Hầu hết chúng ta đều được nói rằng khi mắc nợ, tốt nhất là nên tránh hoàn toàn. không đủ khả năng.
Tất nhiên, nói thì dễ hơn làm. Nợ tiêu dùng đã tăng lên 4,05 nghìn tỷ đô la vào tháng Hai, theo Cục Dự trữ Liên bang. Và không phải tất cả các khoản nợ đều xấu. Được sử dụng đúng cách, nợ cho phép chúng tôi mua nhà, trả tiền học đại học và tài trợ cho các nhu cầu khác, bao gồm cả các hóa đơn y tế đột xuất.
Nhưng quá nhiều nợ có thể trở nên quá tải. Trên thực tế, gần một phần tư người Mỹ (23%) nói rằng khoản nợ của họ lớn hơn khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu, theo một cuộc khảo sát gần đây của Harris Poll được thực hiện đại diện cho Prudential Financial. Và 49% người Mỹ coi việc giảm hoặc trả hết nợ thẻ tín dụng là một mục tiêu tài chính, nhưng chỉ 28% tự tin rằng họ có thể làm được điều đó, Điều tra sức khỏe tài chính năm 2018 của Prudential cho biết.
Người tiêu dùng có thể lấy lòng. Sự thật là, có thể thanh toán một số khoản nợ phổ biến nhất và tích lũy tiền hưu trí và tiết kiệm khẩn cấp cùng một lúc. Nhưng bạn bắt đầu ở đâu? Dưới đây là một số chiến lược đã thử và đúng để quản lý nợ dài hạn.
Kiểm đếm tổng số tiền của bạn và đặt các mục tiêu thực tế như một phần của ngân sách tổng thể của hộ gia đình. Các nhà nghiên cứu tại Đại học Northwestern phát hiện ra rằng những chiến thắng nhỏ giúp giành chiến thắng trong cuộc chiến chống lại nợ nần, do đó, đặt ra các mục tiêu hợp lý có thể là con đường tốt nhất để giảm nợ thực sự.
Một mục tiêu nhỏ có thể là tuân theo quy tắc 50/30/20. Đó là, chi tiêu 50% cho các nhu cầu thiết yếu trong gia đình, 20% vào việc tăng tiết kiệm và trả bớt nợ, và 30% cho các mục đích tùy ý. Tuy nhiên, không có giải pháp chung cho tất cả và một chuyên gia tài chính có thể giúp điều chỉnh một kế hoạch phù hợp với hành trình chăm sóc sức khỏe tài chính cụ thể của bạn.
Quy tắc chung là phải giải quyết việc trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn trước, vì vậy sẽ giúp bạn hiểu một số loại nợ chính và cách giải quyết từng loại.
Nợ thẻ tín dụng: Với lãi suất thẻ tín dụng trung bình dao động khoảng 15%, nợ thẻ tín dụng thường có mức lãi suất cao nhất trong các loại nợ tiêu dùng. Sẽ rất hợp lý khi tấn công mạnh mẽ vào số dư thẻ tín dụng của bạn - bắt đầu với những số dư có lãi suất cao nhất. Phương pháp tuyết lở - thanh toán tối thiểu trên tất cả các thẻ của bạn trong khi sử dụng bất kỳ khoản tiền nào còn lại để trả khoản nợ có lãi suất cao nhất - phù hợp với nhiều người.
Ngoài ra, đối với những người thực sự cần một số chiến thắng nhanh chóng để giữ động lực, bạn có thể sử dụng phương pháp lăn cầu tuyết. Bạn vẫn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên tất cả các thẻ tín dụng của mình, và sau đó sử dụng những gì bạn còn lại để thanh toán các số dư nhỏ nhất trước tiên để xóa chúng hoàn toàn khỏi sổ sách. Phương pháp này có thể giúp bạn có động lực, mặc dù cuối cùng bạn có thể phải trả nhiều tiền lãi hơn theo thời gian.
Khoản nợ vay của sinh viên: Lãi suất cho các khoản vay sinh viên được hỗ trợ bởi liên bang dao động từ 4,5% đến hơn 7%, trong khi lãi suất từ các tổ chức cho vay tư nhân có thể lên tới 13% đến 14%. Với phạm vi rộng lớn như vậy, hành động tốt nhất để trả nợ sinh viên phụ thuộc vào tình huống cụ thể của bạn.
Ví dụ, đối với lãi suất cho vay sinh viên từ 6% trở lên, điều quan trọng cần nhớ là một số người đủ tiêu chuẩn để được khấu trừ thuế lên đến 2.500 đô la cho lãi suất của khoản vay. Nếu bạn đủ điều kiện, khoản khấu trừ đó có thể được chuyển trở lại thành khoản tiết kiệm khẩn cấp và hưu trí, hoặc thậm chí chuyển vào các loại nợ khác.
Khi nói đến các khoản vay tư nhân, có thể hợp lý - tùy thuộc vào lãi suất - để xem xét tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn. Luôn tìm kiếm lời khuyên tài chính chuyên nghiệp trước khi ký hợp đồng vay mới.
Nợ thế chấp: Theo Freddie Mac, với lãi suất thế chấp cố định trong 30 năm gần mức thấp nhất trong lịch sử - trung bình 3,82% vào giữa tháng 6 năm 2019 - ngày nay bạn có thể nghĩ khác về cách giải quyết loại nợ này so với trước đây. Có một khoản thế chấp và thanh toán đúng hạn sẽ xây dựng tín dụng của bạn, đó là một lý do tại sao nợ thế chấp thường được coi là nợ “tốt” và có thể là nền tảng cho thành tích tài chính nếu được xử lý một cách có trách nhiệm.
Ngay cả khi bạn tập trung vào việc thanh toán các khoản nợ, điều quan trọng là phải cân bằng điều này với việc cấp vốn cho cả tài khoản tiết kiệm khẩn cấp và tài khoản hưu trí cùng một lúc. Nhiều chuyên gia tài chính ước tính rằng mọi người có thể kiếm được trung bình từ 6% đến 8% từ khoản tiết kiệm hưu trí trong dài hạn. Khi đánh giá các chiến lược để trả khoản nợ có lãi suất thấp hơn, chẳng hạn như khoản vay cho sinh viên, bạn có thể thấy một khoản tiền tốt hơn bằng cách cập nhật các khoản thanh toán khoản vay tối thiểu và dành thêm bất kỳ khoản nào cho khoản tiết kiệm hưu trí - thay vì nhượng bộ xu hướng tự nhiên là trả hết khoản vay trước.
Tương tự, lãi suất thế chấp thấp trong lịch sử có nghĩa là có thể tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí trước khi thêm các khoản trả thêm cho nợ nhà. Đóng góp cho việc nghỉ hưu có thể sẽ giúp ích nhiều hơn cho sự đảm bảo tài chính lâu dài của bạn hơn là trả nhà sớm - với điều kiện bạn phải trả hết thế chấp trước khi nghỉ hưu.
Khi nói đến việc tạo quỹ tiết kiệm khẩn cấp hoặc tiết kiệm cho hưu trí, hãy cân nhắc xem điều gì hiệu quả nhất để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình. Bạn có thể thoát khỏi nợ nần mà không phải quá hung hăng, cho phép bạn tiết kiệm tiền đồng thời.
Cũng như việc đặt ra các mục tiêu thực tế cũng rất quan trọng, bạn cũng cần tránh việc lập kịch bản và tiết kiệm đến mức bạn cảm thấy thiếu thốn đến mức quay trở lại thói quen chi tiêu cũ. Thỉnh thoảng hãy tận hưởng một đêm đi chơi. Kích thích một cái gì đó đặc biệt. Hãy để lại chỗ cho một số thú vui giúp bạn duy trì khóa học.
Nếu bạn cần trợ giúp để phân loại, nhiều chuyên gia tài chính sẽ tư vấn miễn phí và chia sẻ lời khuyên về cách bạn có thể xây dựng kế hoạch giảm nợ.
Một khi bạn đã kiểm soát được nợ, bạn có thể nắm lấy phong trào FIRE, một triết lý đang trở nên phổ biến đặc biệt trong giới thiên niên kỷ trong những năm gần đây. FIRE là viết tắt của “Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm”. Cách tiếp cận đó tập trung vào việc tiết kiệm tối đa bằng cách tìm cách tăng thu nhập hoặc giảm chi phí. Bất kể động cơ của bạn là gì, giảm bớt và trả hết nợ luôn là một ý kiến hay.
