Bạn nghĩ rằng bạn sẽ không đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu? Đoán lại.

Ông Rafael Rubio, chủ tịch của Công ty Lập kế hoạch Hưu trí Ổn định ở Huntingdon Woods, Mich, cho biết:“Việc đủ điều kiện dễ dàng hơn so với trước đây vì việc bảo lãnh phát hành đã trở nên tốt hơn”. người đứng đầu các sản phẩm của MassMutual tại Hoa Kỳ.

Bạn có thể tự hỏi tại sao bạn nên quan tâm. Rốt cuộc, chẳng phải bảo hiểm nhân thọ đã hết giá trị hữu dụng khi con cái đã lớn, khoản thế chấp được trả hết và chủ hợp đồng đã nghỉ hưu? Không cần thiết. Ngày nay, kỳ vọng cuộc sống dài hơn, chi phí chăm sóc dài hạn cao hơn và khoản thế chấp đó không phải lúc nào cũng được nghỉ hưu khi bạn đến. Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giảm bớt gánh nặng của một khoản thế chấp chưa thanh toán cho những người còn sống của bạn và cung cấp các lợi ích lập kế hoạch di sản khác.

Các hợp đồng bảo hiểm không hề rẻ và chỉ vì bạn đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ không có nghĩa là bạn nên nhận nó. Bảo hiểm nhân thọ chỉ có ý nghĩa đối với những người về hưu sử dụng nó trong việc lập kế hoạch bất động sản và có thể đủ khả năng tiếp tục đóng phí bảo hiểm, có thể lên đến hàng nghìn đô la mỗi năm. Nếu không, chính sách sẽ mất hiệu lực, phạm vi bảo hiểm sẽ kết thúc và bạn sẽ lãng phí tiền của mình.

Rủi ro sức khỏe của bạn và loại bảo hiểm nhân thọ, dù có thời hạn hay vĩnh viễn, đều ảnh hưởng đến phí bảo hiểm cũng như cơ hội đủ điều kiện của bạn. Bởi vì bảo lãnh phát hành y tế khác nhau giữa các công ty bảo hiểm, bạn nên có một số ý tưởng về những gì công ty tìm kiếm ở người nộp đơn trước khi mua một chính sách.

Các cách khác nhau để sử dụng chính sách

Khi Đạo luật thiết lập mọi cộng đồng để tăng cường hưu trí được thông qua vào năm 2019, bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa lớn hơn khi trở thành IRA mới. Luật đã loại bỏ quyền lựa chọn cho hầu hết những người thừa kế để "kéo dài" phân phối trong suốt thời gian tồn tại của họ. Giờ đây, hầu hết những người thừa kế không phải là vợ / chồng phải làm trống IRA trong vòng một thập kỷ kể từ khi chủ sở hữu ban đầu qua đời, buộc họ phải nhận các khoản phân phối lớn hơn so với IRA kéo dài và có khả năng phải trả nhiều thuế hơn nếu số tiền đó đẩy họ vào khung cao hơn. Các khoản phân bổ đó thường bị đánh thuế là thu nhập cho người thụ hưởng, trong khi quyền lợi tử vong từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế thu nhập.

Nếu hầu hết tài sản của bạn nằm trong các tài khoản hưu trí đủ điều kiện, như 401 (k) hoặc IRA và bạn không cần phân phối tối thiểu bắt buộc, hãy đưa RMD vào chính sách bảo hiểm nhân thọ, Rubio nói. Điều này củng cố những gì bạn để lại cho những người thừa kế của mình và giúp họ trang trải các khoản thuế cho tài sản thừa kế từ một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện.

Mặc dù khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ được coi là một phần di sản của bạn, nhưng khoản tiền này chỉ bị đánh thuế nếu tổng giá trị của di sản vượt quá 11,7 triệu đô la. Chính sách này cũng có thể được sử dụng để trang trải chi phí tang lễ, hóa đơn y tế và án phí chứng thực di chúc sau khi bạn qua đời.

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ hỗ trợ những người thừa kế của bạn mà còn có thể được sử dụng để chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe. LaPiana nói:“Một số chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp dịch vụ chăm sóc mãn tính và bệnh nhân giai đoạn cuối để họ có thể là một phần của chiến lược lập kế hoạch chăm sóc dài hạn. Một hợp đồng với tính năng bổ sung này sẽ thanh toán khi bạn vẫn còn sống để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn hoặc bệnh mãn tính.

Mua bảo hiểm nhân thọ cũng có thể tăng thu nhập của người phối ngẫu còn sống, đặc biệt nếu một tờ séc An sinh Xã hội không chắc là đủ. Nó thậm chí có thể có ý nghĩa hơn nếu bạn có lương hưu. Khi người về hưu bắt đầu nhận lương hưu, họ phải quyết định xem có nên tiếp tục thanh toán cho vợ / chồng sau khi họ qua đời hay không. Greg Klingler, giám đốc quản lý tài sản của Hiệp hội Quyền lợi Nhân viên Chính phủ ở Fort Meade, Md, cho biết:“Việc lựa chọn trợ cấp cho người còn sống làm giảm khoản tiền trợ cấp khoảng 10%. một năm - 200.000 đô la trong 20 năm nghỉ hưu. " Nếu vợ / chồng của bạn sống lâu hơn bạn nhiều năm, thì việc thêm tiền trợ cấp tuất vào lương hưu của bạn là một động thái tốt; nếu không, không có lợi nhuận tài chính. Tuy nhiên, bằng cách mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể chọn khoản lương hưu lớn hơn, cho một cuộc sống, biết rằng nếu bạn qua đời trước tiên thì vợ / chồng của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán bảo hiểm.

Bắt đầu bảo lãnh phát hành trong quá khứ

Bảo hiểm nhân thọ có thể dễ dàng hơn đối với người cao niên, nhưng nó không được đảm bảo. Hầu hết các chính sách yêu cầu bảo lãnh sức khỏe, với công ty bảo hiểm sẽ xem xét lịch sử y tế của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không và ở mức nào. Điều này thường khiến mọi người không muốn nộp đơn.

Rubio nói, trừ khi bạn bị bệnh nan y, bạn hoàn toàn có cơ hội đủ điều kiện tham gia, ngay cả khi còn tình trạng sức khỏe. Nhưng có thể bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn. Klingler nói, một người đàn ông 70 tuổi có sức khỏe tốt có thể trả 3.293 đô la mỗi năm cho hợp đồng bảo hiểm tử vong 100.000 đô la, trong khi một người nộp đơn có vấn đề sức khỏe như bệnh tiểu đường được kiểm soát có thể phải trả 5.449 đô la mỗi năm.

Trước khi nộp đơn, LaPiana khuyên bạn nên chủ động quản lý sức khỏe của mình. Ví dụ, nếu bạn có cholesterol cao, hãy giảm nó bằng thuốc và chế độ ăn uống. LaPiana nói:“Hãy chắc chắn tuân theo và ghi chép các kế hoạch điều trị vì các công ty bảo hiểm thường xem xét hành vi của một người. Các công ty bảo hiểm sẽ xem xét nếu một người nộp đơn đang cố gắng sống một cuộc sống lành mạnh nhất của họ, điều này có thể tạo ra sự khác biệt giữa việc đủ điều kiện hay không, ông nói.

Klingler cho biết công ty bảo hiểm nhân thọ bạn chọn rất quan trọng vì mỗi công ty có những hướng dẫn khác nhau. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể nghĩ rằng bệnh tiểu đường ít rủi ro hơn một công ty khác hoặc định nghĩa việc hút thuốc theo cách khác. Ông nói:“Một công ty có thể phân loại ai đó hút xì gà một tuần là người không hút thuốc trong khi một công ty khác có thể coi người này là người hút thuốc, điều này dẫn đến tỷ lệ cao hơn nhiều”.

Một nhà môi giới bảo hiểm đại diện cho nhiều công ty thường biết rõ các sắc thái trong nguyên tắc của từng công ty và có thể giúp bạn phù hợp nhất với bạn. Một lựa chọn khác là đăng ký trực tiếp với nhiều công ty bảo hiểm để được báo giá, mặc dù việc này mất nhiều thời gian hơn. Một số cố vấn tài chính cũng chuyên về bảo hiểm nhân thọ và có thể giúp bạn định hướng thị trường.

Nếu bạn không chắc mình đủ điều kiện, các chuyên gia khuyên bạn nên đăng ký. "Ngay cả khi đó là ảnh 50/50, tại sao không thử nếu bạn cần độ che phủ?" Klingler hỏi. Đăng ký không mất bất kỳ chi phí nào và nếu bạn không hài lòng với đề nghị, bạn không cần phải chấp nhận. Một trong những khách hàng của Rubio thậm chí còn thấy bài đánh giá sức khỏe có giá trị vì nó phát hiện ra một tình trạng sức khỏe. "Nhờ xem xét y tế, anh ấy đã có thể được điều trị và sau đó anh ấy đủ điều kiện nhận bảo hiểm."

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay vĩnh viễn?

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính - có thời hạn và vĩnh viễn - và loại bảo hiểm bạn chọn có thể xác định xem bạn có đủ điều kiện tham gia hợp đồng hay không. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp quyền lợi tử vong trong một thời gian cụ thể, chẳng hạn như 20 năm. Khi thời hạn hết hạn, bảo vệ của bạn cũng vậy. Klingler cho biết các chính sách về thời hạn có xu hướng giới hạn độ tuổi tối đa, thường là 85 tuổi.

Các chính sách về thời hạn cũng ít tốn kém hơn và có ý nghĩa đối với các nhu cầu tạm thời - ví dụ:nếu bạn dự định làm việc bán thời gian trong thập kỷ đầu tiên về hưu và muốn bảo vệ thu nhập đó cho vợ / chồng của mình. Chính sách thời hạn thường không phù hợp để bảo vệ có nghĩa là kéo dài suốt cuộc đời của bạn và hơn thế nữa, chẳng hạn như trang trải các chi phí cuối đời hoặc để lại tài sản thừa kế.

Ngược lại, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn sẽ không hết hạn miễn là bạn đóng phí bảo hiểm. Các chính sách này có thể bao gồm các lợi ích bổ sung để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc dài hạn và bệnh hiểm nghèo, mà chính sách có thời hạn thường không bao gồm. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có nhiều khả năng chấp nhận những người đăng ký lớn tuổi hơn, với một số công ty bán chính sách cho những người đăng ký khỏe mạnh đến 90 tuổi.

Có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, tùy thuộc vào phí bảo hiểm và quyền lợi. Ví dụ:các chính sách chung cho phép bạn điều chỉnh phí bảo hiểm mỗi năm trong khi phí bảo hiểm trọn đời là không linh hoạt.

Bạn sẽ có cơ hội tốt hơn để đủ điều kiện nếu bạn thiết lập bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn như một chính sách sống chung thứ hai. Điều này có nghĩa là trợ cấp tử tuất sẽ không được thanh toán cho đến khi bạn và người phối ngẫu của bạn qua đời. Nếu mục tiêu của bạn là lập kế hoạch di sản, thì các chính sách này có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận mức phí thấp hơn và bảo hiểm nhiều hơn vì tuổi thọ chung dài hơn chỉ của một người.

Nếu bạn có vấn đề nghiêm trọng về sức khỏe, bạn có thể đăng ký bảo hiểm nhân thọ có vấn đề được đảm bảo. Như tên của nó, các chính sách này thường không thể từ chối bạn bất kể tình trạng sức khỏe của bạn như thế nào. Nhưng họ tính phí bảo hiểm cao hơn cho các quyền lợi tử vong nhỏ hơn và áp đặt các hạn chế. Ví dụ, các chính sách sẽ không thanh toán nếu ai đó chết trong hai năm đầu tiên. Tuy nhiên, nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ nhưng không thể đủ điều kiện cho các lựa chọn khác, Rubio cho biết loại chính sách này có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.