Không thể trốn tránh thực tế là thế hệ millennials đã phải đối mặt với một vấn đề tài chính khó khăn.
Nhiều người trong số họ đã phải trải qua ít nhất hai cuộc suy thoái lớn, lần thứ hai gây ra bởi một đại dịch chưa từng có đã làm giảm triển vọng việc làm của họ.
Cuộc khủng hoảng coronavirus gần đây đã khiến họ được coi là “thế hệ kém may mắn nhất trong lịch sử Hoa Kỳ”. Những thay đổi trong nền kinh tế và thị trường việc làm có nghĩa là họ kiếm được ít hơn khoảng 20% so với cha mẹ Boomer của họ đã làm ở cùng giai đoạn trong cuộc đời, mặc dù có trình độ học vấn cao hơn. Họ cũng có thể mong đợi ít hơn về một khoản tiền hưu trí so với cha mẹ họ nhận được, với tương lai của An sinh xã hội bị nghi ngờ và các kế hoạch lương hưu của công ty phần lớn chỉ là dĩ vãng.
Thêm vào đó là nợ sinh viên, chi phí chăm sóc sức khỏe tăng cao và khó khăn trong việc leo lên nấc thang sở hữu nhà và thật dễ hiểu tại sao nhiều người dưới 40 tuổi cảm thấy quá tải và bất lực khi phải tiết kiệm để nghỉ hưu. Theo một cuộc khảo sát năm 2019 của nhà môi giới Charles Schwab, khoảng 62% cho biết họ đang sống bằng tiền lương để trả lương.
Tin tốt là có một cách đơn giản, hiệu quả cao để thanh niên nắm bắt tình hình và kiểm soát lại tài chính của mình. Thật không may, nó cũng khá buồn tẻ, khiến nó khó bán cho một thế hệ rất bận rộn và muốn tận hưởng cuộc sống một cách trọn vẹn nhất có thể.
Lập ngân sách khai thác một khía cạnh mạnh mẽ của bản chất con người mà tất cả chúng ta đều biết - rằng việc viết ra các mục tiêu của bạn khiến chúng có nhiều khả năng xảy ra hơn. Nó cũng tiết lộ những hiểu biết sâu sắc về thói quen chi tiêu tự hủy hoại bản thân mà lẽ ra sẽ không được chú ý.
Ngay cả với tư cách là một cố vấn tài chính chuyên nghiệp, tôi có thể để chi tiêu của mình trượt dốc nếu tôi không nắm vững. Tôi đã từng tiêu quá nhiều ở cửa hàng bách hóa yêu thích của mình, chẳng hạn như đi mua một vài món đồ cần thiết và tìm mua một loạt thứ mà tôi thực sự không cần. Chỉ khi tôi kiểm toán chi tiêu của mình và cam kết trên giấy tờ thì nó mới trở thành "thực tế" và thúc đẩy tôi thực hiện hành động giúp tôi tiết kiệm hàng nghìn đô la mỗi năm.
Ngay cả việc cắt giảm chi tiêu nhỏ cũng có thể có tác động lớn đến việc tiết kiệm theo thời gian. Chuyển từ một ly cà phê thơm ngon $ 6 sang một ly cà phê thông thường trị giá $ 2 mỗi sáng sẽ tạo ra hơn 1.000 đô la tiết kiệm hàng năm.
Đây là một công cụ hữu hiệu cho mọi người ở mọi lứa tuổi, nhưng nó đặc biệt cần thiết cho thế hệ trẻ vì thói quen chi tiêu và thời gian tích lũy tiết kiệm của họ. Cuộc khảo sát tương tự của Charles Schwab cho thấy thế hệ millennials trả lương trực tiếp để kiểm tra lương cũng cho thấy rằng họ chi tiêu trung bình 478 đô la một tháng cho các mục không thiết yếu, như ăn uống, giải trí và các kỳ nghỉ. Những người bùng nổ chỉ chi 359 đô la cho những mặt hàng đó.
Rõ ràng là có chỗ cho một số thiên niên kỷ thắt lưng buộc bụng. Lập ngân sách cho phép họ xác định nơi cần làm và chuyển tiền mặt cho các mục tiêu thiết yếu là xây dựng khoản dự trữ khẩn cấp từ ba đến sáu tháng và đóng góp vào các tài khoản đầu tư như 401 (k) s và Roth IRA.
Những khoản đầu tư đó tạo ra của cải trong nhiều thập kỷ thông qua sức mạnh của lãi kép và bạn càng trẻ bắt đầu tiết kiệm thì càng tốt. Việc bắt đầu thói quen đầu tư thường xuyên ngay từ sớm là điều đặc biệt quan trọng vì ngoài những bất lợi khác của họ, những người trẻ tuổi đang phải đối mặt với viễn cảnh lợi nhuận thị trường thấp hơn. Thị trường chứng khoán quay trở lại trung bình 10,2% một năm từ năm 1926 đến năm 2019. Con số đó dự kiến sẽ giảm xuống 7,3% trong thập kỷ tới.
Đối với các cặp vợ chồng, lập ngân sách cũng có thể mang lại những lợi ích điều trị mạnh mẽ. Quá trình ngồi lại với nhau để lập ngân sách có thể dẫn đến những cuộc trò chuyện không thoải mái nhưng cuối cùng lành mạnh về các ưu tiên chi tiêu và mục tiêu cuộc sống của mỗi đối tác. Đây nên là một cuộc trò chuyện liên tục để xem xét và xem xét lại các kế hoạch khi hoàn cảnh cuộc sống thay đổi.
Những người trẻ tuổi hơn thường coi việc lập ngân sách là mang lại niềm vui cho cuộc sống. Nhưng nó thực sự có tác dụng giảm bớt lo lắng khi mua hàng và cho phép bạn thực sự tận hưởng những thứ mà bạn biết rằng mình có thể mua được và đã lên kế hoạch.
Các công cụ để lập ngân sách ít quan trọng hơn việc duy trì cam kết thực hiện. Có rất nhiều công cụ và ứng dụng lập ngân sách trực tuyến để bạn lựa chọn. Bảng tính Excel cho phép bạn điền các danh mục chi tiêu, đặt ngân sách và phân biệt giữa chi phí cố định và chi phí biến đổi. Nhưng một hệ thống bút và sổ ghi chú đơn giản cũng có thể hoạt động tốt.
Một khía cạnh tích cực trong cách tiếp cận tài chính của thế hệ trẻ là sự quan tâm của họ đối với phong trào độc lập tài chính đang phát triển. Các diễn đàn trên Reddit và các diễn đàn trực tuyến khác có rất nhiều mẹo về cách cắt giảm chi tiêu và tích lũy tài sản đủ lớn để mua tự do từ 9 đến 5 truyền thống.
Theo quan điểm của tôi, bất cứ điều gì khuyến khích lập ngân sách chặt chẽ hơn đều tích cực, nhưng mọi người cũng cần phải thực tế về số tiền họ cần để nghỉ hưu. Tất cả đều phụ thuộc vào thói quen chi tiêu.
Tôi đã có những cuộc trò chuyện về việc “hết tiền” và lập ngân sách với những khách hàng có tài sản đầu tư trên 20 triệu đô la, và tôi có nhiều khách hàng có thể sống thoải mái cả đời với số tiền dưới 1 triệu đô la. Chi tiêu là biến số quan trọng nhất và đó là lý do tại sao khó có quy tắc chung về số tiền đầu tư mà một người bình thường cần để nghỉ hưu.
Không có gì trong số này là để phủ nhận những thách thức tài chính rất thực tế mà những người trẻ tuổi đang phải đối mặt. Nhưng lập ngân sách có kỷ luật là một cách đơn giản để họ giành lại quyền kiểm soát và xây dựng sự tự do mà họ muốn, thay vì chỉ là nạn nhân của các thế lực kinh tế bên ngoài.
