Mùa hè và mùa thu là hai mùa quan trọng để các gia đình nghiên cứu các khoản vay cho sinh viên. Nếu hộ gia đình của bạn bao gồm một sinh viên chuẩn bị nộp đơn vào các trường đại học, bạn sẽ muốn tính đến chi phí khi quyết định và lưu ý đến số nợ tiềm tàng đã tích lũy.

Nếu bạn có một sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây, xin chúc mừng! Nếu các khoản vay của sinh viên là một phần trong kế hoạch tài trợ của họ, thì việc hoàn trả các khoản vay đó sẽ sớm bắt đầu và sinh viên tốt nghiệp nên đánh giá cẩn thận các lựa chọn có sẵn.

Với tư cách là cha mẹ, quan điểm của bạn có thể giúp con bạn đưa ra quyết định thông minh về việc vay nợ để học đại học và thực tế của việc trả nợ.

Điều đầu tiên trước tiên - hãy hạn chế nợ của bạn

Với tư cách là một nhà hoạch định tài chính, tôi khuyên các gia đình nên giới hạn khoản nợ giáo dục của họ đối với các khoản vay trực tiếp dành cho sinh viên của liên bang, nếu có thể, hoặc ít nhất hãy coi chúng là nguồn nợ chính của sinh viên. Các khoản vay này do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cung cấp và chúng có một số ưu điểm:

• Họ đưa ra mức lãi suất hợp lý và không yêu cầu kiểm tra tín dụng. Hiện tại, lãi suất cho các khoản vay mới dành cho sinh viên chưa tốt nghiệp là 4,53% (tính đến tháng 8 năm 2019).
• Họ giới hạn số tiền bạn có thể vay. Giữ bản thân ở mức giới hạn này có thể giúp bạn chọn một trường đại học hợp lý về mặt tài chính và tránh tích lũy quá nhiều nợ. Trong toàn bộ khóa học của một chương trình đại học, những sinh viên phụ thuộc nhất có thể vay là $ 31,000.
• Nếu bạn chứng minh được nhu cầu tài chính, một số khoản vay sinh viên này có thể được trợ cấp. Điều này có nghĩa là chính phủ sẽ chi trả khoản lãi này cho đến khi bạn tốt nghiệp hoặc rời trường đại học.
• Họ cung cấp nhiều lựa chọn trả nợ khác nhau, bao gồm cả kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
• Nếu bạn gặp khó khăn về kinh tế hoặc thất nghiệp, các khoản vay dành cho sinh viên này có thể cho phép tạm dừng hoặc giảm khoản thanh toán khoản vay thông qua việc hoãn hoặc hoãn.

Sau khi bạn rời trường - hãy xem xét các lựa chọn trả khoản vay trực tiếp liên bang của bạn

Phương thức hoàn trả tiêu chuẩn cho các khoản vay sinh viên trực tiếp của liên bang là một khoản thanh toán cố định hàng tháng trong 10 năm. Sử dụng phương pháp tiêu chuẩn (hoặc thậm chí thanh toán các khoản vay của bạn nhanh hơn thời gian quy định đó) sẽ hạn chế lãi suất bạn phải chịu và giúp bạn loại bỏ nợ sinh viên ở tuổi trưởng thành. Tuy nhiên, bạn có thể muốn xem xét các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập nếu các khoản vay của bạn là đáng kể so với thu nhập sau đại học của bạn.

Có bốn kế hoạch trả nợ liên bang dựa trên thu nhập tương tự nhau về cấu trúc. Một tùy chọn, có sự kết hợp tiềm năng hữu ích của các điều khoản, là gói “Thanh toán khi bạn kiếm được” (PAYE). Đây là cách nó hoạt động:

• Khoản thanh toán hàng tháng của bạn không quá 10% thu nhập tùy ý của bạn (nói cách khác, tổng thu nhập của bạn trừ đi 150% thu nhập ở mức nghèo).
• Mức độ nghèo đói là như nhau trên khắp lục địa Hoa Kỳ (ở Alaska và Hawaii cao hơn) và tùy thuộc vào quy mô hộ gia đình của bạn. Nó được điều chỉnh hàng năm theo lạm phát.
• Các khoản thanh toán được tính toán lại hàng năm thông qua quy trình xác nhận lại. Theo chương trình này, khoản thanh toán bắt buộc sẽ không bao giờ cao hơn số tiền thanh toán tiêu chuẩn ban đầu.
• Sau khi thực hiện thành công các khoản thanh toán trị giá 20 năm, mọi số dư còn lại sẽ được xóa.

Ví dụ:giả sử bạn tốt nghiệp với 35.000 đô la cho vay sinh viên trực tiếp của liên bang (bao gồm cả lãi suất cộng dồn) với tỷ lệ 4,53%. Khoản hoàn trả tiêu chuẩn sẽ vào khoảng $ 363 mỗi tháng trong 10 năm. Theo kế hoạch PAYE, khoản thanh toán của bạn sẽ phụ thuộc vào thu nhập của bạn so với mức nghèo. Nếu bạn độc thân và không có người phụ thuộc, mức nghèo hiện hành của bạn là 12.490 đô la mỗi năm và 150% trong số đó là 18.735 đô la. Nếu bạn kiếm được 40.000 đô la mỗi năm, điều đó làm cho thu nhập tùy ý của bạn là 21.265 đô la. Các khoản thanh toán hàng năm của bạn sẽ là 10% trong số đó - 2,127 đô la - và chia số tiền đó cho 12 sẽ dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng ban đầu là 177 đô la.

Thoạt nhìn, điều này trông rất tuyệt, vì 177 đô la thấp hơn nhiều so với 363 đô la. Nhưng hãy nhớ rằng bạn sẽ trả hết các khoản vay của mình lâu hơn. Và, nếu thu nhập của bạn tăng - giả sử nhanh hơn lạm phát 2 điểm phần trăm - khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng dần, cuối cùng đạt đến khoản thanh toán tiêu chuẩn 363 đô la. Trong trường hợp này, sẽ mất gần 16 năm để trả hết các khoản vay của bạn, thay vì 10 năm. Ngoài ra, sử dụng phương pháp này có nghĩa là bạn sẽ không có bất kỳ khoản vay nào của mình được tha và tổng các khoản thanh toán của bạn theo gói PAYE sẽ cao hơn khoảng 7.600 đô la so với gói tiêu chuẩn.

Tuy nhiên, có những lý do khiến kế hoạch dựa trên thu nhập vẫn có thể phù hợp hơn:

• Nếu dòng tiền của bạn eo hẹp, việc giảm khoản thanh toán hàng tháng có thể giúp bạn thanh toán các chi phí thiết yếu mà không bị nợ thẻ tín dụng lãi suất cao.
• Ngoài ra, bạn có thể sử dụng thêm tiền mặt để tăng các khoản đóng góp cho kế hoạch hưu trí của mình hoặc các khoản đầu tư khác. Mặc dù lợi nhuận đầu tư không được đảm bảo, nhưng bạn có thể được hưởng lợi từ lợi nhuận cao hơn lãi suất cho vay.
• Nếu bạn làm việc cho chính phủ hoặc tổ chức phi lợi nhuận, bạn có thể đủ điều kiện để được Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF). Lợi ích là khoản vay của bạn có thể được xóa sau 10 năm thay vì 20. Chương trình này yêu cầu bạn sử dụng một trong các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.
• Nếu PSLF không áp dụng, nhưng số dư khoản vay của bạn là đáng kể và thu nhập hộ gia đình của bạn ở mức khiêm tốn, bạn vẫn có thể được lợi khi được xóa một phần số dư. Bảng dưới đây cho thấy các mức thu nhập trong đó khả năng tha thứ có thể khiến tổng chi tiêu tiền mặt thấp hơn theo kế hoạch PAYE.

Mức Tổng thu nhập được điều chỉnh trong đó mức độ tha thứ có thể cao hơn lịch trả nợ dài hơn

Số dư cho vay sinh viên trực tiếp của liên bang Những người trong hộ gia đình
1 Những người trong hộ gia đình
2 Những người trong hộ gia đình
3 Những người trong hộ gia đình
4 $ 7.000 $ 18.000 $ 24.000 $ 29.000 $ 34.000 $ 15.000 $ 21.000 $ 27.000 $ 32.000 $ 37.000 $ 23.000 (khoản vay được hỗ trợ cho bậc đại học tối đa) 24.000 $ 30.000 $ 34.000 $ 40.000 $ 29.000 (ước tính khoản nợ cuối kỳ trung bình cho các trường cao đẳng tư thục 4 năm) $ 27.000 $ 32.000 $ 37.000 $ 42.000 $ 35.000 (ước chừng tối đa dưới đại học, bao gồm cả lãi cộng dồn) $ 29,000 $ 34,000 $ 39,000 $ 45,000

Nguồn:T. Rowe Tính toán giá cả; nợ trung bình trên mỗi studentloans.gov. Giả định:Mức nghèo ở lục địa Hoa Kỳ tính đến tháng 7 năm 2019 (https://aspe.hhs.gov/po Poor-guidelines); Lãi suất 4,53%; Lạm phát 2,4% (đối với mức nghèo và khung thuế); Tăng trưởng thu nhập 4,4% (cao hơn lạm phát 2 điểm); luật thuế liên bang kể từ năm 2019, bao gồm các khung, khoản khấu trừ lãi vay cho sinh viên và khoản nợ cho vay chịu thuế; thuế nhà nước không được xem xét. Không phản ánh bất kỳ khoản lãi nào đối với khoản tiết kiệm bằng tiền mặt từ các khoản thanh toán thấp hơn hàng tháng - tiền mặt thừa được giả định là được chi tiêu hoặc giữ trong tài khoản không lãi suất. Quy mô hộ gia đình đề cập đến người đi vay là sinh viên và những người phụ thuộc của họ.

Cuối cùng, hãy chú ý đến các chi tiết

• Có thông tin hữu ích tại studentaid.ed.gov và studentloans.gov, bao gồm cả một máy tính trả nợ để đánh giá các lựa chọn cho tình huống cụ thể của bạn.
• Tuân theo các quy tắc. Điều quan trọng là phải hoàn thành thủ tục giấy chứng nhận lại để nắm bắt bất kỳ thay đổi nào đối với thu nhập hoặc quy mô hộ gia đình của bạn mỗi năm. Bạn cũng cần thực hiện thanh toán đúng hạn. Có nhiều báo cáo cho thấy các quy tắc về tính đủ điều kiện của PSLF đang được thực thi chặt chẽ.
• Nếu bạn chọn một kế hoạch dựa trên thu nhập với việc đầu tư hoặc giảm nợ lãi cao, hãy nhớ rằng việc gặt hái những lợi ích này cần có kỷ luật. Việc thiết lập các khoản đầu tư tự động và bảo vệ ngân sách có thể giúp thực thi các thói quen tốt.
• Hãy nhớ rằng mọi thứ có thể thay đổi theo thời gian - thu nhập, tình trạng hôn nhân, người phụ thuộc và các yếu tố khác của bạn. Tiếp tục đánh giá lại tình huống của bạn và liệu các khoản thanh toán thấp hơn có còn giúp ích cho bạn hay không. Bạn luôn có thể trả thêm tiền gốc cho các khoản vay liên bang mà không bị phạt.

Tìm hiểu các lựa chọn trả khoản vay sinh viên có sẵn là quan trọng; những quyết định được đưa ra hôm nay có thể ảnh hưởng rất nhiều đến tình hình tài chính của con bạn trong tương lai.