởng thường nhận được khoản thanh toán một lần nếu người lãnh niên kim qua đời trước khi hòa vốn vào niên kim của họ. Các niên kim hoàn trả trả góp được chia đều ra một lần trong một khoảng thời gian. Bởi vì tính năng này cho phép công ty bảo hiểm chia đều các khoản thanh toán, khoản thanh toán niên kim hàng tháng cho chủ tài khoản thường cao hơn khi còn sống.
Khi xem xét một niên kim hoàn lại tiền mặt, nó trả tiền để đánh giá các lựa chọn khác. Tùy thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền đầu tư, lãi suất hiện tại và các yếu tố khác, các lựa chọn khác có thể hấp dẫn hơn
Niên kim truyền thống yêu cầu bạn chuyển số dư tài khoản của mình thành nguồn thu nhập hàng tháng. Việc chuyển đổi này không cung cấp bất kỳ đảm bảo nào về số tiền bạn (hoặc tài sản của bạn) sẽ nhận lại. Nếu bạn qua đời nhanh chóng, bạn sẽ chỉ nhận được một phần nhỏ so với số tiền đầu tư ban đầu của mình. Niên kim hoàn lại tiền mặt giải quyết mối lo ngại đó bằng cách đảm bảo rằng bạn và những người thụ hưởng của bạn nhận được ít nhất số tiền đầu tư ban đầu của bạn.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / blackdovfx, © iStock.com / Ildo Frazao
